最近总有人问我关于网上有“黑户秒贷”、“不用查征信”的信用贷款广告的事情。其实每当我看到这样的宣传时心里都会打个哆嗦。现在的金融诈骗手段五花八门，但是老百姓的钱包还是要好好保护起来。今天就和大家分享一下所谓的“黑户秒贷”背后有哪些玄机。
从法律的角度看，非法放贷的界限又在哪里呢？
按照法律规定，《商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》等法律法规都要求银行对借款人进行严格的资信审查，在没有合法资质的情况下声称可以向“黑户”发放贷款的行为属于违法操作，“高炮贷”的做法更是触犯了法律底线。银保监会与公安部于2019年联合发布的《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序的通知》中也明确指出任何单位或个人都不准从事非法放贷活动以谋取利益。前一年就有一个这样的例子，一家自称可以忽略黑名单的公司因为不符合相关法规而被查处，并且其主要负责人也被依法采取了强制措施。因此法律这条高压线不能触碰。
从监管的角度看，为什么这样的广告总是禁而不止呢？
监管部门一直都在打击这样的违规广告，中国人民银行、国家互联网信息办公室早在2021年就联合发文禁止互联网平台发布虚假的贷款信息。但是为什么还会屡禁不止呢？一方面是因为技术手段的变化，“现金贷”、“消费分期”等各种方式都被用来掩盖真实的贷款行为；另一方面则是地域管辖的问题，在很多平台上都有境外或者自贸区的服务器，取证困难；第三就是一些平台利用信息不对称的优势，拿着“网络小贷牌照”的名义做超出经营范围的事情。去年有一家头部公司就是因为变相给没有信用记录的人提供贷款而受到重罚，但是市场上的类似广告很快就出现了新的变种。
道德问题：是谁利用了信息上的差异来谋取私利呢？
从道德的角度来看，“黑户”所看到的广告又是怎样的一种逻辑呢？无外乎就是利用了借款人急需资金的心理。被拒的普通人的原因通常是存在逾期记录、负债过多或者没有稳定的收入来源。一些平台明明知道借款人的还款能力很差，但是依然怂恿他们借贷，并且设计出一系列复杂的“连环贷”，即先借少量的钱，然后再通过各种手段收取高利贷利息，最后迫使借款人继续借贷来偿还之前的债务。这样的行为和赌博中的“放水”又有什么不同呢？去年有一位女士由于信用卡逾期而遭到多个平台的围追堵截，在短短三个月内就累积了十几笔“秒到账”的贷款，最后不得不卖掉房子来偿还债务。
风险图谱：“黑户秒贷”存在的七大问题
该类产品存在哪些风险呢？下面用一张风险分布图来表示一下：
第一，利率陷阱表面上年利率为15%，再加上各种费用之后的实际年利率可以达到60%以上。在2022年的时候，有一个平台被调查出来后，它的总成本达到了108%，远远超过了法律规定的上限。
第二，信息泄露在申请的时候需要上传身份证、银行卡以及进行人脸认证，并且还要把通讯录也绑定上去。去年就有一个黑客曝光了某个平台的数据库中存在超过一百万条用户的个人信息。
第三，暴力催收正规平台逾期之后会进行合法催收，“黑户贷”的催收工作则交给第三方来做，他们用的是呼死你、上门骚扰等方式。去年3·15晚会上就曾出现过因为催收不当而导致借款人自杀的情况。
第四，合同欺诈其中包含着逾期费用按照日利率计算、提前还款要扣除剩余本金百分之二十作为违约金等内容。
第五，虚假宣传所谓的“秒到帐”，其实是要先交纳一定的“保证金”或者“解冻金”的；而说没有查征信其实也是通过大数据来进行风险控制，并且算法更加隐秘一些。
第六，法律风险签订的电子合同中可能会有无效的内容，还会受到诱导去签一些涉及违法的文件，比如“借贷宝”。
第七，信用雪崩即使按时还款，多次在不同平台上申请贷款的行为也容易被大数据风控系统判定为“高风险客户”，从而使得以后从正规渠道获得贷款变得更加困难。
心理博弈：明明知道有陷阱还要借钱的原因是什么？
从心理学的角度来看，当一个人因为银行拒绝贷款而产生强烈的“稀缺心理”之时，也就是越是缺少资金的时候就越容易受到那些低门槛、快速到账等字眼的诱惑。行为经济学中有一个叫做“前景理论”的概念，在人们面对损失的时候所感受到的痛苦要比得到同样价值的东西要大一倍。因此在急需用钱的情况下，即使明知存在风险也仍然会选择先解决眼前的困难再说。再加上精准算法推送，在刷视频的时候忽然跳出一个“黑户也可以借五万元”的广告，“终于有人注意到我的存在了”，这样的感觉会使得很多人的理智判断力下降。
知识盲点：征信报告怎么查呢？
