说到“黑户”，很多人都会感到紧张不安，“黑户”在借贷界一般指的就是信用状况不好、甚至是有些“花”的人。可能是以前有过逾期的情况，或者是使用信用卡不规范造成的，在银行或者其他正规金融机构看来，你现在还比较不受待见。如果急需用钱的话，心情可想而知很着急吧？总想通过某个APP来快速地拿到一笔钱来缓解燃眉之急。但是这里面的问题很多，并不是随便点个按钮就可以搞定的。
今天我们就要好好分析一下打着“黑户也可以贷款”的旗号的应用程序到底是什么样的东西。这不是提倡大家去钻空子的意思，而是想让大家知道这里面有多危险、里面有多少陷阱，我们要睁大眼睛看清楚了再做决定，不要被蒙蔽住双眼而掉入其中。所有的金融活动特别是借贷都要小心谨慎一些，并且要对背后的情况有所了解。
一、“黑户”借贷问题为什么这么敏感？
其次要从法律法规以及监管部门的角度来谈一谈。我国对于金融借贷特别是网络借贷方面的监管力度越来越大，在正规金融机构如银行、有执照的消费金融公司等放款的时候都会主要依据你过去的信用状况来进行判断。为什么这么说呢？因为这可以作为对你的过往履约情况的一个评价标准，也是降低风险的重要手段之一。“黑户”的话就没有这么好的条件了。
打着“无视征信”、“秒批黑户”旗号的应用程序大多处于灰色地带或者本身就是违法经营。按照相关的法律法规规定，进行放贷活动必须具备相应的资格证书。如果没有取得合法的放贷许可证的话，那么该应用程序所做出的行为就会涉嫌非法放贷。这不是开玩笑的事情，在出现问题之后维权难度很大，并且还存在着一定的法律风险。监管部门一直在严厉打击这样的违规平台，但是总有那么一些不法分子在暗中作恶。因此，在遇到类似的情况的时候首先要产生质疑：该应用程序是否有合法的放贷资质？它是如何有权利去冒险的呢？
二、道德和风险交织在一起：低门槛之下所付出的成本
从道德的角度来看，在借贷关系中应该存在信息对称、风险共担的情况。但是“黑户”的借贷却存在着很高的利率以及不明确的合同内容。为了降低高风险带来的损失，“黑户”平台会设置远远超出合理的利息和其他各种名目的费用和服务费等。因此就形成了一种恶性循环：信用差的人更容易被卷入到高利贷当中去，越借越多，而自己的信誉也越来越糟糕。
从道义的角度看，在信息不对等的情况下，迫使处境困难的人签订不公平合同的行为是非常不道德的。本来只想借几百元周转一下的人由于高利率、复利等因素的影响下，最终欠下了数万元到数十万元不等的债务，并且因此而陷入困境之中。这并不是雪中送炭，而是火上浇油、饮鸩止渴。要明白，“低门槛、高额度、无抵押”这样的说法所对应的平台，往往存在很大的道德风险以及商业隐患。
第三部分 风险罗盘，在打开app之前需要知道的事情
说到风险的话，那就很多了。首先利率风险很多平台都会把利息以及各种费用分开来宣传，让人感觉并不贵，但是综合年化率（APR）却很高，并且远远超过了国家法律规定可以接受的最大利率水平。所以要仔细阅读合同中所有的费用条款，并计算出总的花费。
其次是个人隐私泄露的风险为了给用户提供贷款服务，这些应用程序会要求用户填写非常详细的个人资料，比如身份证号、银行卡号、手机号码以及人脸认证、通讯录授权、相册访问等权限。如果这些信息泄露或者被不法分子利用的话，将会造成严重的后果，例如接到大量的推销电话、遭受信息诈骗的风险增大，甚至自己的身份会被盗用。
还有暴力催收风险这也是“黑户”借贷最让人害怕的地方之一，在逾期的情况下，一些不法的平台会使用各种非法手段来追债，例如泄露个人信息、威胁恐吓、上门滋事甚至是非法监禁等违法行为都会发生，并且会给当事人以及整个家庭带来严重的伤害。
最后是债务陷阱风险因为门槛低、审核宽松的原因，人们容易产生“借了就可以还”的想法，并且认为“征信已经坏掉了，再多借钱也没关系”。这样的心理很危险，会使人陷入多头借贷、债务不断累积的局面中去，最后无法偿还债务而陷入更深的困境之中。
第四部分 心理博弈，在急需资金的时候所遇到的冲动和陷阱
人在急需用钱的时候，特别是到了“山穷水尽”的地步时，心理防线就会变得很脆弱，判断能力也会降低，在这样的情况下看到所谓的“黑户也可以贷款”、“快速放款”的宣传语很容易就被打动了，“这就是我要找的东西”，“如果不现在办理的话就没有办法了”。这就是很多不正规平台所利用的心理弱点。
它会给人们造成一种“有人懂你、有人帮助你”的感觉，从而使人产生依赖心理。但是实际上这只是把人从一个小坑推到了一个大坑里去。因此在借钱之前要给自己的大脑留出一些时间来思考一下：这笔钱是不是必须借出来的呢？还有没有别的解决方法？一旦借出去了之后能否按时还款？如果不按时还款又会怎么样呢？不要因为着急而失去了理智。
