征信黑、征信不好、征信烂都不能用银行卡去贷款，这样的问题提出来很好，也是很多人心中的一个结。今天我们一起来探讨一下这个问题，把问题弄明白之后心里就有了底，做事情也就不会手忙脚乱了。
征信其实就是个人过去在借贷方面所留下的信用历史，也就是一个人借了钱之后能不能及时归还给对方的问题。征信可以看作是人的第二张身份证，在上面会记载着人与银行或者其他金融机构之间发生的借贷行为中所表现出出来的信用状况。如果能够按时还款的话就会被标记为“良好”，而一旦出现逾期的情况，则会被标注为“不良”。征信上的信息不是随意填写的，而是由中国人民银行征信中心来进行统一管理和维护，并且在全国范围内实现联网查询，任何人无法对其进行修改。
什么是征信不好呢？一般而言，在你的信用报告中如果有大量的逾期记录、特别是最近出现的逾期、或者是欠款没有偿还的情况、甚至是被法院强制执行过的记录的话，那么你的征信就会处于不好的状态。而所谓的“征信黑户”则更加严重了，通常是由于你被银行或者其他金融机构列入了黑名单而造成的，基本上是无法再向它们申请贷款了。
那么我们再回到主题上来说一说，如果征信不好可以申请信用卡贷款吗？要分情况而定。
一、法律层面
按照我国《商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》等相关法律法规的规定，并没有明令禁止征信不良的人士办理银行卡贷款业务。因此，在法律层面上不存在对征信差的人完全禁止其办理银行卡贷款的情况。
但是法律规定了金融机构可以自行决定是否向某人提供贷款的权利，在给借款人放贷之前，银行等机构需要对借款人的信用情况进行审查来判断其是否有能力偿还债务以及愿意不愿意偿还债务。如果发现借款人的信誉不好，那么银行就可以拒绝为其办理贷款手续，并不是出于歧视的目的，而是为了降低风险所做的考量。
二、监管层面
我国的金融监管部门如银保监会对商业银行的放贷行为有严格的规章制度，在这些规定中有一条是关于商业银行要提高自身的风险管理能力、谨慎地发放贷款的规定。当商业银行认为某位借款人的还款能力较差时，应当拒绝该客户的贷款请求来避免出现坏账的情况发生。
因此从监管的角度看，虽然法律规定并没有明令禁止征信差的人办理信用卡贷款，但是银行为了规避风险，在执行过程中还是会倾向于拒绝征信记录不佳客户的贷款请求。
三、道德层面
中国古人讲求的是“言而有信、行而有效”，即做人要守信用。如果一个人以前的信用记录不好，就表示他在过去的行为中存在不守信用的地方。因此，在道德层面上，银行或其他金融机构在决定给某人放贷的时候也会考虑到这一点。
但是道德不同于法律，它是社会的一种规范以及一种舆论的压力。在金融行业里，信用与道德是密切相关的。如果一个人没有良好的信誉的话，在道德方面也可能会有一些问题的存在，从而影响到银行等机构对你是否可以信赖的程度。
四、风险层面
我们再来说说风险问题吧。银行或者其他的金融机构给个人放贷其实就是在做一种风险投资，在此过程中他们会把钱借给借款人，并且期望借款人能按期归还本金和利息以获取利润。但是当借款人的信誉较差的时候，这就意味着借款人违约的概率较大，因此银行收回贷款的机会也就较小了。
为降低风险，银行在放贷之前会对借款人资信情况进行仔细审查。如果发现借款人信誉不好，则会判定该笔贷款存在较高风险而予以拒贷。
因此从风险的角度看，信用记录差的人去办理信用卡贷款被批准的可能性较小，因为银行觉得你违约的概率高，所以不会愿意去承担这样的风险。
五、心理层面
从心理学的角度看，如果知道自己有不良的信用记录，在办理银行卡贷款的时候心里会有一些不安、疑虑。害怕银行是否同意我的贷款请求，害怕由于信用不好而遭到拒绝。
由于心理上的压力以及对自身情况的担忧，所以会影响你的贷款申请。例如，在填写申请表的时候故意做些手脚来掩饰自己的不良信用记录，从而引起银行对你信用状况产生更多的质疑。
因此从心理学的角度看，在申请银行卡贷款的时候征信不良的人应当保持冷静、诚实地面对自己的信用状况，并且不能试图去隐瞒它，而应该把实际情况告诉银行，让银行决定是否会给与他们其他形式的支持。
从知识图谱的角度看
我们再来说一下知识图谱吧，知识图谱就是一种结构化的知识表示方式，可以把各种各样的知识用图形的方式来进行整理、保存。在金融行业里，知识图谱就可以用来创建出一个借款人信用评价系统。
如果借款人有不好的征信记录，在知识图谱里就会和其他一些信用差的节点联系在一起，形成一个信用差的小图，该小图能够反映借款人的信用风险，并且可以帮助银行等机构进行放贷判断。
