征信已经成为人们生活中的一张“经济身份证”，涉及到买房、买车以及办理信用卡等很多方面，在这些过程中都会受到征信报告中各项数据的影响。但是现在网上出现了许多关于征信黑、征信差、征信烂、白户必过网贷170之类的说法，听上去好像是给有不良信用记录的人提供了一条出路一样，其实里面存在着很大的隐患和危险。今天我们就从各个角度来谈谈这个问题。
从法律的角度看，征信黑名单的人所面临的困难以及相关的法律规定
首先我们要清楚的是征信记录是由中国人民银行征信中心来负责管理和维护的，并且没有任何一家机构和个人有权利去擅自修改或者删除它。如果是因为逾期或者是欠款等缘故而被纳入到“征信黑名单”当中的话，那么这就不是一件容易解决的事情了。按照《征信业管理条例》的规定，在个人不良信息存续期间最长不超过五年的时间段内，征信机构有权对该信息进行保留和展示；但是到了五年的期限之后，则需要将其从系统中移除掉。
但是，并不是说可以通过一些“捷径”来逃避法律的责任。例如有人想用“黑中介”来修改自己的征信记录，这样的做法是违法的，并且还会让自己陷入更大的困境中去。按照我国《刑法》第二百八十条规定，伪造、变造、买卖国家机关公文、证件、印章罪最高可以判刑十年。因此如果遇到自称能帮你“洗白征信”的广告时，请务必保持警觉。
第二部分就是网贷行业受到严格的监管
近几年来，在网贷行业快速发展的背景下，监管部门对于该行业的监管也越来越严格。例如，银保监会和中国人民银行等单位共同下发了《关于规范整顿“现金贷”的通知》，其中规定网贷公司不能给不符合资格的人群放款，并且不能怂恿人们过度借贷。
如果一个人是“征信黑户”，那么按照相关规定，正规的网贷平台是不会给他放贷的。因为他的信用记录已经显示了他的还款能力存在问题。而那些号称可以绕过征信限制、只要征信黑户就可以通过审核的网贷平台，或者是违法的，或者是欺诈行为。根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，网贷平台不能发布虚假广告、不能许诺高收益、不能非法募集资金。
从道德的角度看，诚实守信是非常重要的
除了法律法规以及监管部门所起的作用之外，在道德层面上也应该加以考虑。在中华文化里，“信”是最基本的价值观之一。如果由于不好的信用记录造成困难的话，最正确的做法就是用合法的方式去解决它，并不是想方设法地用欺诈手段来逃避自己的责任。
可以主动与债权人取得联系，解释自己目前的情况，并且争取和解或者分期付款等方式来偿还债务。如果情况非常糟糕的话，也可以向律师求助，在法律上为自己讨回公道。这样既可以保护自己的利益不受侵害，又可以表现出自己的诚实守信以及负责任的态度。
第四部分 风险方面：P2P网络借贷骗局如何辨别和预防
回到最初的广告词：征信黑、征信差、征信烂、白户必过网贷170。这样的说法听上去很有吸引力，但是其中暗藏的风险却很大。第一种情况就是那些号称有网贷资格但实际上并没有正规资质的平台，有的甚至属于非法放贷机构或者诈骗组织。
另外，如果你真的从这些平台上获得贷款的话，那么你会支付更高的利息以及更多的费用。按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规定，借贷双方约定的利率超过年利率36%的部分是无效的。但是非法网贷平台往往会把各种各样的陷阱都写进合同里去，例如很高的违约金、手续费等等，使你越陷越深。
另外还有更为严重的状况，“套路贷”。在这种情形下，借款人除了要支付很高的利息之外，还会被迫签署一些不公平的协议，并且会被威逼利诱、恐吓骚扰。2019年，最高人民法院、最高人民检察院、公安部和司法部四部门联合下发了《关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》，把“套路贷”认定为一种刑事违法行为。
第五部分从心理上来说就是怎样才能走出困境
对于信用记录较差的人而言，精神上的负担要比物质上的负担更加严重。由于一次逾期或者一笔债务导致自己陷入自我谴责、焦虑甚至是绝望的状态下的人也大有人在。这时就会有人会被“征信黑名单一定要过的广告”所诱惑，希望通过某种捷径来解决自己的问题。
但是我们要知道征信记录是客观存在的，并且会如实记载你所有的信用行为。如果确实存在不良的征信记录的话，那么最正确的做法就是正视它而不能逃避。可以通过合法的方式去改善自己的信用情况，例如按时还贷、不逾期、少借款等方式。
另外也可以找专业人士进行咨询，在一些专业信用修复公司可以对个人信用报告进行剖析，并给出相应的改进意见，但是不能把征信记录全部清除掉，只能用法律手段去提升个人信用等级。
六、知识图谱：征信系统的工作机制
