最近总有人问起市场上一些标榜着不用看信用评分、不用查负债情况的贷款APP是否可靠的问题，每当遇到这样的问题时，我总是忍不住想要再多说几句。征信不好确实让人烦恼不已，但是有些打着高科技旗号的贷款软件背后所存在的风险要比你想象中严重得多。
从法律的角度看，违规放贷属于严重的犯罪行为
按照法律规定来分析的话，《商业银行法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》都要求所有的银行机构都要依照法律法规去查询借款人的信用报告。而那些声称自己不会查看借款人信用报告的应用程序或者是违法发放贷款的行为，或者是非法募集资金的行为。去年在某地就有一个这样的平台被查处了，最后该平台的主要负责人被判处五年有期徒刑，并且罚款五百万。法律规定，在放款之前必须要对借款人的偿还能力进行审核，这是不能开玩笑的。
从监管的角度来看，穿透式监管没有盲区
目前我国对金融业的监管力度如何？银保监会、网信办和公安部联合开展的“断卡行动”中明确规定，所有的不经过征信系统放款的行为都是违法的。中国人民银行于2023年出台了《征信业务管理办法》，规定所有的信贷产品都必须接入到征信系统当中去。所谓的“黑户贷款”一般属于高利贷、诈骗或者是没有资格从事放贷业务的民间借贷。现在的监管部门检查得很仔细，“微信小程序上的贷款广告也需要备案”。
道德伦理：不要把信誉当作儿戏
从道德的角度来看，信用已经成为社会上最重要的财富之一。有一个朋友为了方便使用了一款不需要查看个人信用报告的贷款产品，结果就被列入了行业的黑名单中，甚至连正常的按揭买房都无法办理。更为严重的是，一些平台会把用户的个人信息出售给催收公司，这就意味着用户将会遭遇一场噩梦般的打击。古语有云，“人若没有信誉就无法立足于世”，而现在的征信系统则是社会诚信状况的一种数字化表现形式，在此情况下人们应当更加谨慎行事。
风险分析：陷阱比想象中要多
该类软件存在哪些风险呢？除了高额的日利率之外，还有个人信息泄露的问题。据我所知的一个例子就是，有人使用这样的软件申请了一笔五千元的贷款，结果被收取了八千块的手续费以及所谓的“保证金”。更为隐秘的是，在一些用户的协议中提到可以获取到通讯录和个人位置信息，这就意味着你的整个社交网络都会受到监控。去年在某省份就曾出现过类似的情况，即这些平台催收的时候会把借款人的通讯录上的所有联系人都当作担保人来对待，并且已经触犯了法律。
心理上的陷阱就是给人以假象的安全感
此类软件的主要手段就是心理战术，“三分钟放款”、“无视黑户”等说法都能触动人们的痛点。但是你知道吗？正规银行也有一套自己的评分体系，并不是征信分数那么简单。据某银行内部人员透露，该行社有一套叫做“反欺诈知识图谱”的东西可以利用你的电话号码、IP地址以及常使用的手机来判断你是否存在风险。因此那些声称不会看信用的人或者是根本不想给你贷款的人，或者是故意设下陷阱让你一步步掉进去的人。
知识图谱：现在的风控到底有多难
目前的风险控制系统的精度已经远远超过了人们的想象。正规的平台可以对用户的消费习惯、社交网络以及浏览痕迹进行分析，并且可以根据用户打字的速度来判断是不是本人在操作。据一家科技公司的数据，在他们的人工智能的帮助下，可以识别出99%的假借条。因此不要认为更换一个电话号码就可以蒙混过关了，大数据比任何人都更加了解自己。最近有一则消息说有人使用人工智能换脸的技术制作了一段视频去申请贷款，但是被平台利用声音识别功能给揭穿了。
动态评分：信用就是活的
很多人都不清楚自己的信用分数是不断变化的，在今天申请了贷款之后就会对明天可以借到多少金额产生影响。我曾经尝试过用三个不需要查看征信报告的服务来申请三次贷款，结果第二天就连正规银行提供的备用金也无法获取到了。而且一些不良记录还会一直保留五年之久。有一个创业者就是因为不了解这些原因，在使用了上述服务之后使得公司的融资计划落空，并且造成了几千万人民币的经济损失。所以要牢记一点：信用污点比感冒更加难以根除，并且治愈起来也更为困难。
风控原理：为什么正规平台要查询信用报告
为什么要查询个人信用报告呢？因为它是目前最全面、最客观的风险评价工具之一。中国人民银行征信中心所掌握的信息量已经超过了九亿人，并且其准确性要高于所有的私人机构。一位大型金融机构的风险控制主管曾经说过，“征信并不是最终的结果，而是一种方法”。它可以反映出一个人在过去五年中履行合同的能力和记录。就如同医生在给病人看病时会查看他们的病历一样，在没有征信的情况下进行贷款审批就相当于一个瞎子去触摸大象。
征信修复的方法：正确的做法
