征信就是老百姓的“经济身份证”，一旦出现不良记录就会很麻烦。目前网贷非常流行，在急需资金的时候很容易受到低门槛的诱惑而陷入其中，从而导致征信报告上满是污点，信用分数也一落千丈。那么征信不好能不能申请到贷款呢？比如那些号称只要半个月就可以放款的平台又是怎么回事？今天我们就从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面进行深入探讨和详细解释。
首先我们要弄清楚的是征信不好，“黑户”或者“失信人”的话，在申请贷款的时候尤其是网络借贷的时候都会比较困难。这是为什么呢？因为网贷平台尤其是正规的网贷平台它的风控系统很严苛，它会用到大数据、人工智能等各种技术来对借款人进行全面的风险评估，在这些风险评估中征信报告起着很重要的作用。如果征信报告上有逾期未还款、被法院强制执行等不良记录的话，那么网贷平台的风控系统就会把借款人当成一个高风险客户，并且不会轻易给其发放贷款。
那么为什么有的网贷平台会说可以半个月之内就出款呢？这两种情况都有可能发生。第一种情况是该类网站对用户信用要求不高，并且主要看用户的还款能力和其它数据；第二种情况则是该类网站本身就不合法，在放款之前会用各种手段来掩盖事实真相或者直接采用“套路贷”的方式让用户陷入更大的债务危机中去。
按照法律规定根据我国《征信业管理条例》，征信机构对于个人不良信息的保存期限是从不良行为或事件发生后开始计算，并且最长不能超过五年，在此之后就会被删除掉。也就是说即使你在过去几年里有逾期等不良记录，在这五年的期间内都会对你未来的信贷活动造成影响。因此如果你的信用状况不佳的话，在申请网贷的时候会被拒绝的可能性很大。
按照监管部门的要求近几年来，我国对P2P网络借贷行业实行了更加严格的监管措施。银保监会以及网信办等相关部门陆续发布了多项监管文件，要求P2P平台要依法依规开展业务，并且需要获得相应的金融许可证，在线接入征信系统并按照规定进行信息公示等工作。上述政策实施之后，在一定程度上遏制了非法P2P机构的行为，也保障了投资者的利益不受侵害。但是仍然存在一些违规操作的机构没有被发现或者查处到位，在市场上继续生存下去。因此，在挑选P2P平台时要提高警惕性，只选择合法合规经营并且信誉良好的公司。
就道德而言信用是个人最重要的资产之一，在出现信用危机的时候会影响到贷款、信用卡等金融活动以及就业、旅行等生活方面的事情。因此我们要在平时注意保护好自己的信用记录，不能因为一时冲动或者贪图小利而破坏了自己良好的信用状况。对于有不良信用记录的人也不必沮丧失落，只要积极改进自己的信用情况就可以重新获得信用了。
按照风险来划分的话征信不好者申请网络贷款的风险更大一些。第一种情况是更容易受到非法机构的侵害而掉入“套路贷”中去；第二种情况就是即便拿到了贷款之后因为自身还款能力不足也会很容易再次出现逾期现象使自己陷入更糟糕的境地。因此对于征信差的人群而言，在进行网络贷款的时候一定要慎重考虑自身的偿还能力不能盲目借贷。
按照心理学的观点征信不好会使人产生自卑、焦虑甚至是绝望的情绪，认为自己已经被社会所遗弃、无路可走。这样的心理状态不但不能使人的信用状况得到改善，还会促使人们作出更多的错误选择。因此对于征信不好的人而言，首先要调整好自己的心态，对自己有信心，并且积极地去应对生活中的各种难题。另外还可以向专业人士求助，例如请律师或者财务顾问等人为自己解答疑惑并解决实际问题。
按照知识图谱的观点征信系统是十分复杂的知识图谱，里面包含了个人基本信息、信贷信息以及公共信息等很多内容，并且各种各样的信息之间存在着千丝万缕的关系，组成了一个人完整的信用档案。网贷平台的风险控制体系就是利用上述的信息来进行分析从而得出结论——即对一个人的信用情况和偿还能力做出判断。因此对于征信记录不佳的人而言想要改善自身的信用状况就必须去弄清楚征信系统的工作机制、查看自己的信用报告并弄明白自己目前所处的位置之后再根据实际情况采取相应的措施加以改进。
按照动态评分来考虑的话征信系统不是固定不变的，而是随着个人的信用状况而变化的。例如，如果近期你按时还了款的话，那么你的信用分数就会上升；相反地，如果你再次出现逾期的情况的话，则会导致你的信用分数降低。因此对于征信不良的人而言，并不需要过于沮丧，在积极改进自身信用行为的前提下是可以提高自己信用分数的。
