近几年来，在金融科技快速发展的背景下，各种各样的通过手机申请贷款的平台也应运而生了。其中有一些号称是“黑户手机号申请贷款”的平台更是吸引了很多急需用钱但是又没有良好信用记录的人群。但是这些平台背后的法律风险、监管漏洞和道德伦理问题却被急功近利的人们所忽略不计。今天我们就要对这个现象进行详细的分析，在法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理、实际操作方案等方面给大家做一个全方位的普及。
从法律的角度来看，黑户手机用户能否申请到贷款呢？
所谓“黑户”，一般指的就是信用状况不好或者没有信用记录的人，在金融界，“黑户”的概念也是一样的。那么，“黑户手机号”又是什么呢？它可能是用假名注册的手机卡，也有可能是已经被列入黑名单的手机卡。不管怎样，“黑户手机号”去银行办理贷款都会面临很大的法律风险。
按照我国《合同法》以及《消费者权益保护法》的相关规定，贷款合同应当以真实的、合法的身份信息为基础。而用虚假的身份信息来申请贷款的话，并不会使合同有效成立，还会触犯到诈骗罪。另外，在《刑法》里也有针对非法获取公民个人信息的行为进行处罚的相关条款，如果贷款平台是通过不正当途径获得用户的个人信息的话，那么它将会受到严厉的惩罚。
案例：某贷款平台利用不正当手段获得了很多用户的信息之后又用“黑户手机号”来诱使用户去申请贷款，在此情况下该平台因为涉及非法获取公民个人信息罪而受到查处，相关的人员也受到了法律上的制裁。
从监管的角度来看，黑户手机用户申请贷款的情况如何？
目前我国对于贷款平台的监管越来越严，在银保监会以及中国人民银行等机构发布的相关文件中都提到要实行实名制，并且保证借款人信息的真实性。但是由于法律法规制定的速度跟不上实际需求的变化和复杂的网络环境导致部分不良贷款平台依然存在通过使用“黑户手机号”等方式来逃避监管的情况。
监管部门也正在加大技术手段的应用力度，比如利用大数据、人工智能等方式来发现虚假的身份信息。但是即使这样也还是存在着一些监管空白的地方。所以借款人要挑选出正规并且合法的贷款平台来进行借贷活动，以免掉进非法放贷者的圈套里去。
从道德的角度看，黑户手机用户申请贷款所涉及的问题
从道德的角度看，“黑户手机号”申请贷款既是对贷款平台的一种欺诈行为，也是对整个社会的一种不诚信的表现。良好的信用状况对于社会发展来说十分重要，每一个人都应当重视起自身的信用情况来。一旦为了眼前的利益而采取了欺骗的方式去获取资金的话，那么就会对自己的信誉造成伤害，并且会给社会带来不良影响。
另外一些贷款平台为了招揽客户会打出“黑户也可以申请贷款”的旗号来欺骗消费者，这是不符合商业道德的行为。所以借款人要提高警惕，在选择贷款机构的时候不能轻信那些虚夸的广告。
从风险的角度看，黑户手机用户申请贷款存在很多的风险
用“黑户手机”去贷钱的话，除了有法律上的风险之外还会带来很多其他的隐患。因为这样的手机一般都和一些不法行为有关联，所以用它来贷款很容易造成个人隐私泄露，并且会被用来做其他的违法事情。
另外因为这些电话号码不能进行实名认证，所以贷款平台会采用更加严格的风险控制手段，比如要用户提供更多的个人资料或者担保品等，这样就给借款人带来了更大的压力。
另外，如果贷款平台得知借款人的手机是“黑户”，那么就会直接拒贷，并且还会把借款人列入黑名单，从而给借款人以后的贷款带来不利的影响。
从心理学的角度看，黑户手机用户申请贷款的心理诱因
为什么会有很多人用“黑户手机号”去贷款呢？从心理学的角度看，主要有以下几种原因。
第一种情况就是急需资金的压力，在突如其来的经济危机中，人们需要快速获得一笔钱来解决燃眉之急，但是传统的借贷方式无法满足他们的要求，于是就有人选择了非法放贷的道路。
另外一种心态就是侥幸心理，即有人觉得用“黑户手机号”去办理贷款是不会被人察觉到的，就算被发现了也没有什么大不了的事情。
另外就是信息不对称的问题了，由于人们对于贷款相关的法律法规以及监管政策等方面的知识掌握得不够全面，在面对各种各样的非法放贷机构时很容易受到它们的欺骗。所以要想避免掉入非法放贷陷阱之中的话，就必须加强自身的金融知识学习，并且要树立起防范风险的思想观念。
六、知识图谱：黑户手机用户申请贷款所需要知道的知识
