提到“黑户”，相信很多人都会感到紧张不安。“黑户”一般是指由于各种各样的原因导致个人信用记录出现问题的人群，也就是被银行或者其他正规金融机构列入到“黑名单”上的群体。如果要申请贷款的话特别是信用贷款的话那么难度可想而知了。因此在各个信息渠道上，“黑户可以申请什么样的信用贷款？哪家公司的利率最低？”这样的问题就会像夜空中的星星一样闪耀出来。但是今天我们不煽动情绪也不卖焦虑给大家看清楚事情到底怎么样以及号称利率低的“黑户”贷款软件背后有什么秘密和危险。
所谓“黑户”在金融系统中一般表示你的信用报告上有逾期记录、呆账或者是被执行人的信息，这就相当于给你的信誉打上了折扣，在申请贷款的时候会被认为是高风险客户而遭到拒绝或者即使批准了也会被要求支付很高的利息或者很小的额度。这就是市场的运作方式以及风险定价的基本原则。
那么问题就出现了，如果正规途径无法办理的话，在网上传播、小广告中出现以及朋友们口耳相传的各种号称可以为“黑户”提供服务，并且打着“利率低”的幌子发放贷款的软件又是如何存在的呢？我们需要从多方面去揭穿它。
从法律和监管的角度看，这是擦边球还是明目张胆地违法呢？
我国对于金融借贷特别是网络借贷有着十分严格的法律条文以及监督管理规定，《中华人民共和国民法典》、《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等等，并不是虚设之文。正规的网络借贷平台必须要获得相关的资质证书，例如网络小贷许可证、消费金融许可证或者是经过备案审核后的P2P平台（目前大部分P2P业务已经退出市场）。这样的平台要接受银保监会、地方金融监管部门等多个部门的全方位监督，在资金托管、利率限制、信息公示、催收行为等方面都有一系列的规定。
打着“黑户”的名义、号称利率低的软件大多没有合法资质，有的是正规的信息中介公司，有的则是披着信息中介外衣从事非法集资的行为人，还有的是骗子。这些机构本身就在法律法规和监管之外活动，在某些情况下甚至触犯了法律。如果出现纠纷的话，你自己的合法权益很难得到保护。因此，在遇到这样的宣传的时候应该先画一个大大的问号：它是合法的吗？有没有受到监管呢？
二、道德和风险的问题：低利率之下隐藏着什么样的陷阱呢？
“低利率”的诱惑很大，但是我们还是要冷静思考一下，风险与收益是并存的。对于信用状况较差、被称为“黑名单”的人而言，贷款公司所面临的风险非常大。从商业的角度看，承担较高的风险应该得到较高的回报，“低利率”的平台是不是在做慈善呢？
实际上所谓的“低利率”就是一种障眼法，它会用各种方式来掩盖真实的费用情况，例如：
高额的服务费、管理费和咨询费等等：这些费用远远大于名义上的利息，并且通常会在借款的时候一次性收取完毕，在此之后你会发现自己拿到的钱要比借出去的钱少得多，整体的成本也十分高昂。
2、砍头息：这是最不道德的一种方式，在放贷的时候就从本金中扣除一部分利息或者费用，剩下的才是实际拿到的钱。例如借款一千元，到手大概八百元左右，但是要归还款额却是一千块钱加上所有的利息和费用之和。在中国是被明令禁止的。
3、复利计算：有的平台会利用规则上的漏洞进行多次复利计算，使用户陷入其中不能自拔。
4、隐形担保或者强制购买：即要你买一种理财产品或者一份保险才可以拿到贷款，并且这种产品所收取的费用会加到你的成本上。
更可怕的是暴力催收正规平台催收是有一定限制条件的，但是有些不合法合规的平台为了催你还款会用到骚扰电话、恐吓威胁甚至是上门滋事等方式来进行催收，这对借款人的身心都会造成很大的伤害，并且还会给借款人带来沉重的经济压力。
因此，在被“低利率”的诱惑所迷惑的时候要保持清醒的头脑，并且要认真地去读取合同上的内容、计算出所有的费用以及判断出实际的综合借贷成本。天上不可能会掉下馅饼来，掉下来的东西一定是陷阱。
第三种就是心理和认知上的误区，在急需用钱的时候会采取“病急乱投医”的做法
人在遇到困难特别是经济上的困难的时候，心理防线很容易垮掉，在急需用钱的时候会失去理智，会被一些低门槛、低利率的诱惑所蒙蔽，认为只要有办法借钱就行，不管利息有多高都可以接受，“别人可以借到的钱我也一定能借到。”这就是很多不合法的平台所利用的心理状态。
