随着互联网金融的发展，在线借贷平台也如同雨后春笋般出现，并且有专门为“黑户”服务的产品。“黑户”一般指征信系统中有不良信用记录或者没有任何信贷历史的人群，在传统的金融机构里很难得到贷款的机会，所以他们把希望寄托在线上借贷平台上。但是市场上是否有真正能够帮助到“黑户”的正规网贷平台呢？今天我们将会从不同方面去探讨这个问题。
首先我们要弄清楚什么是正规平台，“正规网贷平台”要符合国家相关法律法规的要求，即要有合法的金融许可证并且受到银保监会等监管部门的有效监督。因此凡是宣称可以给没有信用记录的人群发放贷款的网站如果没有合法有效的运营资格的话就应该引起大家的高度注意了，在法律上来说非法放贷除了侵犯借款人的合法权益之外还可能会触犯到《中华人民共和国刑法》中关于非法经营罪的相关条款。
从监管的角度来看，近几年来我国对于P2P网络借贷行业进行了一系列的整治工作，《关于促进平台经济发展规范健康发展的意见》中也提到要严格落实实名制和反洗钱的要求，因此即便是针对“黑户”的P2P理财产品也需要遵守相关的法律法规，在此情况下，“不用查征信就可以马上放款”的说法很可能是违规操作或者是非法机构所为。
从道德的角度看，“黑户”群体为什么会被正规平台所关注呢？一般而言，“黑户”的违约概率较大，在商业逻辑上，正规平台应该提高他们的贷款利率来弥补风险。但是现实中有的平台用“低息”、“无抵押”等欺骗性的广告词来招揽借款人的注意，并且背后存在着高利贷和暴力追债的行为。比如有一家平台曾经打出过“黑户专享利率”的旗号，实际上它的年化利率已经达到了惊人的200%，远远超过了法律规定不能超过24%的上限。
从风险的角度看，“黑户网贷”存在很多隐患。第一种情况就是个人信息泄露的风险不能掉以轻心，在一些不法网站上填写个人身份、银行账户甚至是面部识别等敏感资料都有可能被人利用来进行诈骗活动；第二种情况是合同中的陷阱比较多，在一个例子里面就出现了所谓的“砍头息”，即借款人在签订合同时会被要求支付一部分利息作为前期费用，但是实际上拿到的钱比申请时少得多；第三种情况则是催收过程中出现的问题最为严重，在正规平台上按照《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》的相关规定进行催收工作是可以理解的，但是那些非法平台却经常使用诸如“呼死你”这样的恶劣方式来骚扰借款人。
从心理上来说，借款人的态度要谨慎一些，“病急乱投医”的情况在很多“黑户”身上发生过，他们因为征信问题陷入了资金困难之中，于是就很容易相信那些号称可以轻松过关、没有门槛的说法了。根据心理学的研究结果，在焦虑的时候人们更容易做出不理智的选择。所以不管有多着急，都要保持冷静，并且要用正规途径来确认平台是否合法合规。
在知识图谱里，正规的网络借贷申请一般要经过征信查询、反欺诈检测以及收入核实等一系列程序。即便是为“无征信记录者”设计的产品，也应该存在其他的风控措施，比如大数据分析和人证比对等等。但是非法网站往往会跳过这些步骤，直接发放贷款，并且背后可能存在资金池或者自我融资的风险。一个著名的例子就是有一家号称自己是“黑户友好型”的公司最后因为非法集资而被查封。
动态评分已经成为目前风险管理中的一项重要技术，在正规平台上，当借款人出现逾期情况时，该平台就会立即对借款人的信用分进行下调，并且还会根据借款人的实际情况来决定下一次放款时所要求的利率是多少；而在不法网站上，则没有这样的机制存在。比如某正规平台在发现借款人逾期之后会立刻把借款人的信用分数调低，并且还会按照借款人的具体情况来确定下一次放款的时候所需要支付的利息是多少；但是不法网站上的平台就只能通过一些非法的方式来进行催收了。所以借款人可以通过查看该平台是否有还款计划调整的功能来大致判断出这个平台是不是合法的。
从风控的角度看，即使是正规平台对于没有信用记录的人群也要按照“风险和收益相匹配”的原则来进行操作。某合规平台的做法是：对于没有征信记录的人群要提供多张银行卡流水证明；而对于有不良信用记录的人群则会采用小额短期的方式进行贷款发放。这样既可以保障借款人的权益又可以保证平台自身的利益不受损害。而非法平台通常会用一刀切的方式来放贷，这背后可能就是为了迅速敛财。
对于操作方案而言，借款人可以按照以下三个步骤来辨别合法的平台：第一、查看该平台是否有官方发布的金融许可证；第二、检查合同中是否有对年化利率进行明确定义的内容；第三、尝试使用小额借款体验服务，并且要了解整个过程。一位读者依照上述方法避开了很多不法之徒，在一个有执照的平台上得到了合理的利息率贷款之后又用到了“国家企业信用信息公示系统”去考察这个平台所涉及的企业是否存在任何法律上的隐患。
