征信黑、征信差、征信烂、没有手机实名的情况下可以借到钱吗？这样的问题很直接也很实际，很多人的原因是由于征信出现了问题或者是手机号没有实名，所以急于要借钱周转，在心里忐忑不安。今天我们一起来好好分析一下各种情况，并且把事情理清楚。
首先讲一下征信方面的问题。征信不好就会被银行拒贷或者被列入“征信黑名单”，而这个“黑名单”不是随便说说的，在金融机构看来它是红色警报的意思。比如说以前有过贷款逾期、信用卡透支不还款的情况，或者是被法院列入失信被执行人名单的人群都会成为“征信黑户”。对于银行以及正规持牌金融机构来说，在风控系统的征信报告中出现高风险信息的话基本不会给借款人发放贷款了。就好比去医院看病一样，医生看了你的体检报告之后就知道你存在很多严重的疾病了，还会轻易为你做手术吗？不会吧！因此征信不好想要通过正规途径借贷几乎是不可能的事情。
那有人问了，征信不好，难道就不能借钱了吗？并不是完全没有其他途径可以贷款了。除了银行之外，在市场上还有许多其他的借贷渠道，例如一些互联网金融平台、小贷公司或者是民间借贷等。这些机构对于征信的要求一般都比较低，并且有的已经接入了征信系统或者自己建立了风控模型来判断借款人的还款能力和负债状况等信息。如果个人征信状况很差的话，比如存在大量的逾期记录或者债务数额很大，即便如此也有可能获得一定的放款额度和较低的利率，但是也会被要求提供更多的担保物以及接受更加严格的审查过程。
再说说手机实名制问题。目前不管是线上还是线下的借款行为，基本上都要用到手机进行实名认证。那么为什么呢？主要是因为身份认证以及风险防范手机号码就是电子身份证，在进行身份认证的时候可以使用它来代替。而且手机实名制还可以让借贷公司知道你的联系方式，并且在出现逾期的情况之下还能及时找到你。如果没有了手机实名制的话，那么很多借贷网站就无法确认你的信息的真实性了，这就给它们带来了很大的经营风险以及坏账的风险。因此没有了手机实名制之后想要借到钱几乎是不可能的事情了。除了那些非常不正规或者甚至是违法的贷款方式之外，在后面我们会详细介绍并极力反对。
法律和监管层面我国《个人信息保护法》、《反洗钱法》以及银保监会等部门所发布的相关规定均要求金融机构及借贷平台要对借款人的身份信息进行核实，并且也符合监管部门对于防范金融风险、打击洗钱行为的要求。因此，在法律层面上讲，任何一家公司要想开展借贷业务的话就必须按照上述法律法规来执行。如果有一个平台声称可以不使用手机号码就可以申请贷款的话，那么就应当引起人们的警觉了，在此之后可能会存在很多隐患。
道德风险也需要考虑到。征信不好一般是因为个人过去在金融活动中存在一些不负责任的行为，例如明明知道自己还不了款却仍然进行透支消费；接到催收电话后选择逃避等。这样的做法，在道德上就是不诚实的。借贷是一种建立在互相信任之上的商业模式，如果一个人过去的信用记录表明他不能被信任的话，那么其他人也不会愿意再把钱借给他了。手机号码没有实名制也会加大被诈骗的风险，这是个道德问题也是一个法律问题。
风险层面征信不良、无手机实名的情况下想要贷款的话最容易掉入的是非法借贷这些所谓的“贷款公司”、“现金贷”平台常常利用借款人的急切心理，在没有正当理由的情况下向其收取高额的“砍头息”，即在放款之前就从借款人的本金中扣除一部分作为手续费，并且利率也远远超过了法律规定可以接受的最大限度；有的还会采用暴力追债的方式；还有的会诱使借款人填写虚假资料来获取贷款。以上所有行为都属于违法行为，但是由于许多借款人在急需资金的时候并没有意识到自己的权利被侵犯了，所以他们便顺从地签署了合同，并因此陷入了更深的困境之中，背上了更多的债务压力。
我们来看一个案例小王由于征信问题不能向银行申请贷款，并且急需资金周转。于是他在网上看到了一则广告，上面写着“不管有没有征信记录都可以申请贷款，不需要使用手机进行身份认证，在一天之内就可以拿到贷款”。小王怀着一丝侥幸的心理去联系了这个网站上的工作人员，并按照他们的指示先缴纳了一笔所谓的“手续费”、“押金”，之后他们保证在放款之后再把这两项费用一同扣除。但是小王交完钱之后就再也没有收到任何关于放款的通知了，而且对方也失去了联系。最后的结果是小王不但没有得到想要的资金支持，还被诈骗了钱财。这属于典型的网络诈骗行为。因此，天上不会掉馅饼大部分标榜着“不用查征信、不需要实名认证”的贷款信息都存在虚假嫌疑。
