最近有人问起征信不好或者征信记录很差的人是否可以完全摆脱掉贷款呢？特别是那些打着“不用查征信”、“马上就能拿到大额借款”的网贷平台广告，在让人心动的同时也让人感到不安。今天我们一起来探讨一下这个问题，从法律的角度出发，再结合监管部门的规定以及道德观念来进行分析，并且还要考虑到风险因素和人们的心理状态，在此基础上再来研究一下征信不良者怎样才能合法地获得贷款，“好下”的网贷又是怎么一回事。
征信不好的人，是不是就不能贷款了呢？
首先我们要清楚的是，征信不好确实会对贷款审批造成影响，但是并不是绝对的。银行以及正规金融机构在审核贷款的时候会从借款人的收入状况、负债程度、工作稳定性、资产情况等方面进行考量，征信只起到一个参考的作用。如果借款人存在征信问题不严重的情况，比如说偶尔出现过逾期记录，或者是有些信用卡逾期但是已经结清了，并且还有稳定的收入来源和良好的还款能力的话，依然可以申请到贷款。
但是你的征信情况如果很糟糕的话，比如说存在连续三个月以上逾期记录或者是累计六次以上的逾期记录、被列为失信被执行人、或者曾经有过信用卡套现、贷款诈骗等情况的话，在银行或者其他正规金融机构办理贷款就会比较难了。
第二条 法律和监管方面：P2P网络借贷不能仅仅从表面看
按照我国的《网络安全法》、《个人信息保护法》和《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等有关法律文件的要求，在经营过程中要切实执行好个人隐私权保护的相关条例，不能够无故获取、利用或者出售个人信息；另外，在发放贷款之前也要做好风险分析工作，不能随意给不符合条件的人提供资金支持。
监管部门对于P2P行业的监管越来越严，例如要求P2P平台接入征信系统、对借款人做信用评价；要求P2P平台审核借款人的收入和负债情况；要求P2P平台审查贷款用途，防止资金流向非法渠道等等。这些都是为了保障借款人的利益不受损害，并且避免借款人掉入债务危机中去。
第三部分就是关于道德和风险的问题，“不查征信”的说法是不可信的
一些网络贷款广告声称可以不用查征信、马上批大额贷款，听上去很有吸引力，但是实际上这样的广告常常带有误导性质。征信是对借款人的信用情况进行评价的一个重要标准，如果借款人没有征信记录或者有不良征信记录的话，那么就很难判断出借款人的信用情况如何了，这就给网络贷款公司提供了很大的风险空间。
所谓的“不用查征信”的网络贷款，或者是非法放贷公司，或者是用高利贷和暴力追债的方式来弥补风险。例如有的平台会以收取高额的服务费、利息以及违约金等形式加大借款人的还款难度，如果借款人不能及时归还欠款的话就会形成一个恶性循环。
另外一些平台也会使用暴力催收的方式，例如给借款人的家人和朋友打电话或者发送信息进行骚扰，并且还会用到威胁、恐吓等方式来进行催债，这些都是违法行为。
第四部分 心理和认知方面：不要用侥幸的心理去伤害自己
一些信用记录不佳的人由于长久以来都被银行以及正规金融机构拒之门外，所以会产生一种侥幸的心理，觉得这些不要求查看个人信用报告的网络贷款机构可以为自己提供帮助。这样的想法是非常危险的，一旦掉入非法网络借贷之中，所造成的危害将会非常严重。
实际上，征信不好的借款人的信用状况是可以通过合法的方式得到改善的。例如按时还款、降低负债、提高收入、建立良好的信用历史等等。只要坚持不懈地去努力，征信情况就可以慢慢好转。
五、知识图谱：征信对贷款申请有什么样的作用呢？
征信报告就是用来反映一个人的信用情况的一种文件，里面的内容有个人的基本资料、贷款的信息、没有贷款但是被记入不良记录的情况以及查询过的记录等等。银行或者其他的金融机构在给客户发放贷款的时候就会用到征信报告来判断客户的信誉好坏，在此过程中主要涉及以下几点内容：
1. 逾期记录逾期记录在征信报告里占据很重要的位置，银行以及各类金融机构都会对借款人的逾期次数、逾期金额、逾期时长等情况进行密切的关注。如果借款人逾期次数多、逾期金额大、逾期时间长的话，则表示该借款人的信用情况较差，获得贷款的可能性也就较小。
2. 负债情况负债状况也属于银行以及金融机构所关心的内容之一，包括了信用卡透支额、贷款总额以及抵押物的情况等等。负债越多的话，则表示借款人偿还债务的压力也就越大，因此被批准贷款的可能性就会越小。
3. 查询记录查询记录就是指征信报告被查询了多少次以及为什么被查询。征信报告被查询次数过多的话，就表示借款人最近一段时间内多次提出贷款请求，因此银行和金融机构会认为借款人目前的资金状况比较困难，从而使得借款人获得贷款的可能性变小。
