今天我们讨论的一个话题，在借贷界是比较敏感的，“黑户借款分期还款”的说法就属于其中的一种。一提到这个词，很多人的第一反应就是心里一紧，“黑户”和征信不好的人联系在一起，“口子”则让人想起一些非法的行为。但是今天我们并不是要宣扬或者揭露这些灰色地带的事情，而是从专业的角度把这样的“口子”彻底揭穿，并且告诉大家里面有什么样的陷阱以及我们应该怎样去防范。
从法律的角度来看，在中国个人征信由中国人民银行征信中心负责管理，并且任何单位和个人都不能非法获取、修改或者滥用个人信息。而所谓的可以“黑户贷款”的途径，则已经触犯了法律法规。有的是利用信息不对称来骗取你的信任，从而让你提交虚假资料，这是典型的诈骗行为；另外一些则是和一些没有合法放贷资格的小额贷款公司勾结在一起，这些公司的存在本身就是违法的，而且还会涉及到高利贷以及暴力追债等问题。因此按照法律规定，“黑户”借钱的行为基本上是违法的，在此过程中，轻者会因为合同无效而遭受经济损失，重者可能会被牵扯进更为严重的法律纠纷中去。例如，在一些案件里，借款人被诱骗签订了远远超出法律规定的利率协议，之后在维权的过程中才得知该协议没有效力，但是这段时间内所花费的时间和精力却很多。
接下来我们来谈谈监管问题，在金融行业中特别是借贷领域，监管政策也越来越严格了。银保监会以及各地金融监管部门对于网贷和消费金融的监管也是一环接一环地进行着。正规的网络借贷信息中介平台（P2P）经过了大浪淘沙之后基本上只剩下持牌机构或者是已经完成备案的小额贷款公司、消费金融公司等等。这些机构对于借款人的资格审核非常谨慎，并且大部分都已经接入了央行征信系统，并且还会用到百行征信（也就是“信联”）提供的数据来进行判断。因此宣称自己不查征信、专门为信用不良者提供服务的机构，或者是被监管部门忽视了的非法网站，也有可能是在钻空子逃避监管的小伎俩。这样的平台一般处于监管灰色地带，出现问题之后投资者、借款人权利得不到有效保护。近几年来，监管部门一直在严厉打击非法放贷的行为，并且整治了“套路贷”、“校园贷”等现象，其主要目的是为了维护金融消费者的利益不受侵害。如果选择加入其中的话，就相当于与监管政策背道而驰了。
从道德的角度看，“黑户”借钱的行为更加值得玩味。“黑户”的征信记录不好，在以后的金融活动中就会遇到很多问题，这是市场的表现方式之一，也是对不守信的人的一种惩罚。但是这些“黑户”借的钱的方式看上去像是在帮助他们渡过难关，实际上却是在给他们火上加油。它们利用借款人的急切心理提出一些表面上很有吸引力的条件，其实后面还有很高的利率、很严苛的规定以及把借款人推入更深债务中的陷阱。既是对于借款人的现状进行利用，又会起到一种鼓励的作用，即认为即使没有诚信也可以轻易地获得贷款，在整个社会的大环境下造成不良影响。从道德的角度来看，并不值得提倡。正确的做法是指导借款人的信用状况得到改善，而不能给借款人走捷径的机会。
风险，这是我们必须要不断重申的一个问题。接触到“黑户借款”的途径的话，那么它的风险就是全面性的了。第一方面利率风险正规途径下的利息受到法律保障，但是超过法律规定上限的部分是没有法律效力的，“黑户”渠道下利息很高，比如所谓的“利滚利”、“砍头息”，最后计算出来的总成本会非常高昂。合同风险这些平台的合同内容非常复杂，并且存在很多不合理的条款，例如自动续约、高额违约金等，普通的借款人都不容易发现。信息安全风险为了使“黑户”能够获得贷款，“黑户”要向银行提供详细的个人资料，比如身份证号、银行卡号、联系人信息以及面部识别数据等等，如果这些信息泄露出去的话将会造成无法估量的危害，会被用来进行电信诈骗或者精准营销，并且还会发生更加严重的事情。催收风险正规公司的催收是有章可循的，“黑户”的催收方式就比较恶劣了，可能会用到骚扰、威胁、恐吓甚至是非法拘留等方式来逼迫借款人还款。法律风险前面已经说过，可能会涉及到合同无效、诈骗共犯等事情。
我们再来从心理的角度来分析一下，“黑户借款”这个陷阱边上为什么会有很多人徘徊不前呢？其实大部分情况下是因为“病急乱投医”人的心理就会起作用，在正规途径无法解决问题而又急需资金的情况下，人们往往会失去理智而被一些号称可以不用查征信、马上出账的服务所诱惑。此时的人过度乐观低看风险、高估自己偿还能力的心态，“这次一定没问题。”侥幸心理认为“别人可以借用的东西，我也一定可以借用”。这样的心态使借款人的风险意识降低，容易受到不法分子的欺骗而落入圈套。因此要保持冷静、理性地去判断自己真正的需求以及偿还的能力，在此之前就做好了防范工作。