从心理角度根据上述信息可以推断出，征信不良、无手机实名认证并且想贷款的人一般会处于以下哪种情况：焦虑和急迫此时的人会变得没有理智，会被一些虚幻的许诺所诱惑而作出错误的选择。例如为了尽快拿到钱就接受了很高的利息或者是提供了虚假的信息等等都是很危险的行为。最好的办法就是先平复一下心情再仔细想想自己目前的情况以及自己的权利与义务之后再去寻找一个合法合理的解决方法。
关于知识图谱、动态打分现在的借贷平台特别是互联网平台，并不是只依靠传统的征信报告来进行决策了。它们会建立自己的“知识图谱”，即根据你在网上所做的一切事情来给你打分，包括你在网上购买的东西、和谁有联系以及看了什么等。然后用复杂的算法对这些信息进行分析。动态评分根据你目前的信用状况来判断是否可以给你授信以及授信多少、利率多高。虽然你的传统征信记录不太好，但是只要你在线上的表现很好（即有良好的还款意愿和还款能力），仍然有可能得到一定的授信额度，并且利率也会比较低。但是这样做的同时也意味着你的个人信息会更加公开透明，在线上的所有活动都会受到严密监控。没有了手机实名认证之后，很多线上行为就无法得到有效核实与验证了，因此你就很难再进入到这样的一个评价系统当中去借款了。
风控原理上文提到不管是银行还是P2P网络借贷平台的核心就是控制风险，在保证出借资金可以顺利回收的同时还要做好风控工作。征信报告以及手机号码实名认证都可以起到一定的作用来防范风险的发生。如果这两项的基础出现问题的话，在风控的角度下就会把你的风险等级提升很多。因此放款方会根据实际情况做出相应的决定：或者直接拒绝对方的申请；或者是提高对方贷款的成本（例如增加利息或者要求更高的押金）；又或者是减少对方可以获得的资金量。
那么，实操方案如果征信不好或者没有手机实名怎么办？最好的办法就是正视自己的问题征信不好要找出原因是因为遇到了困难还是因为自身不够自律？如果是前者的缘故的话就可以跟银行或者之前欠款的人商量一下看看能不能够出个还款方案来改善一下自己的信用状况；而后者的话就需要反省一下自己的消费习惯以及财务管理水平了，并且要尽量改正掉不良的习惯。另外关于手机实名制其实并不难解决只要去电信营业厅办一张实名卡就可以了而且价格也很便宜完成了这个步骤之后就为以后的各种金融服务打开了大门。
如果真的需要借钱而又没有其他途径去申请到贷款的话，那么可以尝试一下下面这些方法相对合规但是要小心：
问答：
问：我的信用报告存在问题的话，我可以去办信用卡吗？
答案是：很难通过。信用卡申请一般都要查征信报告，如果征信报告显示你存在较高的风险，那么银行多半不会同意你的请求。即便有些银行或者某些产品可以被批准，但是额度也较小，并且会有更高的年费、利息和其他费用。
没有手机实名的情况下可以进行网络购物和转账吗？
答：可以但是会受到很大的限制。目前很多支付平台以及电商都要求用户进行手机号码绑定以及实名认证来提高账号的安全性和防止欺诈行为的发生。如果没有实名的话，那么你就不能够享受到某些服务或者是交易金额会被控制在一定的范围内。另外，在借贷的过程中，手机实名几乎成了一个必不可少的要求。
问：有什么方法能很快地改善自己的信用状况吗？
答：征信修复需要一个漫长的过程，并不存在什么“快速通道”。最好的办法是保持良好的信用状况，及时偿还所有的欠款，在不良记录出现之后再过五年左右的时间就可以自动消除掉了。不要轻信那些号称能够帮助你“清洗征信、删除信息”的公司或者个人，因为它们多半是为了牟取利益而设的骗局。
所以征信黑、征信不好、征信烂都没有手机实名的情况下可以借钱吗？答案是否定的，在正规、合规的渠道上很难实现。即使有部分不正规的平台愿意出借资金，也会存在很高的风险以及较高的成本。作为成年人应该对自己所做出的行为负责，并且要保护好自己的信用记录和个人的身份信息。在遇到问题的时候一定要保持冷静理智的态度去寻找合法合理的解决办法，而不能盲目地求助于非法途径或者采取一些极端的方法来解决问题，否则只会使自己陷入更加糟糕的局面中去。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语凡是说“不用查征信、没有要求、百分之百能批下来、注销校园贷就可以拿到钱”的广告词，基本上都是骗局，一定要避开。
2. 防骗提醒在没有事先告知的情况下，对方提出要先交纳所谓的“手续费”、“保证金”、“解冻费”等等的要求的话就是诈骗了！正规的贷款公司是不会在放贷之前向借款人收取任何费用的。当接到陌生人发来的短信或者打电话给你，并且让你把银行卡上的密码以及验证码告诉他时，请你一定要拒绝。
3. 风险提示高利放贷、套路贷、暴力催债等非法借贷行为给人们的生活带来了很大的影响，也对社会治安造成了威胁，在遇到这种情况的时候要马上搜集好证据然后去报警或者找律师帮助自己。
