黑户满二十周岁可以贷款的软件都有哪些？这个问题乍一听上去不难，但是其实它后面所涉及到的法律法规、监督管理、伦理道德、风险控制等等很多方面的问题要比我们想象中的复杂得多。今天我们一起来探讨一下这个问题，并且给各位做一个详细的解释和普及。
首先我们要弄清楚什么是“黑户”，也就是指信用状况不好或者是完全没有信用历史的人群，在金融界，“黑户”一般是指由于种种原因（如之前的逾期还款、欺诈等）或者是因为被排除在正规金融机构之外而形成的“隐形人”，从而不能够按照常规的方式申请到贷款。
那么一个二十岁左右的年轻人，假如不幸被贴上“黑户”的标签的话，他还能够找到可以申请贷款的应用程序吗？理论上是可以存在的，但是在实际中却非常少见，并且存在着很大的风险，因此我们不建议这样做。接下来我们就从法律以及监管的角度来分析一下这个问题。按照我国《商业银行法》、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等有关法规的规定，在提供信贷服务的过程中，金融机构或者网络借贷平台应当坚持审慎经营的原则，对借款人的身份信息、信用状况和还款能力等方面进行严格的审核与评价，并据此做出合理的利率定价决定。也就是说对于没有或有不良信用记录的借款人来说，该平台将会面临严重的法律和监管上的问题。
监管部门对网络借贷平台的管控越来越严厉，特别是对于诱导年轻人过度负债或者是向“黑户”等高危群体发放不符合规定的贷款的行为予以严厉打击。许多平台由于存在违法违规行为而被叫停整顿，并且受到了相应的惩罚。因此，“不用查征信就可以借到钱”的网贷软件要么是在打擦边球，要么就是明目张胆地搞非法集资或诈骗活动。所以大家一定要警惕这些打着“不要求信用报告”、“专为‘黑户’提供服务”的旗号来行骗的人。
从道德的角度来看的话，在金融领域里要为实体经济服务、满足人们合理的融资需求。但是对于没有信用记录的年轻人来说，“黑户”的存在使得他们很容易掉入债务危机中去。“黑户”们由于缺少必要的金融知识以及风险意识，在被一些平台诱骗后又被迫签订了许多不合理合同——高利息、复利、暴力追债等等。这些行为违反了商业伦理，并且是对公共秩序的一种侵犯。因此我们要提倡一种负责任的金融态度，在遇到需要帮助的人时应当给予援助而不能加以阻碍。
再看风险方面，“黑户”借贷软件给借款人带来的危害很大。第一种情况就是利率过高，在法律规定之外还存在很多不合法的行为，一旦发生就会出现利滚利的情况，最后无法偿还本金和利息。第二种情况就是催收方式比较恶劣，有的还会用到威胁、恐吓、侮辱等方式来逼迫借款人还款，并且会对借款人的日常生活造成很大的影响。所以不要因为一时之间资金短缺而选择了高风险的借贷途径，否则只会让自己陷入更加糟糕的局面中去。
对于平台而言，把钱借给“黑户”的人也存在着很大的风险，“黑户”违约的概率很大，在出现大规模违约的情况下，平台将会遭受严重的经济损失，并且有可能会破产。另外如果平台在放款的时候出现了违法的行为的话，还会受到监管部门的处罚以及被起诉。因此那些号称能给“黑户”贷款的应用程序或者是根本没有存在的可能性，或者是骗局。
从心理学的角度看，年轻人容易冲动消费并且容易受外界影响，在资金紧张的时候会产生焦虑、害怕的情绪，这时如果有人利用他们的这些心理特点来进行诱导或者施加压力的话，就很容易使他们做出不合逻辑的选择。所以年轻人应当树立正确的消费观，在遇到经济困难的时候要冷静思考，并且寻找合法合理的解决办法。
那么有没有合法合规的方式可以让“黑户”获得贷款呢？答案是肯定的。尽管传统的商业银行对于“黑户”持谨慎态度，但是新的金融公司以及互联网平台已经开始尝试用创新的方式来发放贷款了，例如利用大数据和人工智能来进行信用评价，在考量借款人收入、消费行为、社会网络等因素的同时，并不完全依赖于传统的个人信用记录。
一般情况下，平台会用到的知识图谱技术来给借款人画出一张信用画像。知识图谱就是一种结构化的方式来表示知识的方法，在此之上可以把借款人的各种各样的信息都放到一起做成一张大网，并且利用算法去分析、挖掘出其中的信息来判断借款人的信用状况。
另外一些平台会用到“动态评分”的方式来对借款人的信用分进行实时更新，在借款人按时还款的时候就会提高他的信用分，在借款人逾期不还的时候就会降低他的信用分。
