今天我们来谈谈一个比较实际的问题——征信。虽然征信不大不小，但是也不是什么大事儿，但是如果真的出了问题的话，那就麻烦大了。想想看，在现在的社会里，哪一样事情能离开信用呢？买房、买车、贷款、借钱甚至是找工作的时候，对方都会查看你的征信报告。所以说啊，征信这件事情一定要引起重视。可是偏偏就有那么一些人，或者是根本就不知道，或者是稍微懂一点也没有放在心上，结果怎么样呢？征信被拉黑了、征信变差了、征信烂掉了……怎么办？
所谓“征信黑”就是指个人征信报告上有较为严重不良记录的情况，例如连续三次以上或累计六次以上的逾期记录、被列入失信被执行人名单等。一旦发生这样的情况，在银行或者其他正规金融机构申请贷款就会很难了。为什么呢？很简单，你的信用状况这么糟糕，还有哪家银行会借钱给你呢？这就如同你在生活中如果出了名不好，别人还会和你打交道吗？因此，“征信黑”这几个字可不是随便说说而已。
再往下讲就是“征信不好”。这个范围就大了很多，可能是没有按时还款、有未结清的债务、查询次数过多等原因造成的征信情况差，并不一定是非常严重的逾期行为。但是，在申请贷款或者办理信用卡时仍然会遇到很多问题，比如被拒绝、信用额度降低、利息上升等。因此，“征信不好”并不是一件好事。这就如同你在日常生活中给人留下的印象一样，如果总是给人感觉不够可靠的话，在和他人合作的时候就会遭到质疑。
那么什么是“征信烂”呢？这个词比上面的那个更加严重，“征信烂”和“征信黑”差不多的意思，或者说它是对“征信黑”的一种更为生动的描述方式。也就是说你的征信情况非常不好，有很多负面的信息堆积在一起，一看就知道是一个信用风险很高的用户，在金融领域基本上已经完全被拒之门外了，并且不仅不能申请贷款，就连开户也很难。因此啊，各位千万不要轻视了征信的作用，它并不是一个可以忽略不计的东西。
说到这里，可能会有人提出疑问：那么我偶尔会逾期一元钱的话会被记入征信系统吗？这个问题很好，也是我们要讨论的重点之一。要知道征信系统并不是一个吝啬的人，一般情况下，比如几元或者十几元的小额逾期行为，在没有多次发生并且很快得到纠正的情况下，并不会被纳入到征信系统中来。为什么呢？因为征信系统主要是用来记录一些可以反映出你的信用状况的信息的，而小小的几块钱的事情根本不需要大惊小怪。这就如同你在和朋友们借钱一样，借了十块钱忘记归还了，之后又及时补齐了，你的朋友们也不会因此与你不来往吧？
但是！！！重要的事情说三遍！！！任何事情都存在例外的情况，并且这些“例外”往往是造成问题的原因之一。第一种情况是由于各个银行或金融机构对于逾期的标准不同而造成的。有的银行会设定一个最低还款额的概念，在你还未达到最低还款额的情况下即使只欠了一分钱也会被视为逾期。第二种情况则是因为征信系统的覆盖面越来越大，之前没有被包含进去的信息现在已经可以被纳入其中了。例如一些小贷公司和网络借贷平台的信息，在过去并不会被上报到征信系统中，但现在也有可能会被上报上去。因此即使是只有欠了一块钱的情况也不应该忽视。
从法律以及监管部门的角度来看，在我国有关征信的规定是非常清楚明了的，《征信业管理条例》中明确规定了征信机构对于个人不良信息保存的时间最长不能超过五年，过了之后就要被删除掉，并不是只要有一次逾期就会留下一辈子的污点。但是这里的五年指的是你在最后一次还款之后开始计算的，在你一直没有还款的情况下，则该笔信息将会一直保留下去。因此即使只是欠了一块钱的钱不还的话也要尽快去偿还才行，否则这笔债务就会一直伴随着你的生活。
从道德的角度看，我们中国人都讲究“言而有信、行而有果”、“人无信则不立”。如果大家都认为“欠点钱也没什么大不了”的话，那么社会上的诚信体系又如何能建立起来呢？因此即使是只有一块钱的事情也要认真对待。这不是为了个人的信用记录，而是为了整个社会的良好信誉状况。
从风险的角度看，征信不好的话会带来很多方面的问题。最直接的就是金融上的问题，不能贷款、买房买车等都会对生活质量造成很大的影响。更深一层的话，则会影响到个人的职业发展，在某些单位招人时也会查看征信报告。甚至在某些情况下还会波及到家庭关系上，比如因为经济原因导致夫妻间出现矛盾等等。因此征信这件事情并不是一个小问题。
从心理学的角度来看，征信不好会给人带来一种心理上的负担感，觉得自己的地位比较低下，在社会上抬不起头来。长期的心理压力会对人的精神状态造成影响，并且还会对人的身心健康产生不利的影响。因此除了方便之外，良好的信用记录还有利于人们保持良好的心态。
