今天我们讨论一个让大家很头疼的问题：黑户可以使用没有利息的借贷软件吗？表面上看这个问题很简单，但是其中涉及到的法律法规以及监管和道德风险却很多很多。当人们陷入困境时很容易受到一些打着“零利率”、“黑户也可以借款”的旗号的广告所骗，从而造成更大的损失。今天我们就一起来探讨一下这个问题的真实情况吧！
从法律的角度看，无息借款的界限是什么？
首先需要说明的是，在法律层面上对于借贷利息是有明确规定的要求的，《民法典》第六百八十条规定了禁止高利放贷，并且规定了借款利率不能违背国家的相关规定。但是这并不是说所有的借贷都可以没有利息。在民间借贷当中，如果双方事先约定了利息或者是按照法律规定可以认为存在利息的情况（例如超过了法定保护上限的部分），那么零利息就不可能出现。而且对于那些信用状况非常糟糕的“黑户”，金融机构提供没有任何利息的贷款几乎是没有可能的事情，因为风险太大。
比如小张由于信用卡逾期被列为“黑名单”，于是他在网络上看到了一则广告：黑户也可以借款、无利息、马上到账。于是他就去申请了，但是结果显示虽然名义上没有利息，但是要缴纳一大笔的服务费和服务管理费之和还要高于正常的利息。这就是典型的变相收费行为，在广告中明明说可以免息，但是又以各种理由收取费用，在法律上是不符合规定的。
从监管的角度看，“零利率”的广告为什么会被监管部门所关注呢？
金融监管部门对于“零利息”的广告十分谨慎，因为这样的广告常常伴随着很高的风险。例如，在监管加强之前的一些P2P平台上就会出现“零利息”的说法来吸引用户，但是实际上它们是利用复杂的费用安排把借款人的成本转嫁给借款人。去年就有个知名的P2P平台因为虚假宣传“零利息”而受到处罚，并且最后该平台也倒闭了，投资者们损失惨重。
监管部门指出所有的借贷都要标明利率不能使用诸如“零利率”之类的含糊不清的语言来欺骗消费者尤其是对于那些信用状况较差的人群来说更要小心不要用虚假广告去吸引贷款。
道德和伦理问题：无息贷款到底能不能实现呢？
从道义上讲，零利率借贷听上去不错，但是实际上对于出借人而言它是不公允的。金融机构或者个人放贷要冒一定的风险，比如借款人的违约风险。如果没有利息的话，那么出借人又凭什么去承担这样的风险呢？
但是，在某些特殊的场合下，比如说亲朋好友之间发生的借贷行为中，有可能会设定为零利率。但是对于陌生人间的借贷特别是对于那些信用记录很差的人群来说，零利率是很难实现的。一些打着“慈善”的名义来进行零利率借贷的行为背后其实存在着其他的意图，例如搜集信息之后再行诈骗等。
风险分析：为什么黑户借钱会这么危险呢？
“黑户”就是指信用状况非常糟糕、不能从正规银行机构那里得到贷款的人群。“黑户”的人处在信贷市场的劣势位置上，很容易受到不法分子的侵害。这些不法分子会用“零利率”、“马上出借”之类的手段来引诱借款者，并且实际上存在着很大的隐患。
第一种情况就是所谓的“零利息”，但是这些平台会用各种各样的方式来掩盖真实的利率水平，例如他们会把前期的服务费、管理费等等都算进去了，在用户看来好像是借了1000块钱，实际上只收到了800块钱，但是还是要还1000块钱，这就相当于付出了200块钱的利息，如果按照这个计算的话，那么它的年化利率就会达到几百甚至几千倍。
第二类风险就是暴力催收，在借款人出现逾期之后，部分不法平台就会使用暴力的方式来进行催收，比如威胁、恐吓以及骚扰亲朋好友等等，在2020年的时候就有一个借款平台因为暴力催收而受到了处罚，并且有几名催收人员因此被刑事拘留。
第三种风险就是个人隐私泄露，在申请贷款的时候要填写很多个人信息，比如身份证号、银行卡号、联系人等等，有些不法分子会把这些信息卖给其他公司用来进行诈骗或者骚扰。
心理上的误区：“零利率”的好处在哪里呢？
从心理学的角度看，“免费”或者“零成本”的东西人们会比较喜欢。所以“零利息”的广告很受人们的欢迎。虽然理智上明白其中存在的风险，但是感情上还是会被吸引过去。
例如，有人急需资金周转，在看到“零利率”的宣传之后会一时半会儿地忽略掉其中的风险因素，并且认为“说不定可以借到钱呢。”这样的想法很容易让一些人上当受骗。
心理学家认为，在经济压力之下的人们会做出一些不合逻辑的选择，因此在贷款之前要保持清醒的头脑，并且不能被“零利率”的说法所迷惑。
知识图谱：怎样辨别出虚假的借贷广告呢？
辨别虚假借款广告要懂得一些基础知识，常见的有以下几个方面：
1. 零利息正规金融机构一般不给“黑户”等特殊群体发放无息贷款。