问答部分把一些常见的问题进行了汇总：
问：没有征信记录就属于“黑户”了吗？
答：并不是所有的没有不良记录的人都可以被称为“黑户”，而只有那些有不良记录的人才算是真正的“黑户”。在风险控制方面，“黑户”和“白户”的对待方式是不一样的。
问：正规的平台是否会对用户的信用报告进行查询呢？
答：一般情况下是这样，但是有些平台会用其他的资料来代替。关键是有没有得到央行征信中心授权查询的权利。
问：怎样才能知道利率是不是合乎法律规定的呢？
答：用年化利率计算器把所有的费用都加进去算一算，不能超过24%。
对于“黑户”而言，“找容易通过的网贷”并不是最好的选择，而应该走合法的道路来改善自己的信用状况。比如按时还款信用卡、参加央行征信中心发起的“信易贷”试点项目等等。一位读者经过六个月的努力把逾期记录给修复好了之后，在银行拿到了一张信用贷款额度为10万元左右、年化利率只有7.2%左右的银行卡。
目前有一些平台用“黑户网贷”的名义来进行违规宣传，对此我们要保持警惕。根据2021年新修订的《个人信息保护法》，非法获取、泄露个人隐私信息将会受到高达五千万人民币以上的罚款，并且这些平台本身也存在着法律上的隐患。
从技术发展的角度来看，未来的P2P网络借贷风险控制将会更多地依靠人工智能以及区块链等技术来实现。正规的平台会用上这些新技术来构建出更为准确的风险评估体系，不法分子所经营的平台由于存在技术上的障碍所以会被迫退出市场。借款人在选择平台的时候可以考虑一下该平台有没有应用最新的科技手段来进行风险管理，并且把这当作一个参考标准之一。
案例警示：2022年，“黑户网贷”平台因为使用了假的金融许可证而被查处，涉及到的借款人数超过了十万人。经过调查之后发现，该平台的实际放款利率达到了三百多倍，远远高于法律规定可以保护的最大限度。这个例子再一次说明了，为了方便快捷而不顾及是否合法合规，在最后可能会付出惨重代价。
从心理上来说，借款人的认识应该为：征信的问题并不是世界末日，在合理的安排下大多数人都能在一年到三年内改善自己的信用状况。一个曾经因为创业失败而变成“黑户”的读者就是这样的例子，他通过一份稳定的工和一些小额度的循环贷款来修复自己的信用记录，并且这个过程虽然比较漫长但是要比掉入高利贷陷阱更加安全。
从动态监管的角度来看，在今年三月份的时候银保监会就发布了新的规定，即所有的P2P网络借贷平台都要在每个季度结束之后的一个月之内向监管部门提交一份风险报告。这就意味着以后所有的合规平台都会变得更加公开透明了。借款人可以查看这份报告来判断出该平台是否符合相关的要求，比如逾期率和坏账率等等重要指标都应该被列出来。
在风险分担的方式上，借款人可以采用“联贷”的方式来规避风险。“联贷”即由银行做为资金提供者、网贷平台充当中介的角色，在此情况下双方一起分担风险。即便借款人的信用记录不好，“联贷”的形式由于有了银行的支持所以相对来说比较安全一些。
正规的网络借贷合同中应该有提前还款的相关规定，在任何时间都可以全额或者部分地归还借款，并且不能收取不合理的费用。一个读者因为没有注意到这个条款而被平台收取了百分之二十的提前还款罚金，后来通过投诉才得到了退款。该事例告诫人们要认真阅读合同的内容。
另外，“黑户”群体也需要得到心理上的关怀和支持。“黑户”因为征信的问题而受到社会的排斥以及产生心理负担。正规的金融机构应该给用户提供一些基本的金融知识普及服务，并且要帮助用户恢复自己的信用记录。比如有的平台就推出了一个叫做“信用修复课程”的项目，已经帮助很多用户的信用状况得到了改善。
所以，“黑户网贷容易通过的正规平台”这样的说法本身就是自相矛盾的。正规平台要符合严格的监管规定，但是“容易通过”一般表示风控不足。借款人的认识应该这样：没有白来的馅饼，凡是说可以不用查征信、百分之百能贷到款的平台都是违法的。经过本文从多个角度进行剖析之后，希望大家能够树立起正确的网络贷款观念，并且远离非法放贷带来的危害。
重要提示：不符合规定的广告词包括但不限于“不用看征信”、“马上审批通过”、“零首付”、“低利息无抵押”。对于存在上述情况的平台要特别注意防范风险。在申请贷款之前一定要用国家企业信用信息公示系统来核实该平台以及它的关联公司有没有被纳入经营异常名录中去。年利率高于24%的网络借贷产品都属于高利贷范畴之内，出借人可以拒绝签订这样的合同。