说到征信，很多人都心中有数。征信黑、征信不好、征信烂等标签就像影子一样跟随着一些人的脚步，在金融的世界里行走艰难。但是问题来了，为什么有的平台明知借款人的资质不合格还会硬撑着发放贷款呢？里面又有什么样的玄机呢？今天我们一起来探讨一下这个问题，从法律的角度、监管的角度、道德的角度、风险的角度、心理的角度、知识图谱的角度、动态评分的角度、风控原理的角度以及实际操作方案的角度等等多个方面来进行一番剖析。
从法律的角度看，违规放贷会有什么样的后果呢？
首先我们要搞清楚什么是征信？简单来说，征信就是个人过去在借贷方面的信用状况，银行等金融机构会根据这些信息来判断一个人是否可靠。如果征信出现了问题，那么基本上就可以断定这个人之前有过拖欠还款或者欠债不还的情况。根据《中华人民共和国民法典》以及《征信业管理条例》的相关规定，征信信息要保持真实、准确、完整，并且任何单位和个人都不得擅自修改或者隐瞒。放贷机构在发放贷款之前应当对借款人的资格进行审查，不能明知借款人不符合条件仍然强行发放贷款。这就是所谓的“尽职调查”责任。如果违反了相关规定进行放贷的话，轻则会被处以罚款，重则可能会承担刑事责任。例如有的平台为了吸引用户，在审核上比较宽松，结果借款人拿到钱后就跑了，不但拿不到钱还会被认定为非法集资犯罪。
从监管的角度看，为什么有的平台敢于顶风作案呢？
监管部门对于借贷市场的监管非常严格，银保监会和中国人民银行每年都发布很多文件来打击不法贷款行为，例如要求平台要遵循“了解你的客户”的原则，并且加强对借款人的资格审查工作，不能过度放款也不能采用暴力催债的方式等。但是为什么还会有部分平台敢于违法乱纪呢？主要的原因还是因为利益驱使，在高利贷盛行的时代里，一些平台为了追求暴利而不顾一切地进行着非法活动。另外一方面则是由于监管滞后造成的，在新的金融科技不断涌现的情况下，监管部门无法及时跟上步伐，给了一些平台钻空子的机会，在没有被发现的情况下从事违法行为。
从道德的角度看，征信不好就应该受到歧视吗？
我们承认征信不好的确反映了过去的信用污点，但是问题在于人不是圣贤，哪个人没有犯过错呢？谁都会遇到一时的困境而造成逾期还款的情况。如果因为一次错误就让一个人背上“征信黑名单”的标签一辈子，是不是有些过分了？从道德的角度来看，我们应该给有错的人一个改正的机会。当然，并不是说可以无限制地放贷，而在风险可控的情况下给予一定的宽容也是可以的。例如可以让借款者提供更多的担保、减少贷款金额等措施来控制风险，而不至于完全拒绝放贷。毕竟金融的目的就是为实体经济服务、解决人们的资金难题，并不是制造更多的麻烦。
从风险的角度看，把钱借给信用记录差的人，风险又会是多少呢？
从风险的角度来看，把钱借给信用记录差的人，风险是非常大的。这样的借款人违约的可能性要比信用记录好的人高很多倍。但是问题在于，什么样的风险算是大呢？又该如何去量化的描述它呢？这就牵涉到风险管理的方法与工具了。例如一些平台会用大数据、人工智能等方式来对借款人的信用状况做出实时评价，在此过程中他们会考虑到借款人的收入状况、负债程度、社会网络以及消费习惯等因素，并据此给出一个风险分值。当这个分数低于某个阈值的时候就会被拒贷；而当分数处于可以接受范围之内时，则有可能会被批准放款，并且还会附加较高的利息或是更加苛刻的抵押条件。这就是所谓的“风险定价”。不过话又说回来了，上述的各种方法和技术也不是没有瑕疵的，在实际操作中仍然存在一定的误差率。有的借款人由于某种特殊原因造成信用记录不佳，但是实际上他们的还款意愿和偿还能力都很好。因此风控人员还需要根据具体情况作出判断，并不会全部依靠上面提到的技术手段来进行决策。
从心理学的角度看，为什么有人明明知道这是个陷阱还想去跳呢？
这个问题很有意思。虽然知道自己信用不好、无法贷款，但是仍然有人不死心，在各个平台上申请借款，并且冒着风险去尝试。其中的原因主要有以下几点：第一种是“侥幸心理”，即认为“别人可以贷到款，我也可以贷到款”或者是“这一次或许能够蒙混过关”。第二种是“病急乱投医”，也就是人在急需资金的时候会失去理智，盲目地选择各种各样的借贷平台。第三种就是所谓的“从众心理”，即看到周围的人都在借钱，自己也想跟上潮流，觉得大家都在借钱肯定没问题。这些心理因素往往会促使人们作出不合逻辑的决定，并因此陷入更加严重的困境之中。
知识图谱：征信系统是怎么工作的呢？
