在当今社会中，“信用记录”就如同人的第二张身份证一样重要，“黑户”的存在就犹如一把悬挂在头顶上的利剑一般，在人们心中产生着巨大的影响。“黑户”要想获得贷款的话，传统的金融机构大门会向他们关闭，但是网贷平台却成了他们唯一的希望。但是对于“黑户”来说，在众多网贷平台上选择一家合适的平台进行借款并不是一件容易的事情。其中，支付宝作为一款全民使用的软件，在它旗下的网贷口子自然也就成了很多“黑户”的首选对象之一。但是需要注意的是，并不是所有的电审支付宝网贷口子都适合给“黑户”发放贷款，有些第三方平台利用了支付宝的一些功能或者漏洞来进行放贷的行为存在着很大的风险。接下来我们将从不同方面对这一问题进行详细的分析。
从法律的角度看，已经触犯了法律底线，无法前行
从法律的角度来看，“黑户”能否获得贷款取决于相关法律规定。“黑户”的存在不符合我国《商业银行法》和《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等法律法规的要求，在此情况下正规银行是不会给“黑户”放贷的，否则就会触犯法律并损害自身的利益。而那些打着为“黑户”放贷旗号的第三方平台又该如何呢？它们通常采用绕开传统征信系统的方式来进行操作，或者是通过某种方式或某个机构的合作来实现放款的目的。这样的做法本身就已经处在违法边缘了，一旦被查处将会受到严厉惩罚的同时也会给借款人带来法律上的隐患。
监管部门采取了严厉措施来整顿市场
近几年来，在互联网金融快速发展的背景下，监管部门对于P2P行业也加强了监管力度。尤其是对于“黑户”网贷这块灰色区域，监管部门已经多次发文要求各个平台必须严格执行相关法律法规，并且不能给“黑户”发放贷款。比如银保监会就曾经明令禁止非法放贷的行为、保障借款人的权益。因此，“黑户”网贷平台随时都有可能受到监管部门的查处。如果该平台被关闭的话，那么借款人不但无法按期归还欠款，还会遭受更加严重的法律后果。
从道德的角度看：良莠不分，要小心
从道德的角度看，“黑户”提供贷款服务本身就有很大问题。一方面，这样的平台会利用“黑户”急于借钱的心理来收取高利贷、各种附加费，并且还会怂恿借款人做违法的事情，从而让借款人陷入更大的困境之中；另一方面，这类平台的操作方式非常不公开透明，借款人很难弄清楚自己签订的是什么类型的借款合同，在遇到问题的时候想要维权也非常困难。所以对“黑户”来说，在挑选贷款平台的时候要睁大眼睛，不能被表面上的低门槛所蒙蔽了双眼，而忽视了后面隐藏的巨大风险。
从风险的角度看：步步惊心、后果很严重
那么，“黑户”用电审、支付宝等渠道申请贷款会遇到哪些问题呢？第一就是高利率风险因为“黑户”的信用状况不好，所以这类平台一般会把贷款利率调得很高，有的甚至超过了法律规定可以达到的最大值，在借款人不能及时还贷的时候就会产生大量的罚息以及违约金。个人隐私泄露的风险为了获得贷款，借款人要给平台提供很多个人资料，比如身份证号码、银行卡号、电话号码等等，如果这些资料泄露出去了的话，那么就会有人用它来做坏事，并且还会带来更多的麻烦。暴力催收风险有的不法P2P网络借贷平台在借款人出现逾期之后，就会使用暴力催收的方式，比如打电话骚扰、上门逼债等等，严重影响了借款人的日常生活。法律诉讼风险如果借款人长时间不能按时还款的话，那么平台就会把借款人起诉到法院去，假如输了官司之后除了要归还借款本息之外还会被法院采取强制措施。
从心理上讲就是压力很大，已经影响到了日常生活
对于“黑户”来说，申请贷款本身就存在很大的困难，“黑户”通过电审、在支付宝平台上借贷就更加艰难了。一方面，“黑户”要承受平台各种严格的审查，在每次审查中都要接受一次心灵上的磨练；另一方面，如果借款成功之后再遇到高利贷以及沉重的还款负担的话，“黑户”的生活将会变得非常糟糕。“黑户”长时间处在这样的高压之下容易产生心理问题，并且会影响到他们的日常生活和工作。所以除了要警惕贷款本身带来的风险之外，“黑户”还需要重视自己的心理健康状况，并且要及时寻求专业的心理咨询师的帮助。
知识图谱：掌握其工作原理之后心中就有了底
为了更深入地了解“黑户”电审支付宝网贷口子的工作机制，我们应当建立一个知识图谱，并且从不同角度对这一问题进行剖析。首先借款人他们有不良的信用记录，需要资金周转但是不能够向传统的金融机构申请到贷款。贷款平台用支付宝的一些功能或者漏洞给无抵押贷款的人放贷，并从中赚取高利贷、手续费等好处。支付宝支付宝不是直接发放贷款的机构，但是它的一些功能比如芝麻信用分可以被相关公司用来判断借款人的信誉情况。监管机构他们的工作就是监督P2P网络借贷市场、打击非法放贷的行为，并且保障借款人的利益不受侵害。利用知识图谱可以更加清楚地了解“黑户”在电审时使用了哪些平台进行贷款以及存在的隐患。
