各位朋友，今天我们讨论一个很多人都很烦恼的问题：征信不好或者被纳入了“征信黑名单”，又该如何才能够顺利地去办理贷款呢？虽然这个问题看上去很简单，但是其实它后面涉及到的是非常复杂的一个金融逻辑、法律风险以及社会影响。接下来我们就从不同的角度出发，并且以最贴近生活的形式为大家进行详细的解答。
首先我们要弄清楚什么是征信？简单地说，征信就是我们所说的“经济身份证”，它包含了我们的借贷历史、还款情况以及信用卡使用等信息。银行及各类金融机构会根据我们提供的征信报告来评判我们的信用状况，并决定我们是否有能力按时偿还债务、有没有意愿按时偿还债务。如果我的征信报告上有许多污点的话，那么贷款机构自然会对我不放心。
那么问题来了，如果我的征信真的很差或者很糟糕的话，我还能够申请到贷款吗？答案是：可以，但是难度很大，并且要付出更多的代价并且要承担更大的风险。接下来我们就从几个角度来进行详细的探讨。
从法律和监管的角度来看，不能越雷池一步
要从法律和监管的角度来考虑问题，在中国个人征信受《中华人民共和国个人信息保护法》、《征信业管理条例》等一系列法律法规的保护，任何单位或者个人都不可以擅自查看、泄露或者修改他人的征信资料，在办理贷款的时候也要按照公平、公正、公开的原则进行，并且不能因为一个人的信用记录不好而加以排斥或者设立过多的限制条件。
但是反过来讲，如果个人信用记录存在问题，例如有多笔逾期未还款项或者被列入了失信被执行人名单的话，则按照我国《商业银行法》等法律法规的规定，银行有权拒绝该客户的贷款请求。这是法律规定所赋予的权利，同时也是为了保障银行自身资金的安全以及维护金融市场正常运行而设立的一种机制。
因此我们要知道，征信不好，并不意味着你可以随便钻法律的空子、利用非法手段来“洗白”自己的征信记录。这样的做法本身就是违法行为，在被查处之后所面临的处罚将会十分严厉，严重的还会触犯刑法。
从道德和风险的角度看，诚实守信就是最好的选择，风险自己承担
从道德以及风险的角度来考虑的话，征信不好一般就表示你过去在金融方面有过不诚实的行为，例如逾期未还贷款或者拖欠债务等。这样的行为除了会对自己的个人信誉造成伤害之外，也会给金融机构造成损失，并且有可能会影响到整个社会的信用状况。
因此从道德的角度看，我们应当珍视自己的信誉、按时还贷、恪守契约原则。如果由于征信不良而不能获得贷款的话，这也是一种对以前行为的惩戒和警醒。
从风险的角度看，信用不良的人违约的概率比较高，因为你的还款历史已经显示了你在将来还贷方面可能会遇到困难的可能性。因此，在审核贷款申请的时候，贷款公司会对申请人做更仔细的检查、要求申请人提供更多的保证措施或者是提高借款人的利息以减少自己的风险。
从心理和知识图谱的角度看：了解自己、了解对手，在战争中也能取得胜利
从心理学以及知识图谱的角度来考虑的话，如果因为征信不良而无法获得贷款，那么就会产生焦虑、抑郁甚至是绝望的情绪，但是要知道这只是一个短暂的困难，并非世界末日，在此情况下要保持乐观的态度并积极寻求解决的方法。
另外还要建立起有关贷款、征信的知识体系，知道贷款的基本过程，知道征信报告由哪些部分组成，知道各个银行机构对于贷款的不同规定以及各种类型的贷款各自的特点。只有掌握了以上这些知识之后才能够从容不迫地去处理各种问题，并且能够有效地维护自身的合法权益。
比如你是否知道征信报告中哪些内容会对你申请贷款造成影响？你又是否知道怎样才能查询到自己的征信报告呢？另外你还应该知道什么样的行为会使你的征信记录变差，并且要学会怎么来改善自己的征信情况。这些都是你应该去学习并掌握的知识点。
第四部分从动态评分和风控原理的角度来揭开贷款审批背后的秘密
那么什么是动态评分以及它的工作机制呢？其实现在银行在审核贷款申请的时候，并不是只看申请人以前的信用状况了，还会考虑申请人目前的行为表现，例如他的消费模式、社会网络情况、位置信息等都会被纳入到一个叫作“动态评分”的系统里去评估出申请人未来偿还债务的能力和意愿。
动态评分模型就相当于贷款审批过程中的“黑箱”，里面的具体计算方法和规则都是不能知道的。但是我们可以用一些间接的方法来影响它，比如保持好的消费习惯、不欠债太多；稳定的社会关系、没有频繁换工作的经历；健康的生活方式、没有反常的行为等。
风控原理可以这样理解，即金融机构用以评价与管理风险的各种方式和途径，在贷款审核过程中体现为以下几点：第一是考察你是否有偿还债务的能力，也就是看你有没有稳定的收入来源以及有多少可变现的资产；第二是看你想不想按时还贷，也就是看你有没有良好的信用记录并且过去是否按时归还了借款；第三是检查你提供的担保情况如何，即看你有没有抵押品或者有无可靠的保证人。