为了更深入地了解有关“黑户手机号”申请贷款的知识，可以建立一个知识图谱来包含以下重要的节点。
1. 黑户定义即信用记录不好或者没有信用记录的人。
2. 黑户手机号用假名或者已经被列入黑名单的电话号码来注册。
3. 贷款平台提供贷款服务的机构有银行、P2P平台等等。
4. 实名认证就是贷款平台让借款人的过程要真实的身份证件。
5. 法律风险用假名去贷钱的话就会触犯到诈骗罪了。
6. 监管风险非法放贷平台可能会受到监管部门的惩罚。
7. 道德风险用“黑户手机”去贷钱是不道德的行为。
8. 心理风险由于存在侥幸心理以及信息不透明的情况，所以借款人才会去走非法的贷款途径。
第七部分 黑户手机用户申请贷款时所用到的评分系统
贷款平台一般会根据借款人的实际情况来对借款人进行动态评分，并以此来判断借款人的信用状况。如果用的是“黑户手机号”的人去申请贷款的话，“黑户手机号”的人会被打上什么样的标签呢？
其次，贷款平台可以利用大数据来发现手机持有者的一些不正常的行为模式，比如经常更换电话号码或者用假名注册等等，以此来提高用户的信用分。
另外，为了弥补评分不好的问题，贷款平台往往会要求借款人提供更多的个人资料或者担保品来获得贷款。这样做的结果就是增加了借款人的经济压力，并且有可能使他们的贷款申请被拒。
另外，如果借款人的“黑户手机号”被用作多次贷款申请的话，那么该人就会被列入贷款平台的黑名单中，并且会影响到他以后的贷款资格。
第八条 风控原理：黑户手机用户申请贷款所采取的风险控制手段
贷款平台为了降低风险一般会采取一些风控手段来防止出现不良现象的发生，在用“黑户手机”去申请贷款的时候也会有相应的风控措施存在。
1. 实名认证要求借款人的个人信息要真实有效，并且保证手机和身份证上的电话号码是一样的。
2. 大数据风控用大数据的方法来研究借款人的行为特征，并找出其中的不同寻常的地方。
3. 反欺诈系统用反欺诈系统来识别出虚假的身份信息，并且阻止了所有的欺诈行为的发生。
4. 多重验证增加借款人的信息或者抵押品来降低风险。
5. 黑名单管理对于反复用“黑户手机号”来申请贷款的人进行负面记录，并且禁止他们再办理任何贷款业务。
第九部分 实操方案：怎样才能防止用“黑户手机号”去办理贷款呢？
为了防止用“黑户手机号”去办理贷款的事情发生，借款人可以采用以下几种实际操作的方法来解决。
1. 选择正规平台要找正规的贷款公司来办理业务，不能用非法的机构。
2. 实名认证保证手机和身份证上的号码一样，并且要进行实名制认证。
3. 提高金融知识要懂得有关贷款方面的法律法规以及相关的规章制度，并且要有一定的风险防范意识。
4. 谨慎选择不能因为“黑户手机也可以贷款”的说法而上当受骗，要提高警惕。
5. 合理规划不要过分依赖贷款来解决自己的问题，要对自己的财务状况有一个合理的安排，并且尽量减轻自己所承受的资金负担。
第十部分是问答时间，主要回答一些常见的问题
问：用“黑户手机”去贷钱可以被查出来吗？
答：贷款平台一般会用到大数据的技术来检测出不正常的举动，在此情况下就会察觉到用“黑名单上的电话号码”去申请贷款的情况。
问：一旦被查出用的是“黑户手机”去办理了贷款手续的话，将会产生什么样的结果呢？
答：会被拒贷，并且会列入黑名单，以后再想贷款就会受到限制了。严重的还会触犯刑法，受到刑事处罚。
问：怎样才能找到一个靠谱的贷款平台呢？
答：要找有资质和良好信誉的贷款公司的话，可以去官网或者监管部门那里查一查。
问：如果急需用钱但是又没有良好的信用记录的话，应该怎么办呢？
答：可以通过其他的合法途径来筹措资金，比如向亲朋好友借钱、办理小额信用贷款等等，并且要提升自己的信用记录，从而慢慢改善自己的信用情况。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语凡是打着“黑户手机也可以贷款”、“不需要抵押也不需要担保”的旗号进行虚假宣传的行为都是不符合规定的，大家一定要小心。
2. 防骗提醒在选择贷款平台的时候一定要选正规、合法的平台，不要被非法平台的虚假宣传所蒙蔽。
3. 风险提示用“黑户手机”去贷钱的话会面临很大的法律风险、监管风险以及道义上的风险，千万不要这么做。
