征信差、征信不好、征信烂，在当前的社会环境下已经成为了很多人的心病。征信不好就等于头上顶着一把达摩克里斯之剑，在金融的世界里寸步难行。但是我们要清楚的是，征信不好并不意味着完全没有出路了，只不过可供选择的道路变窄了，并且伴随着更大的风险。今天我们不讨论那些游走在法律法规边缘的“黑产业”，而从合法合规、专业全面的角度来分析一下征信不良的人群在网贷的选择中会遇到的问题、存在的机会和需要防范的风险。
首先要弄清楚什么是“征信黑”，什么是“征信不好”，什么是“征信烂”。银行以及持牌金融机构眼中的“征信黑”、“征信不好”、“征信烂”并不是指单纯的信用记录问题，在此之下还存在一个复杂的风控体系。征信报告就是金融机构用来考察你过往信用状况的一个重要途径，如果你有逾期、欠款或者频繁查询等不良行为的话就会被贴上负面标签。对于传统的金融机构来说，有了这样的标签之后就表示你的违约概率更大一些，并且会给它们带来更大的损失，所以它们自然会提高准入门槛来排除掉这部分人。这不是一种歧视行为，而是一种根据大数据和统计数据做出的风险定价决定。
如果传统的渠道已经很难走了的话，在市场上有没有什么好的网贷产品呢？答案是有但是很少，并且通常伴随着较高的成本以及较大的风险。我们还要区分一下几个概念：第一种是持牌消费金融公司，这类机构是由银保监会进行监督管理的正规金融机构，尽管对于征信的要求比银行要低一些，但是仍然不可能因为有较好的信用记录就可以轻松获得贷款；第二种是网络小贷公司，也需要取得相应的执照才能开展业务，不同公司的风控标准也各不相同；第三种就是没有合法资质、高利放贷并且违法操作的平台了，也就是人们常说的“高炮”、“套路贷”，这些都属于法律与道德之间的灰色地带或者是明目张胆的犯罪行为。
对于有征信问题的人群，在一些比较宽松的持牌机构或者合规的小额贷款公司中，有可能会提供一定的额度。但是这通常表示你要承受较高的利息、较短的借款期、更加苛刻的还款条件以及更为严密的贷后管理。这就是平台为了弥补潜在的风险而付出的成本所致。千万不要认为征信差就可以获得低利率、长周期的好贷款，实际上这是不可能实现的。这就是市场的法则——高风险要付出相应的代价。
按照法律法规的要求，在我国境内开展任何形式的放贷活动都要符合《中华人民共和国民法典》、《中华人民共和国个人信息保护法》以及其他相关监管部门对于网络借贷、民间借贷所颁布的相关条例的规定。高利贷、提前收取利息、“砍头息”等方式均属于违法行为，“暴力催收”、“侵犯个人隐私权”等情况也一样违反了法律规定。因此如果遇到利率过高、有提前扣费的行为或者是使用暴力手段进行追债的话，那么该平台就属于违规甚至是非法经营。所以网贷的第一条基本原则就是合法合规。
从道德的角度看，明明知道对方征信不好还用远远高于正常标准的利率发放贷款，并且诱导对方掉入债务陷阱的行为本身就没有商业伦理可言。虽然借款人的责任不可推卸，但是放款人也应该履行好自己的社会责任，在风险可以控制的情况下给那些有改进愿望但是目前处于困境的人一些帮助和支持而不会一味地追求利益最大化从而把借款人推向更深层次的困境中去。我们所提倡的是，在风险可控的基础上对有改善意愿但是现在遇到了困难的人提供一定的援助与机会而不是趁机牟取私利。
接下来再谈一下风险问题。对于征信不好者想要办理网络贷款的话，那么就存在两方面的问题了。第一种情况就是借款人自身的风险：即会承受很大的还款压力，在出现逾期之后除了要支付高额的罚息、违约金之外还要受到暴力催收的影响从而给自己的生活造成极大的困扰，并且会影响到工作的开展以及个人信誉度下降，在以后所有的金融活动中都会受到影响。第二种情况则是平台本身所存在的风险：由于这部分人群本身的违约概率就比较高，再加上平台为了扩大业务范围而降低了准入标准使得其处于一种饮鸩止渴的状态当中，在大批量逾期发生之后就会使整个公司陷入经营困境之中甚至会出现跑路的情况最后导致借款人的利益受损。
从心理学的角度来看，征信不良一般会伴随有焦虑、自卑甚至是绝望的情绪，在这样的心理状态下的人很容易受到“快速放款”、“不用查征信”的诱惑而丧失理智。因此一定要保持冷静的态度去看待征信的问题，并且知道它并不是短时间内可以得到改善的，所有的宣称能够通过审核的服务都是不可信的。遇到困难的时候要采取正当的方式去解决，例如和债务人进行沟通、制定合理的还款方案或者请专业人士来进行信用修复工作（要注意辨别真假）。不要把希望寄托在一些可能会使情况变得更糟的网络借贷上面。