2. 快速放款正规的贷款都要经过一定的审核过程，而那些声称可以做到“几分钟内放款”的平台多半是骗子。
3. 预付费用如果要先交纳“保证金”、“手续费”之类的费用的话，那么就很有可能是诈骗行为了。
4. 模糊条款合同里有很多不清楚的地方，例如“具体的费用按照平台的通知来”，这样的平台是不能相信的。
5. 催收威胁在出借人还没有提出要求的时候就开始恐吓出借人，比如说“如果不借钱的话就会被拉入黑名单”，这样的平台本身就是违法的。
风控原理：正规平台是怎样来判断风险的呢？
正规金融机构在发放贷款之前会对借款人进行详细的信用调查，在对“黑户”这样的群体进行放贷时一般要附加一些额外的保证措施或者是提高利率。这是由于这些人的风险较大，所以必须给予较高的利息作为补偿。
有些科技金融平台用大数据和人工智能来做风险判断，例如根据借款人消费模式、社会网络等情况来进行还款能力的判定，但是即使是这样，“黑户”的人也很难获得零利率的贷款。
风控的主要内容就是风险与收益之间的关系，在风险过大而收益不足的情况下，贷款是不会出现的。
黑户怎样才能合法地借贷呢？
对于“黑户”而言，合法借贷的方式并不多，但是并不是没有。以下是几点建议：
1. 修复信用第一点就是积极地去修复自己的信用记录，在每个月都及时还清贷款的同时也要尽量避免出现逾期的情况，从而慢慢改善自己的信用状况。
2. 寻求担保如果亲朋好友愿意做保证人的话，就可以去银行办理贷款手续了，但是保证人要负起连带责任来，所以一定要慎重考虑。
3. 小额贷款有些正规的小额贷款公司可以发放小额贷款，但是利率比较高。
4. 合法渠道从银行或者有资质的消费金融公司处获得贷款的机会很大，即使被拒绝了也不会上当受骗。
5. 寻求帮助如果真的没有能力去还债的话，那么就可以找一些专业的债务咨询公司来帮忙了，并且不能相信那些所谓的“零利率”的宣传。
真实的例子来说明
小李由于信用卡欠款被列为“黑名单”，急需资金周转的时候看到了一则号称“无息”的广告，在办理了手续之后才发现要缴纳一定的“手续费”，拿到的钱反而少了许多。原来该平台的实际年化利率已经达到了惊人的七十多倍，远远超过了国家规定的最高限额。
小王因为相信了一个叫做“零利息”的网贷平台而把自己的身份证、银行卡等个人资料都给了它，并且还因此遭受了个人信息被盗用造成的骚扰电话以及冒名贷款等问题。
上述例子表明，“零利率”的宣传之下其实存在着更多的问题。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
黑户可以借钱吗？
答：并不是没有地方可以借钱，而是正规途径很难借到钱。有的小贷公司可能会放款，但是利息很高。
有无真正的零利率贷款？
答：正规金融机构基本上是不会给零利率贷款的。朋友之间借钱可以是零利率，但是陌生人之间是不可能存在的。
问：怎样才能防止自己上当受骗呢？
答：要明白所有的贷款都必须标明利率，不能相信所谓的“零利率”。在签订合同时一定要认真查看合同内容，不可以缴纳任何预先费用。
如果遇到不好的网站进行骚扰的话该怎么办呢？
答：保存好相关证据，并且向公安机关报警，还可以向金融监管机构进行投诉。
动态评分：为什么会对黑户进行处罚呢？
一些不法网站主要针对的是没有正式户口的人群，因为这些人比较容易受到诱惑，并且维权能力较差。这些网站用零利率等各种手段来引诱借款人的注意，之后再以高额利息和暴力追债的方式来牟利。
按照动态评分来判断的话，这样的平台风险评级为最高级，但是依然有存在的可能，原因是监管部门反应比较慢。借款人的防范意识要强一些，不能被这些表面上的好处所蒙蔽。
所以，“黑户哪家借钱软件不收利息”这个问题的答案就是几乎不存在。所有的宣称可以做到无息放贷的产品都要小心为上，因为它们后面通常会有更大的隐患。合法地贷款、理智地花钱才是最好的自我保护方法。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语凡是打着“零利息”、“无门槛”、“马上出借”的旗号，并且没有标明利率的贷款广告都是不符合规定的宣传内容，要引起注意。
2. 防骗提醒在借出资金之前要对平台进行核查，不能相信陌生人的来电或者信息，并且不可以提前缴纳任何费用。
3. 风险提示高利贷、暴力追债以及个人隐私信息被泄露等都是“黑户”借贷所面临的风险，“黑户”在进行借贷的时候一定要通过合法途径来进行，并且要防止自己掉入到债务危机当中去。
