征信黑、征信差、征信烂，在现在的各种平台上借款都比较困难，这也是很多人关心的一个问题。特别是由于各种各样的原因造成征信记录不好的朋友，总感觉在正规金融机构面前，自己就像是一个被贴上标签的“问题孩子”，处处碰壁。其实这里面有很多门道，并不是随便换一个平台就可以解决的。今天我们一起来好好聊聊这个问题，从法律角度、心理层面以及风险控制和实际操作等多个方面为大家详细解答。
一、法律和监管：不能触碰红线，这件事情并不简单
征信并不是一件可以随便开玩笑的事情，在我国《征信业管理条例》中明确规定了征信机构要对个人信息进行收集、整理、保存和加工，并且要遵守合法、正当、必要的原则。如果你的征信存在问题的话，那么说明你在过去的行为中已经留有不良记录，而这些记录是受法律保护的。任何一家平台都不应该因为你想要贷款而忽视相关规定的存在。有的平台以“不用看征信”为由吸引用户，这样的做法本身就是违法的。虽然它们可能会通过其他途径来获取你的信息，但是仍然属于违规操作，在出现问题之后所承担的责任也会落到我们自己的头上。
再来说一下监管的问题，在我国对于这个行业有着非常严格的管理措施，尤其是对于网络借贷这一块。银保监会、网信办、公安部等多个部门一起合作来整顿市场上的各种乱象，比如非法集资和暴力催债等等。如果有一个平台没有给你出具正式的合同或者是合同内容含糊不清，并且还诱导你签订高额“砍头息”的协议的话，那么这个平台基本上就可以认定为不符合规定了。一定要注意的是所有的正规贷款都要明明白白地告诉你费用是多少，利率也不能超出法律规定允许的最大值（目前为LPR*4），否则就会触犯法律。
二、道德和风险：为什么征信不好反而更容易呢？
从道德的角度看，征信记录体现的是个人履约能力以及诚实守信的程度。银行等正规金融机构愿意向你提供贷款，是因为他们相信你会按时归还借款。如果有过逾期或者拖欠的情况的话，那么就会引起他们的怀疑。这并不是一种歧视行为，而是一种根据风险来做出判断的方式。就像找工作的过程中，如果之前有多次辞职、违反劳动合同的经历的话，新的用人单位在录用的时候也会有所顾虑。
但是征信不良并不是因为故意为之，在失业或者生病的时候也会出现短期的资金短缺的情况。因此对于这样的情况不能采取简单的拒绝态度，这样不仅不合乎道德规范，还会对社会安定造成不利影响。近几年来出现了很多关于“信用修复”、“小额度应急贷款”的合法产品，但是这些产品的准入条件仍然非常严格。即使你得到了一笔借款，在之后的还款能力没有得到改善的情况下风险就会增大很多。这就如同给一个溺水的人投了一块石头一样表面看来是在帮助对方但实际上却害了对方。
第三种情况就是用“好借”来蒙蔽人，这是对知识和心理图式的误解
提到“好借”，人们心中就会痒痒起来。其实这里面有心理因素在起作用，在急需资金的情况下，人们往往会去选择最容易、最简单的方法。因此，“秒批”、“无门槛”、“不用查征信”的平台就趁机钻空子了。但是要知道，世界上没有白来的饭吃。看上去很“好借”的平台后面通常会有较高的利息、严厉的催收措施以及复杂的服务协议。
这就需要引入“知识图谱”这一概念了。“知识图谱”就是把各种各样的信息、规则和逻辑关系以图形的方式展现出来的技术手段。对于借贷行业而言，“知识图谱”可以帮助人们厘清哪些平台是合法合规的，什么样的借款行为才是安全可靠的，在面对某个借贷平台的时候，通过查阅该平台的相关资料就可以很快地判断出它所存在的风险级别高低。例如查看该平台是否具备完整的注册手续、有没有获得相关的金融许可证书、用户的反馈情况怎样、是否存在大量的投诉记录等信息都可以在网络上查询到，但是要具有这样的意识去查找相关信息。
第四部分就是动态评分以及风控原理，也就是平台是根据什么来判断是否给你放款的呢？
目前很多网站都有自己的“动态评分”系统，也就是通过对用户提供的各种资料进行分析之后给用户打分，分数高的人更容易被批准。虽然这套系统的说法很专业，但是实际上它的运作过程十分复杂。由于每个人的实际情况都不一样，而数据的质量和准确度又难以得到保障，所以这样的系统并不好用。
从风控的角度来看，平台主要考虑的是两个方面：一个是还款能力，另一个是还款意愿。还款能力主要是根据你的收入、资产等情况来判断的；而还款意愿则是看你过去的信用记录以及现在的行为表现。如果征信不好，在“还款意愿”的问题上就会处于不利的地位。有的平台会用其他的手段来进行弥补，比如要求你提供担保、增加抵押品或者是提高贷款利率等等。但是这样的方法往往会给借款人带来更大的压力，并不能算是一个好的解决办法。
