今天我们讨论一个很多人都很关注的问题——黑户征信不好能不能贷款？市场上有没有可以提供此类服务的地方？这个问题表面看来很简单，但是其中包含的内容却十分复杂，并不是简单的“可以”或者“不可以”。我们需要从多方面去分析这个问题，在法律、监管、道德以及风险等各个角度进行探讨，并给出一个专业的、全面并且合法合规的解释。
所谓“黑户”，一般是指个人信用记录存在问题的人群，例如长期拖欠还款、恶意逃避债务、被列入失信名单等等，使得个人征信报告出现污点或者根本没有被纳入到征信系统中来的人群。如果一个人的征信状况不好，在正规金融机构如银行申请贷款就会非常困难甚至不可能实现。因为银行的风险控制机制十分严谨，而征信又是其中的第一道关口和最重要的一环。
那么问题就出现了，如果银行都不行的话，市场上打着“不用查征信、黑户也可以贷款、急需资金请联系我们”的旗号的公司又是什么样的呢？这里面的问题非常严重。我们不能全部否定它们，但是一定要睁大眼睛仔细辨别。这些公司的主要类型有以下几种：
第一类：是处于监管边缘的一些P2P网络借贷平台，在这些平台上可能会存在灰色地带或者是比较宽松的准入门槛，从而吸引了信用记录不佳的人群。该类平台的风险评估方法不同于一般的模式，更多的是依靠其他的因素来进行判断，例如电话使用时间长短、社交网络上的信息以及消费行为等等。但是要注意的是这样的平台通常利息比较高，并且存在很大的法律风险，有的甚至是非法集资或者是非法放贷的行为。它的动态评分系统和风控原理听上去都很先进，但是在实际运作过程中却存在着很多不正规的地方。
第二类：所谓“助贷”的平台，并没有自己的资金来源，在此充当中间人角色，把借款人介绍给合作方（可以是银行也可以是非银行金融机构），然后由后者进行审核并发放贷款。该类平台可能会用到一些技术手段或者是对借款人的信息做一些修饰来使借款人符合对方的要求。但是这样的行为存在很大的法律风险，一旦被合作方察觉到就会导致无法获得贷款并且会对个人信用造成不良影响。另外，“服务费”也是其中一项重要的收费项目，其收费标准是否合理需要进一步核实。
第三类：主要是为用户提供垫资、过桥等服务的平台或者个人，并非直接给用户发放贷款，在此之前会先把用户的资金先行垫付出去，让用户去解决之前的债务问题之后再从其他地方获得资金来偿还上述机构并缴纳高额利息及手续费。这就是一种变相的高利贷行为，存在很大的风险并且很容易陷入到债务危机当中去。
第四类：有的是明目张胆地进行诈骗的平台，它们用贷款为名发布广告来引诱人们上钩，并且以各种借口如交纳保证金、刷流水、交纳手续费或者提供银行卡密码等方式来骗取钱财。这些平台并没有真正的放贷资格，只是为了牟取暴利才如此做的。如果碰到这样的情况，请务必提高警惕并立即向警方报案。
接下来，我们从法律和监管从这个角度看，在中国个人贷款业务受到严格监管，主要是由中国人民银行（简称央行）、中国银行保险监督管理委员会（简称银保监会）来管理的。正规的金融机构都需要有相关的执照，例如网络小贷业务经营许可证等等。关于贷款利率方面，《中华人民共和国商业银行法》已经对最高利率做出了明确规定，超出该规定的利息是没有法律效力的。而那些声称可以不用查征信、不需要抵押物、可以马上放款的服务提供商如果没有合法的放贷资格的话，则很有可能属于非法行为。如果你参与到这样的服务中去的话，并不能保证自己的合法权益得到有效的保护，并且还存在违法的风险。道德从层面上看，如果知道对方信用很差、还款能力弱的情况下还去诱导他贷款，并且设定很高的利息和暴力催收的话，那么这样的平台就违反了商业道德和社会公德。
再谈谈风险对于征信记录较差的人群而言，在这样的平台上借贷的风险很大，第一就是高利率风险有的平台年化利率可以达到几十甚至上百倍于国家规定上限，借款之后就会陷入巨大的债务危机之中，利息不断累积起来形成滚雪球效应，很难还清。暴力催收风险正规金融机构催收的行为是有一定限制的，但是很多不正规的平台为了追讨债务，会使用恐吓、威胁、骚扰甚至是侵犯个人隐私等方式来进行催收，并给借款人的生活带来很大的精神负担和实际困难。个人隐私泄露的风险为了获得贷款而需要提交很多个人资料，比如身份证号、银行卡号、电话号码、居住地址以及社交媒体账号等等，在不正规的地方使用这些信息会存在很大的安全隐患，很容易造成个人信息被盗用或者贩卖的情况发生，并且会被用来从事违法的事情。法律风险例如可能会涉及非法集资案、无力偿还债务被诉以及由此带来的孩子将来上私立学校的费用问题等等。
