征信已经成为每个人的口袋里的一根绳子，在19岁左右的年轻人身上尤其明显，如果征信不好或者征信差的话，就很难借到钱了。但是市场上也存在着一些声称可以不管征信条件限制的年轻人专用贷款APP。那么这些APP到底是救星还是陷阱呢？今天我们将会从法律、监管、道德、风险和心理等角度去剖析它们。
从法律的角度看，这样的软件有没有资格存在呢？
首先需要说明的是，在任何情况下借款都要遵守法律法规的规定。按照我国《合同法》以及《民间借贷规定》，借款合同应当由出借人与借款人双方协商一致，并且不能超过国家规定的最高利率标准。那么打着“不看征信”旗号的贷款APP到底有没有合法性呢？答案是没有的。征信已经成为银行等金融机构判断借款人信用状况的一个重要参考因素，而无视征信的行为实际上就是一种规避监管的行为，已经越过了法律允许的边缘。
比如小张由于征信问题，在一个标榜自己不会审核征信的借贷平台上贷款五千元。但是该平台上的利率极高，并且强制要求签订很多不公平合同。之后小张用法律手段维权的时候才发现这个平台并没有获得任何金融许可，它的所有行为都属于非法放贷。最后小张不但挽回了一部分损失，而且使该平台受到了法律惩罚。
从监管的角度来看，这些软件是如何存在的呢？
我国对于互联网金融行业的监管越来越严，特别是对于P2P以及网络借贷平台等行为。但是为什么还有那么多没有经过征信审核的借款软件可以在市场上流通呢？第一种情况是这些软件会采取“打擦边球”的方式来规避监管，在法律上存在一定的灰色地带；第二种情况则是由于这些软件的操作十分隐秘，监管部门无法及时察觉到它的违法行为；第三种情况就是有些软件会用虚假宣传或者诱导的方式掩盖自己的非法行为。
监管部门对于这种行为的态度非常清楚：严厉打击非法放贷、维护消费者的合法权益。但是由于监管需要一定的时间和资源，并不能够彻底消除这样的违规软件。所以作为消费者特别是年轻人要增强防范意识，学会自我保护。
从道德的角度看，该软件存在哪些问题
从道德的角度看，“不考虑信用记录”的借贷软件既违法又不合乎商业伦理。征信制度设立的目的就是为了保证金融市场公平、稳定地运行，在不顾及信用的情况下放贷会给高风险借款人造成沉重的经济压力，并且还会带来严重的金融隐患。
另外，这类软件常常会利用年轻人年少无知或者急于求成的心理特点来进行虚假宣传、诱使借贷等非法活动来牟取私利的行为是不道德且违法的侵犯了消费者的合法权益所以我们要呼吁所有的贷款软件都要遵守道德规范不能因为追求利润就损害到消费者的权利。
风险分析：借款人的风险
对于征信差或者征信很差的年轻人，在急需用钱的时候使用一些不考虑个人信用状况的借贷软件来解决燃眉之急，并不是一件好事。因为这类软件的年利率一般都远远超过法律规定可以收取的最大值，这样就会造成借款人陷入一个越来越严重的债务困境之中。另外，这些软件所签订的合同内容通常都非常含糊不清，借款人很容易被卷入到各种各样的收费和服务当中去而没有察觉到。
另外一些软件会用暴力催收、恶意泄露个人隐私等手段来恐吓和骚扰借款人。比如小王就是因为贷了款之后出现了没有按时还款的情况，所以就被催收人员不断地骚扰，并且还有人扬言要公布他个人信息的人。最后小王只好报警求助才能摆脱困境。
心理分析：年轻人为什么会掉进陷阱里去呢？
年轻人容易掉进借款软件的坑里，并不是因为征信的问题，而是由于他们的性格特点所导致的。年轻的大学生们大多是刚步入社会的年轻人，缺少社会经验以及金融知识，在遇到别人许下的诺言时很容易相信对方的话。另外他们还要面对学习和工作的双重压力，急需一笔钱来解决燃眉之急，急切的心态使他们更容易受到诱惑。
从心理学的角度看，这些借贷软件主要是利用了年轻人的“即刻满足”的心理，在短时间内就可以拿到贷款，并且不会影响到个人信用记录，从而迎合了年轻人对于资金的需求。但是，“即刻满足”背后所隐藏的是长久之后才会出现的痛苦。所以年轻人要学会理智地消费，不能因为一时冲动就掉入债务危机中去。
知识图谱和征信系统的工作原理
为了弄清楚征信的重要性所在，我们要先了解一下征信系统的运行方式。征信系统就是通过对个人的信用数据进行搜集、加工并制作出一份信用报告来供金融机构及其他有需求的人查看用的一种制度。在中国境内，征信工作主要是由中国人民银行征信中心来进行的，其中个人的信息主要包括了贷款历史、信用卡消费状况以及水电气费缴纳情况等等。