第五部分 知识图谱和风控原理：正规平台的工作机制是什么样的？
知道了不正规平台的套路之后，再来谈谈正规平台的风险控制是怎么样的。这里面有一个复杂的知识图谱以及风控原理。正规机构一般不会随便给“黑户”贷款，但是它有自己的评判标准。
除了查看信用报告之外，还会用到大数据和人工智能的技术来建立一个巨大的知识图谱，并且对消费者的行为习惯、社会网络、职业稳定性和财务情况等方面进行全方位地考察。这就是所说的动态评分根据上述情况给出一个总的信用分值，并且即使你征信不好，在其它方面做得好的话（例如工作稳定、有稳定的收入来源、消费行为良好），也有可能拿到一定的授信额度。
风控的基本原则就是风险定价和风险隔离对于风险较大的借款者来说，可以采取的方法有提高利率来抵消风险、减少授信额度或者增加抵押物等。正规的P2P网络借贷平台一般都会有一整套完整的风控体系，在整个过程中的每一个阶段都会有相关的规定以及相应的技术支持来进行防范坏账的发生。
所谓的“无视征信”的平台，或者是没有风控能力的，或者是为了规避监管、用违规的方式去获取资金和收益。它的所谓风控其实就是看你能不能接受高利贷以及严苛的要求，并不是对你进行信用评价。
六、实际操作方案：当真的需要用钱的时候，而且又遇到了征信的问题该怎么办呢？
既然已经讲到了很多种风险的话，那么遇到困难、征信不好而又急需用钱的时候怎么办呢？给出一些比较合法且安全的方法供参考，但是要注意到这些方法比那些可以马上批准的APP要慢一些，但是风险较小。
向有资质的金融机构提出申请：可以去一些有资质的消费金融公司或者小贷公司询问一下，尽管它们的门槛要比银行高一些，但是相对来说还是比较正规的。你可以如实告知自己的情况，并且看看能不能拿到一笔小额度的贷款。多找几个地方问问看，对比一下各自的利率以及各种条件。
向朋友求助：这是最简单、也是最保险的一种方式，就是和自己的亲人或者可以信赖的人说一说。尽管可能会遇到一些人情上的压力，但是利息还是合理的，并且不会产生任何额外的经济支出，也不会受到暴力追债者的侵害。
3、利用自己的资源：如果有房产、汽车等财产的话，就可以去银行办理抵押贷款或者质押贷款了。这种贷款方式一般数额比较大，利息也比较低，但是会存在把财产卖掉的风险。
增加收入、降低开支：这是最直接的办法，即通过努力工作来增加收入，并且要对自己的支出进行审查，在不必要的情况下减少开销，把有限的钱花到刀口上去。尽管不能马上见效，但是这也是走出债务泥潭的一个好办法。
第五步是寻求专业的债务顾问的帮助：如果债务问题非常严重而不知所措的话，可以向专业人士求助。一些非盈利机构或者律所会提供免费或者低价的服务来帮助你分析现状、拟定还款方案，并且在条件允许的情况下帮你进行债务重整或者个人破产。
问：如果我的信用报告存在问题的话，那么我就再也无法借钱了吗？
答：并不是说征信不好就一定不能借钱了，只是会比较困难一些、成本高一点而已。但是征信不好的人仍然可以去正规的地方贷款，并且要做好承受较高的利息或者较小的贷款额度的心理准备。
什么是714高炮？
答：所谓的“714高炮”，就是指那些期限很短（一般为七天或者十四天），金额不大（一般是几千块钱左右），但是却有很高的“砍头息”、“逾期费”的非法放贷行为。“714高炮”属于典型的高利贷，具有很大的危害性，已经被国家明令禁止了，请大家一定要远离它。
怎样才能辨别出合法的网络借贷平台呢？
答：第一要看是否有金融许可证（银行、消费金融公司、小贷公司等）；第二要看利率及各项收费是否符合国家规定上限（目前为LPR*4倍）；第三要查该机构的信息披露情况以及合同内容是否清楚明白；第四可以登录监管部门官网查看该机构是否已经完成备案。
重要提醒：
1. 一定要注意不合法的广告语：“零门槛、立等可取、不用查征信、专为黑户准备、利率很低或者没有利息”的贷款信息大多属于违法甚至是犯罪行为，在遇到这样的情况时要保持高度警觉，并且不能轻易相信。
防骗提示：任何提前向借款人收取“手续费”、“保证金”、“解冻费”的行为都属于诈骗，在没有放款之前不应当有任何费用被收取的情况出现，如果遇到类似的问题的话，请立刻停止一切操作，并且马上报警。
3. 风险提示：高利贷、暴力催债以及个人隐私信息被窃取等都是“黑户”借款所面临的风险，在进行借贷之前一定要对自己的偿还能力做出正确的判断，并且要慎重考虑是否要借钱。如果已经陷入了不良债务之中的话，请大家一定要保持镇定，在和债权人协商的过程中要依法办事，不能因为害怕而逃避或者继续以新的债务来偿还旧的债务。
