在信息大爆炸的时代里，各种各样的手机借贷APP层出不穷，“黑户”也可以申请到贷款。所谓“黑户”，就是指个人征信记录中有不良信用记录而不能从正规银行获得贷款的人群。“黑户”由于各种各样的原因被排斥在传统的金融市场上之外，所以他们把希望寄托在了号称可以不用看征信报告、马上就可以拿到钱的手机借贷APP上。但是这些看上去很容易得到贷款的地方又存在着什么样的法律风险、监管空白、道德绑架和心理控制呢？今天我们就一起来看看吧。
从法律的角度看，灰色地带和合规边界
从法律的角度看，所有的正规借贷平台都需要有相关的金融许可，比如网络小贷业务经营许可证等等。只有经过监管部门对它的经营模式、风险控制能力和利率上限进行严格的审核之后才会被批准。但是市场上很多打着为“黑户”服务旗号的借款软件却没有这样的资格，在法律上属于违规行为，并且很有可能是违法放贷的行为。按照我国《合同法》以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的相关规定，超过法律规定利率上限的部分利息是没有法律效力的，因此即使借款人与高利贷者签订了合同，在法律面前也可以用这种方式来保护自己的利益。
从监管的角度看，存在的问题以及所采取的整改措施
近几年来，我国对于互联网金融行业加强了监管力度，在对网络借贷信息中介（P2P）进行专项整治之后，很多不符合规定的平台被清理出市场之外。但是由于监管总是落后于市场的变化而产生的各种问题，一些借款软件就利用了这个“灰色地带”来逃避监管。比如有些平台打着提供信息服务的旗号做起了借贷撮合的工作；还有的则是把贷款期限分成小块儿、收取高额的服务费等手段来躲避法律规定最高利率限制。监管部门也一直在完善相关政策，比如规定网络借贷利率不能超过法律允许的最大值，并且要求平台要披露相关信息并作出风险警示。但是在具体实施过程中对于那些技术含量不高、隐蔽性很强的行为依然存在着监管空白。
道德难题：是被利用的人还是利用别人的人？
从道德的角度看，“黑户”借贷软件的商业模式本身就有问题。该类平台知道借款人的信用情况不好、还款能力可疑的情况下还发放高利贷并收取高额利息及各种费用的行为等同于把借款人推向了更加危险的位置上。有的借款人为了急于用钱而不仔细阅读借款合同从而陷入了“借债还债”的恶性循环之中，有的家庭因此解体、有的人因此负债累累。平台利用这样的高风险、高回报的方式牟取暴利。那么我们不禁要问：这些平台是雪中送炭还是趁火打劫？它们有没有履行好自己的社会责任呢？
风险提示：高利放贷、暴力追债以及个人隐私信息被窃取
“黑户”借款软件所存在的问题非常严重，“黑户”借款软件所带来的风险也是多方面的。“黑户”借款软件最大的隐患就是高额利息的风险，在这种情况下，如果借款人掉入其中的话，那么利息就会以滚雪球的方式不断增大，并且很快就无法承受了。另外，“黑户”借款软件还存在暴力催收的风险，因为借款人信用记录不好，“黑户”借款软件会采用更加激进的方式来催收欠款，比如打电话骚扰、发送恐吓短信或者上门敲诈等等，甚至使用“呼死你”的软件来威胁借款人或者公开借款人的个人隐私信息等方式来进行逼迫。这些都是对借款人的权益造成了侵害并且破坏了社会稳定的行为。除此之外，“黑户”借款软件还会造成个人信息泄露的问题，在申请贷款的时候要填写很多个人信息，如身份证号、银行账户信息以及联系方式等，一旦这些信息泄露出去之后就有可能会被不法分子用来从事其他的违法犯罪行为，比如进行电信网络诈骗或者是精准营销等活动给借款人带来无穷无尽的烦恼。
心理控制：造成紧张和依赖
这些借款软件在推销的时候会用到很多心理学的方法来控制用户的情绪，在宣传时会使用诸如“秒批”、“快速到账”之类的词句给用户造成一种有钱的感觉，并且还会让用户觉得自己的急用钱的问题已经解决了；它们还会做出没有查征信、放款速度快、利率低等承诺来降低用户的戒心，使他们认为即使自己有不良信用记录也可以获得贷款；最后它还会设定一个很小的起始借款额让用户先体验一下方便快捷的服务从而养成习惯并促使用户不断增加借款数额。
知识图谱可以揭示出“黑户”借钱时所隐藏的秘密
为了更好地认识“黑户”借款软件，“黑户”借款软件的知识图谱应该包括它的运作机制、存在的问题以及相关的法律法规等内容。比如可以把“黑户”借款软件分成三种类型：第一种就是纯粹的高利贷网站，利率非常高并且催收手段也很恶劣；第二种是“套路贷”网站，在合同中设置了很多陷阱来使借款人背上比实际借款金额多得多的债务；第三种就是信息中介网站，并不是直接发放贷款的人，而是把借款人的信息传递给合作方进行放款，并从中收取一定的服务费。“黑户”借款软件的不同种类的工作原理不同，因此我们要知道它们是如何工作的才能辨别出其中的风险并作出正确的决定。