从风控的角度看，这类平台一般都会建立一套多层的风险管理体系，其中包括反欺诈、信用评价、授信额度以及贷后的跟踪服务等等。反欺诈部分主要依靠各种方法来发现并防止欺诈的发生，例如使用人脸识别、设备特征分析以及反欺诈数据库等工具和技术手段。而信用评价部分则运用大数据和人工智能技术对借款人的信用状况做出量化判断。额度控制部分则是依据借款人的信用分值及风险程度来决定可以借出的资金数额大小。最后，在贷后管理方面，则会用到短信通知、电话回访或者APP推送等形式督促借款人及时归还贷款，并且还会持续关注借款人的还款情况。
但是即使是那些比较符合规定的平台，在对“黑户”进行贷款申请时也会更加慎重。由于“黑户”本身就存在较大的信用风险，因此平台通常会要求提供更多的担保、抵押品或者是收取更高的利息以弥补这种风险。所以即便你找到了一些愿意接受“黑户”贷款的平台，也不代表你可以轻易地获得贷款，你还必须满足一定的条件并且要承担一定的风险。
那么对于二十岁左右的年轻人而言，在遇到资金困难的时候又该如何处理呢？第一种情况就是冷静地分析自己的财务状况，并找出造成资金短缺的原因。如果是由于过度消费所引起的，则需要抑制住自己的消费冲动，制定出合理的预算计划来偿还债务；而如果是突如其来的突发事件造成的资金不足的话，则可以向家人或朋友求助，也可以向合法的社会救济组织求救。
另外还要积极地改善自身的信用情况，“黑户”并不是一成不变的状态，在此之前可以采取一些措施来重新建立自己的信用记录。例如申请一张小额度的信用卡或者消费贷款并按时归还以此来累积良好的信用历史；还可以定期查看自己的信用报告找出其中存在的问题加以改正。
另外还要加强自身的金融知识的学习，提高自己对风险的认识程度，在此方面可以通过读一些有关金融方面的书籍或者去听一些关于金融的知识讲座来获得信息，并且还可以多看一些有关于金融市场的情况报道等资料以使自己对于各种各样的金融产品都有所了解并且知道它们各自的优缺点以及存在的风险从而防止自己掉入非法金融活动中去。
为了使大家更好地掌握有关的知识，下面我们用问题回答的方式来进行说明。
问：没有信用记录的人可以被称为“黑户”。
答：没有信用记录并不等于就是“黑户”，“黑户”一般指的就是有不良信用记录的人群。但是没有信用记录的话，在申请贷款的时候就会遇到很大的障碍了，因为银行不能根据你没有信用记录的情况去判断你的还款能力。
问：在网上看到有借款广告称可以做到当天放款、利率低，是真的吗？
答：对于广告的真实性要存疑，许多不法借贷平台正是利用了这些虚假宣传来骗取用户的信任。所以不要被那些看上去很诱人、没有经过证实的广告所迷惑，在选择贷款机构的时候一定要去正规途径查询该机构是否具备合法经营资格以及它的信誉如何。
问：遇到非法催收时该怎么办呢？
答：如果遇到非法催收的情况，例如威胁、恐吓、侮辱、骚扰等等，要保持镇定，并不能让对方得逞。可以搜集相关的证据材料，如录音、短信、聊天记录等，并且要及时报警或者向银保监会、地方金融监管局等部门进行投诉举报。
问：年轻人应该怎样树立起正确的消费观呢？
答：年轻人要理性消费、量入为出、不乱借钱债；要分清自己是想买还是必须买的物品，并且不要做出冲动购物的行为；要为自己设立一个合理的预算，并且要克制住自己的消费欲望；要知道各种各样的金融产品都有什么样的特点以及存在哪些风险，在遇到非法金融活动的时候能够及时地躲避开。
“黑户满20岁可以贷款的软件都有哪些？”这样的问题背后存在着很多复杂的社 会、经济、法律以及道 德的问题，我们要用一种更为理性、专业的眼光去看待它，并且不能盲目跟风，也不能随便使用一些存在很大风险的借贷途径来解决问题。只有通过合法合规的方式来获得资金支持，才是正确的做法。
重要提醒：
1. 要注意不合法的广告语，比如没有抵押、没有担保、当天就可以放款、利率很低、即使是黑户也可以贷款等等，这些都是非法放贷的行为，不能轻易相信。
2. 防骗提示：凡是需要预先缴纳手续费、保证金或者解冻费等情况下的借款行为都属于诈骗行为，请立刻停止相关操作，并向公安机关报案。
3. 风险提示：借贷要慎重考虑自己的还款能力，不能借债过多；要弄清楚借款平台是否具有合法经营资格以及它的信誉状况，在正规、合法的平台上进行借贷。
4. 保护好自己的个人信息，不随便把身份证号、银行账号以及验证码等敏感信息告诉别人，以免造成个人信息被窃取的风险。
5. 当自己面临经济困难的时候，可以从自己的亲人那里得到帮助，也可以去正规的社会福利机构或者银行等地方询问有关问题，并且要以合法的方式解决问题。
