提到“黑户”三个字时，人们心中就会产生一种窒息的感觉，仿佛有一样东西堵住了自己的喉咙一样。因为在当今社会中，信用已经成为了每个人身上的第二张身份证。如果一个人成为了一个“黑户”，那么许多看上去很普通的事务就变得非常困难了，尤其是在需要借钱的时候。“黑户”的人往往会想到去申请网络贷款，但是大部分正规的网络贷款机构都会查看借款人的信用报告，“黑户”们也因此陷入了困境之中。那么有没有不查征信报告的正规网络贷款呢？接下来我们就一起来探讨这个问题，并且从各个角度为大家揭晓答案。
什么是“黑户”呢？简单地说就是指征信系统中有不良记录或者是没有征信记录的人。“黑户”的出现是因为征信系统中存在一个人的信用信息被标记为负面的情况，也就是当你在贷款还款、信用卡使用等方面犯了错误之后，在征信报告上就会留有痕迹，这就像是给你的信用打上了负面的标签一样。“黑户”之所以叫作“黑户”，就是因为这个标签使得他们在很多地方都受到限制。
那么为什么大部分正规的网贷平台都要查询征信报告呢？这是因为风控的问题所在。风控就是风险管理，在金融行业中起着至关重要的作用。网贷平台也属于一种金融机构，它要保证每一份贷款都能够顺利回收，才能继续经营下去。而征信报告就相当于借款人的“信用身份证”，它可以反映借款人是否有能力按时还款、有没有还款意愿。通过对征信报告进行核查，网贷平台可以更加准确地判断出风险大小，并据此做出是否放贷、如何放贷的选择。
但是要说明的是，在正规的网贷平台上是不会出现征信查询的问题的。
正规的网贷平台有哪些不查征信报告的情况呢？要分两种情形讨论：一是该平台没有接入央行征信系统；二是该平台在某些时候不查征信。下面我们来探讨第一种情形。实际上，在市场上有一些正规的网贷平台，并未接入中国人民银行征信中心，因此它们发放的贷款并不会被上传至征信系统中去。这类平台一般会建立自己的风控体系，在此基础上对借款人进行信用评价。例如，它可以通过大数据分析的方式获取到用户的消费习惯、社会交往等情况的信息，并以此为基础形成一份信用档案。这样的做法就叫做“白名单”，只有符合条件的人才能够拿到贷款。
以大学生和白领为例，他们一般都有稳定的收入来源或者是良好的消费习惯，所以即使没有进行征信查询也可以给他们发放贷款。尽管不需要征信报告来判断借款人的信用状况，但是仍然存在比较严格的风险控制措施，并不会放任不管。
另外一种情形就是，在某些时候平台不会去核查征信的情况之下。一般而言，在借款人没有征信报告或者是征信报告存在问题的时候就会出现这样的情况。此时，平台会用其他的风控手段来代替。例如，平台会要求借款人提交更多的证明文件，如收入证明、银行流水单以及房产证等资料以供审核之用。这些文件可以用来判断借款人的偿还能力。同时，平台也会使用更加严格的资金回笼方式来控制风险，比如让借款人提供保证人、抵押物或者分期付款等方式减少一次性还款的压力。
另外一种情形就是平台会采用“联合建模”的方法和其它机构一起对借款人的信用风险进行评定，在此过程中各个数据源之间相互印证从而获得更加完整的借款人信息。例如，平台可以同电商、社交网站等合作来获取用户的消费记录以及社交行为等信息以此来补充征信报告所缺少的部分。
从法律以及监管的角度看，没有查询信用报告的网络借贷是不是就合法了呢？答案是：合规但是前提条件是该平台要采用其他的有效的风控手段来保证资金安全。按照我国相关法律规定，在给客户出借资金的时候必须要做风险评测工作以保障资金的安全性，而征信报告只是一种评测的方式，并非唯一的评判标准。所以如果一个平台能用其它的方法把风险降到最低的话，那么它就可以不用查询客户的信用记录来进行放款操作。但是这并不代表着这个平台就可以肆无忌惮地发放贷款了，在出现任何问题之后依然会受到法律上的制裁。
从道德的角度看，有没有必要进行信用查询来发放网络贷款呢？这问题很复杂。一方面对于一些由于种种原因没有良好的信用记录的人群来说，不进行信用查询的网络贷款也给他们提供了一条融资途径，在一定程度上解决了他们燃眉之急的问题；而另一方面如果平台降低门槛、放松审核标准从而产生大量的不良贷款的话，则会给自身带来损失的同时也会给整个金融市场带来影响。所以平台在推出无信用查询的网络贷款的时候要小心行事，保证风险处于可接受范围内。
那么不查征信的网贷的风险又如何呢？这并没有一个固定的答案，因为它的大小受到很多因素的影响，比如说平台实力、风控能力以及借款人的个人状况等。一般而言，不查征信的网贷要比查征信的网贷存在更大的风险。原因就在于征信报告里有很多重要的信息可以用来判断一个人是否容易违约或者负债过多，如果没有了这样的信息之后，平台就只能依靠其他的途径去评判风险了，但是这些途径未必能给出准确的结果。