我们所说的征信主要是指个人征信报告，该报告由中国人民银行征信中心出具，其中包含了你的信贷信息、公共信息以及查询信息等。信贷信息涉及你在哪家银行或者哪个金融机构借款了多少金额、偿还了多少款项、是否有逾期等情况；公共信息则包含你是否被法院强制执行过、是否存在行政处罚等问题；查询信息则是哪些机构曾经查看过你的征信报告。这些数据是如何获得的呢？各金融机构在进行信贷业务时会将相关信息上报给征信中心，征信中心再把这些信息汇总在一起就形成了你的个人征信报告。这份报告可以看作是你的一张“信用身份证”，在金融市场中起着至关重要的作用。
为什么相同的信用状况下，这一次可以贷款，而下一次却不能呢？
有的朋友会有这样的经历：上个月还可以借钱，但是这个月就不能借了，虽然征信报告没有变。这又是为什么呢？这就涉及到动态评分的概念。动态评分就是指平台会根据借款人的最新状况来进行实时评价，并不是只看过去的征信报告。例如借款人的收入、负债、还款行为等都会影响到动态评分的结果。如果借款人近期收入减少、负债增加或者出现逾期的情况的话，那么他的动态评分就会降低，在此情况下平台很可能会拒绝放款；相反地，如果借款人近期收入提高、还款记录良好的话，则其动态评分就会升高，在这种情况下平台很可能会批准放款。这就是动态评分的优点所在——它可以使得风险判断变得更加灵活并且符合实际的情况。
风控原理是什么样的呢？也就是平台是怎么来决定能不能给你放款的呢？
风控其实就是风险管理，在出借人放款之前会有一定的风控程序来进行审核，看借款人是否有偿还的能力以及意愿。这个过程一般包含以下几步：第一种方式是对借款人身份的真实性进行核实；第二种方式是对借款人的信用状况进行调查；第三种方式是对借款人的欺诈行为进行排查；第四种方式是对借款人的信用等级做出评定；第五种方式是根据上述所有因素作出最终的贷款决定。在整个过程中，平台会从多个角度去考察借款人的各方面情况，并且尽量做到客观公正地评价出借款人的信用风险。
征信不好怎样才能够借钱呢？
说了这么多之后，还是要给征信差的人提供一些办法。虽然征信不好会加大贷款的难度，但是也并不意味着没有机会了。下面是一些建议：
增加担保的方式。例如给有信誉的人作担保或者是用房产、汽车作为抵押品来降低平台风险并提高放贷几率。
2、减少贷款金额。如果需要马上使用资金的话，可以选择办理小额信贷业务而不要去办理大额贷款。金额小一些的话，该平台所存在的风险就会比较小一些，从而也就更容易获得贷款了。
3、要到正规的网站上购买。最好选择有执照、有资质的正规平台，不要用小贷公司的服务。正规平台的风险控制比较严苛，但是也不会无缘无故地被拒。
提高自己的信誉。最好的方法就是按时还款、不逾期、有好的信用记录。长期以往的话，征信自然就变好了。
5、寻求专业人士的帮助。如果自己解决不了的话，也可以向专业的信贷顾问或者是律师寻求帮助，看是否还有其他的方法可以解决。
所以征信不好就是一件很麻烦的事情了，但是如果我们知道了它的道理，并且用正确的方法去应对的话，还是可以找到解决办法的。要知道金融并不是万能的，但是掌握好一些基本的金融知识能够帮助我们更好的管理自己的钱财、防止自己掉入陷阱之中。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语凡是打着“不用查征信”、“马上就能批下来”、“利率很低”、“没有门槛”的旗号来宣传的贷款信息，基本上都是违法或者诈骗行为。正规的贷款机构会按照法律规定查询个人信用报告，在此基础上再决定是否放款以及收取多少利息。
2. 防骗提醒不轻信需要预先交纳各种费用才能获得贷款的网络借贷公司或者个人。正规的网贷公司在出借之前是不会向借款人收取任何费用的。如果碰到这种情况，请保持警觉，并且马上报警。
3. 风险提示借贷存在风险，所以借钱要慎重。不管是在哪一个平台上借的钱，都必须认真地去读取合同的内容，并且要知道其中所包含的利息、还款的方式以及违约的责任等等这些内容。千万不要过度借贷，以免自己掉入到债务的漩涡里去。
4. 保护个人信息不能随便把身份证号码、银行卡号、手机号码这些重要的私人资料告诉别人，以免造成个人隐私泄露给坏人用以非法活动。
5. 依法维权在发生借贷纠纷的时候要保存好相关的证据，并且要用法律手段来保护自己的权益，在此情况下可以去银保监会或者是地方金融监管部门进行投诉和举报，也可以走司法程序来解决问题。
