首先我们来讨论一下大家都会碰到的一个问题：手机上出现了小额贷款的广告，看上去很吸引人，“不用看征信记录就可以马上拿到钱”，尤其是对于征信报告上有小毛病的人来说，简直就是雪中送炭。但是大家有没有考虑过这样的手机贷款APP是怎么回事呢？它是真的可以帮助你解决燃眉之急，还是一个美丽的陷阱？今天我们就要把这个问题掰开揉碎地分析一番，在法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等等很多方面进行探讨。
那么从法律以及监管的角度来看，“不查征信”的APP是否符合规定呢？在中国，金融业务特别是信贷业务是受严格管制的。按照《个人贷款管理暂行办法》和《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等有关法律文件的规定，在给借款人提供贷款之前，金融机构或者是准金融机构必须遵守以下规定：必须对借款人的风险评价主要是必然包含对借款人的信用情况做出判断的内容，在征信报告中可以找到关于借款人的信用状况最为准确和直接的信息来源。而声称自己不会查看征信报告的应用程序，如果是正规持牌的金融机构或者是经过备案的网络借贷信息中介机构的话，那么它所作出的这样的声明就属于违法的行为，并且还存在欺骗消费者的嫌疑。
如果有人提问的话，那么既然违法了，为什么还会有很多APP敢于这样宣传呢？这就涉及到了一些监管的空白以及部分机构抱有侥幸的心理。有的机构是没有牌照的非法放贷者；有的是持有牌照的正规金融机构，在拉拢客户的方面存在侥幸心理，打着“不用查征信”的旗号吸引那些无法从正规途径获得贷款的人群；还有一种叫做“小贷APP”的东西，并不是直接发放贷款，而是充当中间人的角色把用户的信息传递给其他的公司，而这些公司的做法就是不管征信也不做任何标准的风险评估工作。因此，“不用查征信”只是一种营销手段而已，后面的操作多种多样。
从道德的角度来看，“不管有没有信用报告”这样的说法也是有问题的。征信记录就是个人信用状况的一种反映，它是对一个人过去履行义务的情况所作的记载。一个有担当的金融机构应当促使借款人的良好信用习惯形成，并且不应该去鼓动或者纵容没有遵守征信记录的行为。对于由于特殊原因而出现逾期的借款人来说，有责任感的机构所提供的应该是援助以及解决办法，例如制定还款计划等，并不是避开征信系统、发放会让借款人陷入更大困难的贷款。这样做的结果既是对借款人的不负责任行为，也给整个社会的信用体系造成了损害。
那么我们来谈谈风险吧，因为它是真实存在的东西。如果是因为“不查征信”的原因而贸然进入的话，那么将会遇到什么样的问题呢？第一就是高息和隐形费用很多小贷APP名义上的利息并不高，但是它们会用各种各样的费用来掩盖真实的年化利率，使得你不知不觉中陷入巨大的债务之中。暴力催收风险很大，不经过正规的风险控制程序发放的贷款，在出现逾期的时候，催收的方式通常都很恶劣，比如打骚扰电话、发送大量的垃圾信息甚至是上门恐吓等等，都会侵犯到你的个人信息以及人身安全。
那么这些APP背后的风险控制原理又是怎样的呢？正规的贷款公司会根据借款人的偿还能力和偿还意愿来判断是否放贷，而征信报告就是用来衡量这两个方面的重要依据之一。那么，“不用看征信”的APP是不是不需要做风险控制了呢？其实并不是这样，它只是用另外一种形式来进行操作而已。这些APP可能会使用一些所谓的“替代数据”来代替征信报告进行风险评估。多头借贷查询根据你在几个平台上借款的数量来判断；可能会用到“大数据风控”就是根据你手机上的个人信息、联系人以及消费记录等数据来进行风险判断；甚至有可能利用“强担保”或者“亲友联保”但是这些替代方法一般都不够全面、准确，并且风险控制的能力比较差，所以借款的成本就比较高，或者是容易发生逾期的情况。
谈到大数据风控的话，就牵涉到知识图谱、动态评分等概念了。简单地说，知识图谱就是用技术把手机里各种各样的信息碎片联系起来，形成一个人的行为网络图谱，并且利用算法模型来分析这个图谱，给用户打分。分数会随着用户的行动改变而改变。因此即使这些应用程序没有看用户的传统信用报告，在其他方面也会搜集到用户的信息并对其进行风险评价。这就如同有一张看不见的网在监控着人们的一举一动一样。