动态评分：真假莫辨，要小心
在进行“黑户”电审支付宝网贷口子的时候，“黑户”的动态评分就变得非常重要了。“黑户”的动态评分是贷款平台根据借款人的人信息、信用历史、还款能力等因素对借款人信用状况所做的一个实时评价，并以此来判断是否发放贷款及发放多少金额。但是由于“黑户”的信用记录本身就有问题，所以它的动态评分很难真实地反映出它们的实际信用情况。有的平台会用技术手段制造出借款人的虚假信用记录，或者使用支付宝的一些功能来提升借款人的动态评分以获取贷款。这样的行为既违背了法律的规定又加大了借款人的还款风险。
风控原理就是层层把关，防范不了
正规金融机构的风险控制原则就是建立在严密的信用评价系统之上，在此之下会有多方面的途径去获得借款人的相关信息并且加以核实之后再做出判断。但是对那些没有正式银行账户的人群来说，“黑户”的电审支付宝等网络借贷平台因为借款人缺乏足够的信用资料而使得其风险控制方式更倾向于依靠反欺诈和催收反欺诈主要是利用技术来检测出借款人的欺诈行为，比如身份造假、资料造假等等；而催收就是用各种方法保证借款人能按期还钱。但是这样的风控方式有很大的缺陷，在借款人逾期的时候，平台不能很好地去催收，最后就会造成坏账的发生。
实施方案：根据实际情况来定，并且要走合法的道路
对于“黑户”来说，如果真的有资金周转的需求的话，应该怎么去做呢？第一、首先要量力而行不能随意借钱，要按照自己能承受的能力来决定借多少钱、借多久。另外还要寻求正规途径比如向亲朋好友借钱、找一些正规的网络贷款公司等，尽管这些公司的放贷条件比较苛刻，“黑户”很难申请到贷款，但是也可以保证借款行为是合法合规的，并且安全可靠。增强个人的信誉观念积极改善自身的信用状况，比如按时还贷、降低债务水平等等，以此来增加自己从正规金融机构处获取贷款的可能性。提高法律意识要懂得自己应该享有哪些权利、履行哪些义务，在出现问题的时候要及时地去寻求法律的帮助。
前车之鉴，引以为戒
再举一个例子来说明“黑户”在使用支付宝网贷时遇到的风险。“黑户”的小张急需用钱，于是在网上找了一个号称给“黑户”放贷的网站。该网站要求小张填写很多个人资料，并且保证如果通过审核就会给他发放一笔贷款。但是当小张填完所有的表格之后，网站就以各种借口拒绝了他的申请，并且要他交纳一大笔所谓的“保证金”。这时的小张才意识到自己上当了，但是此时他已经把个人信息全部告诉了对方并且已经交付了一部分“保证金”。最后的结果是小张不但没能拿到贷款而且还损失了不少钱和自己的隐私权。这个例子告诫人们，“黑户”要想得到贷款的话必须小心行事不能被那些表面上很低的要求所蒙蔽掉警惕性从而陷入更大的陷阱之中。
问答部分：答疑解难、分清对错
问：“黑户”能用电审、支付宝等渠道申请到贷款吗？
答：理论上可以做到，但是风险很大。这类网站一般会要求借款人的个人信息非常详细，并且要收取很高的利息以及各种费用，在借款人不能及时还款的时候，就会产生更大的法律风险、信用风险。
问：怎样才能知道某个网贷平台是不是合法合规的呢？
答：可以采取以下几种方式来判断：第一种是看该平台有没有相关的金融许可证；第二种是看该平台的经营模式是不是公开透明；第三种是看该平台用户的评价中有没有负面的信息；第四种是看该平台的利率是不是合理的，并且没有超出法律规定允许的最大值。
问：当遇到被“黑户”网贷平台诈骗的情况时，应该怎样去维护自己的合法权益呢？
答：可以采取如下方式来维护自己的合法权益：第一种是到平台所在地的公安局报警；第二种是向银保监会等部门进行投诉；第三种是去法院起诉。在维权的过程中要保留好相关的证据材料，比如借款合同、转账凭证以及聊天记录等等。
重要提醒：
不要相信所谓的“黑户也可以贷款”、“低利率马上批准”的虚假宣传，这是骗子用来引诱人们的手段之一。
2、对于需要先交纳“押金”、“服务费”的网络借贷公司要提高警惕，因为这是诈骗行为。
3. 在选择网贷平台的时候要了解该平台是否具有合法经营资格以及用户的评价情况，并且要挑选出正规并且有良好信誉度的平台来进行投资。
4、要警惕高利贷的危害，在我国法律中对于民间借贷利息是有一定限制的，所以不要被高额利息所迷惑而掉入其中。
如果发现自己上当受骗了的话，应该马上向公安机关报案并且保留好相关的证据，在法律允许的范围内保护自己的权益不受侵害。