按照风控的基本原则网贷平台的风险控制主要依靠大数据和人工智能等技术对借款人进行信用风险评价，在此之中征信报告起着重要的作用。除此之外，网贷平台还会考虑其他的因素，例如你的收入状况、职业状态以及消费习惯等。因此即使你的征信记录不佳，但是在其他方面做得好的话（比如有稳定的工作和收入），你也有可能获得贷款的机会。
按照实际操作方案来如果您的信用记录不佳的话，那么您可以采取如下方式来获取网络贷款：
第一种选择对征信要求不高的平台可以降低被拒的风险，因为有些平台会考虑你的还款能力而不会看你的历史信用状况。但是这样的平台通常会有较高的利息以及各种隐性成本，在签订合同时要认真查看其中关于利率、费用等内容的规定。
第二种选择有“信用修复”服务的平台。有的平台可以为你分析你的信用报告，并给你提出改进的方法等。但是这些服务一般都需要收费，并且效果不同的人会有不同的结果，因此你要慎重考虑。
第三种用担保或抵押的方式去贷款。如果有房子、车子之类的固定资产的话也可以试试看用担保或者抵押的形式来贷一笔款出来。这样既可以提高自己的贷款额度又不会有什么大的风险，就是一旦违约了就会把你的东西给卖掉了。
第四种积极地去改善自身的信用情况才是最好的办法，也是最有效的办法。可以通过按时还款、降低债务、养成良好的消费习惯等方式来逐渐提升自己的信用等级，在这个过程中可能会花费一段时间的努力，但是只要一直坚持下去就会有所收获。
案例分享小王由于之前有信用卡逾期的情况，在征信报告中留有不良记录。最近因为家中急需用钱，想要办理一笔网络贷款来解决这个问题，但是很多平台因为他的征信问题而拒绝了他的申请。后来经人介绍得知有一个网贷平台对于征信的要求比较低一些，于是他就按照该平台的要求去提交了自己的申请，并且提供了自己收入证明和工作证明等相关资料。最后终于成功地获得了贷款以解燃眉之急。但是他也意识到自己目前存在的征信问题，并且已经开始积极改善自身的信用状况了，按时归还每一笔借款、降低自身负债水平等等措施也正在逐步实施当中，现在的他已经把信用分数提升了不少。
问答环节：
问征信不好会怎样呢？申请网贷的时候会被加收高利贷吗？
答一般情况下，征信记录不良的人申请网络借贷时会被视为高风险客户，因此平台会要求收取较高的利息。但是具体到各个平台以及个人的具体状况上，利率还是会有一定的差异。所以在你去申请贷款的时候要认真地去看合同上的内容，弄清楚其中有关于利率、费用等方面的信息。
问征信不好又想提高自己信用的人可以采取什么方式来改善呢？
答除了要按期归还欠款、降低债务负担、养成良好的消费习惯以外，还可以从以下几个方面来改善自身的信用状况：第一种方式是扩大信用记录范围，在没有信用卡的情况下也可以办理一张并按时偿还；第二种方法就是增加收入来源以增强自身偿债的能力；第三种办法就是减少债务压力，例如提前结清部分贷款；第四种方式则是维护好个人公共记录情况，即按时支付水电气等费用。
问如果我查到自己的信用报告中存在错误信息的话，应该怎么办呢？
答如果征信报告中出现了错误信息的话，你可以向征信机构提出异议申请，在一定的时间内征信机构会对该情况进行核查并将结果通知到你这里来，如果有误的话就会马上予以纠正。
所以大意就是：征信不好者申请网络贷款难度很大并且存在较大的风险，在此情况下大家应当慎重考虑是否要进行网络贷款操作，并且要选择合法合规的机构来进行操作，在充分了解相关利率以及各种费用之后再做决定；同时还要根据自己当前的实际状况来判断自己是否有足够的偿还能力再去借款；否则就会掉入到债务危机之中而对自己的个人信用造成损害。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：所有的带有“无抵押”、“无担保”、“低利率”、“秒批”、“百分百通过”等绝对化的表述的广告语都是不合格的，并且有可能是诈骗行为，要引起注意。
防骗提示：不能轻易相信那些打着征信或者可以做到百分之百放款旗号的公司和个人，“包装”和“修复”征信都是不可能的事情，只有良好的信用行为才能使自己的征信状况得到改善。
3. 风险提示：网络贷款存在一定的风险性，在进行网络贷款的时候一定要慎重考虑，并且要选择合法合规的网络贷款机构来办理业务，在签订合同时要认真阅读合同内容，弄清利息、手续费以及还款方式等问题，根据自身实际情况判断是否可以承受这样的债务压力；另外还要注意防范高利贷和非法放贷的行为，保障自身的合法权益不受侵害。
