最近经常有朋友向我咨询有关征信不好或者有“黑户”的情况下的手机APP借款的问题，并且希望我能给他们推荐一些可以申请贷款的应用程序。每当遇到这样的问题时，我的内心都会感到一阵紧张不安，因为其中的风险很大，稍有不慎就会陷入困境之中。今天我们就来详细探讨一下这个问题，在法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面进行全方位、立体化的讲解和普及，使大家心中有数。
首先我们要弄明白什么是征信、什么是征信不好、什么是征信烂。征信可以理解为一个人过去的借贷和还款情况的历史档案，在此档案的基础上由专业的机构进行整理并形成一份文件即个人信用报告或者征信报告。该份文件好比是人的“经济身份证”，上面记载着借款人借款多少、偿还了多少以及是否有过逾期未还的情况等信息。这份文件会受到银行、贷款公司甚至是用人部门的关注来判断一个人是否可靠、可信赖的程度如何。
那么什么是征信不好、征信烂呢？一般情况下，如果您的信用报告中存在如下情形之一的话，则会被认为是征信不好的甚至是征信烂的：
1、逾期还款：这是最普遍的情况，即你借款后没有在约定的时间内归还。这样的信息会出现在你的信用报告中，并且逾期时间越长、次数越多，对你造成的负面影响也就越大。尤其是出现连续三次以上逾期或者是累计六次以上的逾期的时候，那么就可以算作是比较严重的一种逾期行为了。
欠钱不还：这要比逾期还款更加严重一些。除了没有按时归还之外，还有故意拖延、拒不偿还的情况，在这种情况下不但会损害个人信用记录，还会触犯法律法规，有可能会被法院起诉，并且会被列入失信人员名单中，也就是人们所说的“老赖”。
负面的信息有：除了逾期和欠款未还之外，还有其他一些不良记录也会对个人信用产生影响，例如法院判决书、强制执行令以及行政处罚决定书等都属于负面信息，在个人信用报告中会显得比较糟糕。
查询次数太多：很多人对此并不清楚，在短时间内申请了多张信用卡或贷款的话，在征信报告中就会留有多个查询记录。而这些查询记录过多的话，则会被认为你是急需资金的人，财务状况不好，进而影响到你的征信情况。
知道了征信的基本知识之后，我们再来谈谈那些号称可以不用查征信、可以马上批准、利率很低的APP。其实这些APP主要是为了给征信记录差的人提供服务而设立的。因为这类人的信用状况较差，所以在向银行或其他正规金融机构申请贷款时会遇到很大的障碍，因此它们打出没有征信要求、快速审批、低利率等口号来吸引客户进行借贷。
但是大家要知道的是，大部分的应用程序都是不可信或者违法的。那么我们从以下几个角度来进行说明吧。
按照法律规定，很多这样的APP存在违法行为。第一种情况是没有得到相应的金融许可就从事放贷活动；第二种情况就是收取过高的利息以及各种各样的费用，并且超过了国家规定的上限，在中国法律规定下，民间借贷年利率不能超过24%，超过36%部分为无效；第三种情况则是以各种名义如“服务费”、“管理费”、“手续费”等名义变相收费，实际年化利率可以达到几千甚至上万以上，属于高利贷；第四种情况就是要求用户提交大量的个人信息甚至是面部识别、手持身份证的照片等信息泄露的行为；第五种情况就是使用暴力追债的方式来进行催收，例如打电话给借款人的亲友或者直接到借款人家里进行敲诈勒索的行为。
按照监管部门的要求来算的话，国家对于互联网金融尤其是网络借贷行业的监管非常严格，在过去的几年里已经关闭了很多不符合规定的网贷平台，并且出台了各种各样的法律法规来约束该行业的健康发展。而那些所谓的“征信黑、征信差、征信烂、手机容易借到钱的应用程序”大部分都处于监管的边缘或者本身就是违法的行为。如果被监管部门发现并查处的话，那么借款人的合法权益就无法得到保护了。
就道德而言，这样的APP违背了道德规范，在借款人急需资金的时候，它们会隐瞒真实的利息以及各种费用，并且还会诱使借款人去贷款，有的甚至会使用暴力的方式来追债，给借款人及其家人造成严重的心理、经济上的伤害。
就风险而言，使用这类APP存在很大的风险：一是利率过高，在借贷之后就会背负起沉重的债务压力，并且陷入越借越多的恶性循环；二是个人信息泄露问题严重，一旦个人信息泄露出去会被不法分子所利用从而造成更大的损失；三是暴力催收现象频发，在逾期的情况下这些APP会采用暴力催收的方式给借款人及其亲友带来很大的麻烦；四是法律风险大，如果不能及时归还贷款的话将会被起诉并且被列入失信人员名单中留下一辈子的污点。
从心理学的角度看，这样的APP会给用户带来很大的心理压力，一方面是因为巨大的负债使用户感到焦虑、抑郁甚至有自杀的想法；另一方面则是由于担心被催债人追讨欠款，所以整天惶恐不安，不敢和家人朋友说真话，也不能过上正常的生活。
