征信黑、征信差、征信烂、微信快速贷款一千元……这八个词犹如锋利的刀剑一样直指人们心中的痛点，在信用的世界里苦苦挣扎的人们也会为之动容。微信上不断跳出的各种广告，上面用各种诱惑人的话语以及简单易懂的操作方式来吸引用户点击，好像只要轻轻一点就可以立刻解决问题。但是这些看上去很简单的事情后面又有什么样的秘密呢？今天我们就一起来看看这个问题吧。
从法律的角度看，这些广告是否符合规定
从法律角度讲，《中华人民共和国广告法》规定广告内容应当真实、合法，不得有虚假或者误导消费者的成分，“征信黑也能贷”之类的广告容易造成消费者对事实的认识偏差，并且有的平台明目张胆地宣称自己不会查看客户的信用报告，在实际操作中却早已掌握了客户的信息。
按照《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的要求，征信机构对于个人信用信息的收集、保存以及利用都必须遵守相关规定，没有得到授权的情况下进行征信查询是违法的行为。一些打着“快速贷款”的名义的企业，在未经用户同意的情况下就去查用户的征信记录，并且以此来获取用户的个人信息并损害其合法权益的同时也给用户的信用状况带来不利影响。
从监管的角度看，目前该行业的监管情况如何？
从监管的角度看，近几年来我国对于互联网金融行业加强了监管力度。银保监会以及中国人民银行等部门陆续发布了相关政策文件来整顿网络贷款市场秩序，例如《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》就对网贷机构的服务内容和服务方式做出了规定。一些打着“征信黑名单也可以放款”旗号的公司大多处于监管灰色地带或者已经触犯法律法规。
比如一些平台为了躲避监管而采用“拆分贷款”的方法，把一笔大的贷款分成很多小的贷款来进行操作，以此来逃避监管。这样的做法是非法的行为，并且会给使用者带来更大的风险。如果使用者不能及时偿还其中的一笔贷款的话，那么就会出现多笔贷款一起违约的情况发生，后果非常严重。
从道德的角度看，广告背后所存在的道德压力
从道德的角度看，“征信黑名单也可以贷款”的广告往往会利用用户的心理弱点来进行道德绑架。例如有的广告说可以做到“急需资金不用找别人”，这就意味着用户只能在该平台上获得帮助来解决眼前的问题。这样的做法既不合乎伦理又会让用户陷入更加不利的局面中去。
有的平台用用户的侥幸心理来推广所谓的“征信黑名单也可以贷款”的说法，使用户认为自己存在的信用问题可以通过贷款来弥补。其实这样做不但不能解决问题，还会使用户的信用状况变得更糟。从道德上讲，这样的做法是不负责任、不道德的。
第四部分从风险的角度看，可能存在的风险
从风险的角度看，“征信黑也能贷”的平台存在很大的隐患。第一种就是利率的风险，这类平台的利息比正规银行高出很多，有的甚至和高利贷一样。如果用户掉入了这样的陷阱里，就会出现严重的还款困难问题。
另外就是个人隐私泄露的风险了，在一些不正规的平台上，会存在未经用户同意就获取大量个人信息的情况，比如身份证号码、银行账号、电话号码等等，如果这些信息泄露出去的话就会给使用者造成更大的危害。
另外就是法律风险了，如果某个不合规的平台被监管机构查到的话，那么用户的贷款就有可能不能及时到账或者利息也无法追讨，并且还有人会因此陷入法律纠纷中去。
第五部分从心理学的角度看，广告是如何进行心理操控的
从心理学的角度看，“征信黑也能贷”之类的广告主要是利用了人们的心理弱点来进行心理控制的一种方式，例如有的广告会说可以很快放款来制造一种急迫的感觉使人们做出一些不合常理的行为。
例如一些广告就利用了用户侥幸的心理，在宣传中提到“征信黑名单也可以贷款”的说法，使消费者认为自己存在的信用问题可以通过贷款来弥补。其实这样做的结果不但没有解决问题，反而会使消费者的信用状况更加糟糕。
按照心理学的观点来分析的话，用人的心理弱点来进行宣传就是一种典型的心理控制行为。如果人们被卷入到这样的情况当中去的话，就有可能会作出一些不合常理的选择，并且还会因此而遭受更大的损失。
六、知识图谱：征信系统的工作原理
为了弄清楚什么是“征信黑、征信不好、征信烂”，我们就必须知道一下中国的征信系统是怎么回事。中国的征信系统是由中国人民银行征信中心来管理的，里面包含了个人以及企业所有的信用资料，比如贷款历史、信用卡消费状况、逾期情况等等。
征信报告是银行等金融机构判断个人或企业信用状况的主要依据之一，如果有逾期还款记录的话，在征信报告上就会被标示为“征信不良”，也就是俗称的“征信黑名单”，即指那些存在严重的逾期行为或者被列入失信被执行人的客户。这样的信息会对申请人获得贷款造成影响。
