各位朋友好，今天我们讨论一个很多人都觉得不舒服的问题，那就是征信不好、征信烂、征信黑，在网上申请贷款最容易被批准的是什么问题？这个问题被提出来的人很多，尤其是在现在的经济形势下，人们急需资金的时候，由于之前有贷款或者信用卡逾期的情况，在征信报告中留下的“污点”使得他们非常着急！
首先我们要知道最根本的一点就是：征信不好就会导致你在正规金融机构申请贷款的时候变得非常困难，甚至会被拒绝。这不是某个平台“无情无义”，而是整个金融系统的规则使然。银行、持牌消费金融公司以及正规的互联网银行，在审核贷款的时候都会把征信报告作为重要的参考依据之一。这就如同你在面试时简历上写满了多次因为不符合要求而被其他公司婉拒的经历一样，HR难道不会认真考虑吗？
那么征信不好是不是就没有办法了吗？其实不是这样的。我们要弄清楚的是为什么会出现征信不好的情况呢？主要是因为逾期记录、欠款未还、查询次数过多、负债率过高等原因造成的，在你的征信报告中一目了然。有的朋友可能会想，“哦，我只是迟了一两天才还款，并没有什么大不了的。”但是即使只有短短的一天时间被系统记录下来也会对评分造成影响。因此要重视起自己的征信来，就像保护好自己的眼睛一样重要。
那么网上贷款最容易被批准的地方在哪里呢？强调我们所谈论的是“相对容易”，并不是“绝对容易”，也不是“无脑通过”。所谓的“容易通过”的情况，在很多情况下都是指对于征信要求比较低的平台而言。但是，请注意，“宽松不等于没有门槛、也不等于可以忽视风险。”一些平台虽然在征信上比不上银行，但是它们可能会更加重视其他方面的因素，例如：
从法律和监管的角度来看：第一点就是在中国境内发放贷款的服务机构必须要获得相关的金融许可证，不管是银行、信托公司、消费金融公司还是小贷公司都存在自己的经营范围和监管规定。目前我国对网络借贷(P2P)行业的监管力度很大，并且有很多不符合条件的平台已经被清理出市场了。现存的一些网络贷款平台一般都要遵守《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等相关法律法规以及由央行、银保监会等部门所制定出来的各项规章制度。因此任何声称自己可以不受征信影响、百分之百通过审核的贷款产品，在法律层面上都是站不住脚的。它们或者是违法经营的行为，或者是打擦边球的做法，也有可能是诈骗行为。例如曾经有过一些平台以“不用查征信”、“放款速度快”为名吸引用户申请贷款，但是实际上这些平台是用其他手段来收集用户的个人信息或者设置了很高的利率和隐性收费项目。
道德和伦理方面：从道德的角度看，专门为征信差的人群提供贷款服务并以此为生的公司是非常不道德的行为。它们利用借款人的急切心情以及知识匮乏，在借款人不知情的情况下设下种种圈套，使借款人越陷越深地陷入债务危机之中。这样的行为既违背了商业伦理规范又破坏了社会公共秩序。因此我们要坚决反对和支持这样的公司。真正的有责任感的企业即便放宽了对于征信的要求，在用户提出申请之前也会给出详尽的风险告知并且保证自己的利率和服务费都在合法合理的范围内。
3、风控制理和动态评分：很多网友不明白的是，为什么一些看上去“门槛很低”的平台也可以放款呢？这里面就涉及到风控原理了。正规的网贷平台即便没有用到传统意义上的信用报告，或者是用了之后分量很轻的话，也自有自己的风控系统。这个系统可以包含以下内容：
大数据风控：从各个第三方数据源中获取信息，在不侵犯个人隐私的情况下对用户的消费习惯、社会关系以及行为轨迹等方面的数据进行分析，并据此得出用户的风险等级。例如，在正规电商平台上有大额交易并且按时还款的人会被认为是信用较好的一类人。知识图谱分析：利用知识图谱技术研究用户之间、用户和商家之间以及用户和其他事件之间的联系网状结构，找出其中存在的可疑之处。比如说，如果某位用户和很多高风险用户有关联，或者是某个设备或IP地址与已经发生过的诈骗案件有关联的话，则该用户的分数就会升高。反欺诈模型：用来判断申请人提供的信息是否真实可靠、是否有重复提交的情况以及是否存在团伙作案的行为等等。动态评分：用户的信用情况并不是固定不变的，在一定时期内会对用户的还款历史和最新的行为数据做出反应并作出相应的调整。
因此一些平台容易过审，并不是因为它们没有审核征信记录，而是因为在你不知道的地方，它们对你进行的风险评价更加详细和全面。
4、实操方案及案例解析：那么对于征信较差的人群而言，在网络上申请贷款的时候应该怎样做才好呢？以下是一些建议供参考：
