今天我们来讨论一个比较敏感的问题，“黑户芝麻信用借款，不用查征信”，在网上可以找到很多这样的信息，很多人都心动不已，认为自己的征信不好也可以借到钱。但是实际上这里面有很多玄机，在这里我们把各种各样的情况都讲清楚。
所谓“黑户”，就是在金融界的意思就是由于种种原因导致信用状况不好而被列入银行或者其他正规金融机构黑名单的人群。“不查征信”就是指不管有没有征信记录来决定是否放贷或发卡。对于有不良信用记录或者有过逾期行为的人来说，“不查征信”就相当于给他们提供了一条生路。
但是我们要冷静思考一下，在中国个人信用记录由中国人民银行征信中心负责管理的情况下，如果你向银行或者其他金融机构申请贷款时，不论金额大小或是用途如何，都需要查询你的信用报告。这是法律规定的，并且也符合行业的普遍做法。因此那些声称自己不会查看征信记录的借贷平台或者是根本没有上报到征信系统中的业务，或者是处于灰色地带的行为，或者是明目张胆地违法经营的行为。
从法律层面来说按照我国《个人信息保护法》以及《征信业管理条例》等有关法律文件的要求，金融单位和个人征信机构对于个人的信息采集、利用、保存、处理和传递等方面都存在一定的限制条件，在没有得到本人同意的情况下私自查看他人的信用记录是违法的行为，并且一些声称可以不用查征信的服务也违反了相关规定，它们很可能不具备查询个人信用报告的权利，在合法合规的前提下开展工作。
咱们再来看看监管层面近几年来，我国对互联网金融行业的监管力度越来越大，在P2P、现金贷等领域也出台了多项整顿政策。对于一些以“无需信用报告”为由诱导消费者过度借贷、或者有暴力催收等问题的机构，监管部门已经采取了严厉的打击措施。因此如果有人向你推销类似的服务，请务必保持警觉之心，因为这很可能是骗局。
从道德层面这样的借贷方式实际上就是纵容了一种不负责任的行为。征信记录反映了个人的信用状况，包括你的借款和还款的历史以及相关信息，在银行家们判断一个人的风险的时候起着重要的作用。如果因为征信不好而找上没有征信要求的机构借钱的话，那也是一种逃避责任的表现。此外，这样的做法也会给整个社会的信用系统带来损害，使本来有借债能力和偿还能力的人也无法得到贷款。
那么，“不看征信”的平台又是如何工作的呢？其中也存在很多玄机。有的平台会用到芝麻信用分这样的替代性信用评价工具来判断借款人的信用风险。芝麻信用是由蚂蚁集团推出的一个信用评级系统，在评定一个人的信用等级时会考虑用户的支付宝使用记录、消费行为以及履约能力等因素，并给出一个分数值。虽然该分数能够反映出用户的基本信用情况，但是不能代替征信报告的作用。另外，芝麻信用分自身也存在着一定的缺陷，即它主要是依据支付宝生态圈内的数据来进行评分的，在没有使用过支付宝的人群中就没有太大的意义了。
有的网站知识图谱和动态评分用技术手段去评判借款人的信用风险，知识图谱就是一种以图的形式展现实体之间的联系的方法，可以用它建立一个人与人之间复杂的关系网，并把借款人所有的信息包括社交关系、消费习惯、工作情况等等都加入到评价系统里。动态评分则是依据借款人最新的行为数据来进行实时更新的信用分值计算方式，例如最近是否出现过逾期记录或者是不是经常申请新的贷款等都会影响到最终的结果。虽然上述方法可以在一定程度上改善风险判断的质量，但是仍然存在着很多问题，比如数据来源是否合法、算法是否公开透明、是否存在偏见等等。
再进一步看这些平台风控原理尽管它们声称自己是“不看征信”的，但是实际上它们也有一套自己的风控系统。不同的是，这套系统的依据并不是传统意义上的征信数据，而是来自各种各样的数据源以及模型。有的平台会用打电话回访或者视频面签的方式来验证借款人的身份信息和借款意图；有的平台则会让借款人提交更多的材料，例如工作证明、收入证明、银行流水等等来进行风险评估；还有的平台会采取“小额分散”的方式把借款人的钱分给很多个借款人去承担风险。
但是这些风控措施往往并不完善，例如电话回访和视频面签很容易被伪造或冒用，工作证明、收入证明等等也有可能出现造假的情况，“小额分散”的方式虽然能够降低单笔贷款的风险，但是并不能完全规避风险，在市场环境变化或者是借款人还款意愿降低的时候，这样的平台依然会遇到很多坏账的问题。
