在信息大爆炸的时代，“黑户”这个词已经不是什么新鲜事了。“黑户”一般指的就是没有正规银行账户、信用状况较差或者是完全没有信用记录的人群，在办理贷款的时候会遇到很多障碍，好像被整个金融界拒之门外一样。但是近几年来，一些新的互联网金融公司声称即使是“黑户”，只要芝麻分达到一定的标准也可以很容易地获得贷款。这样的说法到底是不是真的呢？其中又有多少机会和风险呢？接下来我们就一起探讨一下吧。
按照法律规定，在我国《民法典》中已经明确了民事法律行为要遵守自愿、公平、诚信的原则，《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》也对个人信息的收集与利用做出了规定。任何机构进行信贷活动的时候都需要得到客户的同意，并且不能够无故地去获取或者滥用客户的信息资料。而一些打着“黑户也可以贷款”的名义出现的公司如果存在未经允许就私自搜集用户数据的行为或者是诱导用户同意超出必要的权限范围的数据收集的情况的话，那么它们的行为就会被认为是违法的。对此消费者一定要提高警惕。
从监管的角度来看，近几年来我国对于互联网金融行业的监管力度一直在不断加强之中。银保监会以及中国人民银行等部门也陆续发布了有关文件，在网络借贷信息中介公司的经营范围、风险控制、信息公示等方面做出了明确的规定。尤其是对于个人消费贷款这一块来说，“穿透式”的监管方式被提出出来，不能够擅自突破利率上限，也不能够非法获取或者利用消费者的个人信息。所以一些打着“不用查征信就可以根据芝麻信用分来决定放款与否”的旗号的企业存在很大的问题。消费者如果想要了解这些企业是否有合法资质的话，可以向它们索要相关的金融许可证并且去查询一下该机构是否已经完成了备案手续。
从道德的角度来看，“黑户也可以借钱”的说法本身就有问题，它可能会促使一些本来应该小心行事的人去盲目借贷、加重他们的经济负担，并且还会助长不好的信用观念，使人们认为“黑户”身份是可以被轻视的。在信用社会里，良好的信用记录就是每个人无形中的财富，应该得到重视和保护。而打着“黑户也可以借钱”名义的公司正试图破坏社会信用的基础，在这种情况下如果继续下去的话会对整个社会的信用状况产生不利的影响。
从风险的角度看，“黑户凭芝麻分借款”表面上看是给用户提供了一种方便的方式，但是实际上却存在很多的风险隐患。第一种就是利率风险，在这样的平台上借贷的人群大多是信用状况较差的用户，因此它们所收取的利息要比正规银行高出许多倍，并且还有可能达到法律法规所允许的最大限度之上。第二种则是个人信息泄露的风险问题，为了证明自己拥有良好的“芝麻分”，用户往往会被要求向相关平台提供包括支付宝交易历史在内的各种个人资料，在此情况下如果这些敏感数据遭到泄露的话将会造成不可估量的危害。第三种就是暴力追债的风险了，在上述类型的借贷机构中有很多用户的信用记录都不好，所以他们很有可能会采用非法手段来进行追讨。
从心理上讲，“黑户也可以借钱”的说法会使人产生两种不好的心态：一种是侥幸心理，使本来应该改善信用状况的人认为自己可以避开整个征信系统而继续获得贷款；另一种是焦虑心理，使得芝麻分不足的人惶恐不安，为了提高芝麻分而不择手段或者违法乱纪。这两种心态都不利于个人财务状况的好转以及正确的信用观形成。“黑户也可以借钱”这样的说法并不能起到帮助的作用。正确的做法应当是正视自己的信用情况，并且用合法的方式去改善自己的信用记录，而不能寄希望于“黑户也可以借钱”。
从知识图谱的角度来看，我们要弄清楚以下几个重要的概念：芝麻分是蚂蚁金服推出的一个个人信用评价体系，它是根据用户在支付宝中的行为和消费习惯以及履约能力等因素来评定得出的结果；征信系统是由国家授权给各金融机构所创建起来的一个个人信用档案库，里面包含了个人贷款史、还款状况等内容；二者都属于信用评价工具，但是它们的数据来源不同、评判依据也各异，并且使用的场景也不一样。一些打着“不用查征信就可以用芝麻分”的旗号的企业其实就是在搞混这两者的关系，使消费者认为芝麻分能够代替征信报告。
从动态评分的角度看，芝麻分不是固定不变的，而是随着用户的行动而变化的。也就是说，即使你现在芝麻分合格了，并不意味着你可以一直拿到贷款。另外，各个借贷平台的风险控制系统的也在不断地升级换代中，在此过程中它们还会加入更多的数据来进行对借款人的信用风险进行判断。所以一些只用芝麻分一项标准来决定放贷与否的平台所采用的风险管理方式就显得很单薄了，并不能够完整的反映出借款人的实际情况。因此理性的人应该去考察一个平台的风险管理体系是不是合理有效并且覆盖到了所有的方面，并非仅仅依靠芝麻分这一点就可以做出判断。