知识图谱、动态评分等看上去很高大上但实际上与我们申请贷款有关系的概念，在现在的信贷审核中已经不再只是依靠人工去查看资料了。知识图谱把借款人所有的资料都联系起来做分析，并且画出一个三维图来表示借款人信用的风险大小。动态评分模型会根据借款人当前的行为来动态地改变他们的信用分值，例如是否按时还款、账户活跃程度等等。但是，“黑户”的途径没有上述的技术能力以及数据资源来进行这样的分析判断。所以它所称的审核过程大概也就是看你是否有固定的工作，并且还会要求你填写有关工作的信息（有时候甚至是虚构出来的），或者是直接让你自己去承担风险。“黑户”之所以能够轻易发放贷款的原因无非两种：一是瞎猫撞上了狗；二是别有用心的人想从中牟利。
风控原理即为金融行业的重要优势之一，也就是对风险进行识别、评价以及防范的过程。正规机构所建立的风险管理体系具有层次分明、角度多样等特点，在此过程中会对客户进行全方位地审核。还款意愿（例如历史信用状况）还款能力例如收入证明、财产证明等，稳定性例如工作时间长短、住址是否固定等等都会被考虑进去。反欺诈验证防止了身份被盗用的情况发生，“黑户”的渠道风控就比较随意了，有的甚至没有风控措施，只是为了快速放款拿到提成。实质上就是饮鸩止渴的做法，把风险转移给借款人的做法，最后会导致整个借贷链条崩溃。了解了风险控制的基本原理之后就可以知道为什么正规贷款要有很多资料以及严格的审查程序了，这些是为了保证双方的利益，在此情况下主要是防止借款者拿到超过自己还款能力的资金。
那么有没有办法可以让“黑户”的情况得到改善，并且可以获得合法的贷款呢？答案是肯定的，但是需要一定的时间和努力去实现。修复信用记录因此要从头开始，及时归还所有的债务，不管是信用卡欠款还是房贷、车贷或者其他任何形式的贷款，即使是微小的部分也必须全部结清。另外还要防止出现新的逾期情况。时间越长的话，好的还款习惯就会慢慢取代不好的记录。除此之外还可以采取以下措施：提高收入、保障就业一份稳定的、收入较好的工作成为申请贷款的前提条件之一，另外还可以考虑增加其他的资产证明例如用房产、汽车做抵押或者质押来提高申请到贷款的可能性。小贷公司、消费金融公司尽管门槛比银行低很多，但是也并不一定不会查询个人信用报告，在查询的时候会考虑个人信用情况，但是也会根据其他的因素来决定是否放款。可以去上述机构询问一下，但是要找正规有资质的公司。良好的消费习惯不盲目借贷是保持良好的信用状况的一个重要条件。
再回答一下大家比较关心的一些问题。“黑户”能不能借到钱呢？并不是不能借到钱，“黑户”的人还是有可能从正规的大平台上获得借款的，但是几率很小，并且正规的大平台一般不会给“黑户”提供服务。有些非银金融机构或者是地方的小额贷款公司，在某些特殊的情况下会为信用记录不好但是又有其他优质资产或者稳定的收入来源的人提供贷款，但是这种贷款的额度较小、利率较高并且要经过非常严格的审查程序。问：有没有什么内部渠道可以帮助我解决这个问题？答：大部分所谓的内部渠道都是虚假的，在正规金融机构的审批过程中并没有任何后门可走。有人告诉你有内部关系的时候一定要小心，因为这很可能是骗子为了让你交中介费而编造出来的理由。问：我已经用“黑户”的方式借到了钱之后怎么办？答：首先要做的是按时还款以免产生不良记录。如果觉得利息太高或者合同存在问题的话可以试着跟对方进行谈判并保存所有的沟通过程以及合同文件，在最坏的情况下寻求专业律师的帮助或者向有关部门投诉。
“黑户借款分期还款”的问题所涉及的法律、监管、道德以及风险等方面的问题都警示人们不要贸然涉足此领域。它就像是一条看上去可以帮你摆脱困境的小路一样，在实际操作过程中却布满了荆棘。与其在黑暗里摸索前行相比起来，还不如直接面对自己的信用状况，并用合法的方式去改善它才是正确的做法。保护好自己的信用也就是为将来做好准备，在金钱面前要保持理智的态度才最为重要。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语是指：凡是存在“不查征信、马上审批、黑户专享、放款百分百、低利率或者零利息”的字样，并且不符合金融规则和法律规定的贷款宣传语都属于违规行为，不要轻易相信。
2. 防骗提醒：要对那些以各种理由要求你先交纳“手续费”、“保证金”、“解冻费”的贷款公司或者个人保持警惕，因为这是典型的诈骗行为，在放贷之前是不会向借款人收取任何费用的。
3. 风险提示：从非法途径借钱会遇到高利贷、暴力追债以及个人隐私被泄露的风险，并且有可能使合同无效，还会陷入法律纠纷中去。所以一定要到有合法执照并且信誉好的金融机构那里借贷款。