说到这儿就要提到一个名词——知识图谱。虽然这个词听上去很高大上，但是实际上非常简单易懂，就是把所有的和信用有关的信息都放到一张图谱中去，并且把这些信息做成三维立体的样子来展示出来，这就形成了一个完整的信用画像。在这样的图谱当中，每一份贷款申请单、每一张信用卡账单、每一次查询行为以及每一次逾期记录都会被记录下来。因此金融机构可以根据这张图谱对你的信用状况进行更加全面深入的研究分析之后再做决定。也就是说即使你只欠了一块钱的钱，在这张知识图谱上也会成为其中的一个点，并且会影响到整张地图上的分数。
再来说一下“动态评分”，这也是很重要的一个方面。以前的征信系统主要是对过去的事件进行记录，并没有考虑到现在的状况。但是现在越来越多的金融机构已经开始使用动态评分模型了，在该模型中会根据个人最新的信用表现来不断更新个人的信用分值。比如你最近有没有按时还贷、是否有过查询记录等都会影响到你的分数变化。因此即使你在过去几年里都保持着良好的征信记录，但是如果近期出现了多次逾期或者是查询次数过多的话，那么你的动态评分也会随之降低进而影响到你获得贷款的可能性。所以说哪怕只是一元钱的逾期也有可能会被放大，在动态评分模型下造成更大的危害。
那么风控原理是什么呢？其实很简单，就是金融机构用各种各样的方法去评定你的信用风险，并据此决定是否要向你发放贷款、发放多少贷款以及给什么利率。征信报告就是其中的一个重要依据，在征信报告的基础上，金融机构可以了解到你过去的还款情况，从而预测出你未来是否有偿还债务的能力和意愿。因此如果征信不好，就说明你的信用风险大，银行自然会变得比较慎重，甚至不会批准你的贷款请求。
那么具体的实施办法是什么呢？也就是当你发现自己征信出现问题的时候应该怎么办？第一、也是最重要的一个步骤就是尽快把所有的欠款都还上，即使是小额欠款也不能忽视。第二、要培养起按时还款的良好习惯，在今后不再出现逾期的情况。第三、要定期查看自己的征信报告，并且对于其中存在的错误信息要及时向征信机构提出异议。第四、要尽量减少不必要的信用查询次数，例如频繁地申请信用卡或者贷款等行为都会留下查询痕迹从而对你的征信造成不良影响。第五、即使是因为某种原因使得你的征信出现了问题也不必沮丧，可以采取一些措施来改善它，比如说保持良好的还款记录并且用新的好的信用记录去掩盖之前的负面记录等等。
小明最近想要买房子，所以去银行办理了房贷手续。但是银行在查询他的征信报告时发现他有一条信用卡欠款未及时归还的信息，尽管数额很小只有1元钱，并且他已经马上补缴了这笔费用，在征信系统中留下了这条记录。银行的风险控制系统依据该条信息以及其他的因素对小明的信用状况进行了评价后得出结论：存在较高的违约概率因此没有批准他的贷款请求或者只给了他一个小额贷款额度并且要求他增加其他形式的抵押品。
那么如果真的出现了逾期一分钱的情况，并且已经被银行上传到了征信系统中，又该如何处理呢？这是一个很现实的问题。首先可以试着和银行取得联系看能否取消该条信息的上报，在得到银行许可的情况下就可以避免这条信息出现在你的征信报告上；如果没有获得银行的支持的话，则只能静待这条信息自行消亡了。按照相关规定不良信息保留时间为五年，在此期间内你需要积极改善自己的信用状况以取代之前的不良记录。
另外一种情况是，你甚至不知道自己欠了一块钱没有偿还，更不用说去还款了。那么怎样才能发现问题呢？很简单，定期查看一下自己的信用报告就可以了。目前查询个人信用报告很方便，在中国人民银行征信中心官网或者各大银行App都可以查到。建议每年至少查一次自己的信用报告，看看里面是否有不正常的记录出现，如果有就要及时解决。
最后再次强调一下征信的重要性，在只有1元钱的逾期情况下也会给人们造成一些不可预知的问题。因此我们要引起足够的重视，并且要培养出良好的信用习惯、及时还款、不随意查询个人信用报告以及定期自我检查等行为来保护自己免受不必要的伤害。
重要提醒：
1、所有的宣称能够“洗白”、“修复”征信的广告都是不符合规定的，所以我们要保持警觉，并且不能相信那些虚假的信息。
2、如果有人以银行或征信机构工作人员的身份打电话给你，并且要你透露个人资料或者进行转账操作的话，请务必提高警惕，因为这是诈骗行为，不能相信。
征信修复需要一个过程，并不是一朝一夕就可以完成的，在此期间要保持良好的心态，用合法的方式来改善自己的信用情况。
4、维护良好的个人信用记录不但是对自己负责，更是对社会负责，在此我希望大家能够自觉地遵守信用法则，做一名诚实守信的社会成员。