从风控的角度看，正规金融机构在审核贷款申请的时候会考虑借款人的收入状况、负债程度、还款能力以及信用记录等因素。但是号称可以给“黑户”放款的平台，则只关注芝麻分一项标准来决定是否发放贷款。这样单一的标准很容易使高风险客户得到贷款，并且容易造成坏账问题。对于平台来说，这样的做法很难长久维持下去；而对于用户而言，则可能会出现过度借贷的情况。所以我们要对那些简化了风控程序的平台保持警觉。
对于确实存在贷款需求的“黑户”人群而言，在操作方案中可以这样来考虑：第一要对自己目前的经济状况有一个清醒的认识，并且要制定出一个切实可行的还款计划；第二要积极地去改善自身的信用状况，在这个过程中可以通过按时还款、降低负债等方式来进行；第三要选择经过监管机构审批并且拥有合法经营资格的金融机构进行借贷；第四要详细阅读借款合同中的各项内容尤其是有关利息、手续费以及违约赔偿等方面的条款；第五要明白借款的目的并不是为了获得资金本身而是为了解决自己的财务问题。而那些声称可以给“黑户”放贷的公司其实只在乎你是否有钱借出去，并不关心你能还多少钱。
小王是位自由职业者，在过去的几年里因为经济形势不好而造成了多期信用卡逾期的情况，因此他的信用报告出现了问题。最近他急需一笔资金来周转，在浏览网页的时候看到了一个声称“芝麻分600以上就可以贷款”的网站，并且被吸引住了，于是就同意了该网站的要求去查看自己的芝麻分，结果发现自己的分数已经达到了要求的标准。于是他就马上向该网站申请了一笔贷款。但是当还款日期来临的时候，小王才发现除了要归还本金之外的各种费用加在一起之后的实际年利率竟然超过了30%，远远超出他的预期值。而且由于该网站获得了他的支付宝交易记录的缘故，所以他的个人信息也遭到了泄露。此例说明看上去很便捷的放贷途径其实存在着很大的隐患。
常见的问题有以下几种：1.芝麻分600分以上就可以借钱了吗？不是的，芝麻分只代表一个人的信用程度，并不能完全决定能否获得贷款；2.我芝麻分很高但是还是无法申请到贷款的原因是什么？可能是由于个人资料不全或者不符合银行的要求；3.怎样才能提升自己的芝麻分呢？可以通过良好的支付宝使用习惯来实现这一点；4.“黑户也可以借款”的平台靠谱吗？要慎重选择，在确定该平台合法合规之后再做决定。
从技术上讲，芝麻分系统使用了大数据以及机器学习的技术，在对用户的支付宝生态系统中的行为数据进行分析之后得出一个信用评分。但是芝麻分主要是用来评价用户在支付宝生态系统中所表现出来的信用情况，并不具有很高的参考意义。所以一些声称“芝麻分能够代替征信”的说法其实是夸大了芝麻分的作用，使消费者认为可以通过绕过征信系统来获得信用评估。理智的消费者应该知道芝麻分与征信记录各有所长，并不能相互取代。
从市场的角度来看，“黑户也可以借钱”的说法迎合了部分人的心理需求，即因为信用记录不好而在传统的金融机构无法拿到贷款的人群。但是这样的市场定位也会带来道德风险，并且会助长不好的借贷行为。另外，这样的宣传还会引起监管部门的关注，使得相关的平台面临着合规的压力。所以，在开展业务的时候，平台要兼顾市场需求与合规的要求之间的问题，不能过分地进行宣传或者误导消费者。
从消费者权益保护的角度来看，“黑户也可以借款”的平台，在合同里往往会设下很多对消费者不利的规定，比如高比例的违约金、复杂的费用计算方法等等。消费者在签署合同时要认真查看其中的所有内容，尤其是有关利率、费用以及违约责任的部分。如果存在问题的话要及时寻求专业人士的帮助或者向相关机构投诉。维护好自身的合法权益是每一个消费者的正当权利。
从长远的角度看，“黑户也可以借钱”的市场定位虽然在短期内可以促进业务的增长，但是对平台的发展不利。因为该模式依靠的是高风险借款人，坏账率可能会比较高，从而损害平台的盈利能力以及声誉。另外，在监管趋严的情况下，这样的平台需要付出更高的合规成本。所以平台应该把眼光放得更远一些，并且建立起一套合理的风控机制而不能仅仅依靠一个简单的口号去吸引用户。
重要提醒：
1. 对于声称“不管有没有信用报告，只要芝麻分高就行”的说法要保持警觉，因为这样的说法存在违法的风险，并且不符合金融知识的要求。
2、在有借钱的需求的时候，不能轻易相信“黑户也可以贷款”的说法，要按照正规的方式去评价自己目前的信用情况，并且要做出一个合理的还款方案。
3. 在签订借款合同时要认真查看其中有关利息、费用以及违约责任等内容，以防自己掉入高利贷的圈套中去。
4、保护好自己的个人信息不被泄露，在没有必要的前提下不要给各个网站授权访问你的私人资料。
如果遇到违规放贷或者暴力催收的情况的话，要及时向监管部门进行投诉，保护好自身的权益。
