最近经常可以在网上看到有关“黑户可以申请到快速放款的大额贷款”的广告，而且还有人吹嘘得天花乱坠，好像只要点击一下就可以立刻解决所有的资金问题一样。但是大家是否想过，在这些宣传的背后又隐藏着多少人们不知道的秘密呢？今天我们就要一起来扒一扒，“黑户网贷”的真相究竟如何？从法律、监管、道德以及风险等多方面进行探讨。
从法律的角度看，黑户借钱属于灰色地带
我们从法律的角度来谈一谈。“黑户”一般是指在央行征信系统中有严重的不良记录或者是从来没有过任何信用记录的人群。根据《中华人民共和国民法典》以及《征信业管理条例》的相关规定，金融机构给个人发放贷款的时候应该遵守合法、公平、诚实信用的原则，并且要保证借款人的还款能力充足。但是很多号称是“黑户网贷”的平台并没有对借款人的资格进行审查，甚至还怂恿用户提交虚假的信息，这样的行为本身就是违法的。
去年有一个年轻人由于征信问题，在一个号称可以给无户籍的人贷款的平台上借款。但是到了还款的时候，除了要归还本金及利息之外，还要被该平台以各种名义收取大量的费用，比如逾期费、催收费等等。后来该青年向有关部门进行了举报，才知道这个平台根本没有放贷资格，是非法经营的行为。最后不但没有拿到自己的钱款，而且还会受到法律上的制裁。
从监管的角度看，P2P网络借贷行业一直处在被严格监管的状态中
谈到监管的话，大家可能会觉得陌生一些，在我国对于网络借贷行业也是一直在加强监管力度。早在2016年就出台了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，到了2020年又发布了《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》等一系列文件来规范网贷平台的行为，比如资质审核、利率控制以及风险防控等方面都有具体的规定，并且对于“套路贷”、“高利贷”等非法行为进行了严厉打击。
但是有一些平台却在监管的漏洞里钻营，他们打出“黑户也可以贷款”的口号，其实做的就是违法放贷的事情。例如有的平台故意搞出“砍头息”的把戏（即借一千元只给八百元现金，但是利息按照一千元计算），或者是用“等额本息”的还款方式来使借款人不知不觉地背上沉重的债务。这些都是监管部门明令禁止的行为。
第三部分道德质疑：到底是谁来承担起“黑户贷款”的责任
我们还可以从道义的角度去考虑一下，“黑户也可以贷款”的平台到底有没有真正地帮助到需要贷款的人呢？或者说这些平台就是靠借款人的急切心理来牟利的呢？
我遇到过很多这样的情况，由于信用记录不良而四处碰壁的人，在没有办法的情况下就去使用了这些平台。结果怎么样呢？有的利率非常高，有的会被强制催债，还有的陷入了“借新债来偿还旧债”的困境之中。这些平台用“帮助没有信用记录的人”为名行骗，并且在放任不管中使借款人的处境越来越糟糕。
更有甚者，一些平台会用借款人的个人隐私来做违法的事情，例如有的借款人发现自己的信息被多个不认识的平台泄露出去后去查询才知道自己之前的信息已经被出售了。这样的行为已经到了无良的地步，对借款人来说又是一种新的伤害。
第四部分风险提示：高利贷和暴力催债
然后我们来谈谈风险，“黑户也可以贷款”的平台一般会有很高的利息以及不好的催收方式。
按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规定，民间借贷的年利率不能超过24%，但是很多平台特别是那些非法经营的“黑户贷”平台，年利率可以达到36%以上甚至是更高的水平。这也就意味着借款人的债务可能会出现无法偿还的情况。
最让人担心的就是催收了。有的平台为了迫使借款人归还欠款，就会使用一些非常规的方法来施加压力，例如泄露借款人的联系方式、上门讨债或者威逼利诱借款人的家属等。去年就曾发生过一起这样的事件，在一个借款人因逾期而遭到催收人员堵在自家门口，并且扬言要“置全家于死地”的事情上。在这种情形之下，除了给借款人带来生命上的危险之外，还会给他造成极大的精神创伤。
第五部分 心理分析：为什么有些人会信奉“黑户也可以贷款”的说法
从心理学的角度来考虑一下，“黑户贷款”的人明知存在风险，但是仍然有人愿意去做这件事的原因是什么？
我认为主要有两种情况：第一种是“病急乱投医”，即由于征信不良而无法从传统的商业银行获得贷款的人群，在这种情况下他们会用一种“死马当活马医”的态度去尝试各种各样的小额贷款公司；第二种就是所谓的“侥幸心理”，也就是人们认为自己也可以像其他人一样通过贷款公司的审核，但是实际上这只是因为他们运气好或者是真正的无抵押贷款者。
