征信黑、征信差、征信烂，在网上借钱哪家最可靠？这就像一把悬挂在头顶上的达摩克利斯之剑一样，让很多征信状况不好的人感到压力山大。今天我们来聊聊这个问题，从法律角度、监管层面、道德标准、风险评估、心理状态、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面入手，给大家做一个全面解读，让大家心中有数，行有所依。
从法律的角度看，“黑户”不能作为你犯罪时用来逃避责任的理由
首先需要说明的是，“征信黑户”并不是可以为所欲为的人群，在法律面前人人平等是毋庸置疑的事实。如果你的征信存在问题的话，并不是指你可以随心所欲地做任何事情。比如说你的征信不好可能是由于之前的一次贷款没有及时还款或者是信用卡出现了逾期的情况造成的，在未来办理贷款以及找工作的时候都会受到影响。但是这并不等于你可以去触犯法律的红线。例如有的人征信不好就想在网上找一些声称不要求查看征信记录并且可以马上审批的贷款产品来使用资金，结果就会落入非法放贷者的圈套中去。这些平台往往会利用借款人的急切需求心理设置很多陷阱，比如高利贷、“砍头费”、“复利”、“暴力催收”等行为都是违法行为。按照我国《民法典》以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的相关规定，在借贷双方约定年利率超过合同签订当时一年期贷款市场报价利率四倍以上的部分利息不予支持。因此即使你的征信很差也不能因此而违反法律法规去冒险。
监管部门要提高警惕，辨别出合法的交易平台
我国对于互联网金融行业的监管力度越来越大，银保监会和中国人民银行等监管部门早已开始整顿互联网金融领域的乱象，并且要求网贷平台必须取得合法资质、接入征信系统。而那些游走在监管之外或者根本不遵守法律法规的“野鸡平台”，迟早会被取缔。因此，在网络上申请贷款的时候要注意选择正规的平台，并且可以到国家企业信用信息公示系统、地方金融监管局官网等官方网站查询该平台是否具有相关资质以及是否已经接入征信系统。另外，“低利率”、“零门槛”的广告语基本上都是骗人的。
从道德的角度看，诚实守信是第一位的，不能使自己的信誉受到损害
我国自古以来就重视“诚信”的观念，在征信不良的情况下也可以认为是你个人的“诚信”出现了问题。但是有的时候是因为一些客观的原因造成的，比如说突然生病或者失业等情况下无法及时归还债务是可以原谅的。但是如果是因为你自己平时浪费钱财、好吃懒做的缘故而拖欠债务的话，则不仅仅只是征信的问题了，而是道德问题了。在网上借贷的时候尤其要注意征信不好的人要谨慎行事，因为每次借款的行为都会被记录下来并加入到你的信用报告中去。如果再出现违约的情况的话，那么你的信用状况就会变得非常糟糕。因此从道德的角度来看即使你是征信不良的人也应该尽量选择正规和合法的方式进行借贷并且按时还款以改善自己的信誉状况。
从风险的角度看，“高利贷”、“套路贷”等都存在很大的隐患
征信不好的人在网上借贷时最大的风险就是遇到高利贷或者套路贷。这类平台通常利用借款人急于借钱的心理，在放款前就先扣除一部分利息，并且还会设置很多隐藏费用，例如砍头息、服务费、管理费等，总和可能会超过实际支付给贷款人的利息。另外，“套路贷”的出现也让人防不胜防，“套路贷”会人为造成违约情况发生之后再用各种手段迫使借款人还款，并且还会使用暴力追债的方式。因此对于征信不良的人群来说，在网络上申请贷款的时候要认真查看合同内容中的利率、费用以及还款方式等内容，不能因为表面上标榜着低利率、无需担保而放松警惕。
从心理上来说就是保持冷静、理智地去处理问题
征信不好的话，心里肯定不舒服。有的人会因此而焦虑、自卑或者绝望，在这个时候很容易受到一些“快速放款”、“没有门槛放款”的广告的影响。但是这个时候更要保持冷静理智的态度去面对它。要知道征信不好虽然会给生活带来一定的困扰，但是并不能说明你的生命就此结束。可以通过努力工作来提高收入水平，并且逐渐改善自身的经济状况从而修复自己的信用记录。另外还可以向专业人士求助如找律师、财务顾问等专业人士可以获得专业化的建议与指导。切勿因一时冲动而做出后悔不已的事情。
知识图谱：知道什么是征信之后再用征信
