今天我们讨论一个大家都很在意的问题，即征信黑、征信不好、征信烂以及小贷等是否会被记入信用报告？这个问题表面上看很简单，但是它涉及到法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理和实际操作方案等多个方面，所以我们需要把这个问题拆开来细细分析一下。
征信不是儿戏，在人们生活中起着类似于第二代身份证的作用，它会把一个人过去所有的信用行为都记载下来，并且是明明白白的。银行、金融机构以及部分单位都会去查询个人的征信报告。如果一个人的征信报告上有许多不良记录的话，那么他就很难获得贷款、办理信用卡或者找到工作。因此大家都希望自己的征信状况良好，但是也有人由于各种各样的原因使得自己的征信记录非常糟糕甚至是“烂透了”。这时他们就会想到找一些不上传到征信系统的民间借贷公司来解决资金问题。
但是有的小贷公司并没有接入中国人民银行征信系统，也就是说如果你向它们借款并按时还款的话，在你的征信报告中就不会有任何记录。这种情况通常出现在小型或者新成立的小贷公司身上，因为它们认为接入征信系统的费用过高或者是暂时不需要使用征信系统而没有接入。
但是朋友啊，在这里面可是很深奥的！
按照法律法规以及监管部门的要求按照《征信业管理条例》以及银保监会的规定来看，从事信贷业务的机构一般都要接入征信系统，并且要把自己的信贷数据上传到征信中心去。因此没有接入征信系统的这些小贷公司很可能就是违规甚至违法的行为了。想想看，一家连最基本的合规都没有做到的企业还敢向他们借钱吗？
即使目前小贷公司没有把信息上传到征信系统里去，也不能保证将来就不会上传了。因为监管部门会越来越严格地要求所有的金融机构都要接入征信系统。所以有一天这家没有上传信息的小贷公司也要接入征信系统的可能性是存在的吧？到时候你的所有借贷历史就会全部暴露出来了吧？
从道德的角度看，选择不上征信的小贷就是一种逃避的行为。我们知道征信系统的建立主要是为了维护金融秩序、保障借贷双方的利益。因为你征信不好而去选择不上征信的小贷，就等于破坏了这个系统，并且也侵害了其他守信人的权益。如果这样说的话叫投机取巧；如果说得更严重一些的话，则属于不道德的行为。
那么不上征信的小贷公司的风险又会怎样呢？
首先，利率以及各种费用都很高由于小贷公司没有接入征信系统，因此不能用征信来判断借款人的信用状况，为了降低风险，它们通常会提高利率和收费。这就如同购买保险一样，风险大的人保费就会更高。对于借款人来说，如果征信记录不好，在小贷公司的视角里就是风险大，所以利率和费用也就相应提高了。有的不法小贷公司还会利用不上征信的借口从事高利贷的行为，使借款人越陷越深。
其次，催收的方式可以很野蛮正规的金融机构有比较完善的催收程序，并不会使用过于野蛮的方式去追讨债务。但是小贷公司的催收方式就很难预料了，因为它们并没有那么多条条框框来约束自己，在催收欠款的时候可能会用上各种各样的非法手段来威胁你、恐吓你或者羞辱你，使你苦不堪言，严重影响到你的日常生活以及工作学习。
再次，你个人的信息可能会被泄露没有上传到征信系统的贷款机构一般都会存在监管缺失、防范措施不足的问题，你的个人资料如身份证号码、电话号码、家庭住址等信息很容易就会被泄露出去，并且会被一些不法分子用来做坏事，给你的生活造成更多的困扰。
另外从心理学的角度看，选择不上征信的小贷也是一种心理上的逃避行为。你不愿意承认自己有不良的信用记录，在正规金融机构申请贷款时也会有所顾虑，于是就走上了这条“捷径”，试图遮掩自己的缺点。但是这样的逃避并不能解决任何问题，还会使你陷入更加困难的局面中去。最好的办法就是直面自己的问题、改进自己的信用状况，而不能逃避。
说到这就要讲到知识图谱以及动态打分了目前很多金融机构已经用上了大数据以及人工智能的技术来进行贷款申请人的信用风险判断，在此过程中会建立起一张知识图谱，并把申请人所有的信息（比如个人征信情况、社会关系、消费习惯等）都联系在一起形成一个三维立体的形象。之后再用动态评分模型去衡量申请人当前的行为以得出其信用状况。所以即便是你向一家不接入征信系统的典当行提出借款请求的话，那么你在该典当行留下的痕迹也会被其他的金融机构通过数据分析得知，并且会影响到你的信用分值。
这就如同有一张看不见的网，在这张网上任何一点都会被人发现一样，因此不能存有侥幸心理，认为没有上征信的小额贷款就可以逍遥法外了。