他们会想方设法地制造出一些吸引人的广告词，例如“不用查信用报告”、“当天就可以拿到钱”、“利率只有XX%左右”，针对借款人最关心的问题进行攻击。但是实际上，这样的承诺很难实现，即使实现了也存在更大的风险。此时你应该不要急于行动，而要冷静思考一下自己到底需要什么、自己的还款能力如何，并且选择一个真正安全可靠的地方去借。
第四部分的知识图谱和风控原理是什么意思？为什么正规的平台会把“黑户”视为敌人呢？
为了弄清楚这个问题，我们先大致了解下现在的金融风控是怎么回事。银行以及正规金融机构的主要工作就是控制风险，在此过程中他们会用到大数据、人工智能等工具来创建一个复杂的信用评分系统（知识图谱的一个部分），该系统会根据个人资料、信用历史、消费习惯、社会网络等因素对人的信用等级及违约概率进行评判。
对于“黑户”而言，在其历史信用记录里已经存在高违约率的情况下，风控模型就会把它们视为一枚定时炸弹。因此为了降低整个机构所承受的风险水平，银行以及正规金融机构通常会提高对这类人群的放贷标准或者是干脆不予受理。“黑户”被拒的原因主要是由于数据驱动下的理性判断，并不是出于偏见。而那些号称可以忽略征信问题并给予“黑户”较低利率贷款的平台要么缺乏足够的技术能力来建立有效的风控系统；要么根本就不在乎风险的存在与否，只是为了迅速敛财或者实施诈骗而存在。
动态评分也属于现在的风险控制中的一项内容，在你目前还是“黑户”的情况下，只要你能够用合法的方式去改善自己的信用状况，比如说一直使用某一家持牌消费金融公司提供的服务并且按时还清贷款的话，那么你的动态评分就会有所提高。但是这需要花费一定的时间和精力，并不是短时间内可以实现的。
五、具体的实施方案和建议是什么样的？自救的方法有哪些？怎样才能避免风险的发生呢？
如果不幸成为“黑户”并且真的需要资金的话，应该怎么办呢？
1、正视问题、修复信用：这是最基础也是最重要的一环。第一，到中国人民银行征信中心查取本人完整的征信报告，弄明白问题所在；如果是因为疏忽造成的逾期，则要及时归还欠款并维持之后的良好还款状况。信用记录有保存期限，一般是五年，在这之后就会被自动清除掉，在此期间要培养好用钱的习惯。
2. 非标产品的正规途径：部分持牌消费金融公司或者银行会推出专为某一类人群量身定做的贷款产品，尽管它的利率要比标准化的产品稍高一点，但是相对来说更加稳妥一些。可以向多家机构进行询问。
3. 考虑到抵押贷款：如果有房产或者汽车等有价值的东西的话，就可以去申请一下抵押贷款了。这种贷款主要是根据抵押品的价值来决定是否发放，并且对于个人信用记录的要求也比较低。但是也要注意一点，在不能按时还贷的时候，抵押品会受到侵害。
4、向亲朋好友借钱：如果实在没有办法的话，也可以试着向自己的亲人或者值得信任的朋友借一点钱来应急。尽管会给人情的压力，但是却可以避免被高利贷所害。
5、对于垫资、过桥这样的业务要小心：有的公司会给你提供一笔钱来帮你度过短期的资金困难再去申请其他的贷款，但是这种行为存在很大的风险并且收费也很高，一定要慎重考虑。
6. 提高警惕，防止上当受骗：对于任何需要预先缴纳保证金、手续费或者解冻费的贷款申请要保持警觉，因为这些行为很可能是诈骗行为。正规的贷款公司是不会在放贷之前向借款人收取任何费用的。
对于“黑户”而言，在众多的信用贷款软件中寻找利率较低的一个，就如同大海捞针一样困难，并且得到的结果也未必是自己想要的东西。与其幻想那些虚无缥缈的“低息”承诺相比起来，还不如脚踏实地地去改善自己的信用状况、提高自身的还款能力，在合法合规的前提下解决问题。要明白安全才是最重要的事情，不能因为贪图小便宜而陷入更大的危机之中。
重要提醒：
1. 不要相信不符合规定的广告语：“不需要看信用报告、百分之百能贷到款、利率只有XX%左右”的贷款宣传，如果没有明确的资质证明的话，那么这些就是违法甚至是非法的行为了，请大家不要轻易相信。
防骗提示：凡是贷款之前要交纳各种形式的“保证金”、“解冻费”、“服务费”的都是诈骗行为，请马上停止与对方的一切联系，并向公安机关报案。
3. 风险提示：借款存在风险，请大家在做出决定之前要三思而行，在选择借款的时候一定要找有合法经营资格并且受到相关监管部门监督的公司来进行借贷，并且要认真地去阅读合同中的每一项内容以及所有的费用项目和可能存在的风险点，保障自己的合法权益不受侵害。千万不要为了贪图一时的利益而触犯法律，掉入非法放贷者的圈套中。
