在信息大爆炸的时代，“黑户”已经成为很多人心中的痛处了。由于各种各样的原因造成信用记录不良的人，在申请贷款的时候往往会遇到重重困难。因此在网络上出现了许多打着“黑户专用”的借款软件，号称可以不上征信、秒批大额资金。这样的宣传语听上去很吸引人，但是其中所存在的风险却没有多少人去注意。今天我们就要对这个问题进行详细的分析和讨论，并且从不同的方面来分析它的利弊得失。
从法律的角度来看，“黑户借钱”
按照法律规定，所有的合法金融机构都会受到《中华人民共和国个人信息保护法》以及《商业银行互联网贷款管理暂行办法》等文件的约束，在提供金融服务的时候要遵循“知情同意”的原则，并不能够隐瞒重要的信息。但是有些宣称自己不上传征信记录的借款软件却处在法律边缘上。根据中国的《征信业管理条例》，个人信用信息的使用必须要符合相关法律法规的要求，没有得到授权的情况下对个人信用信息进行采集或者使用的行为都是违法的。因此如果有一个平台真的能做到全部不上征信的话，那么它就很难保证自己的所有行为都符合最低限度的法律要求了。
在监管环境下存在的灰色地带
近几年来，我国对于互联网金融行业的监管力度越来越大。银保监会以及网信办等相关部门也相继发布了多份有关网络借贷行为的规定性文件，在此大环境下，“不上征信”的借款软件大部分都处在被监管部门所忽视的状态下。这些软件可能会用到一些技术手段来逃避监管，例如采用虚拟账号、密文传输等方法掩盖真实的经营活动。但是这样做的目的并不是为了摆脱监管压力，而是想以此来达到自己的非法目的。一旦出现纠纷的时候，用户的合法权益很难得到有效的保障。就在去年年底的时候就有一个知名的现金贷平台出现了“爆仓”的情况，该平台曾经声称自己不会上传用户的信用记录，结果因为违反了相关规定而给很多用户提供服务造成了经济损失。
道德伦理的拷问
从道德的角度看，“黑户”群体也可以获得贷款服务，并不是不可以接受的，但是要靠什么样的方式去实现呢？一些不负责任的机构往往会抓住借款人急需资金的心理，在合同里设下很多陷阱。例如有些机构会把高“服务费”、“管理费”等项目加入到合同之中，而这些项目的总和远远超过了法律规定可以收取的最大额度。另外还有一些机构会采取“砍头息”的手段，在放贷之前就预先扣除了部分利息。这样的行为既不符合商业伦理又触犯了法律底线。所以值得我们深思的一个问题就是：真正的金融创新应该为弱势群体带来更好的金融服务而不是给他们增加更多的经济压力。
风险多维解析
对于“黑户”而言，所面临的信贷风险要比一般的借款人更加严重一些。“黑户”的借款成本通常会比较高，“黑户”因为没有信用记录而不得不接受较高的利息率来获得资金。按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规定，民间借贷年利率不能超过同期贷款市场报价利率的4倍，但是很多不接入征信系统的放贷平台实际收取的利息已经远远超过了这个限度。
其次就是隐私安全问题了，在征信不健全的情况下，这些平台会去搜集更多的个人资料来填补空白，比如社交账号、电话簿等等。如果这些资料泄露出去的话就会造成更大的危害，在一起借款APP的数据泄露事故里就有五百多万条用户的个人信息被非法出售出去，其中包括姓名、身份证号码、联系电话以及家庭地址等等非常敏感的信息。
存在法律上的风险，“不上征信”的一些借贷软件如果涉及到非法放贷的话，则会违反《关于进一步规范金融机构资产管理业务的指导意见》中有关未经许可擅自开展放贷行为的规定。因此该平台可能会被判定为非法放贷的行为，从而使得用户和平台之间的借款协议被视为无效，即借款人不需要归还本金，但是借款人的资金也会被视作违法行为所得。
心理战术剖析
借款APP为了吸引用户，在宣传的时候会用一些心理战术来打动消费者的心。它知道“黑户”这一类人最渴望得到别人的认可，所以就打出了“不用查信用报告”的口号。这样的宣传抓住了消费者的心理需求。“不用查信用报告就可以贷款”，正好符合消费者希望自己的不良记录不会影响到贷款的心理预期。
另外一些平台会用到“最后一刻”、“限时折扣”的方式来刺激消费者的购买欲望，并且还会利用人们对于损失更加敏感的心理特点来进行推销，在金融产品的销售过程中已经出现过很多次了，“黑户”人群更容易受到这样的影响而做出错误的选择。
知识图谱视角
从知识图谱的角度来看，“不上征信的借款软件”这个概念本身就有逻辑上的问题。现代金融系统的基础就是对风险进行评价，在此基础上又有了征信来对风险进行定价。如果一个平台连征信都不用的话，那么它的风控系统就一定会有很大的漏洞。这类平台一般会用到一些替代性的数据来进行风控判断，比如手机使用习惯、社交网络等等。但是这些数据对于风险预测的能力远远不及传统的征信数据，因此很容易出现错误判断的情况。
