今天我们讨论一个很多人都觉得棘手的问题：征信黑、征信差、征信糟、网络黑的人能不能拿到大额贷款？表面上看这个问题很简单，但是实际上它涉及到很多东西。让我慢慢地给大家分析一下，一定能够把问题说清楚。
征信其实就是你的信用报告，在这里面会记载着你和银行、金融机构之间的借款还款情况以及是否有逾期、拖欠债务未归还等信息，并且还会包括你在各种网贷平台上留下的不良记录，例如没有按时偿还贷款或者在电商平台上购买商品后没有及时付款而被列入黑名单等等。
那么如果出现信用红灯的情况的话，是否还可以申请到大额贷款呢？答案是肯定的，但是过程可能会很艰难，并且只有很少的选择，而且风险很大。这就如同开车一样，如果你违章太多次的话，你的驾驶证就会被暂时吊销，但是总有其他的交通方式可以选择啊！只是这条路变窄了、坑也多起来了。
我们首先来分析一下法律法规以及监管部门的角度。根据我国《民法典》以及《商业银行法》等有关法律规定，借款合同是受到法律保护的。你可以享有借款的权利，但是对方有权决定是否向你发放贷款以及发放多少金额。如果征信不好，在银行或者其他正规金融机构的大额贷款申请被拒，并不会违反任何法律法规的规定。因为征信是评判一个人还款能力和意愿的重要标准之一。监管部门如银保监会对金融机构的风险控制也有一定的约束力，不能随意发放贷款给存在较大风险的人群。因此想利用法律漏洞来获得正规的大额贷款几乎是不可能的事情。
再谈谈道德方面的问题。一个人如果信用不好，在以前的借贷关系中很可能没有履行好自己的职责。从道德的角度看这是不对的。尽管现代社会提倡契约精神，但是也重视诚信。缺少诚信记录的人要想得到他人的信任尤其是一旦他人要拿出真金白银来相信他时，难度就会很大。就好比你在朋友那里借了钱却不按时归还一样，下一次再去求人帮忙的时候，朋友们还会相信你吗？对于银行和金融机构来说也是如此，它们要面对成千上万的客户，风险管理是最重要的事情之一，而道德风险也是他们要考虑的一个重要因素。
风险是最重要的问题。征信差或者在网上有负面信息的人，在金融机枓看来就是高风险客户了。为什么呢？因为历史数据显示出这样的事实：这部分人的违约概率要比其他人高出很多倍。给这样的人提供贷款就等于把本金损失的风险提高到了最高点。大额贷款动辄几十万甚至上百万元人民币，如果不能收回的话会给银行或者金融机构造成很大的损失。因此它们宁愿放弃一些可能成为优质客户的申请者也不愿去冒这么明显的高风险。这符合商业逻辑以及风险管理的要求。
从心理学的角度看，这件事情也很有趣。一方面，征信不好又知道自己征信不好而感到焦虑的人会四处求情、哀求别人帮助自己获得贷款；另一方面，为了满足这些人的需求而产生的贷款欲望，在没有正规途径的情况下就会出现各种各样的问题。例如，有人会提出要缴纳几百元甚至上千元作为押金或者手续费才能拿到贷款，但是最后不但没能拿到钱还被骗走了钱财。
那么我们就进一步了解一下知识图谱以及动态评分是什么样的吧。目前的风险控制系统已经不再仅仅依靠个人的信用报告来判断了，而是建立起了一个人的知识图谱，在其中包含了所有可以想象到以及无法想象到的信息，并把这些信息联系在一起。例如，一个人的社会关系、消费习惯、在各个平台上所做的一切事情的数据等都会被纳入到评价体系之中。之后根据这些数据做出动态评分的结果就会随之改变。也就是说，在今天的某个行为会影响到明天的信用分数。因此即使之前有不良的信用记录的人，在最近一段时间内如果表现得比较好一些的话——比如说按时偿还了一些小贷公司的债务或者是收入证明十分出色——那么动态评分系统也会给出比较乐观的评价结果。但是对那些“征信差”、“网络黑户”的人来说要想通过动态评分拿到大额贷款仍然很难，“征信差”、“网络黑户”级别的人们通常会有长时间且严重的负面行为存在。
风控的基本原则就是金融机构是如何来决定是否要向你提供贷款的。主要就是两个方面：风险。他们会从很多角度去衡量风险，比如你是否有稳定的收入来源、有多少资产可以作为抵押品；你是不是有强烈的还款意愿，也就是看你有没有良好的信用记录以及网络上的负面信息；你申请的贷款用途是否合法合规；你的贷款额度和自身条件是否相匹配等等。对于大额贷款来说，风控标准就会更高一些。因为金额越大，出现问题之后造成的损失也就越大。因此，如果你的征信不好或者存在网络上的不良行为的话，在“还款意愿”的评分中就会打分较低，从而使得整个的风险评价结果不理想，被拒绝的可能性很大。
