征信黑、征信不好、征信烂都不看征信的保单贷款平台，这样的标题是不是让你心里一惊？对头，“不看征信”这几个字就足以引起人们的注意了，在现在的信用社会里，征信就是我们第二张身份证一样重要，它决定着我们能不能顺利地去申请贷款或者办理信用卡，并且还会对我们以后的工作以及生活产生影响。但是偏偏有一些平台以“不查征信”的名义存在，好像在为有不良记录的人们打开了一扇门。到底有没有这么回事呢？里面又有多少秘密和危险呢？今天我们就要一起来揭开它的面纱，在法律层面上进行一次全面而详尽的科普讲解。
征信的重要性不言而喻。征信就是对个人或者企业的借款、还款以及逾期等情况进行记录的一种方式，在银行或者其他金融机构评价一个人或企业信用情况的时候起着重要的作用。好的征信记录说明你是个守信、有责任感的人，在金融界中是非常珍贵的。而如果有逾期、违约等不良记录的话，则会让人觉得你在金融方面存在问题，从而使得你在申请贷款或者其他金融服务时遇到困难。这就是为什么人们一旦出现征信问题就非常紧张的原因。
那么对于征信“黑户”或者是征信记录较差的人而言，是否就完全没有出路了呢？其实不然。正规金融机构会把征信作为很重要的一个评判标准之一，并不是唯一的标准，在收入状况、负债程度、资产拥有量以及工作的稳定性等方面也会进行考量。如果各方面都做得不错的话，即便存在一些小小的征信问题，仍然可以申请到贷款。但是这样的情况下贷款利率会比较高或者是被限制了额度。
但是，打着“不用查征信”的名义来发放贷款的公司能帮我们解决问题吗？答案可能会令你失望，因为这些平台之所以可以做到“不管征信”，通常是因为它们使用的是不同于传统金融公司的风控方法。它们更重视的是保险合同中的现金价值，并非借款人的信用情况。因此，它们发放贷款的标准是根据保险合同的现金价值来判断的，并不是基于借款人的偿还能力。虽然这样的做法听上去比较人性化，但是实际上存在很大的隐患。
按照法律规定，该类平台的操作方式存在一定的法律风险，在我国《保险法》等有关法律规定下，保险公司从事保单质押贷款业务需要具备相应的资格条件并遵循一定的程序规则，而上述平台若非正规金融机构且未经保险监管机构批准，则其从事保单质押贷款活动属于违法行为。借款人在上述平台上申请到的资金如果出现争议的话很难得到法律的支持。
按照监管部门的要求来算的话，金融监管部门对保单贷款业务有严格的监督管理制度，如果该平台不遵守相关规定而进行所谓的“无信用审查”的保单贷款活动，则会规避监管机构的监督，并且存在一定的风险隐患。一旦被监管部门查实了上述违法行为之后，将会受到相应的处罚甚至是吊销营业执照。此时借款人的合法权益很难得到保护。
就道德而言，这样的平台也存在着一定的道德风险，它们以“不用查征信”为由来吸引有信用记录不佳的人群，并且在实际操作中可能会利用借款人的急迫心情，收取高利贷以及各种名目的费用。这不但增加了借款人的经济压力，还可能滋生出不好的借贷风气。另外，这类平台一般都没有足够的透明度，借款人无法得知自己的贷款到底要付出多少代价、面临怎样的风险，很容易处于不利的位置上。
那么，“不看征信”的说法又是怎样的一种情况呢？实际上，并不是所有的平台都不考虑征信问题，而是采取了另外一种征信评价的方法。有的平台会用到“内部征信”或者是“替代性征信”，即从借款人其他的资料中去判断他的信用情况，比如社交数据、消费数据等等。尽管这样可以部分地解决传统征信存在的问题，但是评价的结果是否准确可靠还是很难说清楚的，在此过程中用户的个人信息很容易被泄露出去造成安全隐患。
从风险的角度考虑的话，该类平台的保单贷款业务存在很多的风险因素：第一种就是信用风险，在借款人信用不好或者还款能力不足的情况下，一旦出现逾期情况就会给平台带来损失；第二种是操作风险，因为这类平台缺少健全的风险控制体系以及规范的操作程序，所以很容易出现错误或者是诈骗的行为；第三种是流动性风险，当平台的资金链出现问题的时候不能够及时地偿还借款人的贷款时就会引起挤兑事件的发生；第四种就是法律上的风险，在前文所述的基础上，该类平台的操作方式有可能会触犯到法律法规的规定而受到处罚。