因此如果信用报告不好的话，要想获得贷款的话就必须从这几个方面入手。要证明自己是有能力偿还债务的、要有意偿还债务，并且要拿出足够的担保措施来。
五、操作方案方面：很多条道路都可以到达罗马吗？不是的，只有一个方向可以走
那么对于有不良信用记录的人群来说，在申请贷款的时候又该如何操作呢？首先我们要明确的是，“包装征信”、“洗白征信”的各种机构或者个人都是不能信任的，甚至会触犯法律。所以大家一定要不要轻信这些说法，否则不但会蒙受经济损失，还会带来法律上的隐患。
那么可行的方法是什么呢？只有一个办法就是：改善自己的信用记录。虽然听上去很容易，但是实际上却要付出很大的努力。
第一种情况就是你的信用报告存在问题，比如逾期还款、欠债未还等等，找到问题所在之后再进行针对性治疗。
另外要积极面对并解决存在的问题，比如存在逾期未还款、欠债不还等情况时要及时与债权人协商解决，在因为其他原因造成信用记录不良的情况下也要及时采取措施进行改善。
第三、要维持良好的信用状况，在以后的金融交易中要按期还贷、不逾期；要用好信用卡、不过度透支；要信守承诺、保护好自己的信誉。
这个过程可能会比较漫长，并且会耗费很大的精力去完成。但是这也是唯一的办法来解决根本问题——即提高自己的信用记录之后才会得到金融机构的认可，在此之后才可以顺利地办理贷款手续。
在上述的过程中，还可以采取其他的方法提高贷款成功的几率，例如选择信用记录要求不严格的贷款产品、找一个愿意做保证人的第三方、用抵押品等作为补充担保。
但是上述方法都是辅助性的，并不能代替改善你的信用状况这一主要措施。而且它们通常会给你带来更多的成本和风险。
小李的贷款经历
为了让读者更容易地了解情况，在此举一个小李的例子。小李是一名普通职员，由于近期经济负担较重，所以出现了多次信用卡逾期的情况，并且在征信报告中留下了不良记录。最近，小李打算买房并要办理一笔房贷，但由于征信存在问题而被多家银行拒贷。
小李没有因此而灰心丧气，在改善自己的信用状况方面也做了很多努力。他首先把所有的逾期信用卡账单都还清了，并且一直保持着良好的还款习惯，每个月都会按时还款，从不逾期。另外他还主动和之前欠款的银行取得联系，说明自己目前的情况，并希望对方能帮他消除一些不必要的负面记录。
经过一段时间的努力之后，小李的信用状况有了很大的好转，尽管还存在一些不能马上消除的负面信息，但是总体上已经好了许多。最后，小李终于拿到了一张购房贷款单子，在利率稍微偏高的情况下也实现了自己的置业愿望。
问答环节
问：假如我的信用报告中有一笔已经结清的贷款，在银行系统的记录中却没有及时更新，因此我还显示为逾期状态的话，应该怎么办呢？
答：这是征信报告中出现的信息滞后的现象，可以先和贷款银行取得联系，请它们及时更新系统的相关信息，在此之后如果银行没有及时响应的话，就可以向征信中心提出异议申请来解决这个问题，并且让征信中心去核查、修正错误的信息。
问：据说有的放贷公司不管征信情况就可以放款了，是这样吗？
答：这样的说法是没有根据的。正规的金融机构在审核贷款申请的时候会查询借款人的信用报告，而那些说不用查信用报告的机构可能是非法经营、或者收取了很高的利率（高利贷）、或者是诈骗行为。所以不要轻信这些说法。
问：如果因为我征信不良而无法获得贷款的话，我能把银行告上法庭吗？
答：如果银行因为你信用记录不良而不给你发放贷款的话，那么这是合法的。除非你能证明银行在审核的时候有歧视、不公平或者其他违法的行为，否则你是不可能打赢官司的。因此最好的方式就是积极地改善自己的信用状况。
所以征信不好想贷到款是很不容易的。但是如果我们知道了有关法律条文、监管规定、伦理准则、风险要素、心理状态、知识网络、变化评分以及风险管理的方法之后，并且运用正确的方式去操作的话，那么就一定能找到解决办法。要知道诚实守信才是最重要的东西，在今后的金融活动中走好每一步才是关键。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语是指：凡是打着“包装征信”、“洗白征信”、“快速放款”、“不用查征信”的旗号进行宣传的行为都是不符合规定的、是违法的，请大家不要相信。
2. 防骗提醒：要对那些需要你在申请贷款之前交纳各种费用（比如保证金、手续费、评估费等等），并且不能提供正规手续和证明的公司或者个人保持高度警觉，因为它们很可能就是诈骗团伙，请大家一定要小心防范。
3. 风险提示：征信不良的话，虽然可以贷到款，但是也会出现较高的利息、苛刻的抵押条件以及较短的还款周期等等问题，一定要三思而行。