另外一种情形是被平台的宣传所蒙蔽，在平台上看到的诸如“黑户也可以贷款”、“放款速度快”、“授信额度高”的广告语非常有吸引力，但是再三考虑之后就会发现，如果真那么容易的话，那么这些平台又怎么赚钱呢？
六、知识图谱：怎样才能辨别出正规的网贷平台
既然已经讲到了很多种风险，那么怎样才能辨别出正规的网贷平台呢？我这里为大家做一个简要的知识结构图。
第一种情况就是查看该平台是否具有合法经营资格，即是否有由中国银行保险监督管理委员会颁发的金融许可证或者是地方金融监管部门批准设立并进行备案的机构。可以登录国家市场监督管理总局官网或者全国企业信用信息公示系统查询相关信息。
第二、比较利率。正规的网络借贷平台上的借款年化利率通常不超过24%，如果一个平台的利率特别高的话，那么就需要注意了。
第三点就是查看合同，在正规的网络借贷平台上签订的合同内容应当十分明确，并且不能有模棱两可的地方，如果有这样的情况就需要注意了。
第四种情况就是催收方式是否合法合规，在正规的网络借贷平台上进行催收的时候是不会出现泄露个人信息或者威胁的行为的。
第七部分动态评分：为什么黑户会拒绝贷款
我们再来谈谈动态评分的问题，为什么信用记录差的人会被银行或者正规机构拒绝贷款呢？
实际上有一个比较复杂的一个评分体系，在这个体系之下，银行以及正规的平台会对用户进行征信记录、收入状况、负债程度等多方面的打分。如果得分不够高的话，就表示用户的还款能力和违约的风险都比较大，因此会被拒绝贷款。
比如小明由于之前的信用卡逾期导致征信报告上有不良记录，尽管目前他的收入很好，但是银行仍然拒绝了他贷款的请求。这是为什么呢？因为银行的风险控制系统认为小明过去的不诚信行为将会继续下去，从而在未来出现违约的情况。
第八部分 风控原理：正规平台怎样来控制风险
谈到风控的话，我们就进一步探讨一下吧。正规的网络借贷平台又是如何来控制风险的呢？
第一种方式就是大数据风控，在此过程中，平台会根据你的征信记录、社交信息以及消费习惯等多方面因素来判断你的还款能力，并且对于存在较大违约概率的人不予贷款。
另外就是贷后的管理工作了，在借款人借款之后，正规的平台会对借款人的还款情况进行监督，并且一旦发现借款人出现逾期的情况就会马上去处理，例如打电话给借款人或者寄送催收通知书等等。
另外就是风险准备金了，在正规的P2P网络借贷平台上会有专门的风险准备金用来处理可能发生的坏账问题，所以即使出现借款人的违约情况时也可以用风险准备金来进行弥补。
九、操作方案：黑户怎样才能合法地进行融资
既然已经说到了这些情况之下，那么如果没有信用记录或者是信用状况不佳的情况下，又该如何解决资金问题呢？
另外还可以选择一些没有用到征信的小额贷款公司，在这些公司那里申请贷款的时候不需要提供个人信用报告，但是他们会对你的工作情况和收入状况做出判断。尽管它们提供的贷款金额不会很大，但是都是符合法律规定的。
另外还可以找人做担保，如果有人愿意替你担保的话，有的银行或者平台也会稍微宽松一些。
另外还可以选择用房产或者汽车做抵押来申请贷款，尽管流程比较繁琐但是利息低而且风险小。
第十部分是真实的案例分析
为了让读者更好地理解，我特地做了一个案例问答。
问：小李因为信用记录不良，在一个平台上贷款五千元，分成十二个月来偿还，每个月要还五百元，一共要还六千块钱。那么这个利率是多少呢？
答：表面上看是分期付款，每个月还款500元，一共要还六千元，其中一千元为利息。但是实际上的年利率会更高一些。用等额本息的方式算的话，年利率大概在36%以上。
问：小王通过一个平台借款一万块钱，该平台表示要降低利率至百分之二十，但是实际上只到账八千块，并且按照一万块钱来计算利息。这样的做法是否合乎法律规定呢？
答：违法。根据《中华人民共和国民法典》的规定，禁止高利放贷，借款利息不能超过法律规定的范围，“砍头息”就是一种违法行为。
问：由于小张出现了逾期的情况，所以催收人员把他的联系方式都泄露了出去，请问应该怎么办呢？
答：第一要件就是保存好相关的证据，例如短信、录音等等。接下来可以选择向银保监会或者地方金融监管部门进行投诉，也可以选择报警。如果问题比较严重的话，还可以提起诉讼来解决。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“黑户可以贷款、不用查征信、放款速度快、授信额度高”的说法基本上都是违规行为，正规机构是不会使用这样的宣传方式来吸引用户的。
防骗提示：不随便点击陌生网址、不随便泄露个人资料、不相信所谓的“先付款后出借”。
3. 风险提示：“黑户贷款”存在的主要问题有高利贷、暴力催债以及个人隐私泄露等，在此情况下如果被卷入其中的话，将会造成严重的财产损失，并且还会对个人信用产生不良影响，甚至会承担起法律上的责任。
