今天我们讨论的主题可能会让很多人心生好奇或者焦虑，“黑户借款不用查征信的网贷都有哪些平台？”这句话听起来像是在找一条捷径，可以避开传统的金融机构那道看上去很坚固的门槛而获得资金。但是其实这样的路真的好走吗？今天我们就不再拐弯抹角也不再煽情地用法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面的角度来剖析那些号称“不看征信”的平台到底是什么样的存在。
什么是“黑户”呢？在金融界，“黑户”一般指的就是没有在征信系统中留有有效信用信息的人或者是由于存在逾期、违约等不良行为而使征信记录被标记为“花”的人。对于传统的商业银行来说，“黑户”就是个高危人群了，要想获得贷款的话难度可想而知。因此一些网络借贷平台打出的是“不用查征信就能快速放款”的口号来吸引用户。
但是我们要冷静地想想，在这个世界上哪里会有那么多的“免费午餐”呢？这些平台真的能做到“不看征信”吗？答案恐怕会让你失望。我们先从法律的角度来分析一下。按照《中华人民共和国网络安全法》以及《中华人民共和国个人信息保护法》等相关的法律法规规定，在收集、使用个人信息的时候必须要遵守合法、正当、必要的原则并且得到用户的明示同意。这就意味着即使是在网贷平台上也不例外，不能随便获取用户的征信信息也不可以在没有合法理由的前提下用用户的信息来进行贷款审核。
那么这些平台又是如何运作的呢？这里面的问题非常复杂。有的平台会用到一些“技术手段”，即从别的途径获取用户的个人信息，并对其进行加工后提交给银行或者征信机构以逃避“不看征信”的诺言。这样的做法既违法又违规，在被查处之后将会受到严厉的法律制裁。还有的平台则直接采取裸奔的方式，根本不遵守任何法律法规的规定，肆无忌惮地搜集、利用个人资料的行为是对法律红线的一种公然挑衅。
接着我们来谈谈监管方面的情况。近几年来，在互联网金融快速发展的大环境下，我国对P2P网络借贷行业的监管也越来越严格了。先是进行备案试点，然后是专项整治行动，最后进入到常态化的监管阶段。因此，“不看征信”的平台也处在了监管灰色地带或者违法经营的状态下。如果被监管部门发现并查处的话，轻则会被罚钱、整改，重则会吊销执照，并且有可能承担起刑事责任。
说到这儿，可能会有人提出疑问：既然这些平台存在诸多问题，那么它们又为何能继续运营下去呢？在这里我们就要从道义的角度去分析一下了。不能不说，在当今社会的大背景下，确实有一部分人由于各种各样的原因使得自己的信用状况不好，从而无法获得贷款。这些人通常处于经济较为拮据的状态下急需资金周转。而一些网络借贷平台正是瞅准了这样的心理，在没有审核征信的情况下向他们推销产品。尽管这样做的确可以满足一部分人的需求，但是本质上来说就是利用了他们的困境来进行一种形式上的“道德勒索”。
而且这些平台还存在高利贷以及各种隐性收费的问题，有的平台年化利率可以达到几百甚至上千个百分点，已经远远超过了法律规定允许的最大限度。如果借款人掉入这样的陷阱里的话，就很容易陷入一个越来越严重的恶性循环之中——即不断借贷、负债越来越多、陷入更深的状态中去，并且最后会债台高筑、社会问题频发。这样的借贷行为是对借款人的一种不负责任的态度，也是一种对公共资源的巨大浪费。
那么从风险的角度来考虑，“不看征信”的网贷平台存在哪些潜在的风险呢？第一种就是信用风险，在这样的平台上借贷的人没有被严格地进行信用审核，因此他们的还款能力很难得到准确判断，这就使得坏账率很高。如果借款人不能按时归还贷款的话，并不是只有平台催收的压力了，还会被纳入到“失信被执行人”的行列中去，给自己的信用造成长久的影响。
另外还有法律上的风险，在前文已经提到过的这些问题的基础上，如果借款人和该平台产生矛盾的话，那么就很难保护自身的利益了。有的平台还会用合同中的漏洞来转移风险给借款人的样子，使借款人处于不利的位置。
另外一种就是信息安全隐患，在收集、使用个人资料的过程中没有采取足够的防护手段，使得用户的个人信息容易遭到侵犯。如果用户的个人信息落入了坏人手中的话，那么就会被用来进行各种违法活动，例如电信诈骗、网络赌博等等，并且会给用户造成无法估计的损失。
那么从心理上讲，“不查征信”的网贷平台又会对借款人产生怎样的影响呢？第一种就是“侥幸心理”，即很多借款人选择这类平台的原因之一就是抱着一种侥幸的心理，觉得“不查征信”就代表不用还钱了。因此他们会忽略掉风险的存在，并且会冲动地去借贷，最后掉入了债务陷阱之中。
另外一种情况就是所谓的“从众心理”，即一些借款人的行为受到周围人使用某平台的影响而做出类似的行为，并且没有考虑到其中存在的风险因素，在此情况下很容易使借款人陷入困境。