- 了解自己当前的情况：首先到中国人民银行征信中心官网下载并查看自己的信用报告，弄清楚造成征信不好的原因是什么？是因为逾期次数太多吗？或者是最近被查询次数过多造成的？或者是负债过高引起的？又或者是有呆账、坏账的存在？- 小额短期贷款：如果真的需要资金周转的话，可以考虑办理一些金额小、时间短的贷款产品，在利率较高的情况下也可以控制住总的利息支出，并且还款压力也比较容易掌控。 - 补充资料：部分平台在审核过程中会允许申请人补充上传相关证明文件以增强自身还款能力的印象，例如银行流水单、收入证明、房产证或者汽车行驶证等等。如果有征信问题的话也可以试着上传上述文件来提高通过几率。 - 避免过度负债：不要在同一时期内向多个平台提出贷款请求，否则将会导致个人信用报告中出现大量的查询痕迹，从而被认为是一个急需大量资金的人而降低其获得批准的概率并且还会加大自身的债务负担以及风险程度。
小王由于之前的创业失败造成信用卡多次逾期，因此他的征信记录上有污点。现在家里急需用钱，所以心情很烦躁。在网上看到了一些广告声称可以不用看征信就可以马上拿到贷款，并且利率很低，于是他就尝试着去申请了几家银行的产品。但是有的银行直接拒绝了他的申请，有的银行虽然批准了但是年利率达到了36%以上并且还款方式为等额本金，前期的压力非常大。最后，在朋友的帮助下找到了一家持牌消费金融公司办理业务，尽管申请的过程比较繁琐要提供一些收入证明，但是利率符合规定，并且成功地获得了贷款来解决燃眉之急。该例子表明看上去简单其实不一定好，正规途径虽然条件苛刻一些但是更加安全经济。
从风险和心理的角度看：征信差的人在申请贷款的时候会感到很大的心理压力，并且容易产生焦虑的情绪，急于求成。这样的心理很容易被一些不法机构所利用，他们会利用人们急于解决问题的心态，许诺各种不可能实现的好处来吸引客户注意。但是一定要保持冷静和理智的态度去思考问题，要知道征信不好本身就存在较高的风险，所以任何一种贷款的行为都会伴随着一定的风险。如果一个平台能够轻易地为你提供贷款的话，那么你应该问问自己：它是怎么做到的？又会怎样分担你的风险呢？很可能是通过高利贷或者暴力催债的方式来转移给你的。
另外贷款也有可能会失败，并不是每次都会成功。不能因为一两次或者多次申请被拒绝而失去信心、甚至想通过非法途径借贷来解决资金问题。每当你遇到这样的情况时都应该把它当作一个反省的机会来思考一下自己是否有不符合要求的地方、是否负债过多、是否需要改善自己的信用状况等等。比如你可以试着先把现有的债务偿还完毕，并且保持良好的还款记录一段时间，在此期间内你的征信状况是可以得到改善的。
问答时间到了：
问：网上有人声称可以不用抵押物直接用身份证去申请贷款的说法是否可信？
答案是：非常不可靠。正规的放贷公司要对借款人的各方面情况进行全面考察之后才会决定是否发放贷款，并不是只看一个人的身份证明就可以完成的，在此过程中很难去防范风险。而那些说只要有身份证就可以申请到贷款的人很有可能就是骗子了，他们的目的就是为了获取你的个人信息或者是让你缴纳各种各样的费用、押金等。
问：如果我的信用报告存在问题的话，那么我就不能够再申请贷款了吗？
并不是所有的银行都会拒绝你，可以去申请一些小贷公司提供的针对小微企业的贷款业务，也可以向亲朋好友借钱来解决燃眉之急。
问：如果实在没有别的办法了，只好去借一些利率较高的贷款的话，又该注意些什么呢？
答：第一点是保证这个平台上的利率不超过国家规定的上限（目前一年期LPR的四倍），第二点就是认真读合同，弄清楚还款的方式以及逾期之后会有什么样的后果，在此基础上最重要的就是一定要有一个合理的还款计划，并且要确认自己有足够能力按时还款，防止掉入“以贷养贷”的陷阱中去。如果发现借款用途不明确或者是被要求提供了很多敏感的信息的话，那么就应该立刻终止交易。
总的来说，在网上申请贷款的时候，征信不良的人会遇到更多的困难。但是请各位一定要注意，“不可盲目求医问药”，也不能被那些没有资质、号称可以不用看征信或者很容易通过的广告所蒙蔽。合规、安全、合理才是选择贷款产品的首要标准。要增强自身的金融知识水平和风险防范能力，并且保护好自己的个人信息以及财产不受侵害才是最好的办法。改善个人信用状况需要花费一定的时间与精力去努力奋斗才能实现的目标之一。
- 注意不合法的广告语：“不需要查征信、马上就可以批准、百分之百能通过、零利率或者无利息”的贷款广告大都是有问题或者是骗局，请大家要小心谨慎不要轻易点击并泄露自己的信息。
- 防骗提示：正规的贷款公司，在发放贷款之前是不会收取任何形式的“手续费”、“保证金”、“解冻费”的。如果有人告诉你要先交钱才能拿到贷款，请立刻中止与对方的一切联系，并报警处理。
- 高利率贷款会使你面临较大的还款压力以及财务风险，请慎重考虑自己的偿还能力，在确定好贷款金额及利率之后再进行申请。如果已经陷入了债务危机之中，则要尽快向法律途径求助而不能用违法的方式来逃避责任。