知道征信系统的工作原理之后就可以明白，“征信黑名单也可以贷款”的说法是多么可笑。征信系统是以真实的资料为基础的，所以想避开征信系统的做法是不可能实现的。
第七部分 动态评分：贷款申请时所考虑的各种因素
现在的贷款审核已经不单单依靠征信报告了，还会用到一个叫做动态评分系统的工具来对借款人进行全方位地考察。该系统会根据借款人的收入状况、职业稳定程度、债务负担以及还款能力等多个维度来进行打分。即便征信报告上有负面信息，但是只要其他的条件都很好，仍然可以申请到贷款。
一些打着“征信黑也可以贷款”旗号的机构没有重视起动态评分来，而是把重点放在了征信报告中负面记录上。这样的做法既不合乎逻辑又会使得本来有能力还款的人被拒之门外。
八、风险控制的基本原则以及正规平台所采取的风险控制手段
正规金融机构在放贷时会做很多风险控制的工作，例如核实借款人的真实身份、查看其收入状况以及银行流水来判断其还款能力，并且还会查阅借款人的信用记录以了解其以往的行为表现。
而一些号称可以给“征信黑户”放款的机构，则缺少有效的风控手段，仅仅依靠简单的手机验证就可以发放贷款，这样的行为既不合法也不安全，并且会给平台带来很大的风险。
第九部分 实操方案：解决征信问题的方法
如果征信真的存在问题的话，那么就不要轻信那些所谓的“征信黑也可以贷款”的宣传了。首先要弄清楚自己征信报告中存在哪些问题，并且针对这些问题进行相应的处理。比如因为逾期而产生的征信不良记录，可以采取按时还款以及改善自身信用状况的方式来慢慢恢复。
另外也可以向正规的金融机构求助，在征信不好的情况下仍然存在申请贷款的可能性，一些机构会为有信用问题的人提供特别的贷款服务，尽管利率可能会比较高一些但是都是合法有效的。
另外要理性消费、不乱借钱，因为征信的问题大多是由不好的消费习惯造成的，要想摆脱债务危机就必须从思想上进行转变。
第十部分 案例分析：一个真实的教训
由于小明的信用记录不好，在多家正规金融机构申请贷款都遭到了拒绝之后，在一次偶然的机会中看到了一条关于可以给征信不良的人提供贷款的信息，并且抱着试一试的态度去办理了一笔一千元的小额贷款业务，但是最后不但没能拿到这笔钱而且还被人骗走了二百元的服务费。更为严重的是自己的个人信息也因此而泄露出去了，接连不断地收到了很多种类型的诈骗信息。
小明的事例说明了所谓的“征信黑名单也可以贷款”的宣传语后面存在着很大的风险。如果掉入这样的陷阱里的话，除了会遭受经济上的损失之外，还会使自己的个人隐私泄露出去。
十一、问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：征信黑是指个人信用报告中存在不良记录的情况。
答：征信黑一般是指征信报告中有严重的逾期记录或者被列入失信被执行人的状况，这样的情况会对贷款申请的结果造成很大的影响。
问：征信不好的人可以申请到贷款吗？
答：征信不好会阻碍贷款申请，但是并不是没有希望了。可以向正规的金融机构求助，也可以通过改善自己的信用状况来提升贷款成功的几率。
问：微信上关于快速贷款的信息是否可靠呢？
答：大部分微信上的快速贷款广告都不靠谱，很多都是骗人的。正规的贷款公司是不会把广告发到微信里去的，也不会说可以给征信上有污点的人放款。
十二、总结和提示
征信黑、征信差、征信烂，微信上能贷到一千块钱的背后其实存在很大的风险。从法律的角度看，“征信黑也可以贷款”这样的说法是不正确的；从监管的角度来看，“征信黑也可以贷款”也是违法的行为；从道德的角度看，“征信黑也可以贷款”违背了社会公序良俗；从风险的角度看，“征信黑也可以贷款”会带来各种各样的风险；从心理学的角度看，“征信黑也可以贷款”会给人们造成一种错误的心理暗示；从知识图谱的角度看，“征信黑也可以贷款”不符合现有的知识体系；从动态评分的角度看，“征信黑也可以贷款”不符合现在的技术标准；从风控原理的角度看，“征信黑也可以贷款”不符合目前的风险控制原则；从实际操作方案的角度看，“征信黑也可以贷款”没有可行的办法来实现。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果出现“不用查征信”、“有征信污点也可以贷款”的情况，则属于违规行为，要引起注意。
防骗提示：不轻信微信上发布的快速放贷信息，并且不能随便泄露自己的个人资料以及缴纳所谓的“服务费”。
3、风险提示：征信的问题要按照正确的渠道去处理，并且不能想方设法地避开征信系统，否则会带来更大的危害。