因此，这些平台的实操方案那么又是怎样的一种情况呢？一般情况下，它们会利用一些不合法的宣传手段，在各种社交网络、论坛以及赌博网站上发布广告来吸引急需资金而又没有其他途径的人群。这些广告的内容非常有吸引力，例如“无需担保”、“利率低”、“迅速放款”。当用户点击进入之后填写完基本信息之后，该平台往往会要求用户下载一款应用程序或者是跳转至另一家网站继续填写更多资料，并且还会让用户做面部识别、录视频等行为。在此期间用户的个人隐私很容易就会被泄露出去并且会被用来作违法的事情。
有人会质疑道，既然这些平台的风险这么大，那么为什么还会有人去借贷呢？这其中的原因是什么呢？心理就是说，在人最需要资金的时候，而又没有别的途径可以获取的情况下，“急病乱投医”的情况就会出现。“不查征信、快速放贷”的广告就成为了一根救命稻草，人们自然会去尝试一下。同时，这些平台还会运用各种心理学手段来诱导用户上钩，例如设置较低的贷款门槛使用户觉得自己“不妨试一试”，或者用成功申请贷款的例子来让使用者相信自己也可以获得贷款。
咱们再来看一个案例小李由于经营生意缺少流动资金，但是他的信用报告中有一条逾期记录，所以银行拒绝了他的贷款申请。于是他就在网上找到了一个声称可以不用看征信、快速放贷的网站，在这里填写了申请表后很快得到了批准并获得了贷款。但是该平台提供的利率非常之高，并且要求用户开通网银并且开通自动扣款功能。之后因为资金链出现问题而无法按时还款，此时平台不但要追讨欠款还会利用用户的网银来扣除其他款项以造成更大的损失给用户带来更多的麻烦。
根据该事件可以知道，“不查征信”的平台一般都是靠高利贷和暴力催债等方式获利，并且会利用到借款人信息上的劣势，在其中设下许多圈套，例如自动扣款授权等等，使借款人无法逃脱。
那么对于征信不好的人而言又该如何是好呢？其实征信不好并不等于世界末日，在此情况下可以尝试改善自身的信用状况，例如按时足额地偿还债务、降低自身负债水平以及养成良好的消费习惯等等。另外还可以向正规金融机构如商业银行或者消费金融公司提出申请办理小额度贷款业务，在该类机构审核时会对你进行一定的限制条件，但是只要你能提供其他方面的佐证材料以证明自己具备还款能力的话，则仍然有可能拿到贷款。
还可以向正规的P2P平台申请小额贷款。但是在选择P2P平台时要谨慎行事，只挑选合法合规、公开透明、信用好的平台，并且要根据自己实际情况来判断自己是否有足够的偿还能力，不能冲动借贷。
最后，咱们再问答几个问题。
问：没有用到征信的平台资金从哪里来呢？
答：该类网站的资金来源十分复杂，有的是自有资金，有的是融资所得，还有的是从其他金融机构处获取的资金。但是这些资金来源一般都比较模糊，并且有可能是非法的。
问：假如被这些网站欺骗了怎么办？
答：如果发现了上述平台有欺诈行为，如虚假宣传、高利贷、暴力催收等情况的话，可以向公安机关报警或者向银保监会、地方金融监管局等部门进行投诉，并且还可以获得律师的帮助来进行维权。
问：芝麻信用分与征信报告相比哪一个更加可信呢？
答：征信报告更加可靠一些，因为芝麻信用分只起一个参考的作用，并不能代替征信报告。征信报告是由中国人民银行征信中心来负责管理和维护的，里面包含了个人的贷款和还款的历史数据，在金融机构对个人进行信用评价的时候起着重要的作用。
所以对自称是“黑户芝麻信用借款不需要查征信”的平台要提高警惕，这类平台存在法律风险、监管风险、道德风险和操作风险，并且其贷款利率可能会很高，催收方式也十分恶劣。我们要睁大眼睛，不能被这些花言巧语所蒙蔽，在征信不良的情况下也不要冲动借贷。天上不可能掉馅饼，踏实做事才是正确的选择。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“不看征信、黑户可以贷款、快速放款、无需抵押、利率很低”的这些说法都有可能造成消费者的误解，并且有可能触犯法律，请大家不要轻易相信。
防骗提示：办理贷款的时候要到正规的机构或者平台去办，不能随便填个人信息，不能随便下载来历不明的应用程序，不能做人脸识别、录视频这些事情。如果遇到问题的话要及时找相关部门询问。
3、风险提示：所有的贷款都有一定的风险性，在做出决定之前要对自己的还款能力进行合理的判断，不能因为一时冲动而造成不必要的损失。如果发现了贷款机构有违法乱纪的行为的话要及时向有关部门举报。
