各位朋友大家好，今天我们讨论一个非常火的问题就是征信不好能不能找到号称可以七天放款、容易下款的网贷平台？这个事情听上去很诱人，特别是对于有征信问题并且急需用钱的人而言，简直就是看到了救星。但是其中的风险很大，今天我们就把这个问题拆开来细细分析一下，并且从不同角度为大家做详细的解答。
首先要弄清楚的一个基本的道理是在中国，正规的金融机构在发放贷款时会把征信报告作为重要的参考依据之一，征信报告可以看作是你的一张“经济身份证”，上面记载着你的借款和还款的历史以及信用卡使用的状况等信息。如果有逾期未还或者出现“连三累六”的情况（即连续三个月以上逾期或者累计六次以上的逾期），那么你在正规金融机构处申请贷款的可能性就很小了。
而打着“征信黑、征信不好、征信烂”的旗号，并且承诺可以轻松办理贷款的P2P平台又是怎样的一种情况呢？其中主要有两种原因：一是这些平台有部分资金来源于一些不符合监管要求的渠道，因此并不重视用户的信用记录；二是有的平台虽然也考虑到了用户是否有其他资产作为抵押物来降低风险，但是仍然把工作稳定的因素放在第一位；三是有些平台为了吸引客户，在放款时收取了各种各样的费用，使得最终的年化利率变得很高，接近法律规定中所定义的“高利贷”。
另外一种情况就是明目张胆地做假，也就是人们所说的“网贷口子”。其实它们并不是真的要给借款人贷款，而是利用借款人的急切心理来收取各种名目的费用，例如会员费、服务费、保证金等。等到借款人交完钱之后，有的会以各种借口推脱不还款，有的则干脆赖账跑路，想追讨这笔欠款几乎不可能了。这样的骗术在当今社会并不少见，但是仍然有不少人上当受骗。
按照法律法规以及监管部门的要求正规的网贷平台必须要获得相关的金融许可证并且接受国家金融监管部门严格的监督管理，比如会对借款人资格进行审查、控制贷款利率、规范信息公示、约束催收行为等。而那些游走在监管之外或者根本不遵守法律法规的“网贷口子”本身就是违法的行为，在这样的平台上借贷不但存在很大的资金风险，而且如果出现争议时你的权益也无法得到有效保护。
按照我国民法典的规定，在借贷合同中如果双方约定的年利率超过了同期贷款市场报价利率4倍以上的部分属于无效的部分。也就是说如果你在一些容易放贷的网络平台上借款并且发现利率过高的话，可以要求超出法律规定上限的部分利息无效。但是前提是你必须能够证明该笔借款的真实存在以及具体的利率数额。而对于那些不合法合规的机构而言，它们往往会通过合同或者其他形式来设置很多不利于你的条款，使得你很难去维护自己的合法权益。
就道德而言征信记录并不是简单的几个数据，在一定程度上可以反映出个人的信誉程度以及履行义务的能力。保持良好的征信记录是对自己负责、也是对社会负责的一种表现方式。如果因为一时的利益诱惑而忽视了自身的征信情况，并且在没有合法依据的情况下从事非法借贷活动或者接触到一些不正规的贷款途径的话，那么这样的做法就是不值得提倡的。长期下去只会使自己陷入更加严重的经济危机之中，并且会对整个社会的信用系统产生不良影响。
那么对于有不良信用记录并且急需资金周转的人而言，又该如何是好呢？第一、不能因为眼前的问题而惊慌失措；第二、要积极地去解决自己的信用问题，例如及时偿还逾期债务、养成良好的还款习惯、不再申请新的信用卡或贷款等行为来避免使自己陷入更糟的情况之中；还可以借助于合法途径如向亲友求援或者向信誉好的小额贷款机构借贷等方式来进行改善。
但是在整个过程之中也要保障好自身的权益问题，在给亲友借钱的时候最好能签一份简单的借条来确定好借款数额、时间以及还款的方式等事项，以防以后出现矛盾的时候没有依据可依。如果是向小贷公司借贷的话，则需要挑选出有合法经营资质并且信誉较好的机构来进行合作，并且在签订合同时要认真查看其中的各项条款内容，弄明白利息、手续费以及违约金等相关事宜。
按照风险来划分的话接触所谓的“征信黑、征信差、征信烂容易下款的七天网贷口子”存在很大的风险。第一种就是利率的风险，这类平台的利息一般都很高，在借贷之后就会背负起沉重的债务压力，并且还很容易陷入“以贷养贷”的恶性循环之中。第二种就是暴力催收的风险，部分不合规的平台为了追讨欠款会采用非法手段进行骚扰或者恐吓等行为来侵害借款人的权益。第三种就是个人信息泄露的风险，在申请上述“网贷口子”时往往会要求用户提供很多个人资料如身份证号、电话号码、住址以及工作单位等信息，如果这些信息泄露出去的话就有可能会被不法分子所利用从而给借款人带来更大的损失。
