说到征信上有逾期记录还可以分期到96期的网贷产品，这样的说法是不是很神奇呢？其实这里面有很多门道。人们一听“征信有逾期”，就会紧张不已，认为自己从此与贷款无缘了。但是实际上我国的金融系统正在不断完善当中，对逾期用户的态度也有所改变，并不是没有条件地接受所有的逾期行为，在考虑用户的逾期原因、程度以及当前还款能力的情况下才会做出决定。
从法律的角度来看，《中华人民共和国民法典》以及《征信业管理条例》都对个人征信信息进行了保护，任何单位和个人不得非法使用、传播。逾期记录会在征信报告中体现出来，这也是一个客观存在的事实，在法律上是没有问题的。但是，并没有规定逾期记录要持续多久才会影响到贷款申请，也没有说逾期达到多少就无法贷款了。因此给金融机构留出了很大的操作余地，他们会按照自己的风险控制模型来进行判断。
那么对于网络借贷行业的监管又是怎样的呢？银保监会已经变成了现在的国家金融监督管理总局，并且对这个行业进行了越来越严格的管理。各种各样的备案、资金存管以及信息公示的要求也接踵而至。尽管监管部门在文件中并没有明文规定逾期之后还可以继续放款多长时间，但是其基本的原则就是“实质重于形式”，即关注借款人的实际还款能力以及贷款用途是否合法合规。如果有一家平台宣称自己可以接受有逾期记录的用户申请分期付款服务，并且打着“征信有逾期也可以分期九十六期”的口号，但实际上风控工作做的一团糟的话，那么它迟早有一天会遇到麻烦，被监管部门查处的可能性很大。因此，在看到这样的宣传时应该心中有数，认为该业务存在一定的合规风险。
从道德的角度来看的话，这件事情就更加有意思了。一方面，每个人在生活当中都会遇到一些资金周转不灵的情况，从而产生逾期的现象，并不能简单的归咎于道德败坏。另一方面，如果某个平台知道借款人的风险很大，仍然故意设置高额利息和长期还款期来诱使借款人借贷，那么性质就会发生变化——这就不仅仅是缺德的问题了，而且有可能会触犯法律。因此我们不能一棍子把所有的“征信有逾期”的贷款都给否定了，在判断的时候要分清到底是出于好意帮助他人还是利用这个机会牟利。
风险是必须要谈的一个问题。征信上有逾期记录还要申请分期付款到96期的话，那么这个风险就不是小数目了。第一种就是高利率的风险，在为风险买单的同时，这些贷款的利率往往会比普通的贷款高出很多，并且有可能触碰到法律所保护的最大限度。你可以计算一下96期所产生的利息有多少，也许本金并不多，但是利息却占据了很大的一部分。第二种就是违约的风险，96期差不多要花掉两年的时间去还款，在这么长的时间里谁又能保证不会出现任何的问题呢？如果中途出了什么状况的话，那么造成的损失将会比逾期更加严重一些，这时候平台就会采取各种方式来追讨欠款。第三种就是隐形费用的风险，在一些平台上还会收取各种各样的费用，比如服务费、管理费、保险费等等加在一起也是一笔不小的开支。
从心理角度来说，“征信有逾期也能贷款”这样的宣传语会让一些人产生痒痒的感觉吗？觉得自己好像找到了一条生路一样，之前逾期的事情也就不再那么重要了。这样的想法是可以理解的，但是一定要保持冷静。“冲动是魔鬼”，尤其在借贷这件事情上更是如此。一旦借款之后就会面临每个月还款的压力，并且还会背上更高的利息以及更大的风险。如果最后实在无法偿还的话，将会给自己的生活带来很大的困扰——焦虑、恐惧和羞愧感都会对个人的心理健康造成影响。因此，在做出决定之前给自己留出一些时间来思考一下这笔钱是否真的有必要花掉，并不是为了被广告所迷惑而盲目消费。
我们来谈谈知识图谱。在征信报告中，逾期记录一般会有“当前逾期期数”、“累计逾期次数”、“最高逾期期数”等信息。例如上个月因为忘了还信用卡账单而产生了逾期，那么当前逾期期数就为1；如果之前已经有五次没有按时归还欠款的话，则累计逾期次数为五；如果有过一次连续三个月都没有按时还款的情况的话，则最高逾期期数就是三。这些数据都会对个人信用分造成影响。“征信有逾期”的说法又是什么意思呢？是偶尔一次疏忽造成的逾期吗？还是长时间恶意拖欠呢？两者之间有很大的不同。“征信有逾期”指的是哪种情形呢？是一次性的疏忽导致的逾期吗？还是长久以来的恶意拖欠呢？
动态评分以及风控原理才是金融行业最核心的秘密，在线借贷平台也都有自己的风控系统来对用户的数据进行实时分析，这些数据包括但不限于个人信用报告、电话号码使用记录、社会交往状况、消费习惯等。即使你在个人信用报告中有过逾期记录，但是只要你其他的方面表现不错（例如稳定的收入来源、可靠的雇主、良好的消费模式），那么风控系统也会给出一个比较好的动态评分，并且给你发放贷款的机会。这就是为什么有人会说“虽然我有过逾期记录但是仍然可以申请到贷款”，而另外一些人则表示自己没有任何逾期历史也无法获得贷款的原因就在于此——风控系统的背后还有更多的信息被考虑在内。