有一个真实的故事：小王由于之前的信用卡逾期行为，在征信报告中留下了一个不良记录。之后他急需资金周转，于是向一家自称可以不用看征信的公司申请贷款。但是这家公司的利息非常高，并且在还款的时候还出现了暴力催债的情况。因此小王不但没有解决问题，反而陷入更大的债务困境之中。这就是对“动态评分”以及“风控原理”进行戏耍的一个例子。
五、实际操作方案：征信不好的话怎么办？可以找到出路但是要小心
说了这么多，那么征信不好的话又该如何是好呢？其实还是可以找到解决办法的，但是条件是你要有改变的决心以及实际行动。下面列举出几种具体的实施方案给大家作为借鉴：
1. 信用修复如果是因为一时的经济困难造成征信不良的话，可以通过信用修复的方式来改善。例如及时归还所有的债务、维持良好的还款习惯、不再出现新的逾期行为等。部分地区还会提供信用修复指导的服务，可以向当地的有关部门询问相关信息。
2. 小额应急如果真的需要紧急借款的话，可以选择一些符合规定的、用于解决短期资金短缺问题的产品。例如有的银行推出了“信用贷”业务，虽然金额不大但是利息比较低；另外也可以向正规的小额贷款机构申请贷款，尽管这些机构的要求比较高，但是它们都是受到法律保护的。
3、担保或者抵押如果没有办法借到钱的话，那么就可以试着去寻求别人的担保或者是把自己的房子、车子作为抵押品来获得贷款。尽管这样做会给自己带来一定的压力，但是也可以暂时缓解一下资金短缺的问题。
4. 合规平台如果要在网上借贷的话，一定要找正规的平台。可以去国家企业信用信息公示系统或者金融监管部门官方网站上查一查该平台有没有合法经营资格。另外还要认真看清楚合同里面有关利息、还款方法以及违约赔偿等问题的规定。
5. 寻求帮助：一旦陷入了债务危机之中，就不能再隐瞒不说了，要积极地去寻求专业律师的帮助或者参加有关债务问题的服务项目，在一些地方还有专门针对债务纠纷进行调解的公益性组织可以向其求助以求和债权人商讨出一个合理的还债计划。
征信不好的人不要认为自己是世界的尽头，要端正态度、积极寻找解决办法，并且要有足够的耐心去改善自己的信用状况，这并不是一朝一夕就可以完成的任务。
六、问答时间到了，可以回答大家关心的问题了
问我有不良信用记录的话，就不能借钱了吗？
答并不是征信不好就一定不能借钱了，只要借款人有能力并且愿意用合法的方式来提高自己的信用状况的话，还是有可能获得贷款的。
问有没有不查征信的平台是安全可靠的呢？
答大部分这样的网站都是违法或者用欺骗的方式获取资金的，在你成功借款之后还会存在很多风险，所以最好不要使用它们。
问怎样才能查看到个人信用报告呢？
答可以在中国人民银行征信中心官网上进行查询，一年可以免费查两次。最好经常查看一下自己的信用情况。
问遇到暴力催收应该怎样做呢？
答第一要保持镇定，并不是说会被吓到的意思；第二要搜集相关的证据材料，比如录音、短信等等；第三要及时报警或者向银保监会、网信办等部门进行投诉。
七、结论：信用就是黄金一样珍贵的东西，要谨慎地使用和保管
说白了，征信就跟人的性格一样，一旦出了问题就很难再恢复过来。因此，在日常生活中要爱护好自己的信用记录，按时还清贷款、避免出现逾期的情况。如果因为一些特殊原因造成征信不良的话也不用沮丧，积极地去寻找解决的办法，总会找到出路的。
最后要提醒大家的是，借贷是有风险的，所以借钱一定要慎重考虑。特别是对于信用记录较差的人群而言，在选择贷款的时候更应该提高警惕，从正规途径获取资金，并且要小心各种骗局。要知道，“好借”这样的平台后面往往存在着更大的隐患。只有掌握了正确的知识和技能之后，在复杂的金融市场里才能够游刃有余。
重要提示：第一种情况就是所谓的“不用看征信就可以马上批准贷款”，或者是没有条件限制的贷款广告，在此情况下一定要提高警惕不要轻易相信。第二种情形则是遇到暴力催债、高利贷以及提前收取利息的情况时要及时向有关部门投诉以维护自身的合法权益不受侵害。第三种情况就是在签订合同时要认真阅读其中有关利率、还款方式以及违约赔偿等各项内容的规定以免造成不必要的损失。第四种情况就是不能因为一时半会儿解决不了问题就去借更多的钱来填补空缺否则就会陷入更深的债务泥潭之中因此在借贷之前一定要三思而后行。第五种情况就是保持良好的个人信用状况对于每个人来说都非常重要所以大家应该好好保管好自己的信用记录并且尽量避免出现逾期或者拖欠的现象。