各位朋友大家好，今天我们来讨论一下很多人都会遇到的一个问题：征信不好或者被列入了黑名单的人想要分期购买手机的话，应该选择哪个平台呢？这个问题本身就很让人感到不安，仿佛已经到了无路可走了的地步。但是我们今天不做焦虑营销、不给顾客画大饼，在这里把事情讲清楚，并且让大家心中有数，弄懂其中的道理之后再做决定。
首先我们要搞清楚什么是征信不好、征信“烂”。它并不是指一个人本身有多坏，而是在于过去的行为中是否有过逾期还款或者其他会影响个人信用的情况发生。这些情况会被金融机构所记录下来，并且成为它们判断一个人的风险程度的重要依据之一，在申请分期购买手机的服务时也是如此。
因此，即使征信不好也会有很多分期购手机的应用程序存在吗？这里面其实有一个市场的细分问题。银行和持牌消费金融公司的门槛比较高，因为它们所面临的风险比较大，并且受到更为严格的监管。但是市场上还有很多没有牌照的机构以及信息中介平台，在看到这一市场需求之后就出现了部分人的征信不好的情况，但是他们仍然有购买手机的需求，并且愿意为这笔钱支付更多的代价（例如较高的利率或者手续费）。
有的平台主要是做“信用修复”或者是“次级信贷”的市场，在风险定价上与传统的金融机构有所不同。有的平台会更加重视你的近期还款意愿以及能力，例如你最近几个月的流水情况、社交行为数据等等。还有一些平台就比较简单粗暴一些，但是相应的也会有较高的收费，并且对于用户的服务保障程度较低。因此不能一概而论哪一个软件最好，因为什么是好的标准又是什么呢？是更容易通过吗？还是利率更低一点？或者是服务质量更好一些呢？这些都是要你自己去衡量自己所处的情况以及自己的需求之后才能得出结论的。
那么我们就从几个方面对这个问题进行详细的分析吧。
从法律和监管的角度看
从最严格的法律法规角度来考虑的话，提供分期购买手机的服务平台必须要具备一定的资质条件。例如如果该平台从事的是放贷业务，则需要拥有网络小贷许可证、消费金融许可证或者银行经营许可证等其中一种或几种。没有上述任何一种或几种证件的情况下所提供的服务可能会被认为存在非法放贷的行为。这一点很重要，在发生纠纷的时候有证照的平台可以在法律层面上获得保护，并且监管部门也可以介入调查。
另外按照《中华人民共和国个人信息保护法》等有关法律的规定，在获取和利用个人数据的时候应该遵守合法、正当、必要原则并且事先向用户说明数据采集的目的、方法以及范围并取得用户的许可。因此如果某款软件在注册过程中所请求的数据过于繁多或者与购买手机无关的话就应当引起注意了，这很可能是该软件过度搜集个人信息从而造成隐私泄露的问题。
另外就是利率以及各种费用的问题了，在我国法律规定的范围内，民间借贷年化利率不能超过四倍的贷款市场报价利率。分期公司所收取的各种名义上的费用相加之后再加上利息之后的整体融资成本不能超出这个范围。如果某家公司的整体融资成本过高的话，那么这家公司就会存在违法的情况。
二、从道德和风险的角度来考虑
从道德的角度来看，征信不良的人在申请金融产品的时候会面临更多的障碍。一些平台标榜自己不会考虑征信情况、放款速度快来吸引这样的客户群，这其中是否存在道德风险呢？一方面它迎合了一部分人的需求；另一方面如果该平台的风险控制能力欠缺的话，就会产生大量的坏账，从而对整个金融市场的正常运行造成影响。
从风险的角度看，选择征信要求低的平台就等于要承受更大的风险。第一种就是利率、费用方面的风险，在前面已经讲过，这类平台的成本通常会比较高一些，所以你要认真算一算是否能接受得起。第二种就是平台本身的隐患了，如果该平台资质不够好或者是经营状况不好以至于倒闭的话，那么你就会损失惨重。
另外就是个人隐私安全问题了，有些不法之徒会在用户不知情的情况下大量搜集用户的个人信息，并将其非法转售给他人，从而造成用户的个人信息泄露或者被用来做违法的事情。因此，在挑选平台的时候要选择合法合规并且具有相应资质的公司，并且要认真阅读相关的用户协议来弄清该公司会获取到什么样的数据又会对这些数据进行怎样的利用。
第三部分是关于心理和知识图谱建立的相关内容
从心理的角度来讲，征信不好的人往往会自卑、焦虑，并且会产生一种“破罐子破摔”的想法。这时一些不良平台就会乘机推出各种低门槛、快速审批的产品来吸引他们，使他们认为“既然征信都这么差了，那就再借一次吧，能买的东西就去买。”这样的想法是很危险的。
应该正确地认识自己目前的信用情况以及自身的风险承受能力，并且找到适合自己的解决办法。不能因为一时冲动就使自己陷入更加困难的局面中去。
另外还要建立自己的知识图谱，知道什么是征信、征信是怎么来的、征信不好会怎么样、怎么去改善征信等。掌握以上知识之后才可以更好的保护自己做出正确的决定。
