最近经常有朋友来问起关于黑户的小额贷款问题，想问问有没有不需要还款的钱可以借到？对于这样的问题我内心中就会产生一种不安的感觉，并不是在开玩笑。那么我们就来分析一下吧，这样的想法是否合理呢？它又存在哪些风险与隐患呢？
首先我们要清楚的是：正规的小额贷款公司是不会出现不需要还款的情况的，“黑户也可以贷款、不用还款”这样的说法是不符合实际情况的，在某家小额贷款公司看到类似宣传语的话很有可能就是遇到了诈骗或者是在打擦边球了。
从法律层面来看所有的借贷行为都受到法律保护，并且即使你是“黑户”（即信用记录差），也不能免去还债的责任。依照《民法典》的规定，在借款合同生效之后，借款人就必须按合同约定的时间和方式归还本金及利息。如果借款人拒绝还款的话，贷款平台可以采取合法手段来追讨欠款，例如提起诉讼、申请强制执行等等。届时除了要归还本金和利息之外，还会产生诉讼费、律师费以及被纳入失信被执行人名单所带来的各种不利后果。
监管层面我国对于小贷公司有比较严格的规定，例如银保监会要求小贷公司的利率不能超过法律规定最高值并且要标明年化利率，在给客户发放贷款之前会对客户的还款能力做出判断。如果一个平台不审核用户信息就随意放款并声称不需要归还的话那么该平台就有违法嫌疑或者涉嫌非法放贷。
道德层面借钱不还就是一种不诚实的行为，在这个世界上有无形的价值叫做信誉，如果你为了贪图一点小便宜而选择不用归还的贷款的话，那么你的信誉就会受到损害，并且还会在社会上留下不良的印象。以后你会发现自己由于一次不诚实的行为就失去了很多的机会，例如购房贷款、创业融资等。这些都是得不偿失的事情。
风险层面所谓的“黑户可以申请哪些小额贷款并且不需要还款”的说法后面其实存在很大的风险。一些不良商家就会利用人们这样的想法来设置各种陷阱。例如他们会先向你收取一大笔押金和手续费，并且诱使你泄露自己的身份证号、银行卡号等个人信息之后就携款潜逃。当你发现自己上当受骗的时候已经来不及挽回损失了。更为严重的是有的平台还会用暴力催债的方式对你进行威胁恐吓甚至上门骚扰你的亲朋好友。此时除了造成经济损失之外还会给你带来心灵上的创伤。
心理层面为什么会存在“黑户哪种贷款比较好下不需要还款”的想法呢？这里面体现的是侥幸心理、逃避心理。有的人是因为以前的借贷记录不好，所以想找一条“捷径”，希望可以做到“借新还旧”，或者是直接把事情了结。但是这样做的结果只会越来越糟。越逃避问题就会越大，越想走捷径就越容易掉入陷阱中去。
知识图谱小贷公司用大数据和人工智能来判断借款人是否有偿还能力，并据此给出是否放贷及贷款多少的问题上做出决策。该过程是持续变化中的，在此期间内，公司将依据你所支付款项的情况以及你在网络上的活动等因素来改变你的信用分数。如果一旦你不按时归还贷款的话，那么你的信用分就会迅速降低，在之后想要向其他的金融机构申请贷款的时候也会变得非常困难。
动态评分以及风控原理现在的贷款公司都有很完善的风控体系，在这个体系之下会一直盯着你每个月的还款情况，如果出现任何问题的话（比如说逾期或者是没有按时还款），就会发出警报来。这时公司可以采用很多种方式来进行催债工作，例如发送短信通知、打电话催促、亲自上门拜访等等。如果仍然没有人理会的话，那么这家公司就会把你的情况报告给信用记录系统，并且还会用法律手段去追回欠下的钱。因此大家一定要不要有任何侥幸的心理想法，以为着贷款公司是不会察觉到也没有办法追讨的。
实操方案遇到资金短缺的情况怎么办？首先要从合法途径解决，比如向银行申请信用贷款、向亲朋好友借钱等等。实在不行的话，也可以考虑使用一些正规的小额贷款公司服务，但是一定要选择有良好声誉、利率公开透明并且依法依规经营的企业。在借贷前要认真阅读合同内容，弄清利息标准、还款方式以及逾期后的处理办法等事项。一旦借到钱之后就要按时归还，并且不能出现逾期现象。如果真的出现了无法按时还款的情况，可以主动和贷款机构沟通协商出分期付款或者是延期还款的办法来。
案例分享我的一个朋友叫小王，在以前做买卖的时候亏本了，所以他的征信出现了问题。后来他在一个平台上看到了一则广告，上面写着“黑户也可以贷款，并且不用还款”。于是他就心动了。但是最后的结果是不但没贷到款，反而被诈骗走了几千元的手续费。等到小王意识到自己上了当之后，那个平台就已经无法联系到了。现在的小王非常后悔，除了经济损失之外，他还因此损害了自己的信誉。
问答环节有人会问：我在某一个平台上借钱不还的话，在其他的平台上还会被拒贷吗？答案是肯定的。目前很多平台之间已经实现了信息共享，如果我在某个平台上有不良信用记录的话，在其他平台上的贷款申请也会遭到拒绝。
有人会问到：“是否有一种不需要偿还的贷款呢？”答案是没有的，在所有的正规平台上都没有这样的服务存在，如果遇到这种情况的话就是一种诈骗行为了。
所以黑户的小额贷款不能随便下，不需要还款的钱是不存在的，这样的想法很危险。我们要有正确的借贷意识、遵纪守法、保护好自己的信誉。否则就会掉入陷阱之中，过不上好的日子。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语对于宣称可以贷款给无户口的人群、不需要还款或者利率很低、额度大的平台要提高警惕。
2. 防骗提醒不随便交纳各种押金和手续费，不随便泄露自己的身份证件以及银行账户等隐私资料，在被要求提供上述资料的时候一定要保持警觉。
3. 风险提示如果不还款的话，除了会损害自己的信誉之外，还会受到法律上的追究以及被采取暴力追债的方式，所以不能因为一点小事而造成更大的损失。
