今天我们来讨论一个比较敏感的问题，“黑户也可以申请贷款”的手机贷款app。最近有很多朋友向我咨询过类似的情况，即自己的征信存在问题或者是征信空白的人想要找一个可以借款的app，在网上看到的信息五花八门让人眼花缭乱。但是其实这件事情很复杂，并不能用一句话来解释清楚。我们需要从各个角度去仔细分析一下，“黑户贷款”究竟是怎么回事？哪些app说可以轻松借钱是真实的？又有哪些是骗局呢？
所谓“黑户”并不是一个正式的法律术语，在民间使用频率很高，但是并不符合法律的要求。“黑户”的产生有两种原因：第一种是因为个人信用报告中存在严重的逾期记录，并且已经被银行或者其他金融机构列入到“不良信用名单”里去的人；第二种是没有和任何一个金融机构有过任何信贷往来的征信空白人。这两种人都很难获得贷款。
所谓的可以申请贷款的“黑户”APP又是如何运作的呢？这里面有很多玄机。有的APP并不是直接和传统的商业银行合作，而是与网络小贷公司、助贷机构甚至更加边缘化的放贷主体进行合作。它的审核标准也不同于银行的标准，它会考虑你的收入流水、社交关系以及消费习惯等因素，并不只看你的信用报告。因此，在这样的情况下，“黑户”也可以获得贷款，但是额度一般都不会很大，利率也会比较高。这就是第一种情况，“曲线救国”。
但是也存在一些不良商家打着“黑户贷款”的旗号来进行诈骗的行为。他们会创建出一些看上去比较正规的应用程序，并且会用各种各样的方式来获取你的个人信息，比如身份证号码、银行账户信息以及手机验证码甚至是面部识别数据等等。等到你把所有的信息都填完之后，有的骗子就会立刻携款潜逃，而另一些人则会以各种理由要求你在没有收到贷款之前先汇入一定的金额作为解冻金或者押金或者是服务费等等，在你交了钱之后再告诉你可以拿到贷款了，但是实际上这笔钱已经全部被转走了。每年都有很多人因此遭受经济损失。因此对于那些声称可以做到百分之百放款并且不管有没有黑户的广告我们要保持高度警惕。
按照法律法规以及监管部门的要求，在中国从事网络贷款业务的企业不管是银行还是其他类型的金融机构都要有相关的金融许可证，例如网络小贷许可证、消费金融许可证等等，并且它的年利率不能超出法律规定允许的最大值（目前为LPR*4）。而那些没有合法资格、甚至根本不具备任何执照就开展业务的“黑户贷款”公司所做的事情很有可能构成非法放贷、侵犯个人隐私或者诈骗等犯罪行为。如果消费者与这样的公司产生矛盾之后想要维权的话将会非常困难，并且还可能会因此被追究刑事责任。因此，在选择任何一种贷款方式之前首先要弄清楚该产品的合法性问题，即是否具有发放贷款的权利。
从道德的角度看，按时还款是天经地义的事情。而征信不良本身就是一种失信的行为，在之前的金融活动中出现了这样的情况。但是这些平台明明知道你的征信状况不好，还会向你发放贷款，并且会收取很高的利息以及各种各样的费用，在这种情况下继续放贷给借款人，在道义上也是值得商榷的。它们利用了借款人的急切心情和信用不足的情况来制定出非常苛刻的规定，这就相当于在借他人之手进行勒索一样。作为借款人来说也应该反省一下自己是否有不正确的消费观呢？是否应该更加重视起自身的信誉问题呢？经常使用这样一些高成本、高风险的方式去获取资金并不是一件好事。
风险是必须要不断重复说明的一个问题，“黑户贷款”的风险一直存在。
利率风险：正规银行贷款利率比较低，“黑户”贷款则很高，并且超过了法律规定的最高限额。再加上各种名义上的手续费、管理费和服务费之后的实际年化利率会非常高。如果借款一万块钱，在没有到期的情况下，利息和费用已经累积了几千块钱了。一旦掉入这样的高利贷陷阱里就很难再出来了。我们要学会算出真实的利率，不能只盯着表面的日息几分几厘不放。
2、信息安全部分的风险包括但不限于以下几点：申请此类贷款时要填写很多个人资料，如果该平台的安全防护不到位或者本身就是个骗局的话，那么你提供的信息就会被泄露出去，并且会被不法分子用来进行各种违法活动，例如身份盗窃和精准诈骗等等。在这样的平台上，你的个人信息就成了可以交易的商品。
强制追讨债务的风险：有些不法平台在借款合同里写了一些霸王条款，例如“逾期就认为是违约，并且要缴纳很高的违约金”，“同意让平台转给第三方进行催收”。如果出现逾期的情况，他们就会用各种各样的催收方式来对付借款人，比如打电话给你本人以及你的亲朋好友，甚至会使用威胁或者恐吓的方式来迫使你还款。因此对于借款人而言，这样的精神压力和骚扰是非常痛苦的。