例如，你是否知道征信报告里包含哪些内容、哪些内容会影响到你的信用评分、怎样去查询自己的征信报告、遇到错误的信息又该如何申诉这些问题都很重要。
第四部分 动态评分和风控原理
大部分分期公司的风控系统都是用动态评分模型来进行判断的，并非只根据个人信用报告来决定是否放款，还会考虑申请人提交资料时候所填写的信息以及一些其他的因素，例如手机使用时间长短、实名认证程度、所使用的设备类型、运营商提供的数据等等，在此基础上给出一个分数以衡量借款人的风险大小。
动态评分模型的工作原理类似于征信评分分类法，都是利用大数据来预估你未来的违约概率。不同的是它所依据的数据更加丰富并且更新速度更快。因此即使你在征信报告中有不良记录，在申请的时候如果其他方面表现不错的话（例如你的电话号码使用时间长、实名认证等），依然可以得到较高的分数而被批准分期付款。
但是该动态评分模型也有一定的缺陷，例如它的透明度较低，用户不清楚自己的分数是怎么得来的；另外由于数据来源多样，所以可能会出现数据不准或者被误用的情况。
第五部分 实操方案及案例解析
那么，在实际操作中，如果征信不好想要分期购买手机的话又该如何去做呢？
第一、要对自己的实际情况有一个清晰的认识。你的信用报告存在哪些问题？是由于逾期次数多还是因为逾期金额较大？你现在的工作状况怎么样？是否有足够的稳定收入来偿还贷款？你想用这笔钱进行分期付款的时间有多长？这些都是需要你自己去思考的问题。
第二，选择好平台很重要。不能只图方便而忽视了风险的存在，在选择的时候要考虑该平台是否正规合法、利率高低、收费多少以及用户的评价等各方面的情况，并且可以对比几个不同的平台来决定哪一个更适合自己。
第三点就是认真地去读取用户协议，在提交申请的时候要认真的去查看用户的协议内容，包括费用项目、标准以及还款的方式和逾期之后所要承担的责任等等，并且不能只听信于那些夸大其词的广告宣传，因为这些广告只会向人们展示出它想要让人们看到的一面，而真正的用户协议才是最真实可信的。
第四、合理的安排还款。要根据自身的实际情况来制定出一个合适的还款方案，并且保证自己可以按时还清贷款。不能因为想要购买一部手机就忽视了自己的生活品质，也不能因为想买一部手机而给自己背上沉重的经济负担。
第五、要养成好的信用习惯，在使用分期付款方式买手机之后一定要按时还款，并且不能出现逾期的情况，否则就会逐渐改善自己的信用情况，重新赢得银行的信任。
小王征信不好想要分期购买一部新手机，在此情况下首先要对自己进行一番分析，即虽然征信存在问题但是最近几个月收入还算稳定并且有一定的存款；其次要对各个平台进行对比选择出一个利率低、资质好的分期公司；再次就是申请前要认真阅读用户协议弄清楚各项费用以及收费标准；最后根据自身收入状况挑选适合自己的分期时长并制定好还款计划；最后就是在整个过程中做到按时还款避免产生逾期记录。
问答环节：
问：如果有逾期记录的话，那么就不能办理分期购买手机了吗？
答案是不确定的。尽管逾期记录会对你贷款申请造成不利影响，但是并不一定就会被拒贷。有的平台会考虑你的逾期原因、逾期数额和时长等多方面因素来判断你的信用风险，在你逾期程度较轻的情况下或者你已经结清了逾期款并且表现出良好的还款态度的话，依然有可能获得分期服务。
分期购买的手机，在未到期的情况下提前结清的话要收取违约金吗？
答：这要根据各个平台以及合同的具体条款来定。有的平台会规定，在提前还款的情况下要缴纳一定的违约金。因此在提出申请前应该认真阅读用户协议，并弄清有关提前还款的规定。
问：在分期购买手机的时候出现争议应该如何处理呢？
答：可以先和平台进行沟通来解决问题，在无法达成一致的情况下可以向消协投诉或者向当地金融监管机构举报，如果问题比较严重的话也可以用法律手段保护自己合法权益。
因此，征信不好的人想要通过分期购买的方式获得一部手机并不是一件容易的事情。这需要从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及具体的实施方案等多方面去考虑和分析。只有这样我们才能够作出正确的判断并且维护好自身的权益。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：如果存在以“不用查征信”、“马上批准”、“利率低”、“无首付”的名义来吸引消费者忽略风险、冲动借贷的行为，则该种行为具有误导性，应当引起注意。
防骗提示：对于需要先交纳“保证金”、“服务费”、“解冻费”的网站要提高警惕，因为这很可能是骗局，请从正规途径查询该网站是否合法。
风险提示：分期购买手机是借贷行为，在做出决定之前要对自己的还款能力进行评估，并且不能因为一时冲动或者虚荣心而造成过度负债的情况出现，“以贷养贷”式的恶性循环也会随之而来。
