在当今社会中，征信已经成为人们生活中的又一张身份证，在申请贷款、办理信用卡的时候都会用到它，并且还会对人们的就业和租房产生影响。但是有一些手机分期平台却敢于明目张胆地说自己可以不管黑白征信，那么它们又是如何做到这一点的呢？今天我们就一起来揭开这个看上去很吸引人但实际上存在很多问题的“征信盲区”的面纱。
从法律的角度看，征信歧视和反歧视之间的界限是什么？
按照《征信业管理条例》的规定，征信机构对于个人不良信用记录的信息保存时间不能超过五年，《消费者权益保护法》也规定了经营者不得侮辱、诽谤消费者，并且不能搜查消费者的私人财物或者侵犯消费者的隐私权。因此分期公司如果以“不管征信”为由的话，就存在违法行为的可能性很大。因为这样做的行为已经违背了《征信业务管理办法》所规定的个人信息保护原则，同时也有可能会触犯到《反不正当竞争法》有关虚假宣传的相关规定。
比如一个知名的分期平台，在它的广告里明明白白写着“不用查征信就可以马上拿到贷款额度”，于是就有很多人掉进了高利贷的坑里去了。最后因为违反了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，所以被罚了很多钱。这个例子说明了任何想避开征信系统的金融行为都会受到法律上的惩罚。
监管动态：为什么要对征信这么重视呢？
近几年来，银保监会以及中国人民银行等相关部门相继发布了有关征信管理的相关规定，比如《征信业务管理办法》和《关于进一步规范金融营销行为的通知》等等。其主要目的是为了保障消费者的权益不受侵害，并且要避免金融风险扩散开来，在互联网金融方面也加大了管控力度，所有的放贷机构都要被纳入到央行征信系统的范围内或者是百行征信这样的正规征信公司之中去。
根据2023年下发的《关于规范金融营销宣传行为的通知》，不能用“不管有没有征信记录”、“不管好坏”的话来推销产品。所以所有的合法金融机构或者有执照的消费金融公司都不会真的去忽略征信。而敢这样做的公司或者是没有资质的机构或者是想通过文字游戏来蒙蔽人的人。
道德难题：在商业利益和诚实守信之间发生矛盾的时候
征信系统的建立目的就是建立起一个社会的信任机制，而那些标榜自己可以忽略征信的公司正是在破坏这样的信任关系。它们利用人们对于征信的担忧来营造出一种“还有出路”的错觉，从而把真正需要救助的人推向更加危险的地方。
从道德的角度来看，“饮鸩止渴”就是这样的。一位资深的信贷经理曾经说过这样的话：如果一个人的信用记录不好，那么就说明他以前在金融方面犯过错误。而现在又有这么多人对他说，“我可以不管你的过去”，这就如同给一个酒后驾车的人再倒一杯酒一样危险。这样急功近利的做法会给整个金融生态系统带来危害。
风险分析：“不考虑信用记录”的贷款为什么会更加危险呢？
所谓的“无视征信”分期公司主要有两种经营方式：第一种是收取很高的利息、手续费，并用较高的收益来弥补较高的风险；第二种则是利用繁杂的合同条款，在其中设下很多隐性的费用，在用户违约之后会受到比正规贷款还要严重的罚款以及追债的压力。
以一个小张为例来说明这个问题：由于小张有不良的信用记录，所以不能从银行获得贷款，于是他就去了一家声称可以不管征信问题的公司借了两万块钱。合同上写着年利率是百分之二十四，但是加上各种各样的费用之后，最终的实际年利率达到了将近五十大点八六。而且合同里还有一条“如果逾期的话每天要交五百分之一的违约金”的规定。不到半年的时间内，小张的债务就已经增长到四万块了。
心理分析：为什么会出现“忽略征信”的情况呢？
根据心理学的观点，“无视征信”这一种营销方式可以很好地迎合三种人的心理：第一种人是对于征信系统不了解的人；第二种人是对自己的征信情况感到不安的人；第三种人就是被短期的利益所吸引的人。该种营销手段利用了人们侥幸心理以及从众心理，在人们心中造成了一种“别人可以借钱，我也可以借钱”的错觉。
需要注意的是，“快速放款”、“低门槛”之类的词语也出现在了这样的推销之中，从而使得人们更加放松警惕。一位心理医生也表示，在经济困难的时候人很容易失去理智而轻信一些看上去很吸引人的许诺。这就是该类网站采取的巧妙手段。
知识图谱：征信系统的工作原理是什么样的？
由于人们对征信系统的运行方式知之不多，“视而不见”的平台得以存在。我国的征信系统是由中国人民银行征信中心以及上百个地方性征信公司组成的，它会搜集个人的贷款信息、公共记录、查询历史等等，并把这些资料做成一份份信用报告。
