最近有很多朋友在后台给我留言说，“黑户”也可以通过芝麻分在手机上申请贷款是真的吗？今天我们就一起来探讨一下这个问题。“黑户”就是指个人信用记录不好，在正规金融机构不能够得到贷款的人群，“芝麻分”则是由蚂蚁金服开发出的一个用来衡量用户信用状况的系统，它是根据用户的消费习惯、支付行为等信息得出的结果。
那么黑户可以使用芝麻分进行手机上的贷款吗？答案是理论上是可以的，但是在实践中存在很大的风险。我们从法律的角度来分析一下，《中华人民共和国网络安全法》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》都要求所有的金融机构或者平台，在提供贷款服务的时候都要严格按照个人信息保护和个人信用评价的规定来进行操作。因此即使芝麻分很高的人，如果他的信用报告显示为“黑户”的话，正规的平台也会拒绝他们的贷款请求。
法律监管的角度近几年来，我国对互联网金融行业的监管力度越来越大，在“现金贷”、“信用贷”等领域中，银保监会以及中国人民银行已经发布了多份文件，并且要求各个平台要严格落实实名制、反欺诈、风险定价等一系列规定。如果某一个平台宣称自己可以给没有征信记录的人群提供贷款服务的话，那么它很可能会在监管上存在漏洞，并且有可能触犯到非法放贷的相关法律条文。
咱们再来看看道德层面黑户之所以成为黑户，主要是由于过去存在过一些不良的信用记录，例如逾期未还贷款或者债务人拒不偿还等等。这样的行为会破坏个人的信誉，并且会给社会带来负面的影响。如果某个平台知道对方是黑户的情况下还进行放贷的话，在道义上来说这是不允许的。
风险层面黑户通过芝麻分在手机上申请贷款虽然看上去是一条便捷的道路，但是其中的风险却很大。第一种情况就是这种贷款的利息非常之高，有的甚至可以达到每年几百个百分点以上，在陷入债务危机之后所造成的损失难以估量。第二种情形是这些平台催收的方式十分野蛮粗暴，会对人的日常生活产生很大的影响。第三种情况就是个人信息的安全得不到保障，很多平台都会搜集大量的个人信息，并且有可能会被用来做违法的事情。
心理层面黑户由于过去存在信用问题，所以内心上有一种很重的压力。他们想用贷款改善自己的生活条件，但是又担心自己会再次陷入债务危机中去。因此，在看到“黑户也可以贷款”的宣传信息的时候很容易冲动行事，并且做出了不理智的行为。
知识图谱芝麻分是根据用户在支付、信用以及社交等方面的行为所产生的信用评价结果。一般情况下，芝麻分数大于等于600分就可以认为该用户有较好的信用状况了。但是芝麻分不是唯一的评判标准，在银行或者其他正规机构审核贷款的时候还会考虑用户的征信记录、收入水平、负债程度等等各种因素来进行全面考量。
动态评分芝麻分不是固定不变的，而是随着用户的实际情况而变化的。例如，在支付宝上有大额消费记录并且能及时还款的话，那么芝麻分会提高；相反地，在支付宝上有逾期还款或者欠费的情况发生时，芝麻分数就会降低。所以即使你目前芝麻分数很高，但是如果有不好的信用行为的话，在将来仍然会被认定为“黑户”。
风控原理正规金融机构的风险控制体系一般包含反欺诈、信用评价以及风险定价三个部分。反欺诈部分利用大数据技术来检测出假名或者冒用他人名义的行为；信用评价部分依靠征信报告和个人信用评分等多种信息对借款人偿还债务的能力进行评判；风险定价部分则是根据前面两个步骤的结果来决定贷款利率和限额。但是号称可以给没有征信记录的人提供贷款的服务机构却没有健全的风险控制系统，很容易造成风险失控的情况出现。
实操方案如果是黑户的话，要想改善自己的信用状况的话，最有效的方法就是用合法的方式去修复自己的信用记录。比如说按时还清债务、降低负债水平以及继续保持良好的信用习惯等等。另外还可以找一些正规的信用修复公司来获得专业化的指导和帮助。要知道信用修复并不是一件容易的事情，需要花费很长时间才能完成。
案例分析由于之前存在一些信用上的问题，所以小王被列入了“黑名单”，不能从银行获得贷款。但是最近他在手机上看到一则广告说，“即使是‘黑户’也可以用芝麻分来贷款。”出于好奇的心理，他就尝试着去申请了一笔贷款。没想到的是，不但贷款利息很高，并且催收的方式也非常野蛮粗暴，使得他的生活陷入了困境之中。最后，在经过一番斗争之后，小王只好依靠法律手段来保护自己合法权益不受侵害，为此也花费了不少钱财。
问答环节问：芝麻分高就可以轻松获得贷款了吗？答：不能。芝麻分只作为信用评价的一个参考依据，在银行或者其他正规机构审核时还会考虑其他的因素。问：如果是黑户的话，使用芝麻分去申请贷款的话会对自己的芝麻分造成什么影响呢？答：会有一定的影响。一旦出现逾期还款的情况就会对芝麻分产生负面影响，并且还会使个人征信受损。问：怎样才能避免掉入“黑户贷款”的陷阱里呢？答：要选择正规的金融机构办理业务，不要相信那些打着高利率旗号的非法放贷公司，同时也要保持良好的信用记录。
所以用芝麻分在手机上贷款虽然看上去很便捷，但是其实存在很大的风险。我们要正确对待自己的信用状况，并且要用合法的方式去改善它，而不能把希望寄托在那些不可靠的地方。要知道，信用是没有价格标签的，在受到损害之后很难恢复过来。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“黑户可以贷款、无抵押、低利息”的说法属于违规甚至违法的行为，请大家不要轻易相信。
防骗提示：在挑选贷款机构的时候要选择合法合规的金融公司，不要相信那些以高额利息为诱饵的虚假宣传，并且不能随便泄露自己的私人信息。
风险提示：黑户贷款的利息很高，如果掉入了债务危机中去的话，就会造成不可挽回的局面。所以不要为了眼前的利益而破坏自己的信用记录。