因此从知识图谱的角度看，在征信不良的人申请信用卡贷款的时候，他们的信用风险是能够被识别并加以评价的。银行可以利用知识图谱中所建立起来的信用评分系统来决定是否要给申请人发放贷款。
第七部分是关于动态评分方面的内容
动态评分就是按照借款人的当前信用情况来评定出一个分数，而静态评分则是依据借款人在过去一段时间内的信用历史来进行打分。
如果借款人的征信不好，在动态评分系统里就会被评出较低的信用分值来。因为动态评分系统会根据借款人目前的信用情况来打分，例如有没有逾期付款的历史、有没有债务没有偿还等等。
因此从动态评分的角度看，征信差的人在申请银行卡贷款的时候，由于信用评分较低，所以会降低贷款获批的可能性。
风险控制原理方面
我们来讨论一下风控的基本原理吧。风控就是指风险控制，在银行给客户放贷的时候必须加以重视的一项工作。它的主要目的就是为了减少贷款违约的可能性，保障银行的资金安全。
在风险管理的原则里有一个很重要的原则叫做“风险对冲”，即银行给客户放贷的时候要考虑客户的还款能力，在客户还款能力差的情况下会减少放款金额、提高利息或者干脆不放款。
因此从风控的角度看，征信不好者在办理银行卡贷款的时候会被拒贷，因为银行觉得你违约的概率高，不想冒这个险。
第九部分就是具体的实施方案
接下来就讲一下具体的实施方案吧，对于信用记录较差的人群来说，他们可以通过下面的方式来进行银行卡贷款：
改善自己的信用情况最好的办法就是按时还款、降低债务负担、增加收入等措施来改善自身的信用情况，在此之后再去申请信用卡贷款的可能性也会变大一些。
2、寻找保证人如果有信用好的朋友或亲属可以做你的担保人的话，你可以试着去办理担保贷款。担保贷款风险较小，银行等机构有可能会同意你的贷款请求。
寻找其他的银行尽管有些银行由于你信用记录不佳而不愿意给你发放贷款，但是其他的一些机构如小贷公司、互联网金融平台等则会对你提出的贷款请求给予更多的关注和考虑。你可以去上述机构处提出自己的贷款需求。
4、寻求专业人士的帮助如果对于贷款申请的过程不清楚或者是想改善自己的信用情况的话，可以向专业人士求助，例如请一位专业的贷款顾问或者去上一堂有关于信用修复的课。
总的来说，征信不好者在办理银行卡贷款的时候会遇到很大的障碍，但是并不等于没有可能。只要采取适当的手段改善自己的信用状况或者选择其他途径获得贷款的话，还是有可能拿到银行卡贷款的。
以下为一些例子：
案例一小王是普通职员，由于以前信用卡逾期未还造成信用记录不良，在经过一段时间的努力之后，他的信用状况得到了一定的改善。一年以后他又去申请了一张银行卡，并且成功获得了银行的放款。
案例二小李由于经营不善而负债累累，信用记录很差，因此很难从银行获得信用卡贷款。最后，在一个典当行社的帮助下才贷到款来解决自己的问题。
案例三小张是位大学生，在没有了解过有关信用的知识之后就出现了征信不好的情况。后来参加了信用修复课程的学习之后才知道怎样改善自己的信用状况。毕业以后也顺利地拿到了一张信用卡并且依靠着定期还款的方式逐渐地恢复了自己的良好信用记录。
那么我们再来看一些经常被问到的问题吧：
问征信不好就可以一直不能办理银行卡贷款吗？
答并不是因为征信不好就会很难申请到银行卡贷款，只要通过一些方法改善自己的信用状况或者是找其他途径来获得贷款的话，也是可以拿到银行卡贷款的。
问如果银行不批准我的银行卡贷款请求的话，那么应该怎么办呢？
答如果银行不批准你用信用卡进行贷款的话，可以先弄清楚被拒的理由是什么，是因为你的信用记录差吗？如果是这样的话，就可以改善自己的信用情况了；如果不是的话，比如收入证明不够好等等原因的话，就补上相应的资料再试一次。
问怎样才能在短时间内改善自己的信用状况呢？
答征信是需要很长时间才能建立起来的，在此期间内可以采取按时还贷、降低债务负担、增加收入等措施来改善自己的信用情况。另外也可以去上一些有关于信用修复的学习班来进行学习。
今天我们主要讨论一下征信不好的人能不能用银行卡去申请贷款的事情，并且希望本文能给大家带来一些启示，在此也祝大家身体健康、工作顺利！
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下解释：“征信不好也可以很容易地获得贷款”，“百分之百放款”的说法都属于违规行为，大家不要轻易相信。
防骗提示：不要被那些打着各种理由（如手续费、保证金、解冻费等等）来让你先交钱的贷款公司所迷惑。
3. 风险提示：征信不良的人去贷款的话就已经存在很大的风险了，再加上碰到一些不合法的机构，那么这个风险就会更大一些。所以一定要找正规、合法的金融机构来办理贷款。
