今天我们来讨论一个比较实际的问题，“黑户”的朋友们，在信用报告中可能会不好看，但是心里还是想要办理一笔紧急贷款。这件事情看上去很难解决，但是我们要把问题分解开来分析一下，并不是只相信一些所谓的“大师”胡言乱语，要知道他们所说的到底是什么样的情况。
所谓“黑户”就是指个人信用记录不好，比如有逾期还款、欠款不还的情况，或者是被银行或者其他金融机构拒贷之后，在征信系统中留下的不良记录。并不是没有户口的意思，而是因为信用差而受到限制的意思。也就是给每个人过去的信用行为打一个分数，分数越高说明信用越好，分数越低则表示信用不好。
因此如果信用评分低或者是完全没有信用记录的话（比如一些年轻人或者是刚刚来到中国的外国人），那么还是有可能获得贷款的吗？答案是肯定的，但是这并不是一件容易的事情，并且必须通过正当途径去申请，并不能相信那些非法手段。
法律与监管层面首先我们要弄清楚规则是什么样的，在中国《民法典》中对于借款合同有着明确的规定，金融机构发放贷款要遵守合法、公平、诚信的原则，《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等法律法规也对征信信息的收集和利用进行了规范。因此任何以非法手段（如造假、瞒报）来获得贷款的行为都是违法的，如果被发现的话就会受到相应的处罚，并且会影响到个人以后的金融活动。监管部门比如中国人民银行及其分支机构一直都在严厉打击非法放贷、暴力催债等行为。所以那些标榜自己可以不用看征信报告、百分之百能拿到钱的广告多半是在灰色地带甚至是违法的。
道德与伦理角度我们应当扪心自问，在现代社会中，信用就是个人生存的基础，它是衡量一个人是否诚实守信的一个标准。一旦遇到困难的时候就选择隐瞒、欺骗来获取利益的道路，并不是正确的做法。这样做的结果不仅会毁掉自己的前途，也会给他人和社会带来不利的影响。试想一下，如果每个人都有一个“黑户”的话都不讲信用的话，那么整个金融系统还能正常运行吗？银行和金融机构要承担起风险的责任，所以他们有权知道借款人的实际情况。遵守规则、诚实守信才是最好的选择。那些声称可以帮人“洗白”征信或者“包装”资料的人其实是在用你的将来作为赌注来换取你的信任。
风险透视这就是最重要的地方了。对于信用记录不好者来说，在申请贷款的时候存在很大的风险。一方面是没有正规途径可以找到资金支持的地方，很容易受到黑心或高利贷公司的侵害。它们通常利率很高，并且会采用暴力追债、非法拘留等方式来迫使借款人还钱。如果这时候你想反悔的话已经来不及了。另一方面即使你是幸运地从一些“灰色”的渠道中借到了钱，在之后的还款过程中也会遇到更大的困难，一旦再出现逾期的情况发生的话，那么你的信用状况就会更加糟糕，并且陷入一个无法自拔的局面之中。此外由于现在的信息泄露的风险非常大，所以当你把个人信息透露给那些不正规的公司时，很有可能会被不法分子利用来进行骚扰或者是诈骗。
心理层面挣扎着去做的事情也存在真实的痛苦之中，被银行拒绝之后所感受到的挫败感和焦虑感是非常难受的，在这种情况下人们很容易做出错误的选择，轻信一些没有根据的说法。但是我们不能因此而慌张，在这样的时候更要保持冷静思考一下自己的问题是什么？是因为急需用钱才这样做的呢？还是因为一时冲动想要购买的东西而产生的需求？有没有其他的途径可以解决问题呢？例如向朋友借钱、申请低保或者是社会救济（符合要求的情况下），也可以试着通过自己的努力来提高收入等。有时候遇到的小麻烦经过一段时间的努力也可以得到解决。
知识图谱和动态打分从专业的角度来讲，目前的风险控制系统已经变得非常智能化了。尽管传统的信用评分仍然起着重要的作用，但是许多正规机构也采用了更为全面的知识图谱以及动态评分的方法来进行评估。知识图谱可以连接到你更多的信息上，例如你在各个平台上产生的消费记录、行为习惯以及社交网络上的朋友等等因素来综合考量你的信用风险；而动态评分又表示出你的信用状况并不是固定不变的，在某一个平台上表现良好的情况下，在其他的方面也会体现出负责任的态度的话，那么分数就会有所提高。因此即使曾经出现过“黑户”的情况也不会一直持续下去。