人们对于征信的认识往往只是一知半解。实际上征信报告分为五种类型：A类为优质客户、B类为正常客户、C类为关注客户、D类为次级客户、E类为可疑客户。而被拒绝贷款的人一般属于D/E两类客户。但是其中大有文章：
1. 逾期记录连三累六（连续三个月或者累计六个月以上逾期），对用户的影响很大，但是有的平台只考虑最近一年到两年内的信用记录。
2. 查询次数最近三个月内被查询超过六次的人会被认为是资金非常紧张。
3. 负债比例如果信用卡和贷款的总信用额度是月收入的八倍以上的话，那么银行一般都会拒绝放款。
4. 异议记录如果发现问题的话，可以使用中国人民银行异议申诉途径来修正错误。
因此被拒贷并不等于成了“黑户”，但是那些号称“不管征信”的平台，或者是根本不管（也就是说更加不可信了），或者是用自己制定的风险控制标准来代替央行的个人信用报告。
秒贷背后的风控黑箱技术原理
正规平台的风险控制是公开的，“黑户贷”之类的平台则用风险控制作为遮羞布，他们所宣称的大数据风控一般包括以下几点：
1. 设备指纹用手机型号、操作系统的相关信息以及SIM卡的信息来创建一个唯一的标识符。
2. 行为分析记录申请人使用应用程序时的点击和滑动行为，并且要确认这些行为是由人完成的。
3. 第三方数据接入了电信、司法、电商等多个方面的数据，但是大部分的数据来源都不合法。
4. 社交验证有的网站还要求加了客服微信之后再提供家人的电话号码做为紧急联络人。
5. 反欺诈模型用机器学习来检测出身份证造假和多头贷款的风险。
但是这些技术的应用有没有得到用户的明示同意？数据来源是否有法律依据？模型是不是公正的？这些都是监管空白的地方。
操作指南：怎样才能找到合法的放贷途径呢？
如果真的急需用钱的话，应该怎么选择呢？可以按照以下四个步骤来进行：
1. 查资质正规的平台要在官网上公开自己的金融许可证，并且经营范围中要包括贷款服务。
2. 看利率年利率大于24%，或者大于36%都要引起注意，并且可以向有关部门进行举报。
3. 算费用除了利息之外，还需要考虑服务费、审核费和管理费等等隐形的成本。
4. 试客服正规的平台客服会把合同里的所有内容都解释清楚，并且不会催促你马上进行转账。
一个读者去年急于装修房子的时候，看到一则关于“黑户贷”的广告，并且被告知要先交纳5000元的解冻费用才能开始办理贷款手续。于是他就利用银保监会官方网站查询到了这家公司的没有放贷资格之后，又选择了一家本地银行推出的“装修贷”，尽管申请的速度比之前慢了一些天时间，但是利率仅为4.8%，因此节省了近万元的利息支出。
问答时间到啦！来一起看看一些常见的误区吧！
问如果我的信用卡出现了一次逾期的情况的话，那么我就算是“黑户”了吗？
答一次逾期并不会立刻就变成黑户，主要是看你有没有被上传到央行征信系统里，并且有没有超过90天没有还款。
问哪些平台在没有拿到下一笔资金之前就不收服务费呢？
答即使是在正规平台上也可能会有合理的手续费，但是任何提前收取保证金或者解冻金的行为都属于诈骗行为。
问网贷很多但是都能按期还款，会对买房产生影响吗？
答如果贷款申请被拒绝的话，那么银行在审核房贷的时候就会考虑你总的负债情况，而网贷笔数多则被认为是还款能力差。
问怎样才能改善自己的信用状况呢？
答最好的办法就是连续两年每个月都按时还清账单。可以试着办一张小额度的信用卡来培养自己的信用，但是不能太过于频繁地去申请。
问遇到不合法的网站或者APP进行骚扰应该怎样做呢？
答搜集证据（短信、录音、转账凭证等），然后拨打12378银保监会热线电话、12315消费者协会电话以及12321网络不良和垃圾信息举报受理中心电话进行投诉。
最后要提醒大家的是，金融产品本身就是一个工具，如果使用得当就可以解决燃眉之急，但是如果使用不当就会造成无法挽回的局面。“黑户秒贷”之类的广告就如同金融界中的“毒菌”，虽然外表很吸引人但是里面却是有毒的。所以还是把钱放在自己的口袋里比较保险。
重要提醒：
凡是需要先付款后放贷的贷款信息都是诈骗！
2、不符合规定的广告词识别：黑户可以贷款、不用查征信、马上到账不需要审核等等都属于违法宣传的内容。
3、防骗小贴士：正规的贷款申请要经过一段时间的审核过程，并不会让你在申请的时候被要求输入银行卡密码或者验证码。
4、风险提示：如果经常在各个平台上申请贷款的话，那么大数据就会变得不好了，从而会影响到以后的贷款。
5、求助方式：如果发生贷款纠纷的话，应该向官方途径进行投诉，比如银保监会或者地方金融管理局，并且不能相信所谓的“内部解决”。
