最近在各个社交平台上都能见到网贷广告的身影，“黑户也可以贷款”、“门槛很低”的说法也让人觉得心动不已。但是你知道吗？这些看上去很吸引人的广告后面其实存在着很大的风险以及法律上的漏洞。今天我们就来谈谈那些号称“黑户门槛很低的网贷APP”，从法律、监管、道德、风险等多方面为大家做一个详细的讲解。
从法律的角度看网贷APP的运营要符合我国的《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国消费者权益保护法》和《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等有关法律法规的规定。如果没有获得相关的金融许可证，并且它的放贷行为违背了利率上限的规定（例如超过了法律规定中的24%年利率），那么这样的平台就属于非法经营。有的平台通过信息不透明的方式诱使用户签署不公平格式合同的行为也是违法的。
其次，监管层面近几年来我国对P2P行业进行了严格的监管，在2019年银保监会就出台了《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》要求平台要公开自己的备案信息、经营状况以及风险警示等内容。如果一个网贷APP不能够给出上述的信息的话，那么它很可能是为了逃避监管或者是违法经营的行为。例如有的平台自称是“助贷”，其实就是在做非法放贷的事情，一旦被查到就会把用户签订的借款协议判定为无效。
从道德的角度来谈网贷APP能够吸引到“黑户”用户的原因主要是因为它抓住了用户急需用钱的心理。但是，“不用征信就能马上放款”的说法实际上是在怂恿着用户去做一些不负责任的借贷事情。如果用户不能及时归还贷款的话，除了要支付高额利息之外，还会受到平台采用的各种暴力催收方式的影响，给用户的个人信用以及日常生活带来很大的危害。有的用户就是因为相信了这样的宣传而掉入了“借新债来偿还旧债”的陷阱里，并且还有人因此跳楼自杀。
风险方面网贷APP存在的问题主要有以下几点：第一种是利率过高，在一些平台上，“砍头息”的方式使实际利率远远超出法律规定范围；第二种是信息安全差，这类平台一般都会要求用户提交大量个人资料，一旦该平台遭到黑客入侵，则用户的个人信息很容易被泄露出去；第三种就是法律上的隐患，如果该平台被判定为非法放贷的话，那么即便用户已经签署了借款协议书，在没有合法依据的情况下也很难用法律手段来维护自身的合法权益。例如一个消费者因为轻信了“黑户也可以贷款”的宣传而上当受骗，在支付了六成以上的年利率之后才意识到自己被骗了，并且只能依靠法律途径去挽回损失。
按照心理学的观点网贷APP能够吸引到“黑户”用户的原因就是它抓住了人们的“即时满足”心理，在人们急需资金的时候不会去考虑风险只求马上得到金钱。平台利用了人们的这一心理之后就会让用户在没有了解清楚借款协议的情况下签订合同，在看到“秒到账”的广告之后很多用户都没有细看合同内容就签下了合同，并且忽略了合同中关于还款时间很短、利息很高的条款，最后陷入到了还债困难之中。
知识图谱方面正规的网贷平台的知识图谱中应当包含借款人的信用评价、还款能力判断以及风险防控措施等内容，“黑户门槛很低”的网贷APP缺少这样的基础评判系统。它们可能用虚幻的信用评级来诱使人们借贷，但是这些评级没有科学依据。有的平台宣称可以不用查征信，其实它可能是利用非法途径搜集用户信息或者制造假征信报告来进行欺诈行为。
动态评分以及风控原理正规的网贷平台一般使用的是动态评分系统，在用户还款情况和信用状况发生变化的时候会及时更新用户的信用分值。但是很多所谓的“黑户门槛很低”的网贷APP却没有这样的风控机制。它们可能只用一个简单的标准来判断是否给某人贷款，例如只检查该人的手机号码是不是已经进行了实名认证，并没有考虑到借款人真实的还款能力。缺少了这样的风控手段之后，这些平台就存在很大的风险。
实操方案方面如果真的要借的话，最好找有合法经营资格并且公开透明的机构。在出借之前要认真查看合同内容尤其是利息、还款时间以及违约赔偿等事项。另外还可以用第三方软件如利率计算器来算出真实的借贷成本，在此情况下该用户就转而使用其他的正规渠道进行借贷了。
案例分析有个用户因为相信了“黑户也可以贷款”的虚假宣传，在一个没有资质的网络借贷平台上借了五千元钱，由于利息太高、催债方式恶劣，最后欠下的债务竟然达到了好几万。后来他只好用法律手段来维护自己的权益，但是为此花费了大量的时间与精力。这个例子告诫我们，在选择网络借贷平台的时候要小心谨慎，不能因为一时的急用就忽视了其中的风险。
问答环节：
已经通过了“黑户门槛很低”的网贷APP进行贷款之后怎么办？
答：第一点就是尽量按时还贷，不要出现逾期的情况。如果实在不能按时还款的话，也可以和平台进行沟通，看能不能够延长还款时间。另外还可以找专业人士来帮助自己维权。
问：怎样才能知道某个网贷平台是不是合法合规的呢？
答：可以采取以下几种方式来判断：第一种是看该平台是否有金融许可证；第二种是查该平台是否已经完成工商注册并取得营业执照；第三种是看用户的评论；第四种是看该平台的信息是否公开透明，例如有没有公布公司的经营状况等资料。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下定义：“黑户可以贷款、不需要信用报告、马上就可以拿到钱”的网贷APP很有可能是违规的，消费者要小心。
防骗提示：对于那些以低门槛、高额度为噱头的广告要保持警惕，在签订合同时要认真查看其中有关利息和还款时间等各项内容的规定。
3、网贷存在很大的风险，在借贷之前要三思而行。如果出现无法按时还款的情况，请勿继续使用网贷来偿还债务，应该尽快向专业人士求助。