从知识图谱的角度看，这样的APP存在说明了部分人的金融知识缺乏，在贷款、利息和信用报告等方面没有足够的认识，很容易受到表面现象的影响而作出错误决定。因此加强对金融知识的宣传教育很有必要。
按照动态评分来算的话，所谓的“秒批”并不是没有审核的过程，在此之前会有一个自己的评分体系来进行判断。该体系主要是利用大数据风控等方法对借款人的信用状况进行评价，并且这个过程是公开透明的，不存在任何问题。
按照风控的基本原则来分析的话，这些APP的风控模型一般都很简单粗暴，它们主要考虑的是借款人的年龄、工作状况、收入等情况，并没有考虑到更为重要的风险因素，如借款人是否有还款意愿和还款能力等。这样的风控模型很不科学也不可靠。
按照实际操作方案来分析的话，当遇到资金短缺并且征信记录不佳的情况时应该如何处理呢？首先要保持冷静，不能盲目求医问药。然后应该积极寻找合法合规的方式来解决这个问题，例如向亲朋好友求助、到银行申请信用贷款等。如果上述方法都无法奏效的话，则可以考虑到一些正规的互联网金融平台上借贷，但是必须认真阅读合同内容，弄清其中的各项费用和还款方式，并且保证自己能够按时归还。最坏的情况下还可以寻求法律帮助，在必要时也可以向消协或者银监会等部门反映情况并进行投诉举报。
现在就举个例子来说明一下：
小张是刚毕业的学生，在消费欲望较强的情况下没有稳定的收入来源导致信用卡多次出现逾期现象。因此他的征信报告中有很多逾期记录。一次急需用钱交房租的时候由于银行拒绝放款，在网上找到了一款叫做“XX贷”的APP，并且该APP声称可以不用看征信就可以快速批准并且利率很低。于是小张便下载了这款软件并申请了五千元的借款额度。很快他就收到了五千元的款项到账通知单以及一份长长的合同书，在上面除了有借款本金之外还有很多其他的费用项目如服务费、管理费等。经过计算之后发现实际到账的钱只有四千元左右而需要偿还的总金额却达到了六千多元人民币左右。当时的小张并没有过多考虑其中的问题就签订了这份合同书。一个月之后发现自己无法按时还款于是开始出现逾期的情况。“XX贷”也开始对他进行催收工作每天都会打来电话并且扬言要将其列入黑名单还会跑到学校的门口闹事。此时的小张已经惊恐万分整日惶恐不安只好向家人倾诉自己的困境最终在家人帮助下解决了这个问题。
由此可知所谓“征信黑、征信差、征信烂、手机容易借到钱的应用程序”其实就是一个骗局、一个陷阱。因此各位要提高警惕，不要被它们的宣传所蒙蔽。
另外一些问题如下：
问：这些APP为什么可以宣称自己不需要查看信用报告呢？
答：第一种可能是他们根本不考虑征信问题，或者是有自己一套评价标准，但是这套标准比较粗糙或者不准。第二种就是有意无意地把事情往好的方向引导，欺骗借款人的。
问：如果我在上面已经申请到了贷款的话怎么办？
答：第一点就是尽量按时还款，不要出现逾期的情况。如果真的没有办法偿还了的话，就要及时和平台进行沟通，并且争取一个合理的还款计划。另外，在此期间也要保存好相关资料，例如借款合同以及聊天记录等文件，以防万一用到。
问：怎样才能知道某个网贷平台是不是合法合规的呢？
答：可以这样判断：第一种方法是看是否有相应的金融许可证；第二种方法是看利率是不是合理的，在没有超出法律规定的情况下；第三种方法是合同内容要清楚明了，不能有暗箱操作的地方；第四种方法是催收手段要合法合规，并且不能出现暴力催收的情况。
所以征信不好并不一定就不能贷款了。但是一定要通过正规渠道去申请贷款，不能随便听信一些号称可以解决征信问题或者可以帮助你快速获得贷款的应用程序。因为很多这样的应用程序其实就是一个骗局，在这里给大家提个醒，不要上当受骗，也不要让自己的财产受到损失的同时还损害了自己的信誉。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语是指：如果出现了“不查征信”、“马上批准”、“利率很低”、“没有利息”、“不用抵押物”、“当天就可以拿到钱”的这些过分夸大或者不符合实际情况的描述的话，那么基本上可以确定这是违规广告了，一定要小心。
2. 防骗提醒：凡是要求先交纳“手续费”、“保证金”、“解冻费”的各种形式的贷款行为都属于诈骗，请大家不要相信并及时向公安机关报案。
3. 风险提示：网贷存在很大的风险，在进行借贷的时候一定要量力而行，不能过度负债。如果已经陷入了债务危机之中的话，要及时地通过合法的方式去解决它，并且不要采用借债来偿还债务的方式来逃避问题，以免造成更严重的后果。