动态评分为什么会出现“黑户”也能通过的情况呢？
有人会质疑，“黑户”的信用记录不好，但是为什么这些借贷软件还会轻易通过审核呢？这是因为平台采用了动态评分机制。除了传统的征信数据之外，这些平台还会用到大数据技术来搜集借款人的手机使用情况、社交网络上的朋友信息以及他们的消费习惯等等各种各样的信息，并且根据这些信息建立起了一个不断变化中的信用评价体系。比如借款人经常在某个购物应用上买东西的话就可以推断出他有一定的购买力；如果借款人的朋友圈里有很多高收入的人群的话也可以推测出该人具有较好的还款能力。因此即使存在不良信用记录的人也能获得贷款批准。不过这个评分系统是否公正合理还有待商榷。
风控原理就是用数据来驱动，并且对风险进行定价
借款软件的风险控制主要依靠数据驱动、风险定价两种方式来实现。其中的数据驱动就是指通过大数据技术对借款人的信用状况做出判断，在此基础上再做风险定价。即对于不同信用水平的人群所给出的不同利率以及授信额度。比如高信用度的人群会得到较低利率和较大授信额度，低信用度的人群则会收到较高利率并且被限制较大的授信额度。这样做的好处是可以有效降低风险但是也会给用户带来一定的压力。
操作方案：怎样才能防止自己掉入“黑户”的借贷骗局中去呢？
那么对于急需用钱但是又没有良好的信用记录的人而言，怎样才能避免掉进“黑户”的借款陷阱呢？第一点就是要有正确的消费观，量入为出，不能过度负债；第二点是积极地去修复自己的信用状况，可以采取按时还款、降低债务负担的方式来改善自己的信用情况；第三点就是在选择借款途径的时候要十分慎重，在可能的情况下最好还是选择正规的金融机构进行借贷，比如银行或者有执照的消费金融公司等等；第四点是在不得不从非正规渠道获取贷款时一定要认真阅读合同内容，弄清楚其中的各项费用以及还款方式，并且要做好相关的证据保存工作；第五点是对那些利息很高的贷款要果断拒绝。
黑户借款人的真实故事
小张是一名刚刚毕业的大学生，在一次创业中遭遇失败，并且因为这次失败而背负上了几万块的债务以及一份不良的信用报告。为了筹集一些资金来度过难关，他就向了一家声称可以不用看征信记录的借贷软件申请贷款。刚开始的时候他还能够按时归还一部分款项，但是随着时间推移，还款期限越来越近的时候，他也发现自己已经无法偿还这笔钱了。于是他就不断地从这家平台上借出新的钱来偿还之前的欠款，就这样一笔接一笔地累积起来，不到三个月的时间内就累积到几十万人民币左右。更为糟糕的是，在催收人员不断打电话给他的家人、朋友并扬言要上门追债的情况下，小张不得不向公安机关报案求助。但是警察告诉他没有足够的证据来进行调查。
问答部分：回答一些常见的问题
问：如果我的信用报告存在问题的话，那么我就不能借钱了吗？
答案是不确定的，并不是唯一的依据，除了征信记录之外，还有其他的因素会被考虑进去，比如收入情况和工作的稳定性等等。但是对于那些有严重信用问题的人而言，获得贷款的可能性就会很小了。
问：这些借款软件上的利率是不是很高呢？
答：是的，“黑户”借款软件的年化利率一般都比较高，有的甚至超过法律规定可以接受的最大值。这类公司通常会用各种名目来增加成本，从而把实际利率抬高到一个较高的水平上。在签署合同时之前，借款人应该认真地去读取合同中的每一个细节，并且弄明白其中的各种收费项目。
问：遇到暴力催收的情况应该怎么办呢？
答案如下：第一，保持冷静，不和催收人员正面冲突；第二，搜集好相关的证据材料，比如电话录音、短信记录、催收人员的身份证明文件等等；第三，可以向当地的公安机关报警，也可以向银保监会或者是地方金融监管局等部门进行投诉。
重要提醒：
1. 不要相信不符合规定的广告语：“不需要看征信、马上就能拿到大额贷款、零利率或者无利息”的说法都是虚假宣传，正规的贷款机构会根据借款人的信用情况来决定是否放款，并不会存在所谓的“不用看征信”的贷款产品。
防骗提示：在借贷的过程中不要相信对方以缴纳保证金、手续费、解冻费等各种理由让你先行付款的要求，这是常见的诈骗手法，在出借之前是不会向借款人收取任何费用的。
3、“黑户”借款软件有很高的利息、暴力催收以及个人隐私泄露的风险，在使用的时候一定要小心，不要因为一时的急用钱就让自己处于危险之中。