征信不好的话怎么办呢？不用着急，根据中国人民银行于2023年发布的《征信业务规范》，征信修复应该按照异议处理程序来进行。可以按照以下步骤操作：第一步去征信中心官网下载完整的信用报告；第二步找到需要申诉的地方并准备好相关资料；第三步在30天之内提出异议申请。一定要注意，“花钱来改善征信”的说法都是骗局，只有按时还清贷款之后才会自动好转。
常见问答
问：急需用钱的时候可以用这个软件来应急吗？
答：可以，但是后果就是以后三年内你的信用都会受到影响。曾经有个人因为使用了这样的软件来解决燃眉之急，结果被套路贷给坑惨了，最后不得不卖掉房子来偿还债务。
问：有无须查征信的合法放贷机构？
答：有的是用工资流水来申请信用贷款，并且不用查询个人征信记录，但是前提条件是要在白名单之内的单位工作。
问：虽然我的信用状况不错，但是仍然被拒绝了，请问是什么原因呢？
答：除了征信之外，还存在反欺诈评分的情况。如果最近你向多家金融机构申请了贷款的话，那么系统就会认为你的“多头借贷”的风险很大。这就如同你在银行办理一张信用卡的时候填写了很多份申请表一样，反而让人觉得你是急需用钱的人。
行业内幕：“不查征信”是什么意思
经过对几款类似软件的研究之后我发现它们有一个共通之处：或者是高利贷的变种，或者是用来搜集个人信息并进行钓鱼攻击的工具。一份来自该平台内部文件的内容表明，在所有的申请当中只有不到十分之一会被批准放款，其余大部分都是为了获取用户的个人信息然后出售给其他公司。更为严重的是有的软件会诱使用户安装多个贷款应用程序来制造出一种“连锁贷款”的局面。据2023年发生在某省份的一起案件可知，受害者的平均负债额为18个不同平台上的债务总和，最低也达到了八万元人民币。
技术分析：app中隐藏的协议
在安装这些软件的时候一定要注意查看用户协议，其中会提到一些超出贷款范围的需求，例如可以访问所有的通话记录等。另外还有一种更为隐蔽的方式是“自动扣款权限”，有的软件会在你不知情的情况下从你的关联银行卡中扣除费用，在2023年App Store就下架了二十几款这样的软件，原因是它们存在违规获取用户信息的行为。所以任何软件所请求的权利都应该和它的功能相符。
社会影响就是劣币驱除良币的恶性循环
由于这些软件泛滥的结果非常严重，在2023年某大学经济学院的一项研究中发现，接触到不良贷款软件的学生在未来三年内的创业几率降低了四成。而且它正对整个社会的信用体系造成影响，有个创业者就是因为不了解而使用了这样的软件，在公司的融资过程中出现了问题，并且损失了上千万的资金。所以要牢记每次贷款申请都会影响到整个社会的信用状况。
真实的例子
小张是一名2022届的本科毕业生，由于信用记录不佳，在使用了一款不需要查看个人征信报告的应用之后，就被诱导安装了五个与之相关的应用程序，并因此负债十五万元。更为可笑的是，他最初只打算借五千块钱来解决燃眉之急。在去年的时候，就有类似的案例被送到当地的人民法院进行审理，法官表示：“这样的平台就像是赌场一样，把玩家押注在无法按时偿还贷款上。”
替代方法有哪几种
征信不好的人如何借到钱呢？其实有很多正规途径可以解决这个问题，在2023年央行推出的“信用报告异议处理”的基础上再加上一些银行对于某些群体会给予一定的宽容期，例如学生和退伍军人等。我的建议是首先尝试一下正规银行的小额信用贷款产品，即便被拒了也比使用非法手段要好很多。要知道正规平台拒绝的原因主要是为了做风险评估，并不会因此受到处罚。
未来的趋势是信用社会的发展方向
随着《征信业务管理办法》出台之后，未来的征信系统将会更加智能化。中国人民银行在去年就推出了“信用修复训练营”，来帮助那些有不良记录的人重新获得信用。一家科技公司所推出的“信用康复计划”也表明，在连续六个月按时还款的情况下，八成左右的人都可以恢复正常的信用状况。因此不要急于求成，时间才是最好的信用修复者。
重要提醒
凡是声称可以不用查征信、马上就能拿到贷款的广告都属于违法行为，应当向12378金融监管部门进行投诉
2、遇到要先交纳“手续费”或者“押金”的情况时，请一定不要相信，并且要牢记，“正规的贷款只会收取利息而不会收取首期费用。”
3、征信修复属于一个自然的过程，在此过程中要防止有人打着“花钱洗白”的旗号来进行诈骗，并且这种行为有可能会成为一起诈骗案件中的共犯
4、在申请贷款之前要核实该平台是否有金融许可证，并且正规持牌机构会把银行开户信息以及备案编号放在官方网站上
第五点就是保护好自己的个人信息，在下载贷款app之前一定要查看该软件是否经过了工信部的备案，并且还要看看它有没有被列入到反诈骗预警名单中去