4. 公共记录公共记录包含法院判决、行政处罚和欠税记录等等，如果有不良的公共记录的话，比如说被列为失信被执行人，那么贷款申请被批准的可能性就很小了。
六、动态评分：征信并不是固定不变的
人们常常认为征信一旦出现不良记录就会一直存在，并且无法改变。实际上征信并不是一成不变的，在你按时还清贷款、降低债务负担、建立良好的信用习惯之后，你的征信情况是可以得到改善的。
银行以及各类金融机构在审核贷款申请的时候会把借款人的最新一期信用情况也纳入考量范围之内，在此情况下，如果借款人近期还款表现不错的话，即便之前存在一些不良的征信记录，那么获得贷款的可能性也会相应增大。
第七部分 风控原理：P2P网络借贷平台是怎样来判断风险的呢？
网贷平台在审核贷款的时候会用到很多种风控的方法去判断借款人的风险，主要有以下几种：
1. 信用评估网贷平台用征信报告和第三方征信数据来判断借款人的信誉好坏。
2. 收入评估网贷平台一般会根据借款人提供的收入证明和银行流水等因素对借款人的还款能力进行判断。
3. 负债评估网贷平台根据借款人的征信记录和负债状况等因素对借款人进行负债程度的判断。
反欺诈审核网贷平台用各种方法来辨别借款人是否是骗子，例如使用面部识别技术、手机验证和银行卡验证等等。
第八部分 实操方案：征信不良的情况下怎样合法地进行贷款呢？
如果您的信用记录不好并且真的要申请贷款的话，可以尝试一下以下几种方式：
向银行以及正规金融机构进行咨询尽管征信不良会加大贷款的难度，但是并不能因此就无法获得贷款了。可以向多家银行或者正规金融机构询问一下有没有符合自己条件的贷款项目。
2、找人做担保或者提供抵押物如果有稳定的收入并且还款能力较强的话，就可以考虑申请带有担保或者抵押性质的贷款了。例如找人作保证人或者是用自己的房子、车子作为抵押品来获得贷款。
3、改善信用情况如果有逾期的情况的话，可以通过按时还款和降低负债的方式来改善自己的信用情况，在征信报告上逾期记录一般会保存五年的时间，过了五年之后就会被系统自动删除掉。
4、寻求专业人士的帮助如果不懂得贷款程序的话，也可以找专业的贷款顾问或者律师来帮忙，在他们的指导下制定出适合自己的贷款计划。
九、案例分析：征信不良的人怎样才能贷到款呢？
由于小明之前有信用卡逾期的情况，所以他的信用报告不是很好。最近因为家里要进行装修缺少资金，所以他急需一笔贷款。但是他在多家银行申请的时候都遭到了拒绝。于是他就向一位贷款顾问寻求帮助，该顾问给他提供了很多有关贷款的信息，并且还帮他找到了一个愿意做保证人的亲戚，并且给出了一份详细的贷款计划书。最后，小明终于在一家银行得到了贷款。
该例子表明，即便存在征信问题的情况下，只要具备稳定的收入以及良好的还款能力的话，也能够申请到贷款。重点在于要选择合适的贷款方式并且积极改善自身的信用状况。
十、问答环节
问征信不好的人能贷到什么样的款？
答征信不好的人可以考虑申请担保贷款、抵押贷款或者信用贷款等方式来解决资金问题，但是由于征信记录较差的原因，所以贷款的概率要比征信良好者小很多，并且利率也会比较高一些。
问征信不好的人怎样才能改善呢？
答征信不好的人可以采取按时还款、降低债务、建立良好的信用历史等方法来改善自己的情况。一般情况下，逾期记录在征信报告里会保存五年的时间，在五年的期限过后就会被自动删除掉。
问征信不好的人能申请到网贷产品吗？
答征信不好也可以去申请网贷，但是一定要找正规的平台，不要掉进非法网贷的坑里去。另外网贷利息会比较贵一些，要慎重考虑。
问征信不好的人能办到信用卡吗？
答征信不好也可以试着去办一张信用卡，但是难度要比征信好的人大一些。所以最好先把征信情况改善一下再申请信用卡。
但是征信不好或者征信很差，并不一定不能贷款。关键是一定要通过正规途径来提高自身的信用水平，在此基础上再根据自身的情况选择适合自己的贷款方式。切勿轻信那些没有审核征信就可以获得大额贷款的虚假宣传，因为这背后往往存在风险。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果出现“不用查征信、马上就能拿到大额贷款、利率很低或者没有利息”的说法的话，那么就有可能存在欺骗行为，要引起注意。
防骗提示：不能随便相信没有查征信的网络贷款信息，要到正规机构办理贷款，并且要避开非法网络贷款。
3. 风险提示：有征信记录不好的人，在办理贷款的时候要格外小心，以免被收取高额利息或者受到暴力催债者的侵害。
