提到“黑户”三个字的时候，人们的心里都会感到一阵紧张不安，仿佛自己已经被贴上了一个标签，在生活中寸步难行。特别是说到贷款的时候，更是让人觉得不可思议。但是实际情况是这样的：生活当中总会遇到各种各样的突发情况，个人信用记录也会因为一些意想不到的原因出现瑕疵，例如忘记还款日期、被人冒用自己的身份信息办理信用卡等。因此，在这种情况下想要通过分期付款的方式来解决资金周转的问题时，心里难免会有些焦虑和迷茫，四处打听有没有什么可以分期的“黑户贷款软件”。今天我们就一起来探讨一下这个问题，并且一定要牢记住这不是提倡大家去冒险的行为，而是从各个角度出发、用最贴近生活的语言为大家解释清楚其中的好处与坏处。
所谓“黑户”一般是指征信系统中有不良记录、征信报告查不到任何信息（即白户）或者是根本没有被纳入到中国人民银行征信系统的借款人的。对于正规金融机构以及受到监管的贷款平台而言，“黑户”就是一种高风险的存在。因此，在网上搜索的时候就会发现有很多号称可以给“黑户”提供服务的贷款软件，它们打出的是“不用看征信”、“马上审批通过”、“不需要抵押物”的口号，并且看上去像是专门为“黑户”准备的救命稻草。但是其中究竟有多少水分呢？恐怕很难用一句话来概括清楚。
按照法律法规以及监管部门的要求正规的贷款业务以及带有分期之名的各种消费金融产品都要接受严格的监管，在中国主要由银保监会及其分支机构来进行管理。监管部门要求金融机构以及持牌的消费金融公司、网络小贷公司、银行等机构都要接入到中国人民银行征信系统中来，并且要如实上报客户们的借款信息以及还款状况。因此如果从一个被监管过的平台上借钱的话，那么你所进行的所有借贷活动和还款记录基本上都会被记录下来不管它是好还是坏。而那些号称可以不上征信的贷款软件则处在灰色地带或者根本就不存在合法性的问题上。一旦涉及到高利贷或者是非法催收的行为时就会触及到法律法规的规定范围之内了，不但拿不到钱还会陷入到法律纠纷当中去得不偿失。
再说说道德层面借钱要按时归还，这是天经地义的事情。信用就是个人的“经济身份证”，如果出现信用危机的话，在贷款、求职、旅行以及孩子上学等方面都会受到影响。明知自己的信用存在问题的人仍然抱着侥幸的心理去找所谓的“黑户贷款”者，一方面是由于生活的压力所迫，另一方面也是因为对于信用缺乏应有的尊重。而这些打着各种旗号提供这种“特殊服务”的机构，则是利用借款人的急切心情来提高费用，并且设置了种种陷阱。这其中体现出来的就是一种目光短浅、不负责任的态度。我们在帮助别人的时候应该选择正当的方式方法，不能用非法手段来解决困难。
风险一定要再三强调对于“黑户”来说，如果要进行分期付款的话，最大的风险就是掉进非法放贷者的圈套里去。这些平台上的利息一般都远远高于国家所规定的最高限额，有的甚至可以达到百分之几十以上，并且还会收取各种各样的费用和管理费、押金等名目繁多的费用，使得借款人的实际负担非常沉重。更为严重的是，它们往往会采用暴力追债、恐吓威胁以及泄露个人信息等方式来进行催收工作。一旦出现逾期的情况，则会给借款人带来电话轰炸、上门滋扰等一系列问题，严重的还会使借款人陷入家庭破裂、失去亲人朋友的状态中去。类似的例子并不少见。
心理层面长久以来背着信用污点和非法债务会给一个人带来很大的精神压力，焦虑、恐惧、羞愧等消极情绪都会影响到生活质量以及工作效率。有的人的性格因此变得内向，不善交际，并且会产生自杀的想法。所以在遇到经济困境的时候，并不是只有去借钱这一种选择，在权衡好借贷的风险之后再做决定更为妥当一些。有时可以通过自己努力赚钱、向亲朋好友求救（并且解释清楚原因以免以后尴尬）或者申请社会援助来解决问题，而不必去借高利贷。
那么有没有比较温和的方式呢？有，但是必须符合一定条件并且要小心行事，例如知识图谱有些银行或者持牌消费金融公司会为某些客户群体推出一些“小额度信用贷款”、“备用金”的产品，在审核上比较宽松，并不是只要有一次逾期就会被拒掉的，特别是对于有固定工作的、稳定的收入的人来说。但是这并不表示这些机构不管征信情况如何，只根据你的行为数据来判断是否放款。另外还有一些互联网平台也会利用你在网上购物的习惯以及在平台上活跃的程度来进行评分，并给你提供一些小额度的“信用贷款”或者是“先消费后付款”的服务，但是这类服务一般金额不大，并且要求你在该网站上有良好的使用历史。
