今天我们讨论一个比较实际的问题，即征信不好或者征信记录很差的情况下，还能够找到安全可靠的贷款机构吗？这样的问题提得很好，在现在的市场上存在着很多打着“不要求征信”、“即使是黑户也可以申请贷款”的旗号的公司，听上去很有吸引力，但是它们后面隐藏着多少风险呢？很多人并没有意识到这一点。
首先我们要弄明白什么是征信。征信其实就是你过去几年甚至十几年的信用状况，比如你借钱后是否及时归还、是否有过逾期行为、是否有拖欠债务的历史等等。这些信息会成为金融机构对你进行评估的主要依据之一，也就是我们所说的“经济身份证”。如果征信良好，在申请银行或者其他正规机构发放的贷款时就相当于走上了快速车道；而如果征信不好，则会被拒之门外或者即便能够获得贷款也会面临较高的利率风险。
而那些标榜着“征信不好也可以贷款”的平台又是怎样一种存在呢？这里面就有很多玄机了。有的平台自有风控系统，并非只看征信报告中的硬伤，还会考虑你近段时间内的还款记录、收入流水以及社交关系等因素来做全面判断。这样的平台如果自身合法合规的话，则它的放款产品可能会有较高的利率和较低的额度，但是至少它们都在努力给你提供一个机会。所以在这样的情况下遇到的平台大概可以算是比较安全的了，但是并不能说完全没有风险。
但是大部分广告词都很有诱惑力，“秒批”、“高额”、“不用查征信”的平台其实存在很大的隐患。在这里我要提醒大家的是：所有的正规金融机构在做贷款审核的时候基本上都会参考征信报告，并不是因为歧视而采取的一种风险管理措施。征信报告可以提供给人们最基本的、最客观的个人信用记录信息。如果一个平台声称自己不会查看征信报告的话，那么它是如何判断出你的还款能力的呢？又是怎样去防范风险的呢？答案很可能是没有防范风险的能力或者是以更加激进和危险的方式来进行所谓的风险管理。
从法律从这个角度来看，如果这些平台披着合法外衣，从事高利贷、砍头息（即在放款前就从借款人处收取一定比例的利息）、诱使用户签订不公平协议的行为的话，那么它就是违法的。按照我国《民法典》以及有关民间借贷案件审理的相关规定来看，借贷利率是有上限的，超过的部分是不会受到法律支持的。因此，在遇到月利率达到两厘以上甚至是更高一些的平台的时候要提高警惕了，因为这很可能是违法行为。
从监管从这个角度看，中国的金融业尤其是网络借贷业是受严格监管的。银保监会以及各地金融监管部门对此都非常重视，并且对所有的合法合规的平台都会发放相关的许可证件（例如网络小贷许可证、消费金融许可证等等），并且对其进行定期审查。而那些处于灰色地带或者根本没有任何执照就开展业务的所谓“放贷公司”一旦出现问题之后又该如何维权呢？因为这些公司的实际控制人往往难以被发现，所以也就无法保障投资者的利益了。
从道德从这个角度来看，在急需要用钱而又因为信用记录不好而陷入困境的情况下，利用人们的这种心理来设下陷阱本身就是一种不道德的行为。有的平台还会采用暴力催收或者骚扰借款人的通讯录等方式来进行催债，这是违法行为也是对人格尊严的一种侵犯。作为借款人来说也应该有一定的道德观念，在急需用钱的时候不能放松警惕掉入陷阱之中。
但是征信不好的人，并不是没有出路的。风险征信不好的人表示过去的行为有瑕疵，也就是说明了借款人的还款意愿或者还款能力存在问题，因此放贷机构所面临的风险也就越大。为了弥补这种风险，他们或者是提高利率、或者是减少贷款额度、或者是增加更多的还款条件。所以虽然你可以向一些平台借钱，但是你要知道自己的成本（包括利息和各种费用）要比正规途径高出很多。
以一个信用记录良好的借款人的例子来说明问题：如果该借款人向正规商业银行申请贷款的话，年化利率大概在5%到8%之间；但是如果有不良信用记录的人去一些所谓的“特殊”平台借钱的话，年化利率可能会达到30%以上。两者之间的差距就是风险溢价。你必须考虑清楚这笔钱以较高的成本形式出现时对你而言是否有价值。
从心理从层面上讲，信用记录差的人一般会有焦虑、急躁等情绪，在急需资金的时候容易受到一些“快速放贷”、“不要求查征信”的广告的影响而失去理智，从而做出错误的选择。此时应该保持冷静，并且要提出更多的问题来检验这些平台是否正规、利率有多高、是否有附加费用以及如果不还款会发生什么情况等等。多一份警觉就可以避免更大的损失。