另外一种情况就是“逃避心理”，即一些借款人选择这类平台的原因之一就是想避开传统的金融机构进行信用审核，觉得“不用查征信就可以规避审查”。而有了这样的“逃避心理”的人往往会忽略掉风险的存在，并且会做出冲动借贷的行为，在此之后就会陷入到债务危机当中去。
那么从知识图谱的角度来分析，“不查征信”的网贷平台有什么样的特点呢？第一点就是缺少透明度，在对借款人信息进行采集以及利用的时候没有给出清晰的通知与解释。在借贷的过程中，借款人不能够知道自己的个人资料是怎么被搜集起来并且加以运用的，也不能够知晓自己所支付的利息及各种费用是怎样算出来的。
另外，这类平台缺少有效的风险控制措施，对借款人的还款能力评价不够准确，在放款时没有明确告知借款人可以借到多少钱以及具体的利息是多少。
其次，这些平台缺少有效的催收措施，在借款人出现逾期的时候一般会使用暴力催收等方式来进行追债。在借贷的过程中，借款人很难知道自己的逾期会产生什么样的后果以及怎样去保护自己的权利。
那么从动态评分的角度来分析，“不看征信”的网贷平台有什么特点呢？第一点就是缺少有效的动态评分机制，对借款人还款能力的判断不够准确。在申请贷款的时候，借款人不能知道自己的动态评分是怎么算出来的，也不知道自己的动态评分会对自己的贷款额度、利率产生怎样的影响。
另外，这类平台缺少有效的动态调节机制，在借款人出现违约的情况下不能及时做出反应。在借款的时候，借款人不知道自己所采取的行为会对自己的动态评分造成怎样的影响，也不知道自己的动态评分又会怎样左右他下次申请贷款时所能获得的贷款额度以及利率高低。
其次，这些平台缺少有效的动态监管系统，在借款人还款的时候不能够做到及时地监督以及提前发出警报。在借款人进行借贷时，并不知道自己所做的一切会被怎样监督、又会受到怎样的警告。
那么从风控的角度来分析，“不看征信”的网贷平台有什么特点呢？第一点就是缺少有效的风控模型，在对借款人还款能力进行判断的时候存在很大的问题。在申请贷款的过程中，用户不知道自己还款能力是怎么样的被评价出来的，也不知道自己的还款能力会怎样影响到自己的贷款额度以及利率。
另外，这类平台缺少有效的风险控制措施，在借款人还款的时候没有对他们的还款情况进行有效监督与提示。在借款人申请贷款时，并不知道自己还款的情况会被怎样监督、提醒。
其次，这些平台缺少有效的风险控制手段，在借款人出现逾期的时候没有及时采取措施进行处理。在借款的过程中，借款人不清楚自己逾期会有什么样的后果，也不知道怎样来保护自己的权利。
那么从操作层面来讲，“不查征信”的网络借贷平台有什么特点呢？一般而言，这类平台缺少公开透明的申请程序，在向借款人提供贷款之前，并没有对借款人提出的要求做出详细的解释说明。在借款人提出申请之后，也不知道自己所提出的各项要求是怎样被采纳的；也不知道整个审批过程是怎么样的。
另外，很多平台没有公开透明的借款成本信息，在向借款人提供贷款时，并不会对借款人的利息以及各种费用进行详细的解释说明。在借贷的过程中，借款人很难知道自己的实际利率是多少、各种费用又是怎么算出来的、又该如何被收取。
其次，这些平台催收的方式不公开，并且会使用暴力催收、非法手段来追讨债务人逾期产生的问题。在借贷的过程中，借款人不知道自己逾期之后会产生什么样的后果，也不知道怎样去保护自己的权利。
那么对于没有信用审核的网贷平台我们应该怎样做呢？第一点就是增强自身的风险防范意识，不能被一些虚假宣传所蒙蔽，“不用征信也能快速放款”。在申请贷款前要对平台进行详细的调查核实工作，并且只可以选择正规合法并且公开透明的机构来进行借贷活动。
另外，在使用网络时一定要注意保护好个人的信息安全，不能随便给一些来历不明的网站泄露个人信息。在申请贷款的时候也要仔细阅读该平台的相关条款，并且保证自己不会因为这些原因而受到侵害。
另外，在申请贷款的时候也要注意控制好自己的负债水平，不能因为一时冲动而造成过度负债的情况发生。在决定借钱之前一定要对自己的还款能力做一个合理的预估，并且保证自己可以按时还清所有的欠款以防止出现任何问题。
另外也要知道自己的权利，在发现有违规催收的行为时应该及时向有关监管部门进行投诉以保护自身的权益不受侵害。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是所有的宣称可以做到“不用看征信、不需要抵押、利率很低、马上审批马上放款”的网络借贷平台都是违法经营的行为，大家一定要注意防范。
防骗提示：在申请贷款的时候，如果对方提出要先交纳手续费或者保证金的话，那么这个就是个不正常的状况了，很有可能是遇到了一个骗子。
3. 风险提示：网络借贷存在很大的风险，所以借钱的时候一定要小心谨慎，在正规合法的平台上贷款可以降低风险。