征信就是我们所说的“经济身份证”，它包含了我们的所有信贷和还款历史等信息，并且会由征信机构汇总成一份详细的个人信用报告，在我们办理贷款、申请信用卡或者找工作的过程中都会用到这份报告来判断我们的信誉好坏。因此我们要去学习一下什么是征信以及如何正确地使用好自己的征信。可以通过访问征信中心官网查看自己是否有不准确的地方，并及时纠正；另外还要知道自身的信用情况怎么样，是否存在可以改善的地方，例如按时还贷、降低债务负担等。只有掌握了这些知识之后才能够更好的管理好自己的信用状况使它变成对自己有利的因素而不会成为障碍。
动态评分：征信不好的人，并不是说他们就再也贷不到款了
很多人存在一个错误的认识，即认为征信不好就会一直贷不到款。实际上，并不是这样的。目前很多金融机构特别是互联网金融公司，在审核贷款时，并不只看个人信用报告，还会根据个人的其他情况来判断是否放贷，比如个人的收入状况、工作稳定性以及消费习惯等都会被考虑进去。这就是所谓的“动态评分”。因此即使你的征信记录不佳，但是只要你其他的条件都很好（例如稳定的收入、良好的还款意愿），依然有可能拿到贷款。所以不必因为征信问题而失去所有的希望。可以试着去一些互联网金融平台上申请贷款，这类平台一般要比传统银行更加灵活一些，并且审批的速度也比较快。不过要注意的是要选择正规、合法的服务机构。
风控原理就是弄清楚平台的风控机制
不同平台的风险控制方式不一样，在一些平台上征信记录很重要，如果征信不好就很难被通过；而在另一些平台上收入和还款能力更重要，只要有稳定的收入、良好的还款能力的话即使征信不好也可以被接受。因此要了解各个平台的风险控制逻辑来决定自己是否要在网上借贷，并且最好选择那些具有健全的风险管理体系以及较强的技术实力的机构来进行操作。
网上贷款条件不好的人怎么办
如果个人信用记录不良的话，在网络上申请贷款又该如何操作呢？以下给出几种具体的实施方案：
可以去尝试一下互联网金融平台前面已经提到过，互联网金融平台一般要比银行更加灵活一些，审核的速度也会比较快。可以试着去一些正规的互联网金融平台上申请借款，比如说蚂蚁借呗、京东金条、微粒贷等。这些平台对于借款人来说有一定的容忍度，在你的信用状况不是非常糟糕的情况下也是有可能拿到贷款的。但是一定要注意要选择正规并且合法合规的平台，不能被那些打着互联网金融旗号但实际上并没有资质的机构所蒙蔽。
增加更多的证明文件如果在网上申请了贷款但是被拒绝的话，可以再补充一些资料来提高自己的信用等级，例如收入证明、工作证明和银行流水等文件都可以用来说明自己有偿还债务的能力从而更容易地得到贷款。
3、找人做担保或提供抵押物如果有稳定的收入来源或者是房产、汽车等有价值的财产的话，可以考虑用这些作为担保来申请贷款。即使信用记录不佳也可以拿到钱。但是一定要跟担保人或抵押物所有人好好谈一谈，并且要做好承受相应风险的心理准备。
4、寻求专业人士的帮助如果对于网络借贷没有概念或者是不清楚该怎样去挑选一个合适的平台的话，那么就可以向专业人士求助了。例如可以找律师、财务顾问等专业人士来为自己提供建议和指导，在此之外还可以加入一些征信修复群组里与其他有着相似经历的人互相交流学习经验以及方法。
5、积极地去提高自身的信用等级最重要的就是不管用什么途径拿到的钱去还钱、管理好自己的债务、提高自己的信用等级，在此基础上再去获取更好的金融产品和服务，并且摆脱掉“征信黑名单”带来的不利影响。
所以关于网上借款哪家更可靠的问题，并没有一个固定的答案。主要还是要弄清楚自己所处的情况、各个平台的特点以及相关的法律法规之后再做决定。要诚实守信、理性消费、合法借贷才能避免风险、走向财务自由。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语是指：凡是打着“不用查征信、马上批准、利率很低、不需要担保”的旗号来宣传的广告，都要小心，因为这很可能就是非法放贷者的圈套。
2. 防骗提醒：不能随便相信陌生人打来的电话、发来的信息或者加上的微信，特别是那些说可以帮助你“修复征信”、“清除不良记录”的人，这些都是骗子。征信修复是一项非常繁琐的工作，必须依靠合法途径来进行，并没有什么捷径可以走。
3. 风险提示：所有的借贷行为都存在一定的风险，特别是对于信用记录较差的人群而言，这种风险会更大一些。所以在签订合同时一定要认真地去查看其中的各项条款内容，包括但不限于利率、手续费以及还款的方式等，并且不能被那些表面上打着“低利率”、“无需担保”的旗号所蒙蔽。另外，在进行借贷的时候也要量入为出，不能让自己背负过多的债务从而掉进所谓的“债务陷阱”。