另外征信评分也是个不断变化的过程，在你有逾期的情况下，只要你以后按时还款的话，你的信用分数就会慢慢提高。而那些说可以不管征信的公司，则是用一次性高额利息来把借款人推入更大的负债中去，这就是它的赚钱方式。
风控原理：正规平台是怎样来判断出信用风险的呢？
和传统的观念不一样的是，正规的金融机构并不完全依靠央行的征信系统来进行风险判断。一般会用到很多种方式来对客户进行风险评价，比如传统的信用报告、社会网络信息、消费习惯的信息以及所使用的电子设备等等。这样的全面性的风险管理要比单纯的使用征信要好得多。
比如国有大行消费金融部的风险控制模型就有上百个因素组成，包括了消费者的个人信息、消费行为以及社会关系等等。即便存在征信问题，但是其他方面做得很好的话，仍然可以拿到贷款。由此可知，征信不好并不是没有出路，在此基础上要怎样用正当的方式去修复自己的信用呢？
征信不好的话怎么办呢？
对于征信方面的问题应该这样处理：第一种方式是登录中国人民银行征信中心网站查看个人信用报告，并弄清楚存在的问题；第二种方法是对不良记录进行积极地和有关单位交流以求解决的办法；第三种办法就是按照规定正确使用信用卡并且按时归还欠款来改善自己的信用状况。
下面是几个实用的问题和答案：
问：征信报告中五年前有一次逾期的信息会对现在的贷款申请产生影响吗？
答：不会的，按照相关规定，不良记录保留的时间是五年，过了五年之后就应该把它们删掉了。
问：怎样才能很快地提升自己的信用评分呢？
答：最好的办法就是养成好的还款习惯，在此基础上适当地使用信用卡并且做到全部还清。
动态评分：技术对征信评价的影响有多大？
由于大数据以及人工智能技术的进步，征信评价方式也发生了很大的改变，“黑名单、白名单”的做法已经被动态评分所代替，在此情况下即便是曾经出现过失信行为的人，在之后的行为表现良好的情况下也可以得到及时的修正。
芝麻信用评分每三个月就会进行一次更新，影响因素有个人的身份特征、消费习惯、社会网络以及过去的信用记录等等。这样的动态评价方式给想要提升自身信用分值的人群带来了更多的机会，并且也让“不看征信”的推销手段变得没有说服力了。
案例警醒：一个真实的“无视征信”的骗局
小李因为创业失败而产生了信用问题，并且急需一笔资金来周转，在网上了解到一个分期平台声称可以不用看征信记录，于是就去申请了三万块钱的贷款。合同上写着月利率为百分之一点五，看起来很合理的样子。但是该平台在合同里又规定了如果发生逾期的话就会按照未还款金额的百分之二十来计算违约金。
两个月之后因为资金链断裂而无法按期归还借款的小李，在此情况下，该平台马上开启了高利贷模式并且请来了专业的催收公司来对小李进行暴力追债。结果就是小李不但没有摆脱财务困境，反而陷入更大的债务泥潭之中，并且被纳入到了失信人员名单中去。
监管问答：怎样才能辨别出合法的分期公司呢？
问：怎样才能知道一个分期平台是不是合法的呢？
答：看它有没有银保监会发放的消费金融牌照，在小贷公司的名单里也可以找到它的名字。正规的平台一般都会在官网上面用很大的字体来展示自己的营业执照信息。
问：年利率超过多少会被认为是高利贷呢？
答：按照最新的要求，如果借款合同签订之后的一年内贷款市场的报价利率达到或者超过了四倍的话，那么法院是不会予以支持的。当前一年期的贷款市场报价利率大约是3.65%，四倍就是14.6%。
问：如果被暴力催收的话应该怎么做呢？
答：保存好相关的证据，并且可以拨打12378银保监会投诉热线进行投诉或者到当地的金融监管机构去反映问题。
风险自测：你会因为“忽略征信”的推销而上当吗？
可以这样来思考：对于征信系统的基本认识程度怎么样？对于正规贷款利率区间有没有概念？能不能查到自己的信用报告？如果以上问题的答案都是不清楚的话，那么就有可能会受到“无视征信”的营销手段了。
金融知识不能算是奢侈品了，而应该把它当作生活中必须掌握的一项技能去学习。不要轻信那些没有经过征信审核的人所做出的许诺，在此之前先了解一下最基本的金融知识才是最重要的。
重要提醒：
1、所有的声称自己不会查看征信记录、不管黑白的是非法的行为，正规的金融机构必须要查询征信报告；
遇到低利率、快速放款之类的诱惑时要小心，可以拨打12378银保监会投诉电话或者登录当地金融监管机构网站查询该平台是否具有合法经营资格；
3、注意合同中关于违约金、手续费等隐性收费条款的存在，并且年利率高于14.6%的借款行为不受到法律的支持；
4、良好的信用状况需要每一个人去维护，并且不能用非法手段来改善自己的征信情况；
如果遇到暴力催收或者非法侵犯的情况，请马上搜集好证据并报警来保护自己的权利。