征信报告是银行等金融机构判断个人或企业信用状况的主要依据之一。如果一个人的征信情况好，那么他/她的信用记录就好，还款能力就强，在银行申请贷款时更容易获得批准，并且利率也会较低；而如果一个人的征信情况不好，则可能会遇到贷款被拒绝或者利率较高的问题。所以保持良好的征信记录对于每一个人都是非常重要的。
动态评分：借呗等产品是如何对风险进行评判的呢？
所谓的“无视征信”的借贷平台，并不是真的不管征信问题，而是有自己的风控系统来判断用户的风险程度。这类平台一般会用到大数据技术对用户的个人信息、消费习惯以及社会关系等方面的信息进行综合考量，并给出一个变化中的分数值。尽管没有直接参考征信报告，但是仍然会对用户的信用状况做出评价。
但是动态评分的准确性与可信度很难得到保障，由于个人的信息安全和隐私保护的问题，在搜集资料的时候很容易出现违法行为。另外数据片面、局限也会使评分的结果不准。所以即使是在这样的软件上面获得贷款的人也不能说风险就不存在了。
风控原理：正规的借贷平台所采用的风险控制方法
和一些不重视征信的借贷软件不一样的是，正规的借贷平台会采取一系列的风险控制手段来保证资金的安全。比如实名认证、身份核实、征信查询、收入证明以及还款能力分析等等。经过上述程序之后，正规平台就可以对借款人的信用状况进行全面地了解，并据此作出是否发放贷款的选择。
另外正规平台会用到合同约定、利率控制、催收管理等手段来保障借款人的利益，在合同内容要清楚明白，在利率上不能超过法律规定的最高限额，在催收过程中也要遵守法律法规的规定。这样可以减少借款人的风险，并且有利于金融市场的发展。
操作方案：怎样才能安全地借到钱呢？
对于征信差或者征信很差的年轻人，在安全借贷方面应该怎样做呢？第一点就是尽量保持好的信用状况，即使目前征信情况不佳也不要随便使用一些不重视征信的贷款平台。第二点可以去正规的地方比如银行或者有资质的消费金融公司办理贷款业务，尽管这类机构对于信用的要求比较高但是它的利息以及合同内容都会比较公开并且风险较小。
另外也可以向家人或者朋友借钱来解决资金问题，尽管这样可能会对人与人的关系造成一定的影响，但是可以避免高额利息以及暴力追债的情况发生。如果实在要使用借贷软件的话，则必须选择合法合规并且具有相应资质的服务机构，并且要认真阅读相关协议内容，在明确知晓利率及还款方式之后再做决定以防止自己掉入债务漩涡之中。
小陈向别人借钱的经历
由于小陈的信用记录存在问题，在一个不重视征信的借贷平台上贷款三千元，利率很高并且经常接到催收人员打来的骚扰电话。最后经过法律手段维权之后才知道该平台并没有获得相关的金融许可，因此它的所有行为都属于非法放贷的行为。
该事例说明了征信不好的人并不是不能贷款，但是在选择贷款平台的时候要慎重考虑。正规的贷款机构虽然要求比较严格，但是可以保护消费者的合法权益；而一些号称“不管征信”的贷款公司则存在很大的隐患，一旦被其骗入其中就会造成不可挽回的损失。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：如果征信不好的话，还有哪些合法的方式可以借钱呢？
答：可以向银行或者有资质的消费金融公司等正规途径申请贷款，尽管这类公司的信用审核比较严格，但是它们的服务更加公开透明，并且风险较小。
问：怎样才能知道某个借贷软件是不是合法合规的呢？
答：可以查看该款借贷软件是否有合法的金融许可证，合同内容是否详细明了，并向相关监管机构进行核实来判断其是否为正规平台。正规的平台一般会公示出自己的金融资质证书，在合同上也会写得清清楚楚，在监管部门之下接受监督。
问：遇到暴力催收的时候应该怎样去维护自己的合法权益呢？
答：可以采取报警、向有关监管部门投诉或者请求法律帮助的方式来保护自己的合法权益不受侵害。暴力催收属于违法的行为，借款人有权利予以拒绝，并且可以追究相关人员的责任。
重要提醒：
1、不符合规定的广告语指的是所有的宣称可以忽略个人信用记录或者保证百分之百通过的诱导性语言，都是不符合规定的，并且借款人都应该保持警觉。
防骗提示：对于声称可以马上放款并且不看个人信用记录的贷款APP要提高警惕，因为它们通常会收取很高的利息，并且存在暴力催债的情况。
风险提示：在出借之前要弄清楚合同的内容、利息以及还款的方式等事项，不要因为一时冲动就掉入了债务的漩涡里去。
4、借款人权益受到法律保护，在发现违法行为时要及时采取措施维护自己的权利，并且不能一味地忍受下去。
5、理性消费：不要过度负债，要合理的安排自己的财务状况，并且保持良好的信用记录才是最正确的做法。