所谓的“分96期”又是什么意思呢？这里面也存在一定的道理。对于有过逾期记录的借款人的平台，在控制每一期还款的压力的同时也会延长观察的时间长度，所以会设定比较长的还款周期。例如96期每个月所要偿还的钱数虽然不多但是总的利息却很高。这是通过风险分散以及压力测试的方式来考察借款人能否按时还款的一种方式，在较长的时间里检验借款人的还款能力，并且让借款人不知不觉地多付出了很多利息。不过这样的做法有没有法律依据、合不合理还需要具体情况具体分析。如果利率太高或者是信息不够透明的话就存在问题了。
在操作方案上，如果真的存在逾期的情况并且急需用钱去申请分期时间比较长的网络借贷产品的话，那么需要注意以下几个方面：第一点就是弄清楚自己的逾期问题出在哪里？是在哪一个平台上出现的逾期行为？逾期的时间有多久？是不是已经全部结清了？有没有被上传到个人信用报告中去？这些问题都需要弄清楚之后再做决定。第二点就是在遇到这种情况的时候要及时和相关的平台进行沟通，在说明自己遇到了什么困难之后，并且把之前的逾期问题解决掉之后再去跟他们商量一下能不能够申请到延期或者是异议处理的服务。尽管成功的概率不大但是也值得一试。第三点是要找一个正规合法的途径来进行操作，在没有明确信息的情况下不要随便相信一些来历不明的小广告，最好是选择银行、持牌消费金融公司或者是信誉较好的互联网金融机构来办理业务。第四点就是在签订合同时要注意合同中的各项条款尤其是有关利率、费用、还款方式以及逾期处理等内容一定要认真阅读并理解透彻不清楚的地方要向工作人员询问清楚。最后一点就是要量入为出，在得到平台同意后也可以接受96期这样的长期分期付款计划但是也要根据自己目前的实际收入状况和支出情况来判断自己是否有能力承担每个月需要偿还的钱款的压力不能因为想要拿到这笔贷款就盲目地负债过多。
下面我们用一个问题来加深大家对前面内容的理解：
问：征信逾期一次会对申请九十六期的网络贷款产生影响吗？
答：有一定的影响，但是这个影响的程度会受到逾期时间长短、数额大小、是否有过错以及你的整体信用情况和还款能力等因素的影响。如果是第一次轻度的、非故意的逾期，并且之后你的信用记录一直很好，收入也很稳定的话，那么一些平台可能会予以考虑。但是利率和额度都会受到影响。
问：有很多广告上写着“不用看征信、不用查征信”，是真的这样吗？
答：该说法很可能是虚假或误导性的宣传。正规的网络借贷平台在出借之前都会对借款人的信用情况进行核查，这是法律法规以及监管部门所要求做的。而宣称自己可以不用查征信的平台或者是非法放贷的行为人或者是用其他非法方式获取个人信息的人，其风险很大，请大家不要轻信。
问：分期为96期，那么每个月所要承担的还款压力就变小了。
答：虽然每个月要还的钱少了，但是总的负债并没有减少多少。因为贷款时间变长了，所以总的利息也会相应地增多。因此你要算清楚每个月需要偿还多少钱以及全部利息是多少，并且保证自己能够承担起每个月的还款压力的同时也要考虑到整个过程中的花费是否符合自己的经济能力。
总的来说，如果征信上有逾期记录的话，那么想要申请分期付款金额为九十六期的网络贷款这条路是存在的，但是并不容易走通。这其中涉及到很多法律法规以及各种各样的风险问题，在此之前你必须要有足够的专业知识去了解风控原理，并且要保持理智的态度来判断自己的风险承受能力。不能因为一些虚假宣传而盲目地去追求最长九十六期分期付款这样的承诺，一定要做到理性消费、安全至上。
重要提醒：
凡是打着“征信不好也可以贷款”、“不管有没有征信”、“百分之百放款”的旗号进行宣传的网络贷款平台，都属于违规行为，并且存在很大的风险，大家一定要拒绝使用。
2. 遇到任何网贷平台的时候都要保持高度警觉，并且要对它的资质进行认真地辨别和核实（可以去金融监管机构的官方网站上查证），千万不要被那些低门槛、高额度、长分期所吸引而轻易上当受骗。
3、对于需要提前缴纳“保证金”、“解冻费”、“服务费”的网贷平台要提高警惕，因为这些都属于诈骗行为，在放款之前是不会向借款人收取任何费用的。
4、借贷存在风险，要慎重考虑。一定要按照自己的实际情况来决定是否借款以及借多少，不能过度负债而陷入“以贷养贷”的恶性循环中去。