对于知识图谱以及动态评分来说，现在的风控系统要比人们想象中的要复杂的多。除了传统的信用记录之外，还会引入社交、消费、行为等多种维度的数据，并用到机器学习和人工智能算法来进行动态打分。也就是说，即便你的过去信用状况不佳，在最近一段时间内如果出现了积极的变化（例如稳定的就业情况、较低的负债水平、按时归还小贷公司的贷款）的话，那么你的分数也有可能会有所提高，从而获得一些借贷的机会。但是这一般都需要一定的时间去累积并且保持良好的表现才行，并不是一下子就能实现的。
风控原理表明，所有的放贷行为都必须在风险和收益之间取得平衡。对于有信用记录不佳的借款人来说，平台可以采取以下几种方式之一来实现这一目的：提高风险溢价、限制借款额度和期限、要求提供额外担保或者抵押物、直接拒贷。而宣称自己不会考虑个人信用状况、可以马上获得贷款的机构，则可能是没有资质的非法经营单位或者是采用了欺骗性宣传手法的企业，在这种情况下，“不看征信”实际上就是指不上报到央行征信系统中去，并且还存在被其他非法的数据采集公司所利用的风险，而且这些数据通常都不准确并且会侵犯用户的隐私权。
在操作层面上，如果真的需要资金并且信用记录不好，那么可以考虑一下下面这些比较符合规定的办法（但是仍然要小心）：
持牌消费金融公司的定义为：比如招联、马上、捷信等等，虽然比银行的门槛要低一些，但是仍然存在一定的门槛，并且在选择之前要认真阅读产品的相关条款以及利息情况。
部分合法的小额贷款公司也需要有执照，并且风控的标准不同，要慎重选择。
货币市场基金产品：比如余额宝、零钱通等等，并不属于正规的借贷行为，但是也可以起到一定的资金周转的作用，并且比较安全，但是金额一般都比较小。
向朋友求助：这是最简单也是最容易实现的一种方式，但是要考虑到人情以及还款的压力。
第五步是向正规金融机构申请信用修复服务：要想从根本上解决信用问题的话，就要知道怎样来提高自己的信用状况。
问答时间到了：
问：我的信用报告存在问题，有人在网上提到可以通过“技术修复”的方式来解决这个问题，这是真的吗？
答：征信报告是根据实际情况来记载的，所以凡是说可以通过技术手段或者花钱就可以把征信报告上的问题解决掉的说法都是骗人的。要使自己的信用状况得到改善的话，就必须按照规定的时间进行还款，并且还要对错误的信息提出异议申请。
问：有的网站上写着利率只有X%，但是要先交几百元甚至上千元的手续费或者押金才能开始计算利息，这样的说法可信度有多高呢？
答：不可以！正规贷款的利息、费用等都要等到放款之后才开始计算，并不会提前收取所谓的“手续费”、“保证金”、“工本费”。如果有人要求你在放款之前就支付相关费用的话，那么这就是一个典型的“放款前收费”的骗局了，百分之百都是诈骗行为。
问：在申请网络贷款的时候，平台会要求用户提供大量的个人资料，比如身份证件、银行账户信息以及面部识别数据，并且还会索取用户的通讯录信息，这样的做法是否安全呢？
答：一定要注意的是，合规的平台为了做好风险控制而必须获取一些必要的身份及信用资料，但是应该按照最少的原则来操作，并且要有严格的安全保障措施。如果一个平台要求用户提交很多与业务无关的信息，或者是它的隐私政策不够清楚、保护措施不到位的话，那么就应当引起人们的警觉了，因为这有可能会泄露用户的个人信息。保护好自己的个人信息非常重要。
所以征信不好者想要申请网贷的话，基本上是没有希望也没有安全保障的。与其幻想能从这些存在隐患的地方得到更好的结果不同的是，应该面对自己目前的信用情况，在合法合规的前提下寻找合适的解决办法并且改善自己的信用状况。要知道没有捷径可走，只有理智地对待风险与责任，在金融领域里稳健前行才是正确的选择。
重要提醒：
1. 注意到不符合规定的广告语：“不查征信、马上就能拿到贷款、百分之百能通过、利率很低没有限制”等等这样的夸大的广告语基本上可以判断出是不符合规定的甚至是虚假宣传，在后面往往会存在很大的风险或者诈骗行为，请大家一定要提高警惕。
防骗提示：坚决不给任何要求在放款之前交纳“手续费”、“保证金”、“解冻费”、“工本费”的机构或者个人转账，这是典型的诈骗行为，在没有收到贷款之前是不会收取任何费用的。
3. 风险提示：征信不良的人申请网贷的话，一般会面临较高的利息以及较为严格的条件。一定要认真阅读合同内容，弄清楚其中提到的年化利率、还款方式以及逾期之后所要承担的责任等等，在确定自己有能力偿还之后再做决定，不要因为一时急用钱就去借高利贷或者掉入债务漩涡中。同时也要选择有合法经营资格的机构并且保存所有的交易凭证。