一个典型的例子就是某个不接入征信系统的借贷软件，它是根据用户的手机使用情况来判断其信用状况的。虽然这样的方式看上去比较新颖，但是其实存在着很大的隐患。例如，一个经常清理手机缓存、关闭后台应用程序的人会被系统认定为“低风险”的用户，但是实际上这些行为和还款能力之间并没有任何关联。用相关性代替因果关系来进行风险管理，在金融界是非常危险的做法。
动态评分和风控原理
正规金融机构的信用评分系统是不断变化的，在借款人还款情况发生变化的时候也会随之改变。但是很多没有接入征信系统的贷款平台并没有这样的机制。它们可能会在申请时用到复杂的算法来判断是否放款，但是在贷后的管理上却很随意。这样不均衡的风险控制方式很容易造成两种结果之一：或者过度放贷，或者过于谨慎。
按照风控的基本原则，“不上征信”的借贷应该有另外一套风险评估体系来支撑它。这就要求有大量的数据做基础，并且要经过严密的算法检验才能成立，并不是随便说几句就可以做到的。一些声称自己“不用征信”但是仍然可以放款的机构，在数据获取方面很可能是存在问题的。例如有些机构可能会用非法手段获得征信信息，并且对外宣称自己不需要依靠征信来进行判断，这样的做法既违法又自相矛盾。
实操方案探讨
对于征信不好但是又有借款需求的人而言，仅仅依靠“不上征信”的借贷平台并不是一个好主意。更好的办法是用系统的手段来改善自身的财务状况。第一种方式就是去中国人民银行征信中心官网查看自己的信用报告，并且弄清楚其中存在的问题是什么样的。
另外一种方式就是慢慢修复自己的信用状况，在此之前可以从一些小额正规贷款做起，并且要按时归还，以此来积累良好的信用记录。有的银行推出了“小额信用贷”这样的产品，尽管它对于征信有一定的要求，但是它的金额比较小，可以作为信用修复的一个起点。
第三、设立紧急备用金，一般认为家庭紧急备用金可以满足三个月左右的生活费用即可。有了这笔钱之后，在遇到突发事件的时候就可以不用马上向银行借钱了。
另外也可以向专业人士求助，在自己无法摆脱债务的情况下，可以找专业的财务顾问或者法律援助组织进行咨询。很多城市的政府都会设立专门针对低收入者的免费财务咨询服务点。
常见问题解答
问：没有留下信用记录的贷款平台是否存在呢？
答：从严格的定义上讲并不存在这样的情况。所有的正规借贷平台都必须做一定的风险评价工作，只不过所用的标准不一样而已。如果一个声称自己“不上传征信”的平台被发现有误导行为或者从事非法活动的话，那么它就有可能会受到处罚。
问：如果我有不良信用记录的话，那么我就没有正规的贷款途径了么？
并不是所有的银行或者持牌消费金融公司的贷款产品都存在较高的利率问题，并且这些产品的利率也符合相关规定的要求。所以要找一个合法合规的地方去申请贷款。
问：怎样才能知道某个借款软件是不是合法的呢？
答：可以查看该平台是否有金融许可证、是否经过了官方审核、借款合同内容是否明确无误、年化利率是否符合法律规定等等。正规的平台一般都会把这些信息放在比较显眼的地方。
案例分析
因为信用卡欠款而造成信用记录不良的小明急需一笔钱来治病，在网上找到了一个号称“不用查征信”的贷款app，并且按照指示下载安装之后很快就贷到了五千块钱。但是一个月之后还款日期到了的时候，却发现实际需要偿还的钱比借款本金要多很多。原来这个app除了利息之外还有很高的“平台服务费”、“风险备用金”等等各种名目的费用。当小明想要投诉的时候却发现这个app已经不存在了，就连客服电话也打不通了。这就是所谓的“不上征信”的贷款软件所存在的主要问题。
和上面提到的例子不同的是，小张因为征信原因不能从银行拿到贷款，在经过正规途径了解之后选择了某持牌消费金融公司推出的“信用修复贷”产品。尽管利率比较高，但是按照合同的规定按时还款之后三个月就恢复了信用状况，并且后来还得到了更加优惠的放款条件。该例子表明即便征信不好也存在合法有效的解决办法。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是声称“不上征信”、“不查征信”、“马上审批高额度”的贷款宣传语都有可能造成误导。正规的借贷行为一定会有风险评估的过程，并且征信会起到重要的作用。
防骗提示：对于需要先交纳“保证金”、“服务费”的借贷网站要提高警惕，在没有收到贷款之前不能向其转账汇款。另外不要随便泄露自己的身份证号、银行卡号以及验证码等个人信息。
3、风险提示：借贷有风险，选择要慎重。所有的借贷都会造成负债加重的情况发生，所以一定要对自己的还款能力进行一个合理的判断之后再做决定。如果遇到债务危机的话，请去正规金融机构那里咨询一下，不要相信那些号称“不上传征信”的放款途径。