那么就没有希望了吗？并不是没有可能获得大额贷款的途径。尽管从正规银行以及大的金融机构那里很难拿到大额贷款，但是在市场上还是有一些特殊的渠道可以尝试一下。例如，一些民间借贷机构、小额贷款公司甚至是处于灰色地带上的“放贷人”，它们有的不会考虑你的信用记录，有的则会用一套自己的评判标准来判断你是否能借到钱。里面的情况非常复杂，存在很大的危险性！
看看在实际操作中会遇到哪些问题以及如何解决。如果真的需要大量的资金，并且征信存在问题的话，可以参考如下几点：
问答环节：
问：是否有不需要查征信的大额贷款呢？
答：大额贷款一般都会审核个人信用报告，而那些说可以不用查信用报告的人大部分都是骗子或者是利率很高并且条件很严的小额贷款公司，有的甚至是非法集资或者高利贷。所以一定要小心。
问：可以增加一些资产证明或者是找一个担保人来改善自己的信用状况吗？
答：对于征信非常差的人而言，提供资产证明或者找一个担保人可能会有一定的作用，在申请一些特殊的贷款的时候。但是这并不能算是什么灵丹妙药。资产证明要真实有效并且得到金融机构的认可；担保人的代偿能力以及良好的信用状况也非常重要。而对于“征信烂、网黑”的情况，很多机构可能会直接拒绝而不去理会其他的补充材料。特别是大额贷款的情况下更是如此。
问：据说有的网站能够“修复征信”，这是真的吗？用它来修复征信之后就可以去申请大额贷款了吗？
答：征信报告是由征信机构按照各银行提供的数据制作而成的，并不能随便去修改或者删除其中的真实不良记录，“征信修复”的公司大多是因为信息不对称或者是用非法的方式来进行操作而存在的，这些行为本身就已经触犯了法律并且存在很大的风险。即使通过非法手段暂时把征信报告中的不良信息去掉，在被发现之后所面临的处罚会更加严厉一些。就算成功地把不良信息从征信报告中移除出去了，但是之前产生的不良信用记录并不会因此而消失不见，在未来你的还款能力以及意愿也不会发生实质性的变化，所以银行的风险控制系统仍然可以察觉到潜在的风险。
问：如果实在没有别的办法的话，就只好向不正规的地方借钱了，那么需要注意什么呢？
答：首先需要确定对方是否有放贷资格，可以通过查询当地金融监管机构的信息来实现。其次必须要求对方出具正式的借款协议，并且要认真研读其中每一项条款，尤其是有关年利率、还款方式、逾期罚款以及违约赔偿等内容。注意凡是要求你在未付款的情况下先交纳所谓的“手续费”、“押金”或者“解冻费”的行为都属于诈骗行为；如果年利率超过了国家规定的标准，则超出的部分不受到法律保护，在签订合同时最好请律师帮忙审查一下；另外还要做好承受高额利息以及可能遇到暴力追债的风险准备。
总的来说，如果征信不好、征信烂或者被列为网络黑名单的人想申请大额贷款的话，那么正规途径大门基本上都是关闭的。尽管有一些非法途径可以尝试一下，但是这些途径通常会伴随着高利息、复杂陷阱以及很大的法律风险。当遇到资金短缺的情况时，最好还是保持冷静，在改善自身信用状况的同时寻找更为安全可靠的方法解决这个问题，例如向亲朋好友借款（并且要有一个还款计划）、向政府部门求助（如果符合相关条件的话）、或者通过努力工作提高收入等方式去应对。千万不要在病情严重的时候盲目求医问药，否则只会使情况更加恶化。
信用在现代社会里是非常重要的东西，我们要用一颗感恩的心来保护好自己的信用。一次疏忽就会给我们的生活造成很大的影响，在我们需要贷款的时候更是如此。因此一定要好好保管自己的信用记录，并且要慎重地对待每一笔借款的行为。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语是指：凡是打着“不用查征信”、“马上就能拿到大额贷款”、“利率很低或者没有利息”、“帮助解决黑户问题”的旗号来推销贷款产品的广告，基本上可以断定是不符合规定的甚至是违法的。正规的金融机构是不会作出这样一种没有任何风险也没有什么条件的许诺的。
2. 防骗提醒：对于任何需要你在贷款之前先交纳各种费用的行为都要提高警惕，比如手续费、保证金、解冻费、保险费等等，在正规的放贷公司办理贷款的时候是不会让你在放款之前就缴纳这些费用的。如果遇到这样的情况，请立刻停止与对方的一切联系，并且要小心可能存在的诈骗行为。
3. 风险提示：通过不正当途径获得贷款会带来很高的利息、暴力追债以及个人隐私被泄露的风险。一旦掉入其中，除了造成严重的经济损失之外，还会引发法律问题，并且有可能危及生命安全。一定要拒绝高利贷和非法放贷行为。