比如一个借款人没有信用记录，但是有收入证明、银行流水，并且看上去还款意愿很强。但是如果他还存在一些未公开的债务的话，那么他的实际还款能力并不如表面看起来那么好。如果没有其他的途径来察觉到这一点的话，平台可能会做出错误判断而发放了不应该发放的贷款，从而造成坏账。
另外，没有进行信用查询的网络借贷也会存在一定的道德风险，即有的借款人的目的是为了获得贷款而故意隐瞒自己的实际情况。如果没有相应的措施去辨别这样的借款人的话，那么该平台就会受到损害。所以对于没有做信用核查的网络借贷来说，借款人要更加小心谨慎地对待它，并且保证自己能按时还款以免给自己造成更多的困扰。
从心理学的角度看，没有进行征信查询的网络贷款会给借款人造成一种“侥幸”的感觉。由于没有进行征信查询，所以借款人的不良信用记录不容易被发现，他们就会放松警惕或者故意逾期不还。这样的心理非常危险，会使得借款人掉入更深的债务泥潭中去。所以在没有进行征信查询的情况下，借款人也应该保持良好的还款习惯，以免给自己惹来不必要的麻烦。
那么怎样才能选择到没有查询征信记录的网贷平台呢？以下几点建议供参考：第一点就是选正规有证照的正规平台，这类平台一般都有比较健全的风险控制机制；第二点就是在签订合同时一定要认真阅读其中的内容，并且要知道利息是多少、怎么还钱以及违约会受到怎样的处罚等；第三点是根据自己实际情况来决定借多少钱、借多久，并且不能过度借贷；第四点就是按时还款并且保持良好的信用状况，在没有查询征信的情况下良好的信用状况也很重要。
为了让读者更好地了解问题，我们设置了一个问答环节。问：我没有任何征信记录，能否申请到不需要查询征信的网络贷款呢？答：可以，但是必须符合平台的要求，例如你是学生或者上班族，并且要提供其他的证明文件来证明自己的还款能力。问：没有查询征信的网络贷款利率会不会比有查询征信的高一些呢？答：一般情况下是这样的。由于没有查询征信的网络贷款的风险较大，所以平台通常会通过提高利率的方式来抵消这种风险。问：如果我去申请没有查询征信的网络贷款，但是最终被查到了我的征信信息，该怎么办？答：如果合同里已经注明不要求查询征信的情况下仍然进行了查询的话，你可以向该平台提出异议，并且还可以向相关机构进行投诉。
另外一种方式就是用知识图谱来进行信用评价，在此基础上可以对借款人的各种情况做一个比较详细的了解，例如借款人的社会关系、消费习惯以及行为特征等，并以此为基础去判断出风险程度并作出相应的决定。而动态评分则是在此之上的一种补充形式，即通过对借款人当前的行为进行分析来改变其信用分值的变化趋势，在借款人按时还款的时候会提升他们的信用分数，在借款人出现逾期的情况之下又会降低他们的信用分数。
风控原理上，没有进行信用查询的网络借贷平台一般会用到很多种风控方法的结合体，例如大数据分析、机器学习、人工智能等技术来帮助平台更好地处理大量数据，并从中找出有用的信息以做出更加准确的风险判断；另外也会使用一些传统的方式来进行风险控制，比如说人工审核和电话核实等手段来补充技术上的缺陷保证整个过程的安全可靠。
对于想申请无征信审核的网络贷款的人来说，在此之前要先弄清楚自己是否符合条件，并且要找一家合法合规、信誉好的机构进行借贷操作，在签订合同时一定要认真阅读每一项内容，在提交相关资料的时候也要按要求去做。之后就要按时归还本金和利息了，还要维护好自己的信用状况。虽然没有对征信系统做查询，但是良好的信用状况仍然很重要。
总的来说，没有经过征信审核的网络贷款虽然给人们提供了融资途径，但是也存在一定的风险，在使用这些产品的时候要小心为上，要选择合法合规的机构，并且弄懂其中的各种规定之后再做决定，保证自己可以按时还清借款，从而防止掉入债务漩涡之中、保护好自身的权益不受侵害。
重要提醒：
不合法的广告语一般会用到“无抵押、无利息、马上到账”这样极具诱惑力的说法来吸引消费者注意，但是其中也存在很多风险，需要引起大家的关注。
防骗提示：凡是需要在放款前先交纳各种名义的费用（如手续费、保证金、解冻费等）的网络借贷平台都属于诈骗行为，请立刻中止交易，并向公安机关报案。
3、网贷不查征信的话，利息就会比较高，并且有较大的违约风险，在自己能够承受范围内进行借贷才是正确的做法，不能借债过多。
4、选择合法合规的网络借贷平台，在签订合同时要认真阅读每一项内容，弄懂其中的意思，防止上当受骗。
即使没有查询到征信信息，在还款的时候也应该做到及时足额地归还贷款，并且要维持好自己的信用状况。
