征信上有逾期和欠款的情况会怎样呢？很多人都会有这样的疑问。征信报告就是我们个人的“经济身份证”，如果出现了逾期或者是欠款的情况，在之后再申请贷款的时候就会比较困难了。但是困难并不等于不能解决，今天我们一起来聊聊，在这种情况下我们应该怎么办才有可能顺利拿到贷款呢？我们会从法律的角度出发来分析问题，并且还会涉及到监管政策、道德观念、风险控制以及心理因素等等各个方面的问题来进行探讨。
首先我们要知道为什么征信上有逾期或欠款会影晌到贷款呢？这里面涉及到很多法律法规以及监管部门的因素不能忽略不谈。根据《中华人民共和国民法典》的规定，借款合同是有法律效力的，在没有按合同约定的时间还款的情况下就会构成违约行为，银行或者其他金融机构可以要求借款人偿还债务并且可以把借款人的逾期信息上传到征信系统中去。另外，《征信业管理条例》也规定了不良信息保存期限是从不良行为或者事件结束之后开始计算五年的期间，在此期间内如果想要办理贷款或者是申请信用卡的话都会受到一定的限制。监管部门如中国人民银行会对金融机构的风险控制情况进行监督并督促其谨慎地评价借款人的信用情况来防止金融风险的发生。因此征信上有逾期或者欠款的情况会导致贷款困难是有法理依据的。
从道德的角度看，按期还贷是对自己信用负责的一种表现形式，也是对金融机构的信任体现。而逾期还款则会损害个人信用，并且会给金融机构造成损失。设想一下，如果每个人都随意逾期不还的话，那么金融机构还能正常运作吗？金融秩序又该如何维持呢？因此从这个角度来看，保持良好的信用记录既是法律要求又是每个公民应该履行的一项道德义务。但是有时逾期并不是故意为之，在遇到突发疾病或者失业等情况时可以向金融机构解释说明并寻找解决办法，并不是逃避问题。
那么从风险的角度来看呢？如果有征信上的逾期或者是欠款的情况，在申请贷款的时候最大的风险就是被拒绝了。就算侥幸通过了审批，也会出现利率更高、额度更小以及一些附加条件的情况。这其中的原因主要是因为金融机构的风险评估系统所起的作用。金融机构会用各种方法对借款人的还款能力及还款意愿进行评判，而征信报告就成为了一个很重要的参照标准。严重的逾期记录就会被视为一种高风险信号，并且会影响到贷款是否能够获批的结果。
从心理上讲，如果有征信逾期、欠款等情况的话，在申请贷款的时候就会产生焦虑和压力。有的人甚至认为自己一辈子都无法再获得贷款了。其实这是错误的想法。第一种情况是征信有逾期或欠款，并不等于信用就彻底“黑”了。只要积极改正错误行为就可以重新获得好的信用记录。第二种情况就是要有积极乐观的态度去面对目前遇到的问题，并不能因此而失去信心。即使贷款被拒绝也不能说明我们就没有能力去贷款了，而是因为我们还没有准备好或者是我们的信用状况不够好才导致的结果。所以最好的办法就是调整好自己的心态，积极地去解决问题或者提高自身的信用等级。
那么什么是知识图谱呢？征信报告可以看作是我们个人信用历史的知识图谱，里面包含着我们的基本信息、信贷信息、公共信息和查询信息等等很多方面的内容。信贷信息就是指我们在银行办理的各种贷款和信用卡，并且按时还清的情况；公共信息则涉及到了一些负面的信息比如欠税、民事判决等；而查询信息则是指各个机构曾经查看过我们的征信报告的历史记录。随着我们信用状况的变化，知识图谱也会随之改变，在其中出现逾期或者欠款这样的问题就会成为知识图谱中的一块污点，从而影响到人们对我们的“信用画像”。因此要想改善自己的征信状况的话就要从知识图谱开始着手去修正这些污点。
再来看看动态评分的情况。现在的银行在审核贷款的时候，并不是只看征信报告了，还会考虑其他很多因素来进行综合打分。比如说你的收入水平怎么样？有没有固定的住所？有多少财产？负债多少？这些都会被纳入到打分系统中去。即使你的征信报告上有一些逾期记录，但是如果你的动态评分很好，也就是说明你有稳定的收入来源、良好的资产状况的话，那么你也更容易获得贷款批准。这就是动态评分的好处之一，它可以更加全面地反映出一个人的真实信用状况，并不完全依靠征信报告来判断一个人是否值得信赖。
风控原理就是金融机枃用以评价和控制风险的基础理论，在审核贷款的时候会考虑到很多方面的情况，比如信用报告、动态评分、申请人资格等，并以此来判断借款人违约的可能性。如果有逾期记录的话就会被认为是违约可能性增大而被风控模型所考量进去。因此要想在这种情形下获得贷款的话就必须懂得风控原理并且从风控的角度去提高自己贷款申请的成功率。
