在信息大爆发的时代里，网贷公司犹如雨后春笋般地冒了出来，各种各样的广告语也接踵而至。“黑户低额度容易通过”的网贷公司更是抓住了急需资金而又无法从正规银行获得贷款的人的心。但是，在这看上去很美的“绿洲”之下又有什么样的秘密呢？
按照法律规定，“黑户”一般是指个人信用不好，在正规金融机构难以得到贷款的人群。一些不法的P2P平台就利用了这个漏洞，打出“不用查征信”、“马上审批通过”的口号来招揽这样的客户。但是根据我国《民法典》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，所有的金融组织或者P2P平台都不能非法获取、使用或者泄露个人信息，并且不能以任何方式逃避监管、从事非法放贷的行为。那些声称可以给“黑户”提供贷款的服务机构大多处于法律边缘地带，有的已经越过了这条线。
监管层面近几年来我国对于网络借贷行业进行了整顿，在此期间银保监会以及网信办等多部门陆续出台了相关文件，规定网贷平台必须要取得合法资质，并且要按照相关规定做好借款人信息核实及风险评估工作。一些打着“小额、快速放款”旗号的平台其实并没有拿到相应的金融许可证，属于违规行为。如果出现问题的话，投资者的利益很难得到保护。例如曾经有一家自称可以给没有信用记录的人提供贷款的服务公司，在被揭露出来之后因为涉嫌非法吸收公众存款而受到处罚，造成许多客户的资金损失。
从道德的角度来看，这样的平台已经把借款人当成了一种被剥削的对象。它们抓住了借款人的急切需求，在高利贷和隐性收费之间做文章，并且怂恿着借款人去借更多的钱来偿还之前的债务，从而让借款人掉入了一个又一个的“债务陷阱”里。这不仅是对商业伦理的一次挑战，也是对整个社会诚信体系的一次破坏。古人说，“君子爱财要有个正当的理由”，但是这些平台显然没有这个理由。
风险方面除了高额利息之外，很多平台上还存在各种各样的陷阱，在借款合同里会有一些诸如“砍头息”、“逾期费滚雪球”等等的规定。更恶劣的是有些平台会采用“套路贷”的手法来制造出借款人的违约情况，并且用暴力催收的方式来迫使借款人缴纳巨额费用。去年就曾有过一篇报道提到一个年轻人因为一份叫做“黑户贷款”的东西而陷入了困境之中，最后甚至走投无路地结束了生命。
从心理上讲，这类网站一般会利用借款人的急切心情以及侥幸心理来进行宣传，在广告中写道，“不用查征信、马上到账”，使信用状况不佳的人觉得这是最后一条出路了。但是实际上，为了降低自身风险，它们往往会提高利率以弥补损失，而借款人所要付出的利息要比正规贷款高出很多倍。因此，“糖衣炮弹”式的心理攻势使得借款人不知不觉地陷入了其中。
正规的贷款申请过程一般包含征信查询、收入证明、负债情况核实等步骤，在没有经过征信查询的情况下就进行放贷的行为属于违法操作或者利用了非法途径获得的信息。例如有的平台会让用户上传身份证件、银行账户以及面部识别资料等个人信息，如果这些资料泄露出去的话就会被用来做其他的违法犯罪行为。按照风控的基本原则来说所有的贷款都必须有一定的风险防范措施否则整个平台都会陷入严重的坏账危机当中，“低门槛”平台所采取的方式就是把用户的权益作为自己规避风险的一种方式。
动态评分已经成为目前金融风险控制的一个重要工具，在正规的平台上，根据借款人的还款情况以及信用状况的变化等信息来对用户的信用分进行实时更新。但是那些号称可以快速获得贷款的平台却没有这样的能力，在用户出现逾期之后，这些平台可能会使用各种方式来进行催收，例如发送大量的短信、打电话或者利用社交媒体等方式不断地骚扰用户，并且还会联系到用户的亲朋好友身上，这样做的确存在侵犯个人隐私权和骚扰的行为。
根据实际情况来判断的话，在选择贷款平台的时候要优先选择有正规金融资质、公开收费标准并且依法依规经营的机构。如果实在因为信用原因而不能从银行拿到贷款的话，也可以通过合法的方式来改善自己的信用状况，而不应急于求成地去寻求所谓的“黑户贷款”，即非法放贷的行为。例如，可以通过按时还本付息、降低债务负担等方法来提升自身的信用分值。
问答环节：
已经办理了“黑户贷款”的话怎么办呢？
答案如下：第一，不要惊慌失措，在第一时间理清自己所欠下的债务数目以及每笔借款的利息和还款时间等等；第二，试着跟平台进行沟通谈判，看看能不能够延长还款期或者减低利率；第三，如果发现该平台有违法行为的话，则可以向银保监会或者是地方金融监管部门提出申诉；第四，在债务负担过重的情况下，也可以寻求律师的帮助来保护自己的合法权益不受侵害，并且防止非法催收的发生。
什么是“黑户贷款”？怎样才能避免上当受骗呢？
答：一般情况下，“不查征信、马上批准、利率很低”的广告要引起注意，正规的贷款机构是不会轻易做出这样的承诺的，因为所有的贷款都必须经过严格的审查程序。另外，如果有“迅速到账、没有限制”的说法出现的话，则很有可能是诱使借款人的手段。
问：“黑户贷款”的人被催收的时候应该怎么做呢？
答案是：第一，不要被催收人员的恐吓所动摇，要保持镇定；第二，保存所有的催收证据，比如短信、录音等等，在催收行为涉嫌犯罪的时候要及时报警；第三，寻求法律帮助来维护自身的权利。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是声称可以不用看征信、马上审批、利率很低、没有条件限制等字样的信息都是不符合规定的。正规的贷款机构是不会轻易作出这样的许诺的。
防骗提示：对于以各种理由向你推销“黑户贷款”的人要提高警惕，因为这很有可能是骗局。正规的贷款机构是不会用其他途径来宣传自己的产品的。
3. 风险提示：借款人应当知道所有的贷款都存在一定的风险，“黑户贷款”也不例外，可能会出现高额利息、隐性收费以及法律问题等。在签订合同时要认真阅读合同内容，并弄清各项费用及还款条件。