说到知识图谱和动态评分现在的风控已经不再只是依靠征信报告来进行判断了，很多平台都会用到大数据和人工智能的技术来建立起一张复杂的知识图谱，并且把你的消费习惯、社交关系以及行踪等各种各样的信息都纳入其中去进行综合考量，从而得出一个叫做“动态评分”的结果。即使你的信用记录不太好，但是只要你其他的方面做得很好——比如说最近几个月里你的收入一直很稳定、花钱也很理智、没有任何可疑的行为——那么也有可能会被一些平台给放行。不过这样的评判标准通常是比较模糊不清的，在不了解具体计算方法的情况下很难预知最终的结果。
这引出了风控原理核心就是风险定价，在放款的时候其实就是在做风险和收益之间的权衡。平台会用各种各样的方式去判断你的风险大小，并以此为依据给出是否放款、放多少款、什么条件下的利率等等结果。如果你的征信不好，那么就说明你的基本风险比较高，这时候要么被拒之门外，要么要付出更高的“风险代价”，也就是更高的利息和其他费用。
那么，在实际操作当中，征信不好又该如何呢？
问答时间：
问：我有逾期的信用报告，那么我就不能贷款了吗？
答：不一定。要看逾期的程度、时长和之后的还款情况来判断。比如偶尔出现短时间内的逾期，并且已经全部结清的话，影响就会小一些。但是如果是长时间内多次逾期或者是出现了“连三累六”的情况（即连续三次逾期加上累计六次逾期），那么难度就大得多。有的平台还会根据你是“已销户”还是“未销户”来进行区分，“未销户”的账户产生的逾期影响会更大一些。
问：有的网络贷款公司不需要查看个人信用报告对不对？
答：广告上这样说，但是不一定就是真的。很多平台会找各种借口逃避查征信，比如让你在多个小贷公司申请贷款，并用“数据”来代替征信。但是正规的大额贷款基本上都要查征信了，即使是小贷公司也会接入到征信系统中去。因此不能轻易相信那些说“不用看征信”的说法。
问：征信不好的人，在哪里可以找到比较可靠的贷款呢？
答：首先选择的是银行，尽管门槛较高但是利率较低并且比较正规。可以考虑使用一些专门针对某一类人群的产品来申请贷款，例如工薪贷、商户贷等等。如果实在不行的话就去当地的正规小额贷款公司那里问问看。总之尽量从合法合规的地方获取资金，在被拒绝之后再去寻找非法放贷者是更好的选择。
另外要提醒大家的是，在风控的实际操作中有一个小技巧叫做“多头借贷”。如果你在同一时间内从几个不同的平台上借钱，虽然每一笔金额都不大，但是会被风控系统判定为高风险行为。这是因为风控系统认为你目前的资金状况比较困难或者是过度消费导致了较大的还款压力。因此即便你的征信记录不佳，也最好不要同时在多个不正规的地方借债，否则会继续降低你的信用分值。
所以征信不好或者征信很差的人想要找一个可以放心使用的贷款平台是很难的。睁大眼睛、提高警惕要想明白征信的意义所在，就要懂得贷款的基本知识以及其中所存在的风险，并且不能被那些花言巧语所蒙蔽，在没有十足把握的情况下不要轻易去尝试借贷的事情。如果真的要去办理贷款的话，最好还是找上正规合法的地方去做，虽然手续可能会比较复杂一点，利息也会比较高一些，但是相对来说还是比较安全可靠的。另外还要注意改善自己的信用状况才是最重要的事情。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果出现了诸如“不用查征信”、“黑户也能贷款”、“马上就能拿到大额贷款”、“没有利率”的字样，在贷款的时候一定要小心谨慎。
防骗提示：不要相信任何需要你在贷款之前交纳保证金、解冻费或者服务费的要求，在正规的贷款程序里，在放款之前是不会有任何费用被收取的。如果遇到类似的情况，请立刻停止与之合作。
风险提示：高利率贷款犹如饮鸩止渴，会使你陷入“借债还债”的恶性循环之中。一定要算好综合年化利率（APR），保证自己能够承受得起，并且要防止因为不能及时还款而导致更加严重的结果出现，比如个人信用受损、受到暴力催收等等。
4. 合法性：要从合法的金融机构处获得贷款，并且要保存所有的借款合同和电子协议等资料，在出现争议的时候用来保护自己的合法权益。
5、信用修复：要重视个人信用问题，如果有不良记录的话也应该积极地去偿还债务，并且继续保持良好的后续信用行为。时间是最好用的药方，在不断改善自己的信用状况的同时也为自己以后能享受到优质的金融服务打下基础。