那么这样的风控是否可靠呢？从客观的角度看，在一定的场景之下，大数据风控是有它的价值的，并且能够弥补传统的征信所存在的不足之处。但是它也存在着许多的问题。第一是数据来源是否合法以及准确性的质疑，很多的数据都是以非法的方式获得的；第二就是算法模型不够公开透明，“黑箱”操作使得借款人的评分结果不能够得到解释并且也无法提出异议；第三就是过分地依靠大数据风控会带来对于部分人群的歧视现象的发生，例如一些很少接触互联网、在线上活动不多的人群由于缺少足够的数据而被拒绝贷款或者支付较高的利息。
从心理学的角度来解释，“不查信用报告”的这几个字为什么会吸引住人们呢？很多人的特别是征信存在问题的人，在面对征信问题的时候往往会感到焦虑、自卑。当他们看到“不要求征信”的信息之后就会觉得好像找到了一条出路一样，仿佛看到了一线生机可以解决目前所遇到的问题。这样的心理安慰再加上贷款申请过程简单、放款速度很快的特点很容易使人们做出冲动的选择而忽视其中存在的风险。这就是一种典型的“需求被精准捕捉后进行的心理营销”。
那么遇到这样的情况我们该怎么办呢？ 实操方案来了。第一，要冷静下来，用理性的态度去思考问题不能因为“不用查征信”、“马上放款”的说法而放松警惕，要多问问自己几个问题：为什么别人可以查征信，而这家公司不可以？它是怎么判断出我可以得到贷款的呢？它的利率、手续费是多少？多方求证、甄别真假可以登录中国人民银行征信中心官网查看正规金融机构名录，也可以到国家互联网金融风险专项整治工作小组办公室认可的合法机构网站上查找相关信息。对于不明确的应用程序，可以在网络上查找有关该软件的信息，并参考其他用户的意见和建议。寻求替代方案如果真的要借钱的话，可以向亲朋好友借，也可以去正规的银行办理小额贷款或者是消费金融公司的业务，在征信上有问题的情况下，有的机构也会推出一些针对特殊群体的产品来帮助大家解决燃眉之急。了解一些基本的金融知识、增强风险防范能力要对贷款的基本知识有所了解，例如怎样算出真实的年利率、怎样辨别非法催收以及自己的权利和义务是什么等。只有自己懂得了这些，才能够更好的去维护自己的权益。
举个案例：小王由于之前多次信用卡逾期导致征信报告上有不良记录，在急需资金周转的情况下下载了一款宣称可以不用看征信、当天就能放款的小额贷款APP，并且很快就收到了借款。但是到了要还款的时候才发现除了合同中规定的利息之外还有各种各样的收费项目加在一起的实际年化利率已经很高了。而且因为一次消费超出预算没有及时还款而被催收公司骚扰到无法接打电话、收到信息轰炸以及通讯录上的所有联系方式都被列入黑名单的地步。此时的小王才后悔不已，如果当时再多了解一下有关金融的知识并提出更多的疑问就不会走到今天这一步了。
那么我们再来看一些常见的问题：
问：征信上有逾期记录的话，就不能贷款了么？
答：不一定。轻度、偶尔出现的逾期并且已经结清的话，对于贷款申请的影响就小一些。但是严重的逾期、长时间未还款或者是恶意拖欠的行为，则会使贷款变得很难获得。主要看逾期的原因和之后的还款情况。有的机构会对有过逾期记录但是已经改正了的人群发放贷款。
问：所谓的“不用查征信”的APP就是高利贷吗？
答：风险与收益成正比，由于绕过了最权威的风险评价体系——征信系统，因此它的风险很大，为弥补这一部分的风险，它一般会收取较高的利息和费用。所以这样的APP出现高利贷的概率较大。借款人的要认真阅读合同内容，并且算出真实的年化利率。
问：遇到这样的APP该怎么办呢？
答：第一，要保存好相关的证据材料，包括借款合同、转账凭证以及催收的信息等等。第二，在无法和平台达成一致的情况下，可以通过银保监会、地方金融监管部门或者互联网金融行业协会等部门进行投诉举报。第三，如果情况比较严重的话，也可以选择走法律程序来保护自己的合法权益。
因此对于存在“征信有逾期不查征信”问题的小额贷款APP要提高警惕、增强理性判断能力、减少盲目冲动行为。金融知识就是个人的保护伞，风险意识就相当于个人的安全网，在遇到紧急情况的时候不能因为急于求成而造成长久性的损失。
重要提示：1. 不合规广告词的界定：如果小额贷款公司的广告中提到“不用查信用报告”、“不用查黑名单”、“放款速度百分之百”、“不需要抵押也不需要担保”，那么这些公司很可能是违法甚至是非法经营的企业，请大家一定要保持高度警觉。2. 防范诈骗提示：凡是贷款之前要收取各种形式的“手续费”、“保证金”、“解冻费”的行为都是诈骗行为，请大家不要理会，并且要及时向有关部门举报。3. 风险警示：所有的贷款都有一定的风险性，尤其是那些声称可以不用查个人信用记录的贷款产品，在此背后通常存在着高额利息、暴力追债以及个人信息泄露等问题，请各位根据自己的实际情况来决定是否接受这样的贷款服务，千万不要盲目地去借高利贷。