从心理从层面上看，信用不良的人本身就已经存在一定的心理负担，由于过去的过错而产生焦虑、自卑等情绪，在这样的情况下，“黑户也可以贷款”的宣传语就犹如一根救命稻草一般吸引着人们的眼球。此时人们的警觉性会有所下降，对于风险的认识也会减弱，很容易受到不正规机构天花乱坠的说辞所蒙蔽。因此，在遇到类似的情况的时候我们要保持清醒的头脑，并且要进行理智地思考和判断，不能被一时的情感所左右。
因此对于这些平台风控原理和动态评分那么它们到底有没有自己的算法呢？有的平台会说自己用的是大数据风控、人工智能评分等等技术手段。他们会用到一些不太常见的数据来源，比如你消费的习惯、社交活动的频率以及一些行为上的数据来创建一个叫做“知识图谱”的东西去判断你的还款能力。但是这里面有很多不确定的因素：第一，这些数据来源是不是合法合规的？第二，这个模型准确可靠吗？很多时候它只根据表面的信息或者是对数据进行了一定程度上的美化之后才给出你的信用情况，并不能真实地反映出你的还款意愿和能力。动态评分也会随之变化，在你有任何一点波动的时候，分数就会迅速下降，并且可能会把你的贷款给取消掉。
对于上述情况，我们可以从以下几个方面来考虑案例和问答：
案例1：小王由于以前信用卡逾期造成信用记录不良而成为“黑户”，急需用钱的小王在网上看到一则广告称可以给“黑户”办理贷款，并且不需要任何担保和抵押。于是他就按照上面的要求联系上了这家公司的工作人员，并且按照对方的要求交纳了一定数额的手续费之后才拿到了一张银行卡，但是拿到卡之后却发现上面没有显示任何金额。
案例2：老李因为信用记录不良，在一个叫做“助贷”的平台上申请到了一笔贷款。但是该平台的人告诉老李要先做“刷流水”，也就是做一些可以证明自己有偿还能力的事情，并且还要缴纳一定的手续费。于是老李按照对方的要求去做了，“刷流水”的过程当中还被卷入了一个骗局之中，即所谓的“刷流水”其实是用来骗钱的一种手段。
问答：
问：如果我真的需要借钱，并且征信情况不佳的话，有什么合法合规的方式可以试试看吗？
答：正规途径的选择其实并不多，但是并不是没有。可以去一些有合法经营资格的小贷公司进行咨询，这些公司的风控要求可能会比银行更宽松一些，但是仍然会对借款人进行信用审查。另外还可以向亲朋好友借钱，尽管存在人情因素，但是相比高额利息和高风险来说要好很多。还可以申请一些针对特定群体的政策性贷款，例如创业担保贷款等等（需要符合一定的条件）。不管怎样，在任何情况下都必须保持理智的态度，不能被那些所谓的“不用查征信”、“大额放款”、“零利率”的说法所迷惑。
问：怎样才能知道某个贷款平台是不是合法合规的呢？
答：第一种情况就是该机构是否有合法的放贷资质，在国家企业信用信息公示系统以及各地金融监管局官网都可以查到相关信息；第二种情况就是该机构的年化利率是否符合法律规定，即不能超过一年期贷款市场报价利率(LPR)四倍的标准；第三种情况就是该机构的各项收费标准有没有做到明码标价，并且没有出现任何隐性收费项目；第四种情况就是该机构采取的催收手段是不是合乎法律法规的要求，有没有发生过暴力催收的行为；第五种情况就是在以上四种情况下仍然存在疑问的话，可以向专业人士或者相关管理部门进行询问和求助。
因此对于“黑户征信不好也可以贷款的平台”，我们要保持高度警惕。这类平台大都存在合规性、安全性和利率合理性的诸多问题，在里面操作的风险很大。与其指望这样的不可靠平台，倒不如主动提升自身信用水平、养成良好的还款习惯来得实际一些。天上不可能掉馅饼，“无抵押、低利率、高额度”的贷款基本上都是骗局。保护好自己的财产不受侵害，并且远离非法放贷行为，维护好个人信用记录才是对自己负责的表现。
重要提醒：
对于不符合规定的广告词进行界定：凡是带有“不查征信”、“黑户也能贷款”、“低利率高额度”、“马上审批通过”、“没有条件限制”、“迅速放款”的字样，并且存在违规操作、虚假宣传的行为，都属于不合法的广告内容，要引起重视。
防骗提示：在办理贷款的过程中，如果有人提出要先交纳“手续费”、“保证金”、“解冻费”或者其他理由提前收取费用的话，那么这就属于诈骗行为了！正规的贷款公司是不会在放贷之前向借款人收取任何费用的，请大家不要相信网上的不实消息，并且要注意保护自己的个人信息以及银行账户的信息安全。
3. 风险提示：在选择贷款平台的时候一定要确认该平台是否有合法的放贷资质，并且要认真地去阅读合同里面的各项内容尤其是有关利息、费用以及违约责任等部分的内容。对于高利贷以及暴力催债的风险也要引起注意，在发现问题之后要及时地搜集好相关的证据然后向当地的银保监部门、公安部门或者是消协进行投诉举报。