举个例子来解释一下小张由于生意资金周转不灵，征信上有逾期记录，在网上看到一则声称可以不用看征信、马上审批马上放款的网贷广告后，抱着试试看的态度下载了该平台的App并按要求填写了个人信息以及支付了一笔500元的会员费之后发现自己的贷款申请已经获批了但是要先交纳一定的保证金才可以提现于是又向平台缴纳了2000元作为保证金可是过了好几天都没有收到任何消息更没有拿到这笔钱于是联系客服却被客服敷衍地不理睬最终只能无奈地发现自己上当受骗而且这2500元钱想追回都很困难。
按照心理学的观点在急需资金周转时，人们容易出现焦虑、恐惧和急躁等消极情绪，从而导致判断失误。而那些打着“征信黑、征信差、征信烂、容易下款”旗号的七天网贷口子所发布的虚假信息就是利用了人们的这种心理，在夸张其词的同时营造出一种“如果不马上行动就会错失良机”的紧张气氛来引诱消费者上当受骗。所以，在遇到这样的情况时要保持头脑清醒，并且要冷静地思考问题，不能让自己的情绪控制自己。
按照知识图谱以及动态打分的方式现在的信贷审批系统已经不再仅仅依靠征信报告来进行判断了，而是利用大数据和人工智能等技术来建立一个复杂的知识图谱，并且会对借款人的信用状况进行全面考核。除了征信报告之外，还会考虑借款人的消费情况、社会关系以及位置信息等多方面的因素，在此基础上还会根据借款人最新的行为做出相应的调整。所以即便你的征信不好，但是只要你在其他方面做得好一些的话（例如稳定的收入来源、良好的消费习惯等），也有可能拿到贷款。
但是目前该动态评分系统的控制权主要集中在大互联网公司以及持牌金融企业手上，“P2P网络借贷平台”由于处于监管灰色地带，所以不可能具备这样的技术条件和数据资源。它们所宣称的“动态评分”实际上就是一种欺骗手段，用以掩饰其非法募集资金、诈骗的行为。
从风险控制的基本原理以及具体的实施办法来分析正规金融机构的风险控制模型一般经过长时间的积累和完善之后才形成，并且可以有效发现并防止风险的发生。“网贷口子”因为没有专业化的风险管理小组以及相关的技术手段来建立自己的风险控制系统，“易下款”的说法其实并不准确，在很大程度上是由于它们并没有进行有效的风险评估工作或者是风险评价的标准很低，并且只注重眼前的收益而不顾及未来的后果。
那么对于有资金周转需求却没有良好的信用记录的朋友而言，有哪些可以实施的操作方案呢？
问答时间：
问：如果没有或者有不好的征信记录的话，那么就不能借钱了吗？
答：并不是没有征信记录或者征信记录不好就无法获得贷款了，可以找一些信誉好的小贷公司借钱，也可以向亲戚朋友求救，在此期间要养成良好的还款习惯来改善自己的信用情况。
问：为什么这些所谓的“网贷口子”可以宣称自己不会考虑借款人的信用记录，并且可以在瞬间完成审批和放款呢？
答：大概是因为他们从不进行信用报告查询，或者是他们的风险控制标准很低，只要求你能按时支付各种费用就可以。他们所说的“秒批秒贷”可能只是个噱头来引诱你上钩，并且会以各种借口推脱责任、逃避债务。
问：假如我真的向那些“网贷平台”借款的话，又该如何是好呢？
答：第一点就是不能惊慌失措，在此之后就要马上把欠下的钱还上，以免产生更多的利息以及其他的费用。另外还要保存好相关证据，例如借款合同、转账凭证、聊天记录等，在以后需要申诉的时候可以用来做依据。当遭遇暴力催债时应及时报警；若怀疑该平台存在诈骗行为，则应当立即向警方报案并协助调查。
所以征信不好并不代表没有出路了，要保持冷静、理性地去分析问题，并且要用合法的方式维护自己的权益，“征信黑”、“征信烂”的人可以很容易地得到七天网贷口子吗？这样的说法很可能是骗局，请大家不要轻信。天上不会掉馅饼，掉下来的东西大多是陷阱。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语是指：凡是打着“不用查征信、不用查大数据、马上就可以拿到贷款、没有门槛、利率很低”的旗号来吸引借款人的网贷广告都是不符合规定的广告，大家一定要小心。
2. 防骗提醒：凡是需要提前支付所谓的“会员费”、“服务费”、“保证金”、“解冻费”的网贷公司以及要你输入银行卡密码、验证码等个人信息的网贷公司都是骗子，请大家不要上当受骗。
3. 风险提示：网贷存在很大的风险，所以在贷款的时候一定要慎重考虑，选择正规和合法的金融机构来进行借贷，并且不能相信那些非法途径的信息，否则就会给自己的经济带来损失。