那么没有信用记录的小额贷款公司又是如何运转的呢？
一般情况下他们会用下面这些方法来逃避监管：
第一种也就是前面所说的没有接入征信系统的机构，他们会用“现金贷”、“消费贷”等各种名义来进行操作，并且不会明目张胆地说自己是做信贷业务的，以此来逃避被纳入征信系统的命运。
第二种就是用各种各样的技术手段使借款人的个人信息不被外界所知的一种方式，例如让借款人用假名去申请贷款、由中间人发放贷款等等，以此躲避法律制裁。
第三种就是利用了法律上的灰色地带，有的小贷公司将借款合同做成服务合同、咨询合同等形式以逃避金融监管。
这样的方法听上去很聪明，但是实际上都是饮鸩止渴，最后受苦的是借款人的自己。
那么对于征信不好的情况我们应该怎么办呢？
第一点就是积极地去改善自身的信用情况按时还款、避免逾期；降低不必要的债务、维持适当的负债水平；定期查看个人信用报告，并在发现问题时及时纠正。只有改善了自己的信用状况之后，才能够真正地解决存在的问题。
另外就是选对正规、合法的金融机构即使你的征信不好，也不代表你就不能借钱了。目前市场上有很多专门为征信差的人群设计的产品，例如各大银行推出的“信用修复贷”，或者是持牌消费金融公司发行的小额贷款等。尽管它们可能会在利率、授信额度上对你有所限制，但是都是合法合规的，在此情况下你的合法权益仍然可以得到保护。
另外就是要有理性的消费观、合理的负债观念不能因为一时冲动而背上沉重的债务负担，在自己承受能力之内进行合理的消费与负债，并且防止出现债务危机的情况发生。
再举一些例子来说明不上征信的小贷存在的风险。
案例一小王由于信用记录不良，在一个不涉及征信的小贷公司里借到了一万块钱，并且每个月要支付三十个百分点左右的利息。不到三个月的时间内就无法按时还款了。小贷公司就开始不断地给小王打骚扰电话、发送恐吓信息，并且直接来到他的工作岗位上吵闹起来，使得小王的工作受到了影响。到最后不但没有把欠下的钱还清，反而又产生了新的债务。
案例二小李向一家不涉及信用记录的小额贷款公司申请贷款的时候，需要提供很多个人资料，比如身份证号、银行卡信息以及手机号码等。不久之后就发现自己个人信息被盗用，在短时间内收到大量垃圾信息和骚扰电话，并且还有人试图通过各种手段骗取他的钱财。
这两起事件是否让你感到毛骨悚然呢？因此各位朋友千万不能因为一时的困境而选择不上征信的小贷公司。这条路是走不通的。
那么我们再来看一些经常被问到的问题吧。
问不上征信的小贷会不会对我的征信造成影响呢？
答并不是所有的小贷公司都没有接入征信系统，在它们的行为已经被其他机构用大数据的方式了解之后，就会对你的信用评分产生影响。另外，即使将来这些小贷公司要接入征信系统，那么你从它们那里借的钱的信息也会被上传到征信中心。
问如果我无意中向没有信用记录的小额贷款公司借款的话，又该如何是好呢？
答第一、要保持冷静，不能惊慌失措；第二、要和贷款公司进行积极地沟通，并且商量好还款的事情；第三、如果对方使用了暴力催债或者其他的违法行为的话，就要马上报警；第四、还要尽快改善自己的信用情况，以免再出现类似的情况。
问怎样才能知道一个小额贷款公司的经营是不是合法合规呢？
答可以从以下四个方面进行判断：第一是看其有没有金融许可证，在银保监会或地方金融监管部门官网能查询到；第二是看其利率、费用是不是合理的，并且符合国家的相关规定；第三是看其催收手段是否合法合规，是否存在过激的行为；第四是看其个人隐私保护做得怎么样，有没有泄露的风险。
所以征信的重要性是不容忽视的，我们要重视起自己信用报告来，不能为了眼前的利益而选择不上征信的小贷公司，否则就会得不偿失了。今天所讲的内容希望能对大家有所帮助，在这里我要强调一下，诚实守信才是最好的通行证、合法合规才是最可靠的防护网。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是所有声称“不记录到信用报告中”、“不会影响个人信用状况”的内容以及所谓的“信用修复”的说法，都不能相信。
防骗提示：对于那些要你提交大量个人资料、收取高利贷息以及使用暴力追债等方式来获取资金的人或组织要提高警惕，因为这些行为都是诈骗行为。
小贷公司不上传到征信系统里，就会出现利率过高、催收手段残忍以及个人隐私被侵犯等问题，从而造成更大的债务危机，并且会影响到日常生活。