那么具体的实施方案又是什么呢？如果有征信上的逾期或者是欠款的情况想要申请贷款的话可以从以下几点着手：
第一、积极催收逾期及欠款。这是一条最基本的也是最重要的原则，在此之前我们要把自身的逾期以及欠款的情况进行一个详细的整理，并且要根据实际情况来拟定一份合理的还款方案，在最短的时间内全部还清所有的债务。如果是因为一时之间遇到了困难而产生的逾期现象的话，那么我们就可以试着跟相关的金融机构进行一次有效的沟通，看看能不能够得到一些延期或者是分期付款的机会。
第二、维持好的信用状况。在还清债务之后要继续维持良好的信用状况，按时还款、不发生逾期等行为，并且适当地使用信用卡并且及时全额还款来改善自己的信用状况。要知道恢复信用记录并不是一蹴而就的事情，而是需要长期的努力才能实现的。
第三种情况就是有其他的资格证书。在申请贷款的时候，我们可以通过提供其他的资质证明来弥补征信上的缺陷，例如稳定的收入证明、好的工作单位证明、自己的房产或者汽车等等财产证明等都可以起到加成的作用。这些资质证明能够反映我们的还款能力，从而增大获得贷款的可能性。
第四、挑选适合自己的贷款方式以及相应的金融机构。并不是所有的贷款产品以及机构对于征信的要求都是一样的严格的，我们可以多做几个对比之后再决定使用哪个产品的或者是哪家公司的服务。比如说一些互联网小贷公司、非银金融公司等可能会在征信方面的要求上稍微低一点。但是我们在挑选贷款产品和机构的时候还是要考虑到它的合法合规性以及安全性的问题，不能掉入其中设置的各种陷阱里去。
第五、寻求专业人士的帮助。如果自己解决不了的话，就可以找专业的信用修复公司或者是请律师来帮忙了。他们会根据我们的情况给出更加专业化的意见和办法。但是我们在选择这样的公司的时候一定要小心谨慎，不要上当受骗。
以小张为例，在他之前创业失败之后产生了几笔贷款逾期的情况，并且留下的不良记录一直存在。后来他找到一份不错的工作并且收入也很好了，但是想买房的时候却被很多银行拒绝了。于是他就去请教了一个专业的信贷经理，信贷经理告诉他要先把所有的逾期款项都还清，并且继续保持良好的信用状况，在此基础上还要提交自己稳定的收入证明以及房产等资产证明，并最终选择了其中一家对于征信要求比较宽松的银行获得了购房贷款。该例子说明即便存在征信上的逾期情况，在积极改正的同时提供充分的资质材料的情况下仍然可以顺利获得贷款。
下面列举一些比较常见的问题并加以解释：
问：征信逾期多久会上传到征信系统中去呢？
答：一般情况下，如果逾期时间达到90天以上就会被上传到征信系统中去。但是各个银行上传的时间长短不一，有的会在30天、60天的时候就把信息上传上去，而有的则要等上整整90天才开始上传。因此，在出现逾期之后要及时归还欠款以防止自己的信用记录受到影响。
问：征信逾期记录要多长时间才能被清除呢？
答：按照规定，征信逾期记录保存时间为五年，在此之后该记录就会被自动删除掉，并不是说我们就不用再担心了，因为逾期留下的痕迹会对我们的贷款和信用卡申请造成不良影响。因此还是应该尽量避免出现逾期的情况。
问：逾期记录能被消除吗？
答：逾期记录存在的话是不可以被删除掉的，但是如果是因为金融机构的原因造成的逾期记录，则可以向征信机构提出异议申请来修正或者消除它。因此我们应该经常查看自己的信用报告，在发现问题之后要马上提出异议。
总的来说，如果有征信上的逾期或者是欠款的情况想要申请贷款的话，这就成了一个难题了。但是如果我们能够了解其中涉及的法律法规、监管政策、伦理道德、风险控制以及心理学的知识，并且掌握了正确的操作方法之后，仍然有可能获得贷款。所以我们要积极地去面对它、解决问题，在日常生活中保持良好的信用记录并且不断提高自己的素质水平。要知道信用就是我们每一个人身上最重要的东西之一，要善待它并加以保护。
重要提醒：
1、不要轻信那些号称可以做到百分之百放款或者能够消除信用污点的违规宣传语，这是骗子惯用的手法，请大家提高警惕，防止被骗。
在申请贷款或者进行信用修复的时候要找正规、合法的公司，不要被不法分子所骗而遭受财产损失。
3、贷款存在风险，借钱要慎重；即便贷到款了，也得好好考虑一下自己能不能按时还钱，以免掉进负债中去。
4、定期查看自己征信报告，掌握自身信用情况，出现错误马上纠正。
5、保持良好的信用状况，从按时还款开始做起，这是每个公民应该履行的一项责任与义务。