这些平台的动态评分和风控原理实际上要比我们想象中的要复杂得多，并非只依据征信报告来判断一个人的信用状况，在此基础上还会考虑用户的设备信息、通讯录信息、社交网络信息以及消费习惯等各种数据来进行全方位的风险评价。对于没有征信记录的人群而言，即便存在不良信用历史，在其他方面表现良好（例如工作稳定、稳定的收入来源、良好的还款记录等）的情况下也有可能获得一定的授信额度。但是这并不是完全不考虑征信问题，而是在多个角度上对用户进行全面考察的结果。
这里可以举一个例子张先生由于一次信用卡逾期造成征信报告上有不良记录，但是他的工作很稳定、月收入很高，在一个大的电商平台上长期购物并且有良好的信用记录，按时还款。有一天该电商给他推送了一个小额度的消费贷款产品，虽然金额不大但是可以分期付款。这是平台根据他在该平台上的良好行为数据以及一些外部信息（经过合法途径获得）做出来的判断结果之一。但是这并不表示他就可以随便借钱了，平台仍然会对申请进行审核，并且利率和各种费用都要认真查看清楚。
那么对于那些虽然有不良信用记录但是又急需资金的人而言，是否可以提供一些解决方案呢？实操方案那么第一件事情就是弄清自己目前的信用情况可以通过访问中国人民银行征信中心官方网站来查询个人信用报告，并弄清楚不良记录产生的原因是什么样的贷款或者逾期行为造成的，在此之前是否存在过类似的情况？是不是因为被人冒用了身份而产生的呢？如果是由于自己所为导致的并且程度不是很严重的，那么就可以试着和相关的银行或者机构沟通一下，解释一下情况，看看能不能提出异议申诉或者是修复（要注意的是市场上有很多号称可以进行征信修复的服务公司其实都是骗子，真正的修复要符合一定的条件并且按照正规程序来进行）。
另外在资金的需求上要尽量量入为出区分出“想买”的东西与“必须要买”的东西的区别，在非紧急、非必需的情况下不要借钱消费；如果一定要借钱的话，则要尽可能地选择合适的渠道。正规渠道例如向银行申请信用贷款（即使被拒绝也值得一试），或者考虑用房产做抵押来获得贷款（如果有合适的抵押品的话），或者是从可靠的亲戚朋友那里借到钱并签一份简单的借款合同以及还款计划书；当所有的途径都无法解决问题的时候，对于那些没有执照的放贷公司所推出的金融产品产生兴趣时，请一定要做到以下几点：第一，认真研读合同内容，尤其是有关利息、费用、逾期罚息以及违约金的部分，并且要弄清楚其中的意思；第二，算出实际的年化利率（APR），看它是不是合乎法律规定（目前民间借贷年利率最高不得超过同期同档次贷款市场报价利率四倍）；第三，考虑自己是否有能力按时还款；第四，保存所有的借款及沟通过程中的相关资料，以防万一。 还有问答例如经常会有人问道：“黑户可以使用网贷分期吗？”答案是：不是完全没有可能，但是几率很小而且风险很大。正规的平台基本上是没有这种可能性的，而非法的平台又存在很高的被骗风险。再问到：“那些声称‘黑户也可以贷款’的广告是真的吗？”答案就是：大部分都是假的。这是为了博取关注而制造出来的噱头，在后面往往藏着高额利息、陷阱或者诈骗。真正的正规机构是不会轻易向“黑户”开放大门的。 所以，“黑户能贷到什么样的款以及用什么方式分期付款”，涉及到法律、监管、道德、风险和心理等多方面的问题，在寻找解决办法的时候要保持理智的态度，首先选择符合法律法规要求并且风险可控的方式来进行操作。信用就像一笔财富一样珍贵，一旦受到损害就很难恢复了，在遇到问题的时候一定要坚持诚实守信的原则，并且积极地去沟通解决问题，不能因为一时冲动而陷入更大的麻烦之中。对于那些声称没有审查征信记录或者保证百分之百放款的说法要提高警惕，因为这很可能是骗局。 重要提醒： 1. 注意不符合规定的广告用语：“不查征信、秒贷、无担保、黑户专享、零利率或者免费贷款”的说法都是诈骗信息，一般会出现在一些违规甚至是违法的放款机构上，所以一定要避开。 2. 防骗提醒：在借贷的过程中如果有人要求你提前缴纳所谓的“手续费”、“保证金”、“解冻费”，或者索取你的银行卡密码和验证码的话，那么这就属于诈骗行为了，一定要拒绝。正常的贷款是不会在放款之前向借款人收取任何费用的。 3. 风险提示：高利贷、暴力追债、个人信息泄露等都是“黑户”贷款存在的问题，在出借之前要认真考虑好自己的经济状况以及是否具备偿还的能力，并且要知道对方是不是正规机构并且合法经营，不能随便借钱给他人造成自己陷入债务纠纷之中。