为了更深入地认识征信系统的工作机制，我们应当知道征信系统的运行方式。中国征信系统是由中国人民银行征信中心来管理和运营的，该系统会搜集、整理并保存个人以及企业等主体的信用数据，并且向有关单位和个人提供相关的信用报告以供参考使用。
征信系统会把你的所有借款和还款情况都记录下来，比如贷款、信用卡以及担保等等。如果还款表现好，那么你的信用分就高；反之，则低。这些数据会被用来判断你的信用风险大小，并以此来决定给你发放贷款或者发卡的权利。
另外征信系统也会记载一些公共的信息，例如法院判决书、行政处罚决定书等等都会对你的信用分造成影响。因此如果你存在不良的信用历史的话，就必须用正当的方式去改善它而不能够采取非法的方法来进行所谓的“洗白”。
第七条 动态评分：征信系统实时更新
人们常常认为征信报告一旦产生便不可更改了，其实不然，征信系统是活生生的一个系统，在你每一次新的信贷活动中都会被及时地反映出来，并且还会对你的信用分进行相应的调整。例如，假如你在过去有过一次逾期的情况出现，但是后来你又开始定期还贷的话，那么你的信用分数就会慢慢变好。
另外征信系统会按照各个金融机构的不同要求来提供不同内容的信用报告，有的只包含基本资料及还款情况，有的则要加上公共信息、查询历史等等。因此即便你的信用分不好，并不一定会被拒贷。
八、风险控制原理：P2P网络借贷平台的风险管理
对于网贷平台而言，风险管理是非常重要的一环。正规的平台一般会采用各种方式对借款人的信用风险进行评判，例如查看征信报告、打电话核实信息、视频面谈等方式来进行审核，在借款人征信状况不佳的情况下，该平台有可能不会批准其贷款请求或者要求其增加其他形式的抵押品。
但是有些不法的网络贷款公司会忽略掉上面提到的风险控制措施，并且还故意制造出风险来。例如，他们会把钱借给那些明明没有能力偿还的人，在之后再用暴力追债或者非法扣押的方式来牟利。这样的做法既违反了法律又会给借款人的生活造成很大的影响。
第九部分 实操方案：怎样来提高个人信用状况
如果确实存在不良的信用记录的话，那么最正确的做法就是用法律手段去改善它。以下是具体的方法：
按时还款是最基本的要求，尽量不要出现逾期的情况。如果实在因为经济原因无法按时还款的话，也可以和债权人进行沟通，看能不能够申请到延期还款的服务。
2、少借债：尽量不要有过多的债务负担，否则会降低个人信用分值。
3、查询个人信用报告，并且要定期查看自己的信用情况，一旦发现错误信息要及时向征信机构提出异议。
4、如果自己不知道怎样来提高自己的信用状况的话，那么就可以找一些专业的信用修复公司来进行咨询了。但是一定要注意不要被那些号称能“清洗征信”的公司所欺骗。
5. 保持良好的信用状况：除了按时还贷之外，还可以用信用卡消费、买保险等方式来提高自己的信用等级。
第十部分 案例分析：征信黑名单上的真实人物
为了解释清楚这个问题，我们可以举一个实际的例子。小张由于一次信用卡逾期而被纳入了征信黑名单中，在此之后他又去了一些不正规的网贷公司申请贷款，但是这样不但没能解决他的问题，反而使自己陷入更大的债务困境之中。
小张后来也认识到了自己的错误，并且用正当的方式去修复自己的信用状况。他按时还贷、少借多还、经常查看个人征信报告，在此之后他的信用分数得到了提升。
该事例表明征信黑名单不是不能解决的问题，而是要依靠正当的方式去改善自己的信用状况，并非要用非法的方法来逃避法律责任。
十一、问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：如果我有不良的信用记录的话，还可以去银行贷款吗？
答案是肯定的，但是难度较大。正规的网络贷款公司有可能不会批准你的贷款请求，或者要你增加其他的抵押物。你可以试着用合法的方式提高自己的信用状况，例如按时还清债务、降低借款额度等等。
问：所谓的能“洗白征信”的公司可信吗？
答案是不正确的，因为按照法律的规定，征信记录是不可以随便更改的。所以这些机构很可能是虚假宣传或者是诈骗组织。
问：如果因为非法网贷平台的原因而被催收的话，应该怎么办呢？
可以去公安局报警，也可以找银保监会、中国人民银行等部门进行投诉，还可以请律师帮助自己维权。
重要提醒：
1. 对于不符合规定的广告语要保持警觉，“征信黑户必过”、“洗白征信”等说法都属于违规行为，并且很有可能是骗局，请大家一定要小心谨慎，切勿被其蒙蔽双眼。
2. 防骗提示：如果在办理网络贷款的过程中发现有高利贷、不公平合同内容或者暴力追债等情况出现的话，请立刻中止操作并报警。
3、风险提示：网络贷款存在一定的风险性，在进行网上借贷的时候要慎重考虑，并且要注意不要让自己陷入过度负债的状态中去；如果自己已经有不好的信用记录的话，可以通过正当的方式来进行修复，而不能用违法的方式来逃避法律责任。