从心理学的角度看，这些平台利用了借款人急于求成的心理。当一个人因为信用记录不良而在正规金融机构无法得到贷款的时候，就会产生焦虑、烦躁的情绪。此时如果有某个平台宣称可以不用查征信就可以快速拿到贷款，那么就会引起借款人的兴趣。而这些平台通常会用一些有吸引力的广告以及宽松的申请条件来勾引借款人。但是实际上这些平台往往会设置很多隐形条款和额外费用，使借款人不知不觉地掉入高额利息的债务漩涡之中。
那么各个平台的风险控制原理又是怎样的呢？和正规金融机构主要依靠征信以及传统的风控模型不同的是，这类平台的“风控”更多的是依靠保险单现金价值或者所谓的“大数法则”，即用各种各样的算法去研究借款人的保险单情况、社会关系、消费习惯等等来判断他们是否能够按时还款。但是这样的评判方法是否科学有效还有待商榷，并且这些平台一般没有有效的催收手段，在借款人逾期之后就会使用一些非法手段来进行追债，给借款人造成更多的麻烦。
按照实际操作方案来分析的话，对于征信不良但是急需用钱的人群来说，应该怎样做才好呢？第一点就是首先要弄清楚自己的实际需求以及自身的风险承受能力，不能被所谓的“不管征信”的说法所蒙蔽。第二点是尽量去正规、合法的金融机构申请贷款，在条件比较苛刻的情况下也能够保证自己的合法权益不受侵害。第三点如果是必须要用保单来进行贷款的话，则一定要找正规的保险公司或者是有资质的保单贷款公司，并且要认真阅读合同内容，搞清楚贷款成本和风险。第四点是要培养良好的信用习惯，按时还款，防止出现逾期的情况发生，从而从根本上改善自己的征信状况。
知识图谱方面，可以把征信、保险合同、贷款、风险管理以及监督管理这几个方面结合起来形成一个系统化的知识结构。征信起着记录个人信用历史的作用，而保险合同则可以用作抵押品来证明自己有偿还能力，并且还可以用作贷款依据；贷款就是解决人们资金短缺问题的一种方式；风险管理则是对贷款风险进行评价的过程；监督管理则是用来维护市场的正常运转的一套规则。只有把这些内容弄明白之后才有可能真正地认识清楚什么是保单贷款以及它的潜在危害。
动态评分方面，有些先进的保单贷款平台会用到动态评分的方法来判断借款人的还款情况以及保险单的价值变动，并且会随时改变贷款金额和利率。尽管这样可以使得贷款更加灵活，但是也给平台带来了更大的风险控制压力。借款人要明白动态评分的工作原理，在没有弄清楚规则之前不要贸然申请贷款以免给自己带来麻烦。
小张由于发生了一次事故导致自己的征信报告中出现了逾期记录而感到十分烦恼，在创业之初急需一笔资金周转的时候听说有个叫做“保单贷款”的平台可以不用看征信就可以获得贷款，并且很快就被该平台批准了贷款额度但是利率比预期高出许多并且在还款期间还会被不断打骚扰电话催促还款给小张带来了很大的心理负担于是他就后悔不已当初不应该为了眼前的利益而去使用这样的平台。
问答部分：问：保单贷款平台到底有没有查征信呢？答：并不是完全没有用到征信的情况下的说法，而是指他们可能会使用不同的方法来评价一个人的信用情况，并不是完全没有用到征信的地方。问：用保单贷款平台申请贷款会不会很危险？答：会比较危险一些，因为这样的平台存在很多的风险因素，比如合规性问题、信用风险以及操作上的风险等等。问：如果我的征信不好，还有什么其他的途径可以获得贷款呢？答：还可以去正规的金融机构申请贷款，在收入增加或者负债降低的情况下也可以改善自己的信用状况。问：怎样才能辨别出不合规的保单贷款平台呢？答：要查看该平台是否有金融执照、是否受到监管、收费是否公开透明、催收手段是否合法等。
所以不管有没有征信、好不好、烂不烂都不要看没有征信保障的贷款平台，虽然听上去很吸引人但是其实存在很大的风险，在选择贷款途径的时候要睁大眼睛去挑选正规并且合法的金融机构而不能被那些不符合规定的口号所蒙蔽掉双眼。要知道了解清楚了贷款成本以及可能遇到的风险之后再做决定才不会让自己处于不利的位置上。记住信用是没有价格标签的宝贝一样珍贵，请大家好好保管好自己良好的信用记录吧！
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“不查信用记录、无负债限制、保证百分之百通过”的贷款宣传语很有可能属于违规行为，请大家注意防范。
防骗提示：对于只用提供保险单据就可以马上获得贷款的服务要提高警惕，特别是那些需要预先缴纳手续费或者押金的服务更有可能是骗局。
风险提示：尽管保单贷款可以在短期内缓解资金压力，但是也会加大保单现金价值的压力、降低保障程度，并且有可能使保单失效，因此要慎重对待。