风控原理揭秘金融机构放贷的本质就是承担风险并希望得到收益，在信用状况差的情况下，其风控系统会给该类客户提供较高的风险评分。因此或者不能拿到贷款，或者只能拿到很小的一笔钱，并且利率非常高。正规机构之所以这样做的原因在于它们拥有大量的数据以及模型可以用来估算违约的概率，从而需要付出更多的成本去弥补可能存在的风险。所以不要期望所谓的“不用查征信”的贷款能够像正常的贷款那样便宜并且容易获取。天下没有白吃的午餐，在这个领域更是如此。
实操方案探讨既然大银行有较高的准入门槛，那么还有没有其他的合法途径可以进入呢？
方案一就是找提供某种服务的银行。有的互联网小贷公司、消费金融公司或者是银行旗下的一些专门的产品，对于那些虽然信用状况一般但是有着稳定的收入的人群也会给予一定的授信额度。这类产品的利率要比商业银行高一些，但是又低于民间借贷。在申请的时候一定要如实填写个人信息，并且不能弄虚作假。
方案二就是增加担保或者抵押品。如果有房产、汽车等固定资产的话，就可以申请抵押贷款了。抵押贷款主要是根据抵押品的价值来决定的，对于借款人的个人信用要求会稍微宽松一点。但是要小心，一旦违约就会被没收抵押品。另外也可以找一个信誉良好的担保人来替自己担保。这样就把一部分风险转嫁给了别人。
第三种方式就是从小额做起，重新建立自己的信用。如果需要的资金不多的话，可以考虑办理一些要求不高、金额较小的信用贷款或者是信用卡（例如某些银行推出的针对学生的“大学生信用卡”、“附属卡”等产品），并且要按时归还。每次都能做到及时还款的话，就相当于给自己的信用报告做了一次改善。虽然这个过程比较漫长但是效果很好。
第四种方案就是找专业的而且是合法合规的顾问公司来帮忙。如果自己不能确定的话，可以向专业的金融机构或者法律援助中心寻求帮助，他们会根据你的实际情况给出合理的建议，并不会直接告诉你去哪家银行申请贷款。但是一定要注意不要被那些要你先交钱再进行咨询服务的人所蒙蔽。
常见问答：
问：是否可以去“征信修复”的公司来消除自己的不良信用记录呢？
答：强烈不推荐！按照相关规定，个人不良信息保存的时间一般为五年，在此期间之后就会被自动清除掉，并且在此之前的任何时间里都没有任何单位（包括征信中心）有权为你进行“修复”或者“洗白”。而那些号称可以帮你解决问题的服务机构，或者是为了牟取利益而诈骗钱财的人，或者是怂恿你提交虚假信息的人，都属于违法行为。
问：网上的“秒批”、“不用查征信”的信息可信度高不高呢？
答：基本上都是不可靠的。正规的贷款公司，在审核的时候需要一定的时间，并且要对借款人的信用状况进行考察。而那些说可以不用查征信、可以百分之百放款的，则可能是虚假网站或者是高利贷或者诈骗行为。他们会先让你交纳一定的费用，比如手续费、保证金、解冻费等等，在你转账之后就很难再找到他们的踪迹了。
问：没有信用记录的人也可以贷款吗？
答：由于没有信用历史，所以银行不能根据征信来评估你的信用风险，因此贷款变得困难很多。但是并不一定完全无法获得贷款。你可以提供其他的证据来证明自己的还款能力，例如稳定的收入证明、银行流水单、工作合同等等。另外也可以试着去建立一个信用记录，比如说申请一张小额度的信用卡并且按时归还。
所以对于“黑户”想要贷款的问题上，我们要有一个清醒的认识，在遇到困难的时候不能因此而走上歪门邪道，否则会越陷越深。要知道规则、认识风险、找到合法的方式去解决问题，并且即使过程再艰难一些也是比后悔莫及要好的很多。诚信才是最宝贵的财富，保护好自己的信誉也就等于为自己以后的发展铺好了道路。多问几个为什么、多做一些功课，在没有办法的情况下可以先想办法解决眼前的问题，比如开源节流等方法来缓解压力，并不是一上来就想借债填补空缺。走一步算一步地前进吧，信用也需要一点一滴地积累起来。
重要提示：第一种情况就是所谓的“不用看征信、黑户也可以贷款、百分之百放款、不需要提前交钱”的贷款广告，很有可能是虚假宣传或者诈骗行为，请大家一定要提高警惕；第二种情况就是所有的贷款申请过程中都存在要先交纳“手续费”、“保证金”、“解冻费”等等的行为，在正规银行放款之前是不会有任何费用产生的；第三种情况就是保护好自己的个人信息以及银行卡信息，不能随便把它们交给来历不明的人或者机构来保管，以防个人信息被盗用造成损失；第四种情况就是在遇到贷款困难的时候应该首先去正规金融机构进行询问，并且可以通过合法的社会援助渠道来进行求助，千万不要相信网上传播的各种非法贷款的信息，以免掉入高利贷或者是诈骗陷阱之中；第五种情况就是建立良好的信用记录需要一个漫长的过程，在平时要注意养成健康的消费习惯并且按时归还欠款。