4、隐性的债务风险：有的平台为了逃避监管或者是为了让审核变得简单一些，就会诱导用户去购买一些和自己没有关系的服务费，并且用各种复杂的合同来让用户在不知情的情况下背上很多债务。
从心理上讲，“黑户贷款”的申请人一般都处在焦虑、急切甚至是绝望的状态下。或者是突然遇到了急需用钱的情况，或者是之前欠下的债务已经让自己无法呼吸了。此时的人很容易失去理智，在面对那些打着“低门槛、快速到账”旗号的广告时会变得非常敏感，并且忽略了其中存在的风险。因此，在做出任何有关借贷的决定之前都应该保持冷静，这是最重要的一个环节。在决定借钱之前要给自己一些时间来思考自己真正的需求以及自己的偿还能力，并且可以向家人或朋友求救，也可以寻找合法并且不以营利为目的的社会援助服务。
按照知识图谱以及风控原理来看的话，正规金融机构不管是银行还是持牌消费金融公司的风控模型都十分复杂。他们会根据你的信用报告、收入证明、资产状况、负债情况、工作稳定性、居住稳定性甚至是社交网络信息等等多个方面来进行判断。“黑户”缺少的信息越多，那么风控难度也就越大。而宣称自己不需要看征信的平台所用到的风险控制模型可能会更加注重一些短期且表面的数据上，例如你手机使用的时长、APP的习惯、绑定了哪些银行卡流水等等。这样的风控方式主要目的是为了尽快放款，并没有对风险进行全方位地考察。因此他们往往会提高利率或者设定更为苛刻的还款条件来弥补可能出现的问题。但是这对借款人的影响就是成本增加、压力增大。
动态评分在现在的信贷风险控制当中起着重要的作用，即你所处的信用状况并不是固定不变的。即使你现在处于“黑名单”的状态之下，只要你能够提供一份稳定可靠的收入证明并且按时归还小额借款（例如正规的小额信用贷款），那么你的信用分数也有可能会逐渐提高起来。有些比较好的平台会用到动态评分模型来给那些目前信用情况不好但是又有改进愿望和能力的人群以机会。但是前提条件是要有一个合法、公开、合乎规定的平台来进行操作。
在实际操作中，假如真的遇到资金周转的问题，并且由于信用原因无法向正规金融机构申请到贷款的话，应该怎么办呢？
问答环节：
问：因为我的信用记录不好，所以我就不能借钱了吗？
答：不一定。征信不好确实会加大贷款难度，但是并不一定就会无法贷款。可以试着去申请一些对于征信没有那么高的持牌消费金融公司的产品，或者是抵押贷款（如果有的话）。但是一定要找正规的地方，并且要认真看清楚合同的内容。
问：网上的“秒批”、“不用查征信”的信息可以相信吗？
答：绝大部分都不值得相信，尤其是那些要你先付款（不管是什么样的名义）的，基本上就可以确定是诈骗了。正规的贷款一般都是先放款再收钱（包括利息、手续费等都在放款的时候或者还清之后产生）。
问：有哪些比较正规并且对征信的要求不是特别高的贷款途径呢？
答：有些持牌的消费金融公司或者银行推出的线上信用贷款产品，在征信方面的要求会稍微宽松一点，但是仍然需要你具备稳定的收入以及良好的还款意愿。可以多对比几家，挑选出利率适中、条款明确的产品。
问：如果因为一些原因产生了高利贷或者是被暴力催收的话又该怎么办呢？
答：首先要做的是保持冷静，并且不要再进行新的借贷行为了。把所有的合同、转账凭证以及催收的信息都保存起来。如果需要的话，可以找一位律师来帮助自己解决这个问题，也可以去当地的银保监会或者公安局寻求帮助。要知道高利贷是不合法的，在这种情况下你可以用法律手段为自己讨回公道。
“黑户贷款”这一现象的背后存在着很多复杂的问题，包括法律、监管、道德以及风险等。一些号称可以轻松获得借款的应用程序其实存在很高的利息、很大的风险并且有法律上的隐患。我们在选择各种贷款产品的时候一定要保持警觉，在可能的情况下要更加小心一点，避免遭受不必要的损失。与其去相信那些不靠谱的方法相比，还不如自己主动提高自身的信用等级、形成良好的消费观念来降低对贷款的需求。天上不可能掉馅饼，掉下来的东西多半是陷阱。
重要提醒：
1. 一定要注意不合法的广告语：“无抵押、零门槛、百分百放款、不管有没有黑名单、马上就可以拿到钱”的贷款广告，很有可能是违法甚至是诈骗行为，不要轻易相信。
防骗提示：在办理贷款的过程中，如果出现需要先交纳“手续费”、“保证金”、“解冻费”、“服务费”等费用的情况或者以其他理由要求提前转账汇款的行为都是诈骗，请立刻停止操作并向有关部门报告。
3、风险提示：“黑户”贷款一般会存在超出法律规定利息上限的情况，并且还会有各种各样的隐形费用出现，很容易造成债务危机。一定要认真查看合同内容，算出真实的年化利率（APR），考虑好自己的偿还能力之后再做决定，不要冲动消费。要找有资质的正规机构进行交易